הנושאים החמים
הנושאים החמים
בשבוע האחרון - התפרסמה כתבה בעיתון קטיפה, על עליית החזרי המשכנתא, יוקר המחיה, והמשפחות שטובעות בשקט בלי שאף אחד שומע אותן..
מכיון שאני מופיע בכתבה - ולצערי העריכה שלי לא "הספיקה" להיכנס בזמן, אני מעלה כאן את צילום הכתבה + (מיוחד לכם פרוגיסטים יקרים
) את מה שהיה אמור להיכנס מדוייק יותר.
קריאה מהנה!
ועכשיו - מיוחד לכם - מה שערכתי, ולא הספיק להיכנס..
מכיון שיש שם חומר מעניין נוסף, אני מביא את זה כאן:
"לסיום, ביקשנו מהרב ינאי יקואל - מאמן כלכלי בארגון מסילה ומומחה למשכנתאות ופתרונות מימון, להציג בפנינו את הנוסחה המנצחת להתמודדות עם המצב. שני כובעים, שני מהלכים, ומטרה אחת: להתמודד עם ההחזר החודשי ויוקר המחיה שנסק, להחזיר את החיים למסלולם הרגוע והמקורקע…
"הלחץ הוא מנוע חזק לשינוי". ככה מתחילה השיחה. לא בחרנו במצב הזה, לא חפצנו בקושי, אבל עכשיו אנחנו בהחלט רוצים אותו, את המאמץ, את האתגר - כדי לעשות שינוי מבורך! הכיוון הוא מפתיע, אין מה לומר. יש כאן הזדמנות, בואו ננצל. אני מלווה הרבה משפחות שלכולן מטרה משותפת: התמודדות נכונה עם המצב הכלכלי. שיטת העבודה שלי היא כזו: אנחנו יושבים על התיק של המשפחה, מנתחים את הנתונים, ואז - לפי הסדר בונים תכנית. תחילה אני משתמש בכובע מאמן כלכלי - איך אנחנו יכולים לייעל את ההתנהלות הכלכלית של המשפחה. רק לאחר שמיצינו את המקסימום שהכלי הזה נותן לנו אנחנו עוברים לבדוק פתרונות ממסגרת הייעוץ המימוני - כולל אפשרות של פריסת תשלומים, מחזורי הלוואות, ואף "הלוואה חכמה".
נכנס לעובי הקורה. המוטו הוא: שינוי ברמת החיים. 'שינוי' דווקא! ולא ירידה. הודות לתרבות הצרכניזם שהשתרשה עמוק גם במחננו - רבים מאיתנו סיגלו לעצמם רמת חיים גבוהה, בתחלופה גבוהה של ביגוד, אביזרים ושיפצור לבית, התרגלו לחופשים ברמה גבוהה, אוכל יקר, ושלל הנאות החיים.. בעידן הריבית ויוקר המחיה כיום, פשוט נתאים את עצמנו ואת תקציב המשפחה חזרה למצב הנכון עבורנו. גם מי שחושב שהצריכה שלו היא סולידית - מחקרים מוכיחים שבעצם ניהול כלכלה נבונה - יש כבר פוטנציאל לחיסכון של עד עשרים אחוז בהוצאות! לדוגמא, לפי נתוני הלמ"ס לשנת 2017 42% מתושבי ישראל חיים בכפל ביטוחי - סכומי כסף שמתבזבזים לחינם, לרוב ישנם גם מנויים שניתן לבטל - כמו עמלות מנוי כרטיסי אשראי הניתנות לביטול בטלפון אחד, הוראות קבע ישנות שלא נסגרו ויהיו פעילות כל עוד הלקוח לא יבקש לסגור אותם, חשמל המתבזבז באי שימת לב, ועוד.. כשלא מנהלים את החשבון, ולא יודעים מה קורה בו - אוטומטית ישנן הוצאות מיותרות לחלוטין שניתן לחסוך. התרגלתם לבקר בסופר יותר מפעם בשבוע? תבדקו מתי באמת הקניה נצרכת! המלאי שבבית אכן הסתיים כבר? החלטתם ללכת? קחו רשימה מוכנה. אל תלכו עם ילדים, רעבים, ואל תתפתו למבצעים. כמובן שישנה חלוקה בין המוצרים, ויש לכך הגדרה קבועה וברורה: "מלאי מגדיר שימוש". אם בבית יהיו יותר כוסות חד פעמיות או יותר עוגיות ושוקולד - השימוש יגדל, ולמרבה הפלא יגמרו בשבוע אחד פי שתיים חבילות מהשבוע שקדם לו… אלו מבצעים שצריך להתרחק מהם. לעומת זאת - אם נקנה טיטולים במבצע - זה לא יגרום לשימוש יתר… זה אכן נחשב למבצע טוב. אחרי שביצענו קניה נבונה, נשים לב מה קורה בבית. מחקר שהתקיים במכון IRRI (במדינות הOECD) בדק ומצא ששלושים אחוז בממוצע מהמזון בעולם המערבי נזרק או מתקלקל. להמחשה: אם תצרוכת המזון החודשית עולה לנו שלושת אלפים שקל בחודש, תשע מאות שקל נזרקים לפח מדי חודש! זה כסף שניתן לחסוך למשכנתא! שינוי התפיסה של המשפחה הוא אבן הדרך. לגבי הילדים - ככל שההורים ישדרו רוגע וישתפו אותם בחשיבה נכונה, הם יגלו יותר שיתוף פעולה מצידם. אפשר אף להסביר שאנחנו רוצים לחסוך ולשמור על מסגרת תקציב כדי שנוכל לדוגמה לפרגן להם את החופש בצורה נחמדה. הרבה הורים חוששים מהשיתוף הזה, אבל מניסיון - ילדים זורמים עם זה מאד בקלות ומקבלים את הדבר ברוח טובה. צריך לשנן ולזכור: רמת החיים נגזרת ממה שיש. אנחנו מתאימים את עצמנו ליש, ולא להפך…
מה עושה משפחה שניסתה כל דרך אפשרית ולא הצליחה להתייעל?
בעיני תמיד אפשר להתייעל אפילו מעט, עונה הרב יקואל. משפחה שמראש אומרת שאין לה מה להתייעל - אני יודע שיש להם הכי הרבה מה לעשות! ניתן לעבור קורס או לקחת לווי של כלכלה נבונה, וכמובן - פשוט לחשוב על הנושא, להעלות אותו למודעות. מי שייעל במקסימום את הוצאותיו ועדיין זקוק לסכומים נוספים - יש פתרונות מעולמות המימון, אבל חשוב לדעת להשתמש בהם כראוי. ישנן הלוואות "טובות" וישנן הלוואות "רעות". הלוואה טובה זו הלוואה שיש לנו תוכנית עתידית מאין להחזיר אותה, כגון עליה קרובה במשכורת / הלוואה לפתיחת עסק מכניס בעתיד / מימון לימודים, ועוד... הלוואה טובה, באה לשפר את המצב הכלכלי העתידי ולמנף אותו. הלוואה רעה לעומת זאת - באה לפתור קושי עכשווי. הבעיה שלנו היא האשליה שנוצרת - אדם לווה כסף מגמ"ח וחש הקלה בחודשים הקרובים. ההרגשה היא שהבעיה הנוכחית נפתרה ובעתיד תהיה לי בעיה אחרת - הלוואה, ודיה לצרה בשעתה. זו טעות. הבעיה העכשווית ממש לא נפתרה - רק נדחתה ובמקביל הלכה והתנפחה. התנאים להלוואה טובה הם: סכום מוגדר לתקופה מוגדרת, ויכולת החזר עתידית. לכן כשפונים לצד המימוני חשוב מאד לבחון כל רעיון בהתאם ליכולות האישיות. לבדוק מה מתאים. האם נכון למחזר משכנתא / להקפיא אותה - לזכור שהריביות ממשיכות להיצבר, וגם על הצבירה הזו משלמים ריבית.
ביקשנו מהרב יקואל לבחון את התיק של אחד מלקוחותיו. משפחת כהן [שם בדוי כמובן] הגיעה אליי עם גירעון חודשי מצטבר של 3,000 ש"ח מהמחייה הביתית - עוד לפני החזרי חובות גדולים, בנוסף - למשפחה ישנה משכנתה בגובה מיליון וחצי ש"ח. כאשר מיליון ש"ח (2/3) נלקחו במסלול פריים 0.4%+, ושליש במסלול קל"צ בריבית 3.6%. ההחזר החודשי שלהם זינק בכאלפיים ושש מאות ש"ח. המשפחה שגם ככה הייתה לחוצה מאד כלכלית התקשתה לעמוד בהחזרים, ופנתה אל הבנק, שלא יכל לעזור. פריסה היתה לא רלוונטית מכיון שהמשכנתא נלקחה רק שנה קודם לכן, ל-30 שנה.. הקפאות למיניהם היו יקרות מידי, וללא עתיד, והלוואות אחרות לא אישרו להם. אז הבינה המשפחה שהיא זקוקה לעזרה מקצועית, ופנתה אליי.
ראשית, כמובן עבדנו על התייעלות כלכלית, ואכן המשפחה הצליחה להתייעל בכ-3,000 ש"ח בחודש, ובכך לאזן את מחייתה הביתית עם הכנסותיה. אך נשארו החובות והחזרי המשכנתא שעלו מאד. אז ניגשנו לטפל במשכנתא עצמה, מחזרנו את מסלול הפריים היקר שעומד על ריבית של 6.65% לכמעט 2% פחות - למסלול מל"צ כל 5, בריבית של 4.7%, דבר שהביא להוזלה מיידית של 1,300 ש"ח בחודש!! ובנוסף לקחנו עבור המשפחה "הלוואה חכמה" של 120,000 ש"ח בהחזר של 690 ש"ח בחודש. החשבון הוא פשוט - חילקנו את הסכום של ההלוואה על פני 5 השנים הקרובות [הצפי שבהם תרד הריבית בעז"ה ויחד עמה ההחזרים] - כך שלכל חודש קיבלנו 2,000 ש"ח שבהם נממן את עליית ההחזר של המשכנתא שנשאר אחרי המחזור + החזר ההלוואה עצמו.
נותרו לנו החזרי ההלוואות הגבוהים. הרב כהן סיפר לנו, כי אם יהיה ביכולתו לבנות יחי"ד על גג ביתו, תהיה לו ההכנסה החסרה, אך כאמור, לא קיבל הלוואות - וגם הדירה שלו ממושכנת לחלוטין. כאן ביקשנו סיוע מהמשפחה הרחבה. לאימו של הרב כהן ישנן 2 דירות ללא משכנתא על שמה. לקחנו על דירתה 'משכנתא הפוכה' סכום של 900,000 ש"ח - כאשר בחציו של הסכום יחזיר את חובותיו, ובחציו השני הוא בונה יחי"ד שתשלם את תשלומי הריבית של אותה משכנתא הפוכה. אחרי המאה ועשרים של האם, סוכם כי הוא ינכה מחלקו את אותו מיליון, ומכיון שהוא משלם את הריבית השנתית, לא ייצבר עוד לעתיד.
כך יצאה משפחה כהן מגירעונות מצטברים, גלגולי חובות שלא נגמרים, ופתרה את עליית החזרי המשכנתא. והכל כמובן בס"ד של היושב במרום".
מכיון שאני מופיע בכתבה - ולצערי העריכה שלי לא "הספיקה" להיכנס בזמן, אני מעלה כאן את צילום הכתבה + (מיוחד לכם פרוגיסטים יקרים
) את מה שהיה אמור להיכנס מדוייק יותר.קריאה מהנה!
ועכשיו - מיוחד לכם - מה שערכתי, ולא הספיק להיכנס..
מכיון שיש שם חומר מעניין נוסף, אני מביא את זה כאן:
"לסיום, ביקשנו מהרב ינאי יקואל - מאמן כלכלי בארגון מסילה ומומחה למשכנתאות ופתרונות מימון, להציג בפנינו את הנוסחה המנצחת להתמודדות עם המצב. שני כובעים, שני מהלכים, ומטרה אחת: להתמודד עם ההחזר החודשי ויוקר המחיה שנסק, להחזיר את החיים למסלולם הרגוע והמקורקע…
"הלחץ הוא מנוע חזק לשינוי". ככה מתחילה השיחה. לא בחרנו במצב הזה, לא חפצנו בקושי, אבל עכשיו אנחנו בהחלט רוצים אותו, את המאמץ, את האתגר - כדי לעשות שינוי מבורך! הכיוון הוא מפתיע, אין מה לומר. יש כאן הזדמנות, בואו ננצל. אני מלווה הרבה משפחות שלכולן מטרה משותפת: התמודדות נכונה עם המצב הכלכלי. שיטת העבודה שלי היא כזו: אנחנו יושבים על התיק של המשפחה, מנתחים את הנתונים, ואז - לפי הסדר בונים תכנית. תחילה אני משתמש בכובע מאמן כלכלי - איך אנחנו יכולים לייעל את ההתנהלות הכלכלית של המשפחה. רק לאחר שמיצינו את המקסימום שהכלי הזה נותן לנו אנחנו עוברים לבדוק פתרונות ממסגרת הייעוץ המימוני - כולל אפשרות של פריסת תשלומים, מחזורי הלוואות, ואף "הלוואה חכמה".
נכנס לעובי הקורה. המוטו הוא: שינוי ברמת החיים. 'שינוי' דווקא! ולא ירידה. הודות לתרבות הצרכניזם שהשתרשה עמוק גם במחננו - רבים מאיתנו סיגלו לעצמם רמת חיים גבוהה, בתחלופה גבוהה של ביגוד, אביזרים ושיפצור לבית, התרגלו לחופשים ברמה גבוהה, אוכל יקר, ושלל הנאות החיים.. בעידן הריבית ויוקר המחיה כיום, פשוט נתאים את עצמנו ואת תקציב המשפחה חזרה למצב הנכון עבורנו. גם מי שחושב שהצריכה שלו היא סולידית - מחקרים מוכיחים שבעצם ניהול כלכלה נבונה - יש כבר פוטנציאל לחיסכון של עד עשרים אחוז בהוצאות! לדוגמא, לפי נתוני הלמ"ס לשנת 2017 42% מתושבי ישראל חיים בכפל ביטוחי - סכומי כסף שמתבזבזים לחינם, לרוב ישנם גם מנויים שניתן לבטל - כמו עמלות מנוי כרטיסי אשראי הניתנות לביטול בטלפון אחד, הוראות קבע ישנות שלא נסגרו ויהיו פעילות כל עוד הלקוח לא יבקש לסגור אותם, חשמל המתבזבז באי שימת לב, ועוד.. כשלא מנהלים את החשבון, ולא יודעים מה קורה בו - אוטומטית ישנן הוצאות מיותרות לחלוטין שניתן לחסוך. התרגלתם לבקר בסופר יותר מפעם בשבוע? תבדקו מתי באמת הקניה נצרכת! המלאי שבבית אכן הסתיים כבר? החלטתם ללכת? קחו רשימה מוכנה. אל תלכו עם ילדים, רעבים, ואל תתפתו למבצעים. כמובן שישנה חלוקה בין המוצרים, ויש לכך הגדרה קבועה וברורה: "מלאי מגדיר שימוש". אם בבית יהיו יותר כוסות חד פעמיות או יותר עוגיות ושוקולד - השימוש יגדל, ולמרבה הפלא יגמרו בשבוע אחד פי שתיים חבילות מהשבוע שקדם לו… אלו מבצעים שצריך להתרחק מהם. לעומת זאת - אם נקנה טיטולים במבצע - זה לא יגרום לשימוש יתר… זה אכן נחשב למבצע טוב. אחרי שביצענו קניה נבונה, נשים לב מה קורה בבית. מחקר שהתקיים במכון IRRI (במדינות הOECD) בדק ומצא ששלושים אחוז בממוצע מהמזון בעולם המערבי נזרק או מתקלקל. להמחשה: אם תצרוכת המזון החודשית עולה לנו שלושת אלפים שקל בחודש, תשע מאות שקל נזרקים לפח מדי חודש! זה כסף שניתן לחסוך למשכנתא! שינוי התפיסה של המשפחה הוא אבן הדרך. לגבי הילדים - ככל שההורים ישדרו רוגע וישתפו אותם בחשיבה נכונה, הם יגלו יותר שיתוף פעולה מצידם. אפשר אף להסביר שאנחנו רוצים לחסוך ולשמור על מסגרת תקציב כדי שנוכל לדוגמה לפרגן להם את החופש בצורה נחמדה. הרבה הורים חוששים מהשיתוף הזה, אבל מניסיון - ילדים זורמים עם זה מאד בקלות ומקבלים את הדבר ברוח טובה. צריך לשנן ולזכור: רמת החיים נגזרת ממה שיש. אנחנו מתאימים את עצמנו ליש, ולא להפך…
מה עושה משפחה שניסתה כל דרך אפשרית ולא הצליחה להתייעל?
בעיני תמיד אפשר להתייעל אפילו מעט, עונה הרב יקואל. משפחה שמראש אומרת שאין לה מה להתייעל - אני יודע שיש להם הכי הרבה מה לעשות! ניתן לעבור קורס או לקחת לווי של כלכלה נבונה, וכמובן - פשוט לחשוב על הנושא, להעלות אותו למודעות. מי שייעל במקסימום את הוצאותיו ועדיין זקוק לסכומים נוספים - יש פתרונות מעולמות המימון, אבל חשוב לדעת להשתמש בהם כראוי. ישנן הלוואות "טובות" וישנן הלוואות "רעות". הלוואה טובה זו הלוואה שיש לנו תוכנית עתידית מאין להחזיר אותה, כגון עליה קרובה במשכורת / הלוואה לפתיחת עסק מכניס בעתיד / מימון לימודים, ועוד... הלוואה טובה, באה לשפר את המצב הכלכלי העתידי ולמנף אותו. הלוואה רעה לעומת זאת - באה לפתור קושי עכשווי. הבעיה שלנו היא האשליה שנוצרת - אדם לווה כסף מגמ"ח וחש הקלה בחודשים הקרובים. ההרגשה היא שהבעיה הנוכחית נפתרה ובעתיד תהיה לי בעיה אחרת - הלוואה, ודיה לצרה בשעתה. זו טעות. הבעיה העכשווית ממש לא נפתרה - רק נדחתה ובמקביל הלכה והתנפחה. התנאים להלוואה טובה הם: סכום מוגדר לתקופה מוגדרת, ויכולת החזר עתידית. לכן כשפונים לצד המימוני חשוב מאד לבחון כל רעיון בהתאם ליכולות האישיות. לבדוק מה מתאים. האם נכון למחזר משכנתא / להקפיא אותה - לזכור שהריביות ממשיכות להיצבר, וגם על הצבירה הזו משלמים ריבית.
ביקשנו מהרב יקואל לבחון את התיק של אחד מלקוחותיו. משפחת כהן [שם בדוי כמובן] הגיעה אליי עם גירעון חודשי מצטבר של 3,000 ש"ח מהמחייה הביתית - עוד לפני החזרי חובות גדולים, בנוסף - למשפחה ישנה משכנתה בגובה מיליון וחצי ש"ח. כאשר מיליון ש"ח (2/3) נלקחו במסלול פריים 0.4%+, ושליש במסלול קל"צ בריבית 3.6%. ההחזר החודשי שלהם זינק בכאלפיים ושש מאות ש"ח. המשפחה שגם ככה הייתה לחוצה מאד כלכלית התקשתה לעמוד בהחזרים, ופנתה אל הבנק, שלא יכל לעזור. פריסה היתה לא רלוונטית מכיון שהמשכנתא נלקחה רק שנה קודם לכן, ל-30 שנה.. הקפאות למיניהם היו יקרות מידי, וללא עתיד, והלוואות אחרות לא אישרו להם. אז הבינה המשפחה שהיא זקוקה לעזרה מקצועית, ופנתה אליי.
ראשית, כמובן עבדנו על התייעלות כלכלית, ואכן המשפחה הצליחה להתייעל בכ-3,000 ש"ח בחודש, ובכך לאזן את מחייתה הביתית עם הכנסותיה. אך נשארו החובות והחזרי המשכנתא שעלו מאד. אז ניגשנו לטפל במשכנתא עצמה, מחזרנו את מסלול הפריים היקר שעומד על ריבית של 6.65% לכמעט 2% פחות - למסלול מל"צ כל 5, בריבית של 4.7%, דבר שהביא להוזלה מיידית של 1,300 ש"ח בחודש!! ובנוסף לקחנו עבור המשפחה "הלוואה חכמה" של 120,000 ש"ח בהחזר של 690 ש"ח בחודש. החשבון הוא פשוט - חילקנו את הסכום של ההלוואה על פני 5 השנים הקרובות [הצפי שבהם תרד הריבית בעז"ה ויחד עמה ההחזרים] - כך שלכל חודש קיבלנו 2,000 ש"ח שבהם נממן את עליית ההחזר של המשכנתא שנשאר אחרי המחזור + החזר ההלוואה עצמו.
נותרו לנו החזרי ההלוואות הגבוהים. הרב כהן סיפר לנו, כי אם יהיה ביכולתו לבנות יחי"ד על גג ביתו, תהיה לו ההכנסה החסרה, אך כאמור, לא קיבל הלוואות - וגם הדירה שלו ממושכנת לחלוטין. כאן ביקשנו סיוע מהמשפחה הרחבה. לאימו של הרב כהן ישנן 2 דירות ללא משכנתא על שמה. לקחנו על דירתה 'משכנתא הפוכה' סכום של 900,000 ש"ח - כאשר בחציו של הסכום יחזיר את חובותיו, ובחציו השני הוא בונה יחי"ד שתשלם את תשלומי הריבית של אותה משכנתא הפוכה. אחרי המאה ועשרים של האם, סוכם כי הוא ינכה מחלקו את אותו מיליון, ומכיון שהוא משלם את הריבית השנתית, לא ייצבר עוד לעתיד.
כך יצאה משפחה כהן מגירעונות מצטברים, גלגולי חובות שלא נגמרים, ופתרה את עליית החזרי המשכנתא. והכל כמובן בס"ד של היושב במרום".
