הנושאים החמים
הנושאים החמים
שלום לכולם.
אני מנסה לבנות מודל של חיסכון חודשי לכל ילד למשך 20 שנה מהלידה על מנת לחתנו בכבוד. אני אפתח בכמה הנחות יסוד.
פיננסית- בממוצע לאורך עשרים שנה התשואה הריאלית ממדד כמו הS&P (או ה MSCI שעדיף עליי, הממוצע שם נמוך במעט) תהיה 7% ריאלי, ו11% נומינלי (ממנו ננכה 0.9 % עלות כוללת של דמי ניהול נסתרים וגלויים) אפשר לדון ולדייק את האחוזים, לא על עצם הנושא, יש בשביל כך אינסוף פורומים בפרוג בלבד, שלא לדבר על שאר המחקר הכלכלי בנושא, כמו כן השקעות בנדלן ובנושאים נוספים אנ מוציא מהמשוואה כי קשה להשקיע בהם בסכומים חודשיים ובטח שלא בשיטת שגר ושכח, לאחר ששוחרים את המכשיר הפיננסי המדויק לנושא.
חלוקה בין החתונה לדירה ובין ריאלי לנומינלי. - הוצאות החתונה עצמה צריכים לחשב ריאלי, אך את הסכום שמתחייבים לדירה עבור הזוג (אצל ליטאים כיום זה בממוצע 150K לבן, ו 400K -500K לבת) צריך לחשב נומינלי, ואסביר. כלומר להערכתי כל הוצאות החתונה קרי - החל מהוורט והשדכן ועד לשבע ברכות האחרונות כולל נדוניה עולה באזור 100K. ככל שהאינפלציה תעלה כך הסכום יעלה, כך שבצמיחה של שנים וחצי אחוז בשנה עלות של חתונה תעלה בעוד עשרים שנה 163K.
לעומת זאת הסכום שמתחייבים לתת עבור הדיור לזוג הצעיר רק יורד משנה לשנה בעשור האחרון, ועל אף שמחירי הדירות הכפילו את עצמם, אם כן בטח שלא יעלה ריאלית ויעמוד על 650,000-820,000 לכן אותו אחשב נומינלית. כמו כן אין באפשרותנו לדעת האם יגיע סטופ למצב המוזר הזה ואם לא יתקנו תקנות נישואין בסגנון ועד ארבע ארצות, אני הולך פה על מצב סטטי.
כמובן שבמגזרים שנותנים 2 הצדדים 100-150 אלף לזוג, אפשר לחשב גם בנות לפי החישוב של בחור ישיבה ליטאי.
כלכלית- פסיכולוגית - ישנו כלל שלא חוסכים אם התזרים קשוח וקשה לסגור את החודש, וחיסכון הוא מכסף מיותר. זה פחות נכון פה, כי כמו שכל אחד לא ימשוך את קרן הפנסיה שלו כשהוא בחובות, כי בעוד ארבעים שנה הוא יעמוד בפני שוקת שבורה, ולמעשה "החיסכון" לפנסיה הוא סה"כ תשלום על הוצאות עתידיות, כך גם נישואי הילדים בוא יבואו בע"ה, ובמקום להתעלם ורק עד 20 שנה לרשום את זה כהוצאה, עדיף לראות את זה כהוצאה חודשיעת קבועה, כמו עלות המעון/חיידר/ישיבה/בסמינר , שאף הם גבוהים ועדיין משלמים בשקט. במיחוד שכל שקל שמשלמים שנים הראשונות חוסך6.5 (נומינלית) לעתיד לבוא וזה עוד בלי עלויות של ריבית על ללוות את ה6.50...
בקיצור אני מסתכל על כך כהוצאה נדרשת כאוכל וחשמל ואם יהיה תזרים שלילי נתייחס בהתאם כפי שמנסים להימנע מניתוק החשמל בבית. אצמצם בשאר ההוצאות ואגדיל הכנסות.
גמח"ים וחגורות ביטחון- כשמם כן הן, אני מפקיד היום שליש ממעשרותיי לגמ"ח המרכזי לשם מצוות צדקה ככתוב בהלכה, אינני מתכוון להשתמש בזכות להלוואה בעתיד גם לא בשביל ההתחייבות שלי לזוג, אך אולי ילדיי יזכו להנות מהלוואה שתבוא במקום חלק מהמשכנתא שלהם. וכפי שכתבתי זאת גם חגורת ביטחון למקרי חירום שנותנת לי מעט שקט נפשי.
זמן בשוק ואסטרטגיית יציאה- אני מחשב בכוונה הכל רק ל20 שנה, כדי שבמצב משבר ניתן לשוק עוד שנה לפחות כדי לתקן את עצמו, כמו כן צריך לנסח אסטרטגיית יציאה לקראת סוף שנות ה20- או אם השגנו את הסכום הרצוי אפילו לפניהם ומעבר לנכסים סולידיים ככל האפשר כדוגמת אג"חים וכדומה, או לקניית דירה להשקעה לטווח קצר של עשור ע"י הבת, אם זה אפשרי. גם פה בעת משבר קיצוני אוכל להיעזר בחגורות ביטחון.
רוחנית - השתדלות. יש בכך הרבה שיטות, הבסיס למודל הוא כדלהלן, כל אחד יעשה כהכרעת רבותיו. אנחנו רק בונים תשתית של השתדלות, בידי הקב"ה האם המדדים יעלו או לא , האם ביכולנו להשקיע את הסכומים הנ"ל מידי חודש אם לאו. אם זו השתדלות פסולה אז אין טעם להתחייב על סכום לדירה, כי תסמוך על הקב"ה שיביא את השידוך לבת שלך גם בלי להתחייב על מליונים זכיתי להכיר אברך (בעל תשובה) ליטאי, שסירב לתת שקל מעבר לתוצאות החתונה ושכירות כמה חודשים באומרו ש"אין לו מאיפה להחזיר הלוואות עתק, וזה אסור על פי דינא." וב"ה חיתן את כולם בנקל ובמהירות.
בקיצור , במקום לקחת הלוואות ענק עוד 20 שנה ולסמוך על הקב"ה שיחזיר אותם, אני אסמוך עכשיו על הקב"ה שיתן לי ממה להשקיע ובמה להשקיע ושההשתדלות תשא פירות.
חישוב החיסכון לשמחת הנישואין. למעשה, אם אנו רוצים להגיע לערך הריאלי של חתונה הינו כיום 214 ש"ח לחודש למשך 20 שנה. כל שנה נצטרך לשדרג את הסכום הזה בהתאם למדד והאינפלצייה במשק. (כך שבהינתן אינפלצייה של שניים וחצי אחוזים בשנה אז בגיל 10 ההפרשה החודשית תוכל לנוע בסביבות 270 ש"ח ובשנה האחרונה לחיסכון תהיה באזור של 342 ש"ח.)
חישוב ההחיסכון להתחייבויות לדיור- אם רוצים להגיע לערך הנומינלי של נתינת 150K לבן, נצטרך להפקיד מדי חודש 200 ש"ח למשך 20 שנים (גיל הנישואים המינימלי של בחורי ישיבה ליטאים וספרדים, סכום זה לא נצטרך לעדכן לפי המדד והוא נשאר ללא שינוי לאורך השנים.). - כולל הסכום לחתונה סה"כ לחודש בשנים הראשונות זה יהיה 394 ובשנה העשרים ואחת 180. (אם רוצים לפרוס את החיסכון לחתונה על פני 21 שנה אפשר להתחיל ב200 ש"ח חודשיים ולעדכן על פי המדד. אך כמובן שכמה שיותר לחסוך בהתחלה עדיף יותר)
חישוב ההחיסכון להתחייבויות לדיור לבנות ליטאיות- כשרוצים להגיע לסכום הנומינלי של 500K/400K לתת לבת לרגל נישואיה, זה יעמוד על 660/530 בהתאמה למשך 20 שנה. וסכום זה נשאר ללא שינוי לאורך השנים. (אגב אם הבת תתארס רק בשנתה ה24 לדוגמא, הערך יכול להגיע לעלות במאתיים אלף ש"ח אם אלה יהיו שנים טובות, אם כי לטעמי אם בסוף ה20 שנה התשואה הרצויה הושגה, יש לנתב את רוב הכסף למסלול סולידי ככל האפשר, צריך לנסח אסטרטגיית יציאה מהשוק, ואשמח לאחת שכזאת לפי הנתונים פה.)
טיפ קל: מהקיצבאות ילדים אפשר לחסוך את מלוא הסכום לחתונה עצמה כי בילד הראשון מופרש חיסכון לכל ילד ע"ס 55 ש"ח, ועוד 159 לחשבון הבנק, אפשר גם להכפיל את הסכום לחיסכון ל105 ש"ח ואז יגיע לבנק 109ש"ח (לא סגור על השקלים המדויקים, אשמח לתיקון, כמו כן אם אינני טועה הסכום מתעדכן כל שנה על פי המדד) את החיסכון לכל ילד להפקיד במסלול S&P (הלכה, אינפניטי) שהוא פטור מדמי ניהול גלויים, כך שנרויח עוד חצי אחוז שנתי, ואת שאר ה100/150 להפקיד בקרן השתלמות/חשבון השקעות כל שנה. בילד השני והלאה כבר יש עוד 50 ש"ח, שאפשר להפרישו לטובת ההתחייבות לדיור.
אשמח להערות והארות , במיוחד @מקצועי בלבד ו @השקעות R הון
תודה לכל המגיבים!
אינני יועץ השקעות ואין בזה שום המלצה כלל להשקעה או לחיסכון.
אני מנסה לבנות מודל של חיסכון חודשי לכל ילד למשך 20 שנה מהלידה על מנת לחתנו בכבוד. אני אפתח בכמה הנחות יסוד.
פיננסית- בממוצע לאורך עשרים שנה התשואה הריאלית ממדד כמו הS&P (או ה MSCI שעדיף עליי, הממוצע שם נמוך במעט) תהיה 7% ריאלי, ו11% נומינלי (ממנו ננכה 0.9 % עלות כוללת של דמי ניהול נסתרים וגלויים) אפשר לדון ולדייק את האחוזים, לא על עצם הנושא, יש בשביל כך אינסוף פורומים בפרוג בלבד, שלא לדבר על שאר המחקר הכלכלי בנושא, כמו כן השקעות בנדלן ובנושאים נוספים אנ מוציא מהמשוואה כי קשה להשקיע בהם בסכומים חודשיים ובטח שלא בשיטת שגר ושכח, לאחר ששוחרים את המכשיר הפיננסי המדויק לנושא.
חלוקה בין החתונה לדירה ובין ריאלי לנומינלי. - הוצאות החתונה עצמה צריכים לחשב ריאלי, אך את הסכום שמתחייבים לדירה עבור הזוג (אצל ליטאים כיום זה בממוצע 150K לבן, ו 400K -500K לבת) צריך לחשב נומינלי, ואסביר. כלומר להערכתי כל הוצאות החתונה קרי - החל מהוורט והשדכן ועד לשבע ברכות האחרונות כולל נדוניה עולה באזור 100K. ככל שהאינפלציה תעלה כך הסכום יעלה, כך שבצמיחה של שנים וחצי אחוז בשנה עלות של חתונה תעלה בעוד עשרים שנה 163K.
לעומת זאת הסכום שמתחייבים לתת עבור הדיור לזוג הצעיר רק יורד משנה לשנה בעשור האחרון, ועל אף שמחירי הדירות הכפילו את עצמם, אם כן בטח שלא יעלה ריאלית ויעמוד על 650,000-820,000 לכן אותו אחשב נומינלית. כמו כן אין באפשרותנו לדעת האם יגיע סטופ למצב המוזר הזה ואם לא יתקנו תקנות נישואין בסגנון ועד ארבע ארצות, אני הולך פה על מצב סטטי.
כמובן שבמגזרים שנותנים 2 הצדדים 100-150 אלף לזוג, אפשר לחשב גם בנות לפי החישוב של בחור ישיבה ליטאי.
כלכלית- פסיכולוגית - ישנו כלל שלא חוסכים אם התזרים קשוח וקשה לסגור את החודש, וחיסכון הוא מכסף מיותר. זה פחות נכון פה, כי כמו שכל אחד לא ימשוך את קרן הפנסיה שלו כשהוא בחובות, כי בעוד ארבעים שנה הוא יעמוד בפני שוקת שבורה, ולמעשה "החיסכון" לפנסיה הוא סה"כ תשלום על הוצאות עתידיות, כך גם נישואי הילדים בוא יבואו בע"ה, ובמקום להתעלם ורק עד 20 שנה לרשום את זה כהוצאה, עדיף לראות את זה כהוצאה חודשיעת קבועה, כמו עלות המעון/חיידר/ישיבה/בסמינר , שאף הם גבוהים ועדיין משלמים בשקט. במיחוד שכל שקל שמשלמים שנים הראשונות חוסך6.5 (נומינלית) לעתיד לבוא וזה עוד בלי עלויות של ריבית על ללוות את ה6.50...
בקיצור אני מסתכל על כך כהוצאה נדרשת כאוכל וחשמל ואם יהיה תזרים שלילי נתייחס בהתאם כפי שמנסים להימנע מניתוק החשמל בבית. אצמצם בשאר ההוצאות ואגדיל הכנסות.
גמח"ים וחגורות ביטחון- כשמם כן הן, אני מפקיד היום שליש ממעשרותיי לגמ"ח המרכזי לשם מצוות צדקה ככתוב בהלכה, אינני מתכוון להשתמש בזכות להלוואה בעתיד גם לא בשביל ההתחייבות שלי לזוג, אך אולי ילדיי יזכו להנות מהלוואה שתבוא במקום חלק מהמשכנתא שלהם. וכפי שכתבתי זאת גם חגורת ביטחון למקרי חירום שנותנת לי מעט שקט נפשי.
זמן בשוק ואסטרטגיית יציאה- אני מחשב בכוונה הכל רק ל20 שנה, כדי שבמצב משבר ניתן לשוק עוד שנה לפחות כדי לתקן את עצמו, כמו כן צריך לנסח אסטרטגיית יציאה לקראת סוף שנות ה20- או אם השגנו את הסכום הרצוי אפילו לפניהם ומעבר לנכסים סולידיים ככל האפשר כדוגמת אג"חים וכדומה, או לקניית דירה להשקעה לטווח קצר של עשור ע"י הבת, אם זה אפשרי. גם פה בעת משבר קיצוני אוכל להיעזר בחגורות ביטחון.
רוחנית - השתדלות. יש בכך הרבה שיטות, הבסיס למודל הוא כדלהלן, כל אחד יעשה כהכרעת רבותיו. אנחנו רק בונים תשתית של השתדלות, בידי הקב"ה האם המדדים יעלו או לא , האם ביכולנו להשקיע את הסכומים הנ"ל מידי חודש אם לאו. אם זו השתדלות פסולה אז אין טעם להתחייב על סכום לדירה, כי תסמוך על הקב"ה שיביא את השידוך לבת שלך גם בלי להתחייב על מליונים זכיתי להכיר אברך (בעל תשובה) ליטאי, שסירב לתת שקל מעבר לתוצאות החתונה ושכירות כמה חודשים באומרו ש"אין לו מאיפה להחזיר הלוואות עתק, וזה אסור על פי דינא." וב"ה חיתן את כולם בנקל ובמהירות.
בקיצור , במקום לקחת הלוואות ענק עוד 20 שנה ולסמוך על הקב"ה שיחזיר אותם, אני אסמוך עכשיו על הקב"ה שיתן לי ממה להשקיע ובמה להשקיע ושההשתדלות תשא פירות.
חישוב החיסכון לשמחת הנישואין. למעשה, אם אנו רוצים להגיע לערך הריאלי של חתונה הינו כיום 214 ש"ח לחודש למשך 20 שנה. כל שנה נצטרך לשדרג את הסכום הזה בהתאם למדד והאינפלצייה במשק. (כך שבהינתן אינפלצייה של שניים וחצי אחוזים בשנה אז בגיל 10 ההפרשה החודשית תוכל לנוע בסביבות 270 ש"ח ובשנה האחרונה לחיסכון תהיה באזור של 342 ש"ח.)
חישוב ההחיסכון להתחייבויות לדיור- אם רוצים להגיע לערך הנומינלי של נתינת 150K לבן, נצטרך להפקיד מדי חודש 200 ש"ח למשך 20 שנים (גיל הנישואים המינימלי של בחורי ישיבה ליטאים וספרדים, סכום זה לא נצטרך לעדכן לפי המדד והוא נשאר ללא שינוי לאורך השנים.). - כולל הסכום לחתונה סה"כ לחודש בשנים הראשונות זה יהיה 394 ובשנה העשרים ואחת 180. (אם רוצים לפרוס את החיסכון לחתונה על פני 21 שנה אפשר להתחיל ב200 ש"ח חודשיים ולעדכן על פי המדד. אך כמובן שכמה שיותר לחסוך בהתחלה עדיף יותר)
חישוב ההחיסכון להתחייבויות לדיור לבנות ליטאיות- כשרוצים להגיע לסכום הנומינלי של 500K/400K לתת לבת לרגל נישואיה, זה יעמוד על 660/530 בהתאמה למשך 20 שנה. וסכום זה נשאר ללא שינוי לאורך השנים. (אגב אם הבת תתארס רק בשנתה ה24 לדוגמא, הערך יכול להגיע לעלות במאתיים אלף ש"ח אם אלה יהיו שנים טובות, אם כי לטעמי אם בסוף ה20 שנה התשואה הרצויה הושגה, יש לנתב את רוב הכסף למסלול סולידי ככל האפשר, צריך לנסח אסטרטגיית יציאה מהשוק, ואשמח לאחת שכזאת לפי הנתונים פה.)
טיפ קל: מהקיצבאות ילדים אפשר לחסוך את מלוא הסכום לחתונה עצמה כי בילד הראשון מופרש חיסכון לכל ילד ע"ס 55 ש"ח, ועוד 159 לחשבון הבנק, אפשר גם להכפיל את הסכום לחיסכון ל105 ש"ח ואז יגיע לבנק 109ש"ח (לא סגור על השקלים המדויקים, אשמח לתיקון, כמו כן אם אינני טועה הסכום מתעדכן כל שנה על פי המדד) את החיסכון לכל ילד להפקיד במסלול S&P (הלכה, אינפניטי) שהוא פטור מדמי ניהול גלויים, כך שנרויח עוד חצי אחוז שנתי, ואת שאר ה100/150 להפקיד בקרן השתלמות/חשבון השקעות כל שנה. בילד השני והלאה כבר יש עוד 50 ש"ח, שאפשר להפרישו לטובת ההתחייבות לדיור.
אשמח להערות והארות , במיוחד @מקצועי בלבד ו @השקעות R הון
תודה לכל המגיבים!
אינני יועץ השקעות ואין בזה שום המלצה כלל להשקעה או לחיסכון.
נערך לאחרונה ב:
