הנושאים החמים
הנושאים החמים
ראשית, תודה לכל העונים בסקר! שנערך בפוסט הזה
אשמח שתעזרו לנו גם בסקרים הבאים בעז"ה .
להלן התוצאות - מבין 366 משיבים עד עכשיו [אני משאיר את הסקר פתוח, כך שייתכן שייהו שינויים מעט בתוצאות הסקר, אבל דיונים נעביר לכאן]:
שימו לב היטב!!
לנתון הבא..
86.6% סבורים - כי האשראי הוא האמצעי תשלום השולט במעל 80% מהמשתמשים!!
הערב גם לא התאפקתי - וכשהייתי באושר עד באחד הסניפים הגדולים, ניגשתי לקופה הראשית, והראיתי להם את הסקר הזה [אצלי בנייד] התורנית שם מיד טענה שזה 80% אשראי ו20% מזומן! [היא הסתייגה מעט שייתכן וזה מעט פחות מ80%, אבל בגדול התשובה הייתה ברורה!].
אז מה זה אומר עלינו בעצם?..
ומה הן הסיבות לכך?
וגם, האם זה תקין, חכם, נכון?
בואו נדבר על זה..
באשכול של הסקר הנ"ל, עלו תגובות של כמה ניקים יקרים, ואני אתייחס גם לכך, כפי שהובטח.
הסיבות שאנחנו משתמשים בכרטיסי אשראי, מגוונות - חלקן נכונות, אך חלקן מגיעות מנטיות קוגנטיביות, שצריך לדעת להישמר מהן לעיתים מאד!
בואו נתחיל..
@kktao העלה את הנקודה שהרשתות מעודדות את השימוש באשראי, מכיוון שזה מקל על המהירות. ובכן, ברור - זה חסכוני להם, פחות קופאים [יותר שטח למוצרים], חיסכון כספי גדול! ברור. אבל למען האמת, זו הסיבה הקטנה. ישנה סיבה רצינית בהרבה..
@מתן מאור הוסיף, שזה מקל גם עלינו לקנות. אין ספק! כרטיס אשראי נוח לנשיאה ואין צורך להחזיק מזומן בכיס, ניתן לשלם לעיתים אפילו רק בעזרת המספר או הצמדת המכשיר הנייד.. עובר ברגע בלי לספור כסף. מוכר לכולנו!
@ייעוץ עיסקי ופיננסי ועוד משתמשים [מצטער שלא הזכרתי את כולם, מחילתכם!], דיברו על כך שרכישות באשראי ניתנות למעקב מסודר, וברור. אמת!
אך האם מעקב - אומר שאנחנו מתנהלים תקציבית נכון?
הנה @רפ היטיבה לתאר את המצב, שאנחנו בסוף החודש יודעים להצביע היטב להיכן הכסף הלך, אבל זה ממש לא מונע את ה"בום" הגדול שנחטוף! מעבר לזה @אפרים יעקובזון כתב, ודיי בצדק - שלא כולם נוהגים לעשות מעקב, ואני הוסיף מניסיוני עם משפחות, שיש כאלה שגם "שוכחים" לעקוב, או ש"לא מוצאים זמן" בתקופות עומס, וכו' וכו' - דחיינויות [עוד נדבר גם על זה..].
אבל בעיקר - אני רוצה להצביע על נקודה שלדעתי חשובה מאד, ושבגללה הסקר נערך על הרשתות הגדולות ולא על מכולות קיוסקים, ושאר בזבוזים [שלהערכתי שם נמצא הרבה יותר מזומן בשימוש], והוא "תחושת ההוצאה".
@ציני בכיר העלה את הנקודה, ולדעתי היא סופר חשובה ואמיתית, ובואו נלמד ממנה! ואני ארחיב..
בכל שימוש בכרטיסי אשראי [ודיירקט] - אנחנו לא מרגישים את תחושת ההפסד וההוצאה של הכסף!
מבחינתנו קיבלנו משהו עכשווי-מציאותי-ממשי חוויה שבקבלה שלו כאן-ועכשיו, ואילו התחושה שכנגד - שכסף שהיה שלנו כבר לא יהיה יותר שלנו, לא קיימת. רק בעתיד זה ירד מהחשבון, אז בינתיים בואו נהנה..
נערוך ניסוי קטן -
אם יש לנו בארנק 1,000 ש"ח מזומן - וכרטיס אשראי, ויש לנו קנייה סתמית וסטנדרטית באושר עד/שערי רווחה [אוכל, טיטולים, מטרנה, וכדו'] - את מה נעדיף להוציא מן הארנק ולהיפרד ממנו [בלי להתייחס לענין המעקב והרישום], מזומן או אשראי?..
ככל הנראה הרוב יעדיפו את האשראי. מגהצים - וזהו! לא חבל על הכסף שניתן ליהנות ממנו..?!
.
אבל ברור שזו טעות, כי אשראי הוא צורת השתמשות בכסף, ואינו מהווה מימון אלא רק ממון. והתחושה אליו צריכה להיות שווה למזומן לחלוטין.
זו גם הסיבה שמחקרים מוכיחים - כמו שכתב @ILSK שבתשלומי אשראי - ההוצאות גדלות בכ-30%!
העניין הזה ממשיך גם בקניה הבאה - כי הרי הזיכרון והתחושה שלנו מהקניה הקודמת שלא הוצאנו אז כסף, אז ניתן להוציא כעת, לא?!..
זו אגב הסיבה האמיתית והחזקה - מדוע הרשתות כל כך מעודדות קניה בכרטיסי אשראי. לשמור לנו על חווית הקניה. הרי בכל קניה יש גם נקודת כאב של הפסד הכסף, אבל כאן האשראי בא ומחפה - אכול ושתה, כי רק מחר [או יותר נכון בחודש הבא] ירד הכסף.. אז ניתן להסתובב ברשתות הענק חופשי, כמה שנקנה לא נצטרך לשלם (עכשיו). מעולה!
עוד נקודה חשובה מאד!
שימו לב, אנחנו נוטים מבלי משים לחשב את גודל היכולות שלנו - בהתאם לגודל המסגרת של הכרטיס.
זה דיי ברור! אם היינו יוצאים לקניות עם 1,000 ש"ח בארנק, הרי הייתה לנו יכולת קניה של 1,000 ש"ח, אז אם יש לנו מסגרת פנויה בכרטיס של 15,000 ש"ח - זו כנראה יכולת הקניה שלנו, אז למה שלא נהנה ממנה..?!
וזו כמובן שוב טעות איומה ונוראה!! הכרטיס אינו מימון! הוא אינו כסף בזכות עצמו, אלא יישאב אח"כ את ההוצאה מחשבון הבנק שלנו, ומי יודע מה קורה שם?! שמישמור.. אבל שוב, זו נטייה לחשוב כך ב"חוסנו ואיתנו" של הכרטיס פלסטיק שבידינו.
רוצים עוד?!
בואו נדבר על רכישות בתשלומים.
אני לא מדבר על רכישות אוכל ותצרוכת יומיומית שלפרוס אותן בתשלומים זו קטסטרופה, אלא על רכישות שיש עוד הגיון לשלם אותם בתשלומים, נניח כמו רכישות של מוצר חשמלי לבית, או אפילו ביגוד שזו רכישה 'שנתית' - ואנחנו פורסים אותה למספר תשלומים במשך השנה.
עכשיו שימו לב!
נניח שרכשנו ביגוד בסכום כולל של 1,800 ש"ח - ופרסנו ל-6 תשלומים. איזו תחושה יש לנו, סבבה! רק 300 ש"ח ויש לנו כ"כ הרבה בגדים, עסקה מצויינת! שווה ממש!
שוב נוצרה תחושה מעוותת שלוקחת בחשבון רק איזו מעמסה חודשית נוצרה, ולא איזה צעד ופעולה עשינו בחישוב כללי בתקציב - שהוצאנו 1,800 ש"ח!! אבל החשבון הכללי שלנו עומד להתמודד לא עם 300 אלא עם פי 6, אבל בזיכרון שלנו - זה לא ממש נמצא, כי העדפנו להטות את המחשבה לכיוון התחשיב החודשי שאמר לנו, 'בקטנה! 300 ש"ח, אנחנו יכולים להרשות לעצמנו להוציא'.
עכשיו תשאלו אותי כולכם - אז מה?!..
אתה מאלה שממליצים לעבוד רק עם מזומן, ולגזור את כרטיס האשראי?
אז זהו שלא!! ממש ממש לא! לי אישית גם ישנם 3 כרטיסי אשראי, ואם יודעים להתנהל איתם, הכל בסדר. אבל בפעם הבאה שנצא לקניות מצויידים בכרטיס 'כל יכול' כזה - בואו נזכור, מה חברות האשראי ש"חילקו" לנו את הכרטיס התכוונו באמת שנעשה ונחשוב על הקניות באמצעותו.
ונחשוב! האם אנחנו מסונוורים מהתחושה שהכסף ירד בעתיד (הרחוק), או מגודלה של מסגרת האשראי, ובפריסת תשלומים - מכך שהצלחנו "למזער" את התשלום.. אם התשובה כן, הגיע הזמן לעצור! מוקש לפניך..!
וכבר היה מישהו שכתב ש'כל אחד יעשה מה שטוב לו' - ויש בזה אמת וצדק מבחינה מסויימת. אבל אל תשכחו שאם נגיע ליום [2,10,15,20 בחודש] שבו יורד הכרטיס - עם שוקת שבורה, ומבלי שיש לו כיסוי בחשבון הבנק, אז @מחר זה מאוחר ..
מסקנתי: אם אותו אחד עושה מה שטוב לו - בזהירות הנדרשת, ובהבנה של המשמעות של ההוצאה הזו על התקציב הכללי שלו, הכל באמת בסדר.
לשאלת @אבא ל6 האם אני בעד דקדוקי חישובים שיכולים לשבש דעת זקנים.? אז התשובה - שגם לא!
אז מה אני כן, למען ה'..?
בקצרה [כי עוד חזון למועד, ונרחיב על זה בעתיד הקרוב] - כמו שכתבו כמדומני @מתן מאור ו @רפ - התנהלות מסודרת, מתוכננת, וברורה. האמינו לי, זה קל! זה נהדר! וכשעושים את זה נכון זה הופך להיות הרגל שני. ממש כך.
היי,
אבל למה להקדים את המאוחר - בואו נחכה למחר.
שלכם,
ינאי
אשמח שתעזרו לנו גם בסקרים הבאים בעז"ה .
להלן התוצאות - מבין 366 משיבים עד עכשיו [אני משאיר את הסקר פתוח, כך שייתכן שייהו שינויים מעט בתוצאות הסקר, אבל דיונים נעביר לכאן]:
שימו לב היטב!!
לנתון הבא..
86.6% סבורים - כי האשראי הוא האמצעי תשלום השולט במעל 80% מהמשתמשים!!
הערב גם לא התאפקתי - וכשהייתי באושר עד באחד הסניפים הגדולים, ניגשתי לקופה הראשית, והראיתי להם את הסקר הזה [אצלי בנייד] התורנית שם מיד טענה שזה 80% אשראי ו20% מזומן! [היא הסתייגה מעט שייתכן וזה מעט פחות מ80%, אבל בגדול התשובה הייתה ברורה!].
אז מה זה אומר עלינו בעצם?..
ומה הן הסיבות לכך?
וגם, האם זה תקין, חכם, נכון?
בואו נדבר על זה..
באשכול של הסקר הנ"ל, עלו תגובות של כמה ניקים יקרים, ואני אתייחס גם לכך, כפי שהובטח.
הסיבות שאנחנו משתמשים בכרטיסי אשראי, מגוונות - חלקן נכונות, אך חלקן מגיעות מנטיות קוגנטיביות, שצריך לדעת להישמר מהן לעיתים מאד!
בואו נתחיל..
@kktao העלה את הנקודה שהרשתות מעודדות את השימוש באשראי, מכיוון שזה מקל על המהירות. ובכן, ברור - זה חסכוני להם, פחות קופאים [יותר שטח למוצרים], חיסכון כספי גדול! ברור. אבל למען האמת, זו הסיבה הקטנה. ישנה סיבה רצינית בהרבה..
@מתן מאור הוסיף, שזה מקל גם עלינו לקנות. אין ספק! כרטיס אשראי נוח לנשיאה ואין צורך להחזיק מזומן בכיס, ניתן לשלם לעיתים אפילו רק בעזרת המספר או הצמדת המכשיר הנייד.. עובר ברגע בלי לספור כסף. מוכר לכולנו!
@ייעוץ עיסקי ופיננסי ועוד משתמשים [מצטער שלא הזכרתי את כולם, מחילתכם!], דיברו על כך שרכישות באשראי ניתנות למעקב מסודר, וברור. אמת!
אך האם מעקב - אומר שאנחנו מתנהלים תקציבית נכון?
הנה @רפ היטיבה לתאר את המצב, שאנחנו בסוף החודש יודעים להצביע היטב להיכן הכסף הלך, אבל זה ממש לא מונע את ה"בום" הגדול שנחטוף! מעבר לזה @אפרים יעקובזון כתב, ודיי בצדק - שלא כולם נוהגים לעשות מעקב, ואני הוסיף מניסיוני עם משפחות, שיש כאלה שגם "שוכחים" לעקוב, או ש"לא מוצאים זמן" בתקופות עומס, וכו' וכו' - דחיינויות [עוד נדבר גם על זה..].
אבל בעיקר - אני רוצה להצביע על נקודה שלדעתי חשובה מאד, ושבגללה הסקר נערך על הרשתות הגדולות ולא על מכולות קיוסקים, ושאר בזבוזים [שלהערכתי שם נמצא הרבה יותר מזומן בשימוש], והוא "תחושת ההוצאה".
@ציני בכיר העלה את הנקודה, ולדעתי היא סופר חשובה ואמיתית, ובואו נלמד ממנה! ואני ארחיב..
בכל שימוש בכרטיסי אשראי [ודיירקט] - אנחנו לא מרגישים את תחושת ההפסד וההוצאה של הכסף!
מבחינתנו קיבלנו משהו עכשווי-מציאותי-ממשי חוויה שבקבלה שלו כאן-ועכשיו, ואילו התחושה שכנגד - שכסף שהיה שלנו כבר לא יהיה יותר שלנו, לא קיימת. רק בעתיד זה ירד מהחשבון, אז בינתיים בואו נהנה..
נערוך ניסוי קטן -
אם יש לנו בארנק 1,000 ש"ח מזומן - וכרטיס אשראי, ויש לנו קנייה סתמית וסטנדרטית באושר עד/שערי רווחה [אוכל, טיטולים, מטרנה, וכדו'] - את מה נעדיף להוציא מן הארנק ולהיפרד ממנו [בלי להתייחס לענין המעקב והרישום], מזומן או אשראי?..
ככל הנראה הרוב יעדיפו את האשראי. מגהצים - וזהו! לא חבל על הכסף שניתן ליהנות ממנו..?!
.אבל ברור שזו טעות, כי אשראי הוא צורת השתמשות בכסף, ואינו מהווה מימון אלא רק ממון. והתחושה אליו צריכה להיות שווה למזומן לחלוטין.
זו גם הסיבה שמחקרים מוכיחים - כמו שכתב @ILSK שבתשלומי אשראי - ההוצאות גדלות בכ-30%!
העניין הזה ממשיך גם בקניה הבאה - כי הרי הזיכרון והתחושה שלנו מהקניה הקודמת שלא הוצאנו אז כסף, אז ניתן להוציא כעת, לא?!..
זו אגב הסיבה האמיתית והחזקה - מדוע הרשתות כל כך מעודדות קניה בכרטיסי אשראי. לשמור לנו על חווית הקניה. הרי בכל קניה יש גם נקודת כאב של הפסד הכסף, אבל כאן האשראי בא ומחפה - אכול ושתה, כי רק מחר [או יותר נכון בחודש הבא] ירד הכסף.. אז ניתן להסתובב ברשתות הענק חופשי, כמה שנקנה לא נצטרך לשלם (עכשיו). מעולה!
עוד נקודה חשובה מאד!
שימו לב, אנחנו נוטים מבלי משים לחשב את גודל היכולות שלנו - בהתאם לגודל המסגרת של הכרטיס.
זה דיי ברור! אם היינו יוצאים לקניות עם 1,000 ש"ח בארנק, הרי הייתה לנו יכולת קניה של 1,000 ש"ח, אז אם יש לנו מסגרת פנויה בכרטיס של 15,000 ש"ח - זו כנראה יכולת הקניה שלנו, אז למה שלא נהנה ממנה..?!
וזו כמובן שוב טעות איומה ונוראה!! הכרטיס אינו מימון! הוא אינו כסף בזכות עצמו, אלא יישאב אח"כ את ההוצאה מחשבון הבנק שלנו, ומי יודע מה קורה שם?! שמישמור.. אבל שוב, זו נטייה לחשוב כך ב"חוסנו ואיתנו" של הכרטיס פלסטיק שבידינו.
רוצים עוד?!
בואו נדבר על רכישות בתשלומים.
אני לא מדבר על רכישות אוכל ותצרוכת יומיומית שלפרוס אותן בתשלומים זו קטסטרופה, אלא על רכישות שיש עוד הגיון לשלם אותם בתשלומים, נניח כמו רכישות של מוצר חשמלי לבית, או אפילו ביגוד שזו רכישה 'שנתית' - ואנחנו פורסים אותה למספר תשלומים במשך השנה.
עכשיו שימו לב!
נניח שרכשנו ביגוד בסכום כולל של 1,800 ש"ח - ופרסנו ל-6 תשלומים. איזו תחושה יש לנו, סבבה! רק 300 ש"ח ויש לנו כ"כ הרבה בגדים, עסקה מצויינת! שווה ממש!
שוב נוצרה תחושה מעוותת שלוקחת בחשבון רק איזו מעמסה חודשית נוצרה, ולא איזה צעד ופעולה עשינו בחישוב כללי בתקציב - שהוצאנו 1,800 ש"ח!! אבל החשבון הכללי שלנו עומד להתמודד לא עם 300 אלא עם פי 6, אבל בזיכרון שלנו - זה לא ממש נמצא, כי העדפנו להטות את המחשבה לכיוון התחשיב החודשי שאמר לנו, 'בקטנה! 300 ש"ח, אנחנו יכולים להרשות לעצמנו להוציא'.
עכשיו תשאלו אותי כולכם - אז מה?!..
אתה מאלה שממליצים לעבוד רק עם מזומן, ולגזור את כרטיס האשראי?
אז זהו שלא!! ממש ממש לא! לי אישית גם ישנם 3 כרטיסי אשראי, ואם יודעים להתנהל איתם, הכל בסדר. אבל בפעם הבאה שנצא לקניות מצויידים בכרטיס 'כל יכול' כזה - בואו נזכור, מה חברות האשראי ש"חילקו" לנו את הכרטיס התכוונו באמת שנעשה ונחשוב על הקניות באמצעותו.
ונחשוב! האם אנחנו מסונוורים מהתחושה שהכסף ירד בעתיד (הרחוק), או מגודלה של מסגרת האשראי, ובפריסת תשלומים - מכך שהצלחנו "למזער" את התשלום.. אם התשובה כן, הגיע הזמן לעצור! מוקש לפניך..!
וכבר היה מישהו שכתב ש'כל אחד יעשה מה שטוב לו' - ויש בזה אמת וצדק מבחינה מסויימת. אבל אל תשכחו שאם נגיע ליום [2,10,15,20 בחודש] שבו יורד הכרטיס - עם שוקת שבורה, ומבלי שיש לו כיסוי בחשבון הבנק, אז @מחר זה מאוחר ..
מסקנתי: אם אותו אחד עושה מה שטוב לו - בזהירות הנדרשת, ובהבנה של המשמעות של ההוצאה הזו על התקציב הכללי שלו, הכל באמת בסדר.
לשאלת @אבא ל6 האם אני בעד דקדוקי חישובים שיכולים לשבש דעת זקנים.? אז התשובה - שגם לא!
אז מה אני כן, למען ה'..?
בקצרה [כי עוד חזון למועד, ונרחיב על זה בעתיד הקרוב] - כמו שכתבו כמדומני @מתן מאור ו @רפ - התנהלות מסודרת, מתוכננת, וברורה. האמינו לי, זה קל! זה נהדר! וכשעושים את זה נכון זה הופך להיות הרגל שני. ממש כך.
היי,
אבל למה להקדים את המאוחר - בואו נחכה למחר.
שלכם,
ינאי
נערך לאחרונה ב:
