מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

[abc321]

אני לא מוצאת מסלול בשם הזה.
אתה יודע מה מס' המסלול?
או מה התשואות של המסלול הזה?
לגבי הביטוח, אני לא יודעת את הפרטים הספציפיים של אשתך, אבל זה יהיה המחיר פחות או יותר בכל החברות.

יש לי מס' פוליסה לא רואה מס' מסלול
התשואות ל2019 בדוח כתוב תשואות מסלול חול 8.17 ומסלול אגח 8.58 הכסף נמצא בערך חמישים אחוז במסלול חול וחמישים אחוז באגח אמנם באתר כשאני בודק תשואות 2019 זה מראה שש ומשהו אחוז
ולגבי הביטוחים האם בכל פוליסה יש אותם כי אולי מיותר כרגע?

 

[מקצועי בלבד]

יש לי מס' פוליסה לא רואה מס' מסלול
התשואות ל2019 בדוח כתוב תשואות מסלול חול 8.17 ומסלול אגח 8.58 הכסף נמצא בערך חמישים אחוז במסלול חול וחמישים אחוז באגח אמנם באתר כשאני בודק תשואות 2019 זה מראה שש ומשהו אחוז

אני לא רואה גם מסלול שנקרא מסלול חו"ל.
בכל אופן מה שלא יהיה ככל הנראה מדובר במסלולים ללא הכשר.
וכמובן שדמי הניהול מאד יקרים.

ולגבי הביטוחים האם בכל פוליסה יש אותם כי אולי מיותר כרגע?

יש אפשרות להקטין את היקף הביטוח ואז גם התשלומים לביטוחים יקטנו, וגם אפשר לבטל לגמרי.
רק שבדר"כ זה ממש לא מומלץ ולא כדאי.

 

[דג לבן]

אני לא מוצאת מסלול בשם הזה.
אתה יודע מה מס' המסלול?
או מה התשואות של המסלול הזה?
לגבי הביטוח, אני לא יודעת את הפרטים הספציפיים של אשתך, אבל זה יהיה המחיר פחות או יותר בכל החברות.

ביטוח פנסיוני לשכירים | הראל ביטוח ופיננסים

ביטוח פנסיוני של הראל מבטיחה קצבה חודשית מגיל פרישה, ולא פחות מ-240 תשלומי קצבה חודשיים, לך או למוטביך הזכאים להמשיך ולקבל את הקצבה גם במקרה פטירה

www.harel-group.co.il

 

[מקצועי בלבד]

יש לי מס' פוליסה לא רואה מס' מסלול
התשואות ל2019 בדוח כתוב תשואות מסלול חול 8.17 ומסלול אגח 8.58 הכסף נמצא בערך חמישים אחוז במסלול חול וחמישים אחוז באגח אמנם באתר כשאני בודק תשואות 2019 זה מראה שש ומשהו אחוז
ולגבי הביטוחים האם בכל פוליסה יש אותם כי אולי מיותר כרגע?

ביטוח פנסיוני לשכירים | הראל ביטוח ופיננסים

ביטוח פנסיוני של הראל מבטיחה קצבה חודשית מגיל פרישה, ולא פחות מ-240 תשלומי קצבה חודשיים, לך או למוטביך הזכאים להמשיך ולקבל את הקצבה גם במקרה פטירה

www.harel-group.co.il

בסדר עכשיו אני רואה על מה מדובר, אבל זה לא קרן פנסיה, [לכן לא מצאתי אותן] אלא פוליסת ביטוח.
וכנראה לכן דמי הביטוח הם כ"כ גבוהים, וגם דמי הניהול גבוהים.

 

[קפה קפה]

כמה בדרך כלל מקום העבודה מפריש כל חודש? (באחוזים כמובן)

 

[מקצועי בלבד]

כמה בדרך כלל מקום העבודה מפריש כל חודש? (באחוזים כמובן)

אין בדר"כ, אלא יש חוק כמה המינימום להפרשה וזה גם מה שמופרש.
שכיר מחויב להפקיד לכל הפחות 6% משכרו, [לרכיב התגמולים] כאשר המעסיק יפקיד עבורו 12.5% נוספים [6.5% לרכיב התגמולים ו-6% לרכיב הפיצויים] ובמקרה פיטורים יהא חייב להשלים לסעיף הפיצויים עד ל-8.33%, [כיום יש הרבה מעסיקים שמפרישים מראש 8.33% לפיצויים].

 

[ספארק]

א. יותר מבחר של מסלולי השקעה
ב. בגיל פנסיה להוציא את הכסף כסכום ח"פ.

א. לא תמיד נכון. (לפניקס יש יותר מסלולי השקעה בפנסיה ממה שיש לאלטשולר בגמל).
אבל זה בכלל לא רלוונטי.
בפנסיה יש מסלול המתאים עצמו לגיל (הדבר הנכון ביותר ליורד לחו"ל) בניגוד לגמל אם לא מקפידים על מסלול כהלכה.
ובשתי סוגי הקופות יש רק מסלול הלכה אחת, אם בכלל.
ולכן אינני סבור שכדאי להעביר לגמל בגלל הסיבה הזאת.
ב. לא נכון. בכל קופה שהפקידו בה כספים אחרי 2008 אין אפשרות למשוך את הסכום כהוני בגיל פנסיה (חוץ מקופת גמל להשקעה שאפשר למשוך בכל גיל כסכום חד-פעמי אם כי בגיל פנסיה יש פטור חלקי או מלא על המס רווח הון).
ולכן גם זה לא סיבה להעביר.
ג. בפנסיה יהיו דמי ניהול נמוכים יותר מהצבירה .
בקרן ברירת מחדל תקבלו גם אם הקופה לא פעילה דמי ניהול של בין 0.05% ל0.10% ולא 0.50% כפי שנרשם בטעות על ידי אי-מי למעלה.
ד. בקרן הפנסיה יש אחוז מסויים של תשואה מובטחת בניגוד לקופת גמל.
ה. השיקול היחיד שכן משחק לטובת קופת גמל הוא שזה לא נתון לטלטלות האקטואריות.

אך בעיניי מכלול השיקולים שנמנו למעלה לטובת הפנסיה גוברים. והמעבר לקופ"ג אינו כדאי.

 

[ספארק]

אם אני מפסיק כיום לעבוד,
עקב מעבר לחו"ל,
ככל הנראה לא נעבוד עוד בארץ.

מה כדאי לעשות עם הפנסיה שצברנו עד עכשיו?
האם משתלם להשאיר שם את הכסף,
למרות האחוזים הגבוהים שהם יקחו?

האם בכלל יש אופציה להוציא את כל הכסף?
אם כן, מה ואיך כדאי לעשות איתו?

תודה מראש לכל העוזרים

למרות שכבר התייחסתי לעצה של להעביר לקופת גמל, אוסיף את עניות דעתי על עצם השארת הכסף בארץ.
הדבר תלוי מאד בגילך, ובצבירה שיש שם.
רשמתם שאינכם מתכננים לחזור לארץ. בלי להיכנס על עצם הצער על יהודי שעוזב את מולדתו לטובת מגורים בארץ העמים, יש כאן סיכון ממשי שבעוד שנים רבות רבות יסתיים הסיפור בתמונה האומללה הבאה:
אבא ישיש שוכב על מיטת חוליו, ולוחש לבנו שבקושי שולט בעברית: 'דע שיש לנו כסף בארץ ישראל'...
במקרה הטוב יבוא הבן ארצה ויעבור כאן מסכת גהינום של טלטולים על איתור הכספים, תרגומי צוי ירושה, אפוסטילים, עד שיראה איזה משהו. ובמקרה הפחות טוב ינוד הבן בראשו על הזיות אביו וילך לדרכו...

ולכן אינני סבור שכדאי להשאיר את הכסף בארץ (אלא אם כן מדובר באדם מבוגר עם צבירה ממש גבוהה)
את חלק הפיצויים אפשר למשוך מיד בלי מסים, (יש תקרה פטורה אבל רק מעטים מתקרבים אליה..) וכדאי לעשות זאת.
את חלק התגמולים ניתן למשוך אם יש סיבה רפואית, או מיעוט הכנסות (יש למלא טופס 159 או 159א).
אם אין לכם את אחת הסיבות הללו, כדאי לגשת לפקיד שומה, לספר את הסיפור ולבקש אישור. לא עולה כסף, ואם תיפלו על פקיד שומה טוב יש סיכוי גהוה שתצילו את כספכם.

 

[ספארק]

לאשתי יש פנסיה בהראל שנקראת הראל MORE לשכירים ק.משלמת ודמי הניהול יקרים 3% מהפקדה ו0.5% מהצבירה בנוסף יורד כל שנה קרוב ל 500 שח על ביטוח אובדן כושר עבודה וכן כזה סכום על ביטוח למקרה מוות כך שלאחר העלויות הנ"ל(דמי ניהול + ביטוחים) בקושי נשאר רווח מה מומלץ לעשות?

אינני יודע אם זה הרבה, 40 ₪ בחודש על אכ"ע של מנהלים נשמע סביר. תלוי כמובן איזה קצבה תקבל תמורת הפרמיה הזאת.
אם לא מדובר באכ"ע מפעלי, ואתה בריא, נשוי עם ילדים, ופחות מגיל 40. מומלץ ככל הנראה לקבל את העצה הנבונה של "מקצועי בלבד" ולהתנייד לקרן הפנסיה של אלטשולר.
לפי דמי הניהול מדובר בביטוח מנהלים חדש בלי מקדם מובטח.

 

[ספארק]

כמה בדרך כלל מקום העבודה מפריש כל חודש? (באחוזים כמובן)

עובד בין 6% ל7%
מעביד בין 6.5% ל7.5%
פיצויים בין 6% ל8.33%

מעבידים פרטיים נותני בד"כ את המינמום החייב.
מקומות עבודה גדולים, או עובדים החברים בהסתדרות מצליחים להשיג פעמים רבות יותר מזה.

 

[מקצועי בלבד]

א. לא תמיד נכון. (לפניקס יש יותר מסלולי השקעה בפנסיה ממה שיש לאלטשולר בגמל).
אבל זה בכלל לא רלוונטי.
בפנסיה יש מסלול המתאים עצמו לגיל (הדבר הנכון ביותר ליורד לחו"ל) בניגוד לגמל אם לא מקפידים על מסלול כהלכה.
ובשתי סוגי הקופות יש רק מסלול הלכה אחת, אם בכלל.
ולכן אינני סבור שכדאי להעביר לגמל בגלל הסיבה הזאת.

מדברים פה מבחינת מסלולים כשרים.
ובקופת גמל יש יותר מסלולים כשרים.
למשל מסלולים רק מנייתיים כשרים, מה שאין בקרנות הפנסיה אפי' הבלתי כשרות.
וזה לא מעניין כמה יש לכל חברה, אלא כמה מסלולים כשרים יש בסך הכללי.

בקרן ברירת מחדל תקבלו גם אם הקופה לא פעילה דמי ניהול של בין 0.05% ל0.10% ולא 0.50% כפי שנרשם בטעות על ידי אי-מי למעלה.

עד כמה שאני יודעת בקרנות ברירת מחדל זה 0.3%.

ד. בקרן הפנסיה יש אחוז מסויים של תשואה מובטחת בניגוד לקופת גמל.

שיש כאלו שסוברים שזה הבעיה בקופת גמל האג"ח המיועדות, שלא מניבות כמו שאפשר להניב במניות.

בנוסף לזה, למי שמבין קצת יותר בשוק ההון, יש עוד מעלה גדולה בקופות גמל, שיש בה אפשרות לניהול אישי.

 

[ספארק]

מדברים פה מבחינת מסלולים כשרים.
ובקופת גמל יש יותר מסלולים כשרים.
למשל מסלולים רק מנייתיים כשרים, מה שאין בקרנות הפנסיה אפי' הבלתי כשרות.
וזה לא מעניין כמה יש לכל חברה, אלא כמה מסלולים כשרים יש בסך הכללי.

עד כמה שאני יודעת בקרנות ברירת מחדל זה 0.3%.

שיש כאלו שסוברים שזה הבעיה בקופת גמל האג"ח המיועדות, שלא מניבות כמו שאפשר להניב במניות.

בנוסף לזה, למי שמבין קצת יותר בשוק ההון, יש עוד מעלה גדולה בקופות גמל, שיש בה אפשרות לניהול אישי.

אשמח לדעת באיזה קופת גמל לתגמולים יש יותר ממסלול השקעה כשר אחד ובמה הוא עדיף על מסלול ההלכה של הפנסיה.
חוץ מזה רק מומחים יודעים איך לבנות IRA ניהול אישי. החוסך הממוצע שבכלל נמצא בחול צריך מסלול רגיל וזהו.
בתקופת אי-הוודאות בה אנו נמצאים כעת ומי יודע עד מתי היא תימשך וודאי יש יתרון לאגח מיועדות, על אחת כמה וכמה לאדם הנמצא בחו"ל, ויש מטבע הדברים פחות שימת לב לכספים שיש בארץ.
0.3% משלמים הפנסיונריים. המבוטחים משלמים בין 0.05% ל0.10%.

 

[מקצועי בלבד]

אשמח לדעת באיזה קופת גמל לתגמולים יש יותר ממסלול השקעה כשר אחד ובמה הוא עדיף על מסלול ההלכה של הפנסיה.

בחברת מור לדוגמה יש כמה מסלולים כשרים, ביניהם כמה שהם 100% מניות, שהם מניבות לאורך שנים תשואה יותר גבוהה מאשר המסלולי הלכה בקרנות הפנסיה שיש בהם בערך 30% מניות.
יש גם קופות גמל בדמי ניהול דומים לקרן פנסיה.

חוץ מזה רק מומחים יודעים איך לבנות IRA ניהול אישי. החוסך הממוצע שבכלל נמצא בחול צריך מסלול רגיל וזהו.

ממש לא צריך לזה מומחיות מיוחדת.

בתקופת אי-הוודאות בה אנו נמצאים כעת ומי יודע עד מתי היא תימשך וודאי יש יתרון לאגח מיועדות,

קרן פנסיה וקופת גמל הם מכשירי השקעה לטווח ארוך מאד, כך שמה שקורה בחודשים האלו בשוק ההון, לא ממש רלוונטי בשבילם.

0.3% משלמים הפנסיונריים. המבוטחים משלמים בין 0.05% ל0.10%.

לכן כתבתי שזה רק מתי שהקרן כבר תהיה קרן לא פעילה, שאז גם אין שום כיסוי ביטוחי.

 

[abc321]

בסדר עכשיו אני רואה על מה מדובר, אבל זה לא קרן פנסיה, [לכן לא מצאתי אותן] אלא פוליסת ביטוח.
וכנראה לכן דמי הביטוח הם כ"כ גבוהים, וגם דמי הניהול גבוהים.

מה זה אומר שזה פוליסת ביטוח?האם לא עדיף להעביר לפנסיה רגילה?ואם כן לאיפה מומלץ לאלטושלר ברירת מחדל?
תודה רבה על המענה

 

[abc321]

אינני יודע אם זה הרבה, 40 ₪ בחודש על אכ"ע של מנהלים נשמע סביר. תלוי כמובן איזה קצבה תקבל תמורת הפרמיה הזאת.
אם לא מדובר באכ"ע מפעלי, ואתה בריא, נשוי עם ילדים, ופחות מגיל 40. מומלץ ככל הנראה לקבל את העצה הנבונה של "מקצועי בלבד" ולהתנייד לקרן הפנסיה של אלטשולר.
לפי דמי הניהול מדובר בביטוח מנהלים חדש בלי מקדם מובטח.

מה זה אומר שזה של מנהלים? פעם ניסיתי להתמקח על הדמי ניהול והסוכן ביטוח פמפם לי רבע שעה שזה פנסיה מאוד טובה ולא הסכים להוזיל

 

[מקצועי בלבד]

מה זה אומר שזה פוליסת ביטוח?האם לא עדיף להעביר לפנסיה רגילה?

אני לא יודעת את פרטי הפוליסה הספציפית במדויק, אבל לכאורה כדאי לעבור.

ואם כן לאיפה מומלץ לאלטושלר ברירת מחדל?

כן.

מה זה אומר שזה של מנהלים?

כלום.

פעם ניסיתי להתמקח על הדמי ניהול והסוכן ביטוח פמפם לי רבע שעה שזה פנסיה מאוד טובה ולא הסכים להוזיל

הוא פשוט מרוויח מזה יותר.

 

[abc321]

מה עדיף לעבור עצמאית או שיש לי רווח לעבור דרך הסוכן ?

 

[מקצועי בלבד]

מה עדיף לעבור עצמאית או שיש לי רווח לעבור דרך הסוכן ?

אני מעדיפה לבד.

 

[ספארק]

אגיב באופן ענייני.
1. האכע של מנהלים עדיפה על פני האכ"ע של פנסיה בגלל שההגדרה של אובדן כושר עבודה טובה יותר. והתייחסות מחלקת התביעות בביטוח טובה יותר ממחלקת התביעות בפנסיה, זאת עובדה. למרות זאת ברוב המקרים קרן פנסיה עדיפה.
רק בגילאים מבוגרים מאד, (גם לא תמיד!) וכשיש 'תעריף מפעלי' לאכ"ע - ביטוח מנהלים עדיף.
2. דמי הניהול מהצבירה בקרן לא פעילה של ברירות המחדל נע בין 0.05% ל.0.10%. אין קופות גמל עם דמי ניהול כאלו. נקודה.
3. זה נכון שיש מס' מסלולי השקעה כשרים ב'מור'. בתוכם גם מסלול מנייתי המתאים לחוסך הצעיר. תודה למי שהעירה את זה.
4. אין שום נזק למבוטח לפתוח קרן פנסיה באלטשולר דרך סוכן. דמי הניהול אחידים וקבועים גם לישירים וגם לבאים דרך סוכן. להיפך. יש לו רווח. המבוטח מרוויח שיש לו עוד ערוץ לקבל שירות, ויש מי שמאחד לו כספים ונותן לו תחזית קצבה וריכוז זכויות.

 

[מקצועי בלבד]

2. דמי הניהול מהצבירה בקרן לא פעילה של ברירות המחדל נע בין 0.05% ל.0.10%. אין קופות גמל עם דמי ניהול כאלו. נקודה.

בדקתי את זה ואני רואה שבאמת טעיתי, ודמי הניהול בקרנות הללו הם באמת אותו דבר כמו בקרן פעילה.
אז תודה על המידע החדש.