השקעות מודל חיסכון חודשי והשקעה פאסיבית במדדים בשוק ההון לצורך נישואי הילדים. - בנייה משותפת של מודל ברור וקל.

[קוקו קוקו]

דמי ניהול להפחית מהתשואה זה חישוב מעט עקום, כי זה גם מהקרן...

לא הבנת אותי. לא ניסיתי לחשב דמי ניהול. (אתה נכנסת מעצמך לנושא, לא הבנתי את ההקשר. ואני זרמתי)
אבל עקרונית. אפשר להגיד שאתה מרוויח פחות במקום להגיד שאתה משלם יותר. זה אותו דבר (בדיוק כמו שאתה מחשב 10 אחוז נומינלי, ו7 אחוז ריאלי. למרות שהאינפלציה היא גם על הקרן... כי זה שקילות לוגית. לדוגמא: תיק 100 שח בריבית 10% יניב 110. אבל אם האינפלציה היא 5%, אז 105 זה רק מדביק את האינפלציה, ועוד 5 שח רווח. כלומר הרווח הוא 5%. אז אפשר פשוט לחשב 10-5=5 )

בכל מקרה, לעצם הנושא. לא יודע באיזה מחשבון אינטרנטי השתמשת, אבל מה שזה גרם שאתה לא יודע איך עובד החישוב. וכנראה לכן טעית.
אני חישבתי בעצמי, ולפי החישוב שלי זה יצא פחות ממה שכתבת. אז כדאי שתבדוק בעצמך את החישוב.
(קונספירציה: אולי מי שכתב את המחשבון שהשתמשת מנסה לנפח דימוי של רווחים ולפתות אותך להשקיע דרכו, או משהו כזה)

לשאלתך,
למעשה כשאתה משלם מס בסוף התקופה במקום דמי ניהול בהתחלה, אז הכסף שלך עובד יותר זמן. כל שנה עוד כמעט אחוז שבמקום לשלם לקרן ההשתלמות הוא עובד ומייצר תשואה ותשואה שגם היא מייצרת תשואה וכן הלאה. כמו כל טקטיקה של דחיית מס.

ידוע היטב. על איזה שאלה בדיוק אתה עונה?
(בקשר לדיון מס או דמי ניהול שאלתי איך חישבת. ועל זה ענית שראית בפורומים באינטרנט, שזה בסדר גמור. אבל אני מתעניין בחישוב עצמו)

 

[משפחת אוהבים את ה']

1 - מניסיון ששמעתי מכמה אנשים שהדבר הראשון לבן אדם שנכנס לו בעשירי כסף
יכניס סכום מסוים לחיסכון לכמה שנים פשוט בחשבון שלו - זה גודל בקצת = שווה

 

[אבי ג -]

בכל מקרה, לעצם הנושא. לא יודע באיזה מחשבון אינטרנטי השתמשת, אבל מה שזה גרם שאתה לא יודע איך עובד החישוב. וכנראה לכן טעית.
אני חישבתי בעצמי, ולפי החישוב שלי זה יצא פחות ממה שכתבת. אז כדאי שתבדוק בעצמך את החישוב.

במקום לעשות קיצורי דרך, תוריד כל שנה מהסכום הכולל של הקרן והתשואה של עשר אחוז 0.9 דמי ניהול. ככה כל שנה תוסיף תשואה ותוריד דמי ניהול. זה יהיה הסימולציה המדויקת יותר. ובמקום לכתוב את זה באקסל לאט יש מחשבונים שעושים את זה, כמעט כל המחשבונים של ריבית דריבית ישנה אופציה כזאת.
לא בא לך ואתה מוריד מהרווחים בסוף? בהנאה. ככה אני חישבתי.

(בקשר לדיון מס או דמי ניהול שאלתי איך חישבת. ועל זה ענית שראית בפורומים באינטרנט, שזה בסדר גמור. אבל אני מתעניין בחישוב עצמו)

אני אתן לך קישור לקובץ אקסל פשוט. שים לב, שהחישוב שם הוא רבע מהרווח הכולל (נומינלי) ולא כמו חישוב מס אמיתי שהוא ריאלי לאחר האינפלציה, ולכן זה נוטה יותר לכיוון של 40 שנה הראשונות עדיף פטור ממס ולאחר מכן עדיף פטור מדמי ניהול, אם מכניסים ריזיקה של המס הריאלי ולא הנומינלי, זה בסביבות ה30 שנה,
(גם ראיתי טענה שברוב החישובים אחרוה בדיעבד חשבון ממוסה היה עדיף בטווח של 30 שנה, לא טרחתי לבדוק לעומק.) תכניס ריזיקה שסכומים מסוימים אתה יכול להיפטר ממס ואתה הרי לא מושך הכל בבת אחת אז כנראה שגם לטווח של ה20 שנה זה שווה לחשבון ממוסה. https://docs.google.com/spreadsheet...ouid=105035608422249896063&rtpof=true&sd=true
אם אתה רוצה לשחק עם המספרים תפתח עותק.

 

[קוקו קוקו]

במקום לעשות קיצורי דרך, תוריד כל שנה מהסכום הכולל של הקרן והתשואה של עשר אחוז 0.9 דמי ניהול. ככה כל שנה תוסיף תשואה ותוריד דמי ניהול. זה יהיה הסימולציה המדויקת יותר. ובמקום לכתוב את זה באקסל לאט יש מחשבונים שעושים את זה, כמעט כל המחשבונים של ריבית דריבית ישנה אופציה כזאת.
לא בא לך ואתה מוריד מהרווחים בסוף? בהנאה. ככה אני חישבתי.

אתה לא מבין אותי. כנראה שבאשמתי שאני לא ברור.
אתה ממשיך לדון איתי על הדרך איך לחשב באקסל את הדמי ניהול. אבל זה לא מעניין. (דיברתי על זה רק דרך אגב כי נכנסת לדיון על דמי הניהול משום מה)
החישוב תשואה עצמו שאתה עושה לא נכון. (כמות ההפקדות באחוזי תשואה כאלו, נותנים סכום נמוך יותר ממה שכתבת). והטעות שלך היא לכיוון מעלה (שחישבת רווחים שלא קיימים)

זה שאני לא לקחתי בחשבון את דמי הניהול זה רק מגביר את הטעות שלך. כי אם אני יפחית מ 10/11% עוד 0.9% זה בהכרח ייצא עוד פחות כסף. מה שאומר שאתה עוד יותר טועה בחישוב.

תכין בעצמך קובץ אקסל להפקדות חודשיות ותראה מה יצא לך. (מדגיש שוב: לדון איתי איך לחשב דמי ניהול זה לא קשור. כי אני לא חישבתי בכלל דמי ניהול, ויצא סכום יותר נמוך ממה שכתבת)


[לא רוצה להיכנס לנושא. אבל הסברתי לך בפירוט רב למה אין הבדל בין איך שאני מציע לחשב דמי ניהול לבין מה שאתה אומר. אתה כנראה לא הבנת, אלא רק מתעקש לחשב איך שאתה רוצה. בסדר, זה ממש לא משנה. אגב, הקובץ חסום בנטפרי]

 

[אבי ג -]

אתה לא מבין אותי. כנראה שבאשמתי שאני לא ברור.
אתה ממשיך לדון איתי על הדרך איך לחשב באקסל את הדמי ניהול. אבל זה לא מעניין. (דיברתי על זה רק דרך אגב כי נכנסת לדיון על דמי הניהול משום מה)
החישוב תשואה עצמו שאתה עושה לא נכון. (כמות ההפקדות באחוזי תשואה כאלו, נותנים סכום נמוך יותר ממה שכתבת). והטעות שלך היא לכיוון מעלה (שחישבת רווחים שלא קיימים)

זה שאני לא לקחתי בחשבון את דמי הניהול זה רק מגביר את הטעות שלך. כי אם אני יפחית מ 10/11% עוד 0.9% זה בהכרח ייצא עוד פחות כסף. מה שאומר שאתה עוד יותר טועה בחישוב.

תכין בעצמך קובץ אקסל להפקדות חודשיות ותראה מה יצא לך. (מדגיש שוב: לדון איתי איך לחשב דמי ניהול זה לא קשור. כי אני לא חישבתי בכלל דמי ניהול, ויצא סכום יותר נמוך ממה שכתבת)


[לא רוצה להיכנס לנושא. אבל הסברתי לך בפירוט רב למה אין הבדל בין איך שאני מציע לחשב דמי ניהול לבין מה שאתה אומר. אתה כנראה לא הבנת, אלא רק מתעקש לחשב איך שאתה רוצה. בסדר, זה ממש לא משנה. אגב, הקובץ חסום בנטפרי]

שוב. אם מחשבים דמי ניהול, בקרן פטורה ממס אין צורך לחשב מס, וההפך.

אבל גם לשיטתך אני אסביר, נגיד בחישוב הראשון שעשית הגעת ל 83,798 מיסים מסכום של 462,393

המאמר מצוין.
אולי הטעות היא אצלי, אבל לפי חשבון שלי, בהפקדה של 530*20 שנים, ובריבית 11%, יהיה 462393 שח.

25% מהרווח. שזה 83,798 ם 251,394 להפקדה של 530 בחודש,

אז חישבת ש25% מכל הרווח. אבל המס הוא בניכוי אינפלציה ,שזה חותך לך לפחות רבע מהתשלום. (20,494).
עכשיו חשב את הסכום לאחר המס:
462,393–62,848=399,545
פער של 500 ש"ח מהסכום המבוקש ׁׁׁׂ400K.
גם אם לא תחשב אינפלציה, אז יהיה לך 378,000 שזה פער של 22K מהסכום הרצוי.

והכי חשוב, אני מציע דרך פשוטה ויעילה ונתתי חישוב דוגמא, אם לך זה לא מסתדר אז תעשה לי החשבון שלך. הכל טוב.
(אגב אין לי מושג איך הגעת מ462,393 לפני מיסים ל251,394 שזה כמעט חצי מהסכום הראשוני.)

 

[ביצת הפתעה]

@קוקו קוקו יש מצב שאתה מעלה את האקסל שלך? מעניין אותי לראות את החישוב

 

[אבי ג -]

אגב, הקובץ חסום בנטפרי]

המס שם מחושב 25% , בגלל שלמעשה המס הוא בניכוי אינפלציה, אפשר להוריד רבע ממנו בלב שקט לדעתי לאינפלציה, ועוד סכום נכבד לנקודות מס ופטורים וכו. ככה שבהפקדה חודשית של600 (שנתית 7200) מגיעים ל400,000.

בגלל שכבר היום אפשר להפקיד כמעט 40,000 בשנה (קרן לאב, וקרו לאם) לקרן השתלמות פטורה ממס, אני מעדיף לחשב דרך קרנו השתלמות עם דמי ניהול ממוצעים.
לטעמי בחשבון ממוסה בבתי השקעות כמו IBI ומיטב הרווח יהיה אף יותר, אך החישוב היקר והקל יותר הוא דרך קרנות השתלמות, שגם סכום המס ידוע לנו (אין) וגם סכום הדמי ניהול.

 

[קוקו קוקו]

יש מצב שאתה מעלה את האקסל שלך? מעניין אותי לראות את החישוב

בשמחה.
אני לא מבין בכלל באקסלים ונוסחאות. עשיתי פשוט כל חודש+יתרת התיק, בתוספת הריבית/12. (בטוח שאפשר לעשות את החישוב יותר פשוט ואלגנטי)
לא התיחסתי בכלל לדמי ניהול או מס. (ניהול אפשר פשוט להפחית בתשואה)

 

[ביצת הפתעה]

אז לא הבנתי, על מה הוויכוח?
עבור הפקדה של 660 עם תשואה של 11 אחוז.
בקובץ של @אבי ג - יוצא 517692 אחרי הורדת דמי ניהול ומס
ובקובץ של @קוקו קוקו יוצא 576451.57 ברוטו
למה הנתונים סותרים?

 

[אבי ג -]

עבור הפקדה של 660 עם תשואה של 11 אחוז.
בקובץ של @אבי ג - יוצא 517692 אחרי ניכוי מס.

התוצאה שכתבת היא מעט שגויה,

1. לקחת אותה מרוביקה שלאחר 21 שנות הפקדה ולא לאחר 20 (שאז זה יהיה 462,592)
2. בנוסף, זה לאחר ניכוי מס אכזרי שלא כולל את האינפלציה, בחישוב בפועל שמנכים את האינפלציה, זה כנראה מוסיף לסכום הכולל רבע מהחישוב הכוללני של המס שזה 25,000 לפחות.
3. בנוסף הייתי מעדיף לחשב 10% תשואה ולא 11% ואז תצטרך להעלות את ההפקדה החודשית לאיזור ה750₪ (ואפילו מומלץ לקחת מרחב ביטחון של 9.5)

האקסל שצירפתי, היא סימולציה די מדויקת. (חוץ מהתנודתיות של העליות והירידות כמובן)

• בטור של הקרן השתלמות- כל ההפקדות לשנה + תשואה ממוצעת שנתית - מינוס דמי ניהול לשנה.
• בטור התיק הממוסה- כל ההפקדות לשנה + תשואה ממוצעת שנתית- דמי ניהול נייר הערך (פחות מעשירית אחוז) במשיכה- מס של רבע מכל הרווחים. שכפי שאמרתי חלקו לא יחויב עקב האינפלציה, ועל חלקו אפשר להוציא פטורים.
• כמובן אפשר לעקוב אחרי כל החישובים שיש באקסל ולראות את זה, אפשר גם אופציונלית להניח כהשערה של שלושה אחוזי אינפלציה שנתיים ולהוסיף לחישוב המס, (לעשות עוד חישוב ברוביקה צדדית מינוס 3 אחוז כל שנה מהקרן והרווחים. וממנה לחשב את המס של 25 אחוז.) העדפתי שלא להיכנס לזה.

 

[חייים125]

ב"ה
חשוב מאוד!
מעבר למסלול טוב
צריך גם לדאוג שיהיו דמי ניהול נמוכים
לצורך העניין במסלול s&p יש כאלה שלוקחים 0.9% וכאלה שלוקחים 0.5 %

עוד נקודה קטנה לגבי גמ"ח במחילה מכבודם של חלק מהגמחי"ם שמפרסמים על נישואי הילדים בכבוד, העלויות של ההלוואות מאוד יקרות, (ייתכן שיותר יקר מהלואה עם ריביות גבוהות מהבנק + כספים מהפרשה חודשית שמונחים שם ללא צמיחה,)
אם כבר מעשרות - ואופציות לגב כלכלי קיימות תכניות הרבה יותר טובות, כדוגמת נדוניה פי 4 בגמ"ח ביתר, עלות חודשית של 40 ש"ח ועל כל שקל שמפקידים מקבלים הלואה פי 4 לדוג׳ 100*12*18*4.
בהצלחה

 

[חייים125]

ב"ה
אשמח מאוד אם שייך לפרט עוד לגבי העברת ההשקעות על שם הילדים
אני עם קופת גמל להשקעה על שמי, איך אני מעביר את זה על שמם בלי לפדות?
תודה רבה

 

[אבי ג -]

ב"ה
אשמח מאוד אם שייך לפרט עוד לגבי העברת ההשקעות על שם הילדים
אני עם קופת גמל להשקעה על שמי, איך אני מעביר את זה על שמם בלי לפדות?
תודה רבה

זה בעיקר בחשבון השקעות ממוסה, והבאתי פה אשכול איפשו על הקלות במס.
ההגיון שלי שקרן השתלמות פטורה ממס או חשבון השקעות ממוסה בדמי ניהול אפסיים הם סכומים דומים בהטיה לכיוון התיק העצמאי, כמובן שזה בהינתן את המקסימום הוזלה בשניהם כמו שהבאת דוגמה.

אינני יועץ השקעות ואין בזה שום המלצה כלל להשקעה או לחיסכון, כל האשכול מיועד לתת דרכי חשיבה ולמידה עצמית

 

[כיוון אחר]

כדוגמת נדוניה פי 4 בגמ"ח ביתר, עלות חודשית של 40 ש"ח ועל כל שקל שמפקידים מקבלים הלואה פי 4 לדוג׳ 100*12*18*4.

אשמח לפירוט יותר כמה צריך לכמה זמן וכמה הם אמינים ומבוססים
תודה!

 

[קוקו קוקו]

אשמח לפירוט יותר כמה צריך לכמה זמן וכמה הם אמינים ומבוססים

אני לא מכיר אותם. אבל אישית לא הייתי סומך על כזאת פירמידה ובמיוחד לא לכזה הרבה זמן.

 

[חייים125]

אשמח לפירוט יותר כמה צריך לכמה זמן וכמה הם אמינים ומבוססים
תודה!

קיימים כבר יותר מ 10 שנים לפ׳
גמח המרכזי ביתר
כל תושב מכיר אותם לדעתי
המודל הוא על כל סכום מ1 בודד עד 120 ש"ח לחודש למשך 18 שנים
(הם די גמישים)
אם יש עוד שאלות אשמח לנסות לעזור
בהצלחה

 

[קוקו קוקו]

קיימים כבר יותר מ 10 שנים לפ׳

אם יש עוד שאלות אשמח לנסות לעזור

10 זה לא מספיק, כי בינתיים הם רק לוקחים כסף.
מה יקרה ביום שהם יהיו צריכים לתת לך הלוואה בסכום *4. מאיפה יהיה להם?
בהתחלה הם יתנו מכספי מפקידים חדשים, אבל שהם יגיעו לרבע מהמפקידים (אולי קצת יותר) יגמר גם הכסף הזה. ומאיפה בדיוק הם ילוו?
פה בד"כ מגיעות התשובות העמומות בסגנון ה"סמוך" ו"יהיה בסדר". אבל אני לא ראה איך פירמידה כזו יכולה להתקיים. (בוודאי שהם לא יצליחו לגייס כל הזמן כמויות הולכות וגוברות כאלו של מפקידים. וגם אם כן, מספיק שמועה אחת שהם מזייפים, וכולם ירוצו למשוך הפקדות/להפסיק להפקיד.)

אולי זה טוב בתור חסד, אבל כתוכנית כלכלית זה סיכון ענק.

 

[חייים125]

10 זה לא מספיק, כי בינתיים הם רק לוקחים כסף.
מה יקרה ביום שהם יהיו צריכים לתת לך הלוואה בסכום *4. מאיפה יהיה להם?
בהתחלה הם יתנו מכספי מפקידים חדשים, אבל שהם יגיעו לרבע מהמפקידים (אולי קצת יותר) יגמר גם הכסף הזה. ומאיפה בדיוק הם ילוו?
פה בד"כ מגיעות התשובות העמומות בסגנון ה"סמוך" ו"יהיה בסדר". אבל אני לא ראה איך פירמידה כזו יכולה להתקיים. (בוודאי שהם לא יצליחו לגייס כל הזמן כמויות הולכות וגוברות כאלו של מפקידים. וגם אם כן, מספיק שמועה אחת שהם מזייפים, וכולם ירוצו למשוך הפקדות/להפסיק להפקיד.)

אולי זה טוב בתור חסד, אבל כתוכנית כלכלית זה סיכון ענק.

ב"ה
1. דיברו כאן לגבי חסד למעלה
ולכן כתבתימשיש לשים לב שיש גופים שקוראים לעצמם גמ"ח ולא שווה להכניס לשם כסף כי ה"רביות" שהם לוקחים יותר יקרים מבנק, נתתי את גמ"ח ביתר רק כדוגמה לא חייב להיות שאכן זה המקום הנכון.
2 . אפשר לברר יתכן שזה קיים כבר יותר מ20 שנה.

 

[szn]

בגלל שכבר היום אפשר להפקיד כמעט 40,000 בשנה (קרן לאב, וקרו לאם) לקרן השתלמות פטורה ממס

עצמאי או שכיר?

 

[קוקו קוקו]

עצמאי או שכיר?

שכיר צריך שהמעסיק יפתח
עצמאי יכול לפתוח לעצמו. (גם בעוסק פטור. כך שמעשית גם שכיר יכול לפתוח עסק ואז לפתוח)