מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[מקצועי בלבד]

אז מה שיוצא מזה שכדאי לקחת את הפנסיה של כלל עכשיו, כשהצבירה נמוכה,
ואח"כ כשתגדל בע"ה לחפש פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר בצבירה.

בגדול זה נכון אם מחשבים רק לפי דמי הניהול.

הם לא הגבילו בשנים את דמי הניהול האלו,

השאלה היא לא אם הגבילו?
אלא לכמה שנים הם מתחייבים להשאיר לך כאלו דמי ניהול?
כי מהניסיון שלי יש חברות שמורידות דמי ניהול ואחרי תקופה קצרה מעלים אותם בחזרה, והרבה פעמים אפי' לא מודיעים ע"כ.
בקרנות ברירת המחדל ההתחייבות היא להישאר בכאלו דמי ניהול 10 שנים. [ואלטשולר זה קרן ברירת מחדל]

ש לי בערך 100,000 ש"ח - פנסיה (85) + ביטוח מנהלים (15)
ונשאר לי עוד המון שנים לעבוד בע"ה (כמעט 40 שנה).

זה כבר לא ממש צבירה נמוכה, במיוחד לא בגיל שלך.


לסיכום כרגע לשנים הקרובות עדיין דמי הניהול של כלל, זה יוצא יותר זול בכמה עשרות שקלים לשנה, אבל אני חושבת שאני כן הייתי עוברת לאלטשולר, גם בגלל שיש התחייבות ל10 שנים ובעיקר בגלל מדיניות ההשקעה שלהם שמשפיעה כמובן על התשואה הסופית.

 

[Duvid TBD]

בכל מצב חברה שנותן דמי ניהול זה אוטמטי תכף ל5 שנים לפי החוק. אסור להם לשנות רק אם מפסיקים לעבוד הפקדות עוזב מעסיק..

 

[פישל לוי]

אני כרגע רוצה לעבור מביטוח מנהלים במגדל לקרן פנסיה באלטשולר [עפ"י כל מה שהבנתי מהאשכולות כאן שזה הדבר הנכון, כיון שדמי הניהול שאני משלם כעת הם מטורפים].
רק רציתי לדעת איזה דמי ניהול אני אמור לקבל, והאם יש מצב להתמקח?
והאם הקרן הנבחרת שלהם אפשר גם מסלול הלכתי?

 

[דג לבן]

שלום,
אני צריכה כעת לעשות שינויים בפנסיה שלי ויש לי התלבטויות.
האם אתם מכירים יועץ פנסיוני או סוכן בטוח מומחה ואמין שאפשר להתיעץ אתו טלפונית?

 

[Duvid TBD]

אני כרגע רוצה לעבור מביטוח מנהלים במגדל לקרן פנסיה באלטשולר [עפ"י כל מה שהבנתי מהאשכולות כאן שזה הדבר הנכון, כיון שדמי הניהול שאני משלם כעת הם מטורפים].
רק רציתי לדעת איזה דמי ניהול אני אמור לקבל, והאם יש מצב להתמקח?
והאם הקרן הנבחרת שלהם אפשר גם מסלול הלכתי?

השאלה ממתי זה הביטוח מנהלים?
@פישל לוי
@ספארק יכולמגם לעזור לך

 

[מקצועי בלבד]

רק רציתי לדעת איזה דמי ניהול אני אמור לקבל, והאם יש מצב להתמקח?

דמי הניהול בקרנות הנבחרות בלתי ניתנים למיקוח.
ואלו דמי הניהול:
1.49% מהפקדה
0.1% מהחיסכון

והאם הקרן הנבחרת שלהם אפשר גם מסלול הלכתי?

כן

שלום,
אני צריכה כעת לעשות שינויים בפנסיה שלי ויש לי התלבטויות.
האם אתם מכירים יועץ פנסיוני או סוכן בטוח מומחה ואמין שאפשר להתיעץ אתו טלפונית?

אני יכולה להמליץ על מישהו אמין וטוב, כמובן שהייעוץ שלו לא בחינם, [כי הוא יועץ פנסיוני בלתי תלוי]
אבל לא רוצה לעשות פרסומת לאף אחד.
כשיהיה אפשר תוכל לפנות באישי, ואתן לך את הפרטים.

 

[דג לבן]

דמי הניהול בקרנות הנבחרות בלתי ניתנים למיקוח.
ואלו דמי הניהול:
1.49% מהפקדה
0.1% מהחיסכון

כן

אני יכולה להמליץ על מישהו אמין וטוב, כמובן שהייעוץ שלו לא בחינם, [כי הוא יועץ פנסיוני בלתי תלוי]
אבל לא רוצה לעשות פרסומת לאף אחד.
כשיהיה אפשר תוכל לפנות באישי, ואתן לך את הפרטים.

מה המחיר ליעוץ?
אני לא יודעת מתי יתאפשר לשלוח בפרטי וזה דחוף לי... אפשר לכתוב שם ואני אחפש מספר טלפון

 

[דג לבן]

עקבתי חלקית אחרי מה שכתוב באשכול ונחשפתי לראשונה לנושא של השקעה פסיבית ואקטיבית.
אם אני לא מחפשת מסלול עם הכשר- איזה קופה/מסלול מומלץ בהקשר הזה?
האם עדיף גמל + בטוחים ע"פ קרן פנסיה ( יש לי עוד כ30 שנות עבודה).
ובמידה שאני אצטרך קופת גמל משלימה, מה עדיף?

 

[דג לבן]

הציעו לי דמי נהול בקרן פנסיה שהיא לא ברירת מחדל:
מההפקדה:2.35
מהצבירה:0.09
או:
מההפקדה:1.9
מהצבירה:0.15

האם יש סכוי לקבל בחברות אחרות(לא ברירת מחדל) דמי נהול טובים יותר?
והאם נכון שהאופציה הראשונה עדיפה?

 

[דג לבן]

וגם אם אני יוצאת מנקודת הנחה שמגדל, הראל ומנורה נותנים לי את אותם דמי נהול.
מי מביניהם עם תשואות גבוהות יותר בממוצע של השנים האחרונות?

 

[מקצועי בלבד]

האם יש סכוי לקבל בחברות אחרות(לא ברירת מחדל) דמי נהול טובים יותר?

כן

והאם נכון שהאופציה הראשונה עדיפה?

תלוי כמה כסף כבר יש לך בקרן.
אבל לטווח הארוך זה נכון.

וגם אם אני יוצאת מנקודת הנחה שמגדל, הראל ומנורה נותנים לי את אותם דמי נהול.
מי מביניהם עם תשואות גבוהות יותר בממוצע של השנים האחרונות?

שלושתם זה אותו סדר גודל.

 

[דג לבן]

כן

זה היה נראה לי די קרוב לדמי נהול של הברירות מחדל. אם לטענתך אפשר לשפר אז אני יכולה להגיע לאותם דמי נהול כמו הקרנות ברירות מחדל אפילו שזה בחברות הבטוח הגדולות?

 

[מקצועי בלבד]

זה היה נראה לי די קרוב לדמי נהול של הברירות מחדל. אם לטענתך אפשר לשפר אז אני יכולה להגיע לאותם דמי נהול כמו הקרנות ברירות מחדל אפילו שזה בחברות הבטוח הגדולות?

זה אפשרי.
רק לא מבינה למה את כ"כ מעוניינת בהם,
ומה רע בברירות המחדל?

 

[ספארק]

זה היה נראה לי די קרוב לדמי נהול של הברירות מחדל. אם לטענתך אפשר לשפר אז אני יכולה להגיע לאותם דמי נהול כמו הקרנות ברירות מחדל אפילו שזה בחברות הבטוח הגדולות?

זה היה נראה לי די קרוב לדמי נהול של הברירות מחדל. אם לטענתך אפשר לשפר אז אני יכולה להגיע לאותם דמי נהול כמו הקרנות ברירות מחדל אפילו שזה בחברות הבטוח הגדולות?

צריכים לזכור דבר אחד:
המטרה אינה דמי ניהול נמוכים, אלא צבירה גבוהה בסוף התקופה.
ישנם שלושה דברים המשפיעים על הצבירה.
א. דמי הניהול.
ב. איזון אקטוארי.
ג. תשואות.
(העלות הביטוחי זהה בכל החברות)
נכון לחלוטין שמבין שלושת הדברים רק דמי הניהול ניתן להתמקחות, אבל להיסטוריית התשואות והמאזן האקטוארי ישנה חשיבות.
ביצועי העבר לאורך כמה שנים הוכיחו שאלטשולר מובילה על פני כולם בתשואות. והמאזן האקטוארי נמצא במקום טוב יותר לעומת הגדולות.
היתרון של הגדולות הוא רק המערכת. (השירות של מיטב דש עולה עליהם ואלטשולר תלוי בתקופה)
מכיוון שהמטרה המרכזית בפנסיה היא החיסכון ולא השירות דומני שאין כאן התלבטות.
כמובן שיש לקחת בחשבון גם את הצבירה הקיימת, המצב הביטוחי הקיים, הסכמי המעסיק, ומצב הבריאות.

 

[דג לבן]

אני חוששת מזה שאין חתום רפואי בבררות מחדל והן קופות קטנות .
אמנם @ספארק טוען שהמאזן האקטוארי שלהם גבוה ובאמת אני לא יודעת איך זה מסתדר..
אבל השאלה אם זה בגלל שהן קופות יחסית חדשות ועוד לא היו הרבה תביעות, מה שיכול להשתנות בשנים הבאות בגלל שאין את החתום הרפואי ?

דרך אגב הקרן השתלמות שלי היא באלטשולר וקבלתי מהם שרות מצוין

 

[ספארק]

אני חוששת מזה שאין חתום רפואי בבררות מחדל והן קופות קטנות .
אמנם @ספארק טוען שהמאזן האקטוארי שלהם גבוה ובאמת אני לא יודעת איך זה מסתדר..

ישנה מחלוקת (לא מקצועיות נטו...) האם זה באמת פועל לרעת הקטנות, כי גם הגדולות לא באמת דורשות הצהרת בריאות.
לכל מפעל שיש יותר מ5 עובדים בקרן אחת פטורים כולם מהצהרת בריאות.
יש כמה חברות גדולות שגם בודד שמצטרף באופן דיגיטלי פטור מהצהרת בריאות (מגדל למשל)
ולכן גם בגדולות האחוז שעובר סינון בריאותי אינו גבוה.
בכל מקרה ההשפעה - אם ישנה - תיראה רק 5 שנים אחרי שהחברה הוגדרה כברירת מחדל, כי יש תקופת אכשרה של 5 שנים למחלה קיימת.
בנוסף לכל זה יש להבין שהמאזן האקטוארי לא מושפע רק מתביעות נכות ושאירים. אם הפנסיונרים קיבלו מדי הרבה כסף בגלל חישוב תשואה שגוי אז זה גם על חשבון העמיתים. וזו רק דוגמה.

 

[דג לבן]

ישנה מחלוקת (לא מקצועיות נטו...) האם זה באמת פועל לרעת הקטנות, כי גם הגדולות לא באמת דורשות הצהרת בריאות.
לכל מפעל שיש יותר מ5 עובדים בקרן אחת פטורים כולם מהצהרת בריאות.
יש כמה חברות גדולות שגם בודד שמצטרף באופן דיגיטלי פטור מהצהרת בריאות (מגדל למשל)
ולכן גם בגדולות האחוז שעובר סינון בריאותי אינו גבוה.
בכל מקרה ההשפעה - אם ישנה - תיראה רק 5 שנים אחרי שהחברה הוגדרה כברירת מחדל, כי יש תקופת אכשרה של 5 שנים למחלה קיימת.
בנוסף לכל זה יש להבין שהמאזן האקטוארי לא מושפע רק מתביעות נכות ושאירים. אם הפנסיונרים קיבלו מדי הרבה כסף בגלל חישוב תשואה שגוי אז זה גם על חשבון העמיתים. וזו רק דוגמה.

הגיוני שככל שיש יותר חברים יש פחות סכון שזה ישפיע עלי, ולכן הנטיה שלי היא לקופות הגדולות.

 

[דג לבן]

@ספארק האם אתה גם חושב שאני יכולה לקבל דמי נהול טובים יותר?
הדמי נהול האלו היו מהראל, מנורה ומגדל יחזרו אלי תוך 3 ימים ואני רוצה להתקדם...

 

[ספארק]

@ספארק האם אתה גם חושב שאני יכולה לקבל דמי נהול טובים יותר?
הדמי נהול האלו היו מהראל, מנורה ומגדל יחזרו אלי תוך 3 ימים ואני רוצה להתקדם...

קשה מאד להשיב על שאלה כזו.
תלוי כמה עובדים מצטרפים יחד. תלוי בצבירה. ותלוי בגובה הההפקדה.
אוכל להשיב בדרך השלילה:
אם מדובר בהצטרפות בודדת, צבירה נמוכה מ75,000, ומשכורת נמוכה מ10,000 (וכמובן שאין הסכם עם המעסיק) אז אין כמעט סיכוי להשיג דמי ניהול טובים יותר.

 

[דג לבן]

קשה מאד להשיב על שאלה כזו.
תלוי כמה עובדים מצטרפים יחד. תלוי בצבירה. ותלוי בגובה הההפקדה.
אוכל להשיב בדרך השלילה:
אם מדובר בהצטרפות בודדת, צבירה נמוכה מ75,000, ומשכורת נמוכה מ10,000 (וכמובן שאין הסכם עם המעסיק) אז אין כמעט סיכוי להשיג דמי ניהול טובים יותר.

הצטרפות בודדת, אבל צבירה ומשכורת גבוהים מאלו שהזכרת