מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

Duvid TBD · 19/4/20

אם יש לך ביטוח מנהלים של לפני 2013 אני חוזר בי מכל האמירות מגד ביטוח מנהלים.
בדרך כלל אסור לוותר על זה אבל צריך בדיקת ממוחה וסוכם לא אמין רק מישהו חיצוני.

בכל מקום אני במקומך כנראה שלא הייתי מוותר על ביטוח מנהלים.
לא מייעץ אין רשיון וכו’

ספארק · 19/4/20

נכתב ע"י הנמצא:
אגיב כעת בקצרה,
קודם כל תודה על התגובה הארוכה והמושקעת.
אכן ההצטרפות לביטוח המנהלים היתה בחודש האחרון של 2012 לפני שהרפורמה נכנסה לתוקף כדי לנצל את מקדם הקיצבה המובטח. איך אני בודק מה מקדם הקיצבה בביטוח? אני זוכר 192, זה הגיוני?

כפי ששמתם לב (יש הפקדות שוטפות) יש פה לכאורה הנחה שהיא כתוצאה מהנחת עובד מגדל. אני לא ידוע האם זה הנחה אמיתית או לא והאם התשואות הנמוכות באופן יחסי שוות את ההנחה בדמי הניהול.

בכל אופן, השאלה היא האם במידה ויימצא שבחברה אחרת יש תנאים טובים יותר, כדאי להעביר כשיש פה חוסר לויאליות מובהק נגד החברה, כשהחברה המעסיקה היא החברה שמנהלת את הכספים.
ושוב תודה למגיבים

עובד מגדל? אז זה בהחלט ייתכן!
יש כאן הנחה אמיתית ומשתלמת בדמי הניהול. אני מניח שגם העלות לביטוח האכ"ע בביטוח המנהלים הינה בתעריף מפעלי. משהו כמו 1%.
ואז בגילאים מסוימים זה אפילו זול יותר מהפנסיה! ולאורך התקופה מדובר חיסכון ענק, וזה עוד לפני שנכנסתי להגדרות האכ"ע העדיפות בביטוח.
לסיכום: העובדה שמדובר בעובד מגדל רק מחזק את ההמלצה הקודמת להשאיר הכל בלי שינוי מכמה סיבות:
א. התשואות - אינן ידועות מראש. לא מן הנמנע שבעתיד מגדל תשיג הכי הרבה!
ב. דמי הניהול בפנסיה ובהשתלמות הן חסרות תקדים, ובביטוח המנהלים כל עוד אין צבירה גבוהה גם היא משתלמת.
ג. עלויות הביטוח ככל הנראה משתלמות במיוחד (הכוונה למנהלים).
ד. ומעל הכל הכיסויים הביטוחיים שווים הרבה יותר. אין ספק שבמידה של מקרה ביטוחי ח"ו תהיה התחשבות הרבה יותר גדולה לפרסונל!
אין שום סיבה להביע אי-אמון במעסיק.

ספארק · 19/4/20

אינני יכול לעצור וחייב להוסיף עוד מספר מילים...
יש כאן בפורום סלידה עד כדי תיעוב מסוכני ביטוח... אחד כותב בהכללה גורפת: סוכן לא אמין! והשניה: אני הייתי עוזבת בשמחה את הסוכן...
אני סוכן פנסיוני בעל רשיון, וכמובן שאינני מסכים למה שנכתב כאן. הנה כמעט (?) נתנו כאן המלצה לעזוב ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ותעריף מפעלי לאכ"ע...
מייעצים ומייעצים ורק מוסיפים לקישוט 'לא מייעץ, לא ממליץ וכו'...'
מוכרים רכב בשבת ומבליעים כדי לצאת ידי חובה: 'נישט אין שבת גערעדט'.
אותו דבר לגבי ההמלצה ללכת לאלטשולר פנסיה מקיפה רק באופן ישיר.
עצה שאין לה כל סיבה הגיונית.
הרי גם באופן ישיר וגם דרך סוכן מקבלים את אותם דמי הניהול בקרן הפנסיה.
ההבדל הוא רק שסוכן אמין יתאים ללקוח מסלול ביטוח, יאחד לו צבירות קודמות, ויש למבוטח עוד אדם להיעזר בו. ובאופן ישיר לא תמיד מסתדרים.
לצערנו יש בשוק סוכנים נוכלים, אבל אין שום סיבה להכניס את כולם לקטגוריה של רמאים ואינטרסנטים.

מקצועי בלבד · 20/4/20

נכתב ע"י ספארק:
לצערנו יש בשוק סוכנים נוכלים, אבל אין שום סיבה להכניס את כולם לקטגוריה של רמאים ואינטרסנטים.

דבר ראשון חייבת לציין שכל סוכן פנסיוני הוא אינטרסנט, עכשיו אמין או לא? שכל אחד יבדוק וכו'.
אני מאמינה שיש באיזה מקום סוכן פנסיוני אמין, אני אישית לא פגשתי כזה, אבל פגשתי הרבה מהזן השני.
[כמובן שאותך אישית אני לא מכירה, ואין בדברי כדי לפסול מישהו ספציפי כזה או אחר]

ומי שרוצה ייעוץ פנסיוני, שילך ליועץ פנסיוני בלתי תלוי, [שאין לו אינטרסים]

לגבי הביטוח מנהלים אני לא פסלתי בצורה גורפת, כתבתי שצריך לדעת נתונים ברורים,

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
אני לא יכולה להמליץ במדויק בלי לדעת את כל הפרטים,
אבל בתור תשובה כללית, אז התשובה היא כן.

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
לא נראה מציאה גדולה.
השאלה מתי הצטרפת לביטוח מנהלים הזה?
והאם אתה מרוויח יותר מ20,000 ש"ח בחודש?

וזה שזה לפני 2013 רק אומר שיש מקדם מובטח, זה לא אומר מה המקדם?
אבל מהניסיון שלי בדר"כ המקדם ועוד בשנת 2012 ממש לא גורם לזה להיות דבר טוב, מקסימום פחות גרוע.
ייתכן אבל שלך ספציפית יש תנאים טובים, ולכן צריך לבדוק פרטנית מה סוכם בחוזה האישי שלך אתם.
ומי שרוצה לקרוא את דעתי בכל הנושא ועל ההבדלים בין המוצרים הפנסיונים השונים, יכול לקרוא במאמר שכתבתי בעניין.

סקירת המוצרים לחיסכון פנסיוני

מהן שלושת האפשרויות לחיסכון לגיל פנסיה? מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם?

www.prog.co.il

s2061 · 20/4/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
אני לא יכולה להמליץ במדויק בלי לדעת את כל הפרטים,
אבל בתור תשובה כללית, אז התשובה היא כן.

אני הייתי מוותרת בשמחה רבה על הסוכן. [וכך גם עשיתי]

עכשיו כלל חוזרים אלי עם הצעה של דמי ניהול של 0.5% מההפקדה ו 0.15% מהצבירה,
(מורידים 0.9 מההפקדה ומעלים 0.01 בצבירה מול הפניקס, הם גם טוענים שעדיין בהפניקס האחוז שאשלם מהצבירה גבוה יותר כי יש להם גירעון של 0.22% כך שסה"כ אני אשלם - 0.36% )
ולגבי הביטוח מנהלים אמרו- שכדאי לי לבטל אותו כל זמן שאני לא עוברת את התקרה של 22K , כך שכל ההפרשה תהיה רק לקרן הפנסיה.

אשמח מאד לדעתך.

מקצועי בלבד · 20/4/20

נכתב ע"י s2061:
עכשיו כלל חוזרים אלי עם הצעה של דמי ניהול של 0.5% מההפקדה ו 0.15% מהצבירה,

זה כמובן הצעה כבר יותר טובה ממה שקודם נתנו לך,
אבל כדי לייעץ לך כמו שצריך את צריכה לדעת את הפרטים האלו:
לכמה שנים מבטיחים לך את דמי ניהול האלו?
האם יש לך כח לעבור כל שנה שנתיים מחברה לחברה?
כמה כסף כבר יש לך בצבירה?
וכמה שנים יש לך עוד לעבוד?

אבל בגדול אני יענה לך, שלטווח ארוך עדיין הדמי ניהול של אלטשולר שחם עדיפים.
וזה עוד בלי לקחת בחשבון את התשואות שהם מביאים פעם אחר פעם שהם יותר מהקרנות האחרות. [בגלל מדיניות ההשקעה וכו']

נכתב ע"י s2061:
הם גם טוענים שעדיין בהפניקס האחוז שאשלם מהצבירה גבוה יותר כי יש להם גירעון של 0.22% כך שסה"כ אני אשלם - 0.36%

זה די קשקוש, כי שנה הבאה זה יכול להיות ממש הפוך, [ואם כבר, אז המאזן של אלטשולר היה חיובי ולא שלילי]

נכתב ע"י s2061:
ולגבי הביטוח מנהלים אמרו- שכדאי לי לבטל אותו כל זמן שאני לא עוברת את התקרה של 22K , כך שכל ההפרשה תהיה רק לקרן הפנסיה.

שוב, אני לא יודעת את כל הפרטים, אבל מלמעלה זה נראה שבהחלט כדאי לך לבטל אותו, עכשיו האם להעביר את זה לקופת גמל או לקרן פנסיה זה עוד שאלה, אבל אי אפשר לתת בזה תשובה כוללנית.

Duvid TBD · 20/4/20

אני לא יודע על מה את כזה חסידה מ אלטשולר.

Duvid TBD · 20/4/20

ומה בדיוק אלטשולר יותר אוב עם דמי ניהול על הפקדות הרבה יותר יקר.
הצבירה ההבדל של 0.05 היא צריכה ליהות עם צבירה מאוד מאוד גבוהה לשלם יותר זול באלטשלר.

Duvid TBD · 20/4/20

נכתב ע"י s2061:
עכשיו כלל חוזרים אלי עם הצעה של דמי ניהול של 0.5% מההפקדה ו 0.15% מהצבירה,
(מורידים 0.9 מההפקדה ומעלים 0.01 בצבירה מול הפניקס, הם גם טוענים שעדיין בהפניקס האחוז שאשלם מהצבירה גבוה יותר כי יש להם גירעון של 0.22% כך שסה"כ אני אשלם - 0.36% )
ולגבי הביטוח מנהלים אמרו- שכדאי לי לבטל אותו כל זמן שאני לא עוברת את התקרה של 22K , כך שכל ההפרשה תהיה רק לקרן הפנסיה.

אשמח מאד לדעתך.

בנוגע דמי ניהול הייתי נשאר על כלל בהחלט. רק מענין לדעת מה הצבירה שלך שהציעו לך כ״כ טוב?
לגבי ביטוח מנהלים לא הייתי ממהר להחליף צריך לבדוק לעומק או שכן או שלא...

לא מיעץ וכו׳

מקצועי בלבד · 20/4/20

נכתב ע"י Duvid TBD:
אני לא יודע על מה את כזה חסידה מ אלטשולר.

יש פה באשכול הרחבה שלי בעניין.

נכתב ע"י Duvid TBD:
ומה בדיוק אלטשולר יותר אוב עם דמי ניהול על הפקדות הרבה יותר יקר.
הצבירה ההבדל של 0.05 היא צריכה ליהות עם צבירה מאוד מאוד גבוהה לשלם יותר זול באלטשלר.

תתפלא לשמוע שלא.
אמנם זה נכון שבטווח הקצר אתה צודק כשיש צבירה נמוכה, אבל פנסיה זה לעשרות שנים, וכשבודקים לטווח של עשרות שנים אז אפי' ללא צבירה כלל אז כבר עדיף אלטשולר.
ולכן כתבתי

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
אבל כדי לייעץ לך כמו שצריך את צריכה לדעת את הפרטים האלו:
לכמה שנים מבטיחים לך את דמי ניהול האלו?
האם יש לך כח לעבור כל שנה שנתיים מחברה לחברה?
כמה כסף כבר יש לך בצבירה?
וכמה שנים יש לך עוד לעבוד עד לפנסיה?

אבל בגדול אני יענה לך, שלטווח ארוך עדיין הדמי ניהול של אלטשולר שחם עדיפים.
וזה עוד בלי לקחת בחשבון את התשואות שהם מביאים פעם אחר פעם שהם יותר מהקרנות האחרות. [בגלל מדיניות ההשקעה וכו']

Duvid TBD · 20/4/20

כדאי שיהיה שווה היא חייבת ליהות עם תשואה של לפחות 300000 במידה ורק מעביר אלף שח בחודש אם מעבירים יותר תכפיל.

בכל מצב נדאג אז כרגע זה יותר משתלם.

ואני מתנגד איתך על אלטשולר. אני סומך על היתר הגר״מ שפרן. ומנין בתשואה הכללית מה שזה בפנסיה השאר זה סנאפי 500 הלמן. גמל

בכל מצב אם זה מנעול כמו שיש בפנסיה זה ברוך ואין כל כך הבדל. וגם אלטשולר לא הצליחו להכות את השוק לא בגמל ולא במניות 100 לפני הנפילה כל שכן וכל שכן אחרי הנפילה. אם זה מנעול לא זה מיטת חולה בכל מצב. ואין כל כך הבדל בין כלל אלטשולר...

מקצועי בלבד · 20/4/20

נכתב ע"י Duvid TBD:
כדאי שיהיה שווה היא חייבת ליהות עם תשואה של לפחות 300000 במידה ורק מעביר אלף שח בחודש אם מעבירים יותר תכפיל.

בכל מצב נדאג אז כרגע זה יותר משתלם.

ואני מתנגד איתך על אלטשולר. אני סומך על היתר הגר״מ שפרן. ומנין בתשואה הכללית מה שזה בפנסיה השאר זה סנאפי 500 הלמן. גמל

בכל מצב אם זה מנעול כמו שיש בפנסיה זה ברוך ואין כל כך הבדל. וגם אלטשולר לא הצליחו להכות את השוק לא בגמל ולא במניות 100 לפני הנפילה כל שכן וכל שכן אחרי הנפילה. אם זה מנעול לא זה מיטת חולה בכל מצב. ואין כל כך הבדל בין כלל אלטשולר...

לא כ"כ הבנתי את כוונתך
אבל מה שדיברתי על אלטשולר זה בפנסיה
שקרנות פנסיה כשרות, אין לא 100% מניות ולא עוקב מדד וכדו'.

ואני לא משווה בין תפוזים לתפוחים.
אלא בין קרנותפנסיה הכשרות האחרות לקרן פנסיה הכשרה של אלטשולר.

גלית פוקוס · 20/4/20

תודה על כל המידע המחכים

רציתי לשאול, עבדתי ב3 מקומות שונים בעשור האחרון, ובדקתי עכשיו ואני רואה שאין שום קרן פנסיה בשבילי, איך זה יכול להיות?

מקצועי בלבד · 20/4/20

נכתב ע"י גלית פוקוס:
רציתי לשאול, עבדתי ב3 מקומות שונים בעשור האחרון, ובדקתי עכשיו ואני רואה שאין שום קרן פנסיה בשבילי, איך זה יכול להיות?

איך בדקת?

תבדקי בתלושי המשכורת שלך, שם אמור להיות כתוב ההפקדות וגם לאיפה זה הופקד.

גלית פוקוס · 20/4/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
איך בדקת?

תבדקי בתלושי המשכורת שלך, שם אמור להיות כתוב ההפקדות וגם לאיפה זה הופקד.

מסלקה פנסיונית

saver.swiftness.co.il

מקצועי בלבד · 20/4/20

נכתב ע"י גלית פוקוס:
מסלקה פנסיונית

saver.swiftness.co.il

אם זה נכון, אז זה ממש לא תקין!!!
ואפשר לתבוע את המעסיקים על זה.
את עובדת במקרה בתחום החינוך?
ובתלושי משכורת לא מוזכר כלום?

ספארק · 21/4/20

נכתב ע"י גלית פוקוס:
תודה על כל המידע המחכים

רציתי לשאול, עבדתי ב3 מקומות שונים בעשור האחרון, ובדקתי עכשיו ואני רואה שאין שום קרן פנסיה בשבילי, איך זה יכול להיות?

ראיתי שרשמת שבדקת במסלקה הפנסיונית, ויצא שאין שום חיסכון פנסיוני על שמך.
יש אחוז קטן של תקלות. לפעמים יש כספים בחברה מסוימת, אבל היא מגיבה למסלקה שאין זכויות.
נשאלת השאלה: האם בתלושי השכר ניכו לכם לפנסיה?
אם כן - ואכן יתברר שהמעסיק לא העביר את מה שניכו בתוספת התחייבות המעסיק - אז זה ממש פלילי. יש לתבוע את הכסף מהמעסיק, ובמידת הצורך לאיים בפניה לבית דין לעבודה.
אם לא - אז אם היית פחות מגיל 20 במקום עבודה מסוים, או עבדת במקום מסוים פחות מ6 חודשים - אין שום טענה על המעסיק.
אבל אם שני התנאים אינן מתקיימים, נשאר לך לתבוע מהמעסיק תגמולי מעביד + פיצויים.
יש להניח שקיבלת פיצויים בעת העזיבה. ונשאר רק תגמולי מעסיק שבעשור האחרון עמד על בין 3% ל6.5% (תלוי בשנת העבודה).
כדאי לעשות שיעורי בית יסודיים על בסיס הדברים הרשומים כאן ולבוא למעסיק עם תביעה ממוקדת וברורה.
בהצלחה!

Duvid TBD · 21/4/20

נכתב ע"י ספארק:
אינני יכול לעצור וחייב להוסיף עוד מספר מילים...
יש כאן בפורום סלידה עד כדי תיעוב מסוכני ביטוח... אחד כותב בהכללה גורפת: סוכן לא אמין! והשניה: אני הייתי עוזבת בשמחה את הסוכן...
אני סוכן פנסיוני בעל רשיון, וכמובן שאינני מסכים למה שנכתב כאן. הנה כמעט (?) נתנו כאן המלצה לעזוב ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ותעריף מפעלי לאכ"ע...
מייעצים ומייעצים ורק מוסיפים לקישוט 'לא מייעץ, לא ממליץ וכו'...'
מוכרים רכב בשבת ומבליעים כדי לצאת ידי חובה: 'נישט אין שבת גערעדט'.
אותו דבר לגבי ההמלצה ללכת לאלטשולר פנסיה מקיפה רק באופן ישיר.
עצה שאין לה כל סיבה הגיונית.
הרי גם באופן ישיר וגם דרך סוכן מקבלים את אותם דמי הניהול בקרן הפנסיה.
ההבדל הוא רק שסוכן אמין יתאים ללקוח מסלול ביטוח, יאחד לו צבירות קודמות, ויש למבוטח עוד אדם להיעזר בו. ובאופן ישיר לא תמיד מסתדרים.
לצערנו יש בשוק סוכנים נוכלים, אבל אין שום סיבה להכניס את כולם לקטגוריה של רמאים ואינטרסנטים.

תשמע אני חייב להודות אתה כנראה מה5% שכן אמינים.
אחרי שעקבתי אחרי ההודעות שלך פה.
ואבל רוב הסוכנים גם בציבור החרדי ליידער ליידער הי... אבל אתה כנראה לא בכלל זה במבט ממה שאני רואה פה בפורם.

s2061 · 21/4/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
אמנם זה נכון שבטווח הקצר אתה צודק כשיש צבירה נמוכה, אבל פנסיה זה לעשרות שנים, וכשבודקים לטווח של עשרות שנים אז אפי' ללא צבירה כלל אז כבר עדיף אלטשולר.

אז מה שיוצא מזה שכדאי לקחת את הפנסיה של כלל עכשיו, כשהצבירה נמוכה,
ואח"כ כשתגדל בע"ה לחפש פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר בצבירה.

הם לא הגבילו בשנים את דמי הניהול האלו,
ואין לי בעיה לעבור חברה בתדירות (יש איזה הגבלות על כמות המעברים?), לא דרש ממני מאמץ,
יש לי בערך 100,000 ש"ח - פנסיה (85) + ביטוח מנהלים (15)
ונשאר לי עוד המון שנים לעבוד בע"ה (כמעט 40 שנה).

אני אנסה לפנות לאלטשולר, לקבל מהם הצעה, יש לי קרן השתלמות אצלם.