השקעות הגמח המרכזי, מה היחס אליו פה?

עובד בגמ"ח המרכזי · 15/11/20

נכתב ע"י י. ויס:
תכלית הנמ"ח המרכזי עובד עם פרוטקציות בקידום הלוואות לאנשים מקושרים{מידיעה}
ולדעתי זה לא הוגן שאני משלם כסף וחלק מהגמ"ח
ויש פרוטקציות לדעתי זה היה אמור להיות יותר מסודר ונוקשה בענין הזה עם כללים אחידים לכולם
@הגמ"ח המרכזי אשמח שתענה על טענתי

הדברים אינם נכונים מידיעה ברורה!! מי שטוען דבר כזה לא מכיר איך המערכת בגמ"ח המרכזי עובדת!! נקודה.
אין אדם בעולם שיכול לבוא ולהגיד שהגיע הזמן שלו לקבל הלוואה לילד שלו ולא קיבל. אין מציאות כזו!
ברוך השם הגמ"ח במצב מצוין מבחינת כל המדדים וממשיכים לעקוב ולעשות הכל כדי שזה ימשיך עוד הרבה שנים ככה.

tzivya7 · 16/11/20

אצלנו במשפחה אלו שעשו לילדים יחידות בגמ"ח המרכזי קבלו הלוואה כשהיו צריכים לחתן אותם,בלי להפעיל שום פרוטקציה ,(אנחנו לא מכירים אף אחד מההנהלה),בצורה מהירה ונוחה ,חבל סתם להשמיץ

ש.ר · 16/11/20

@הגמ"ח המרכזי באישי אסביר מה כוונתי

chiclook · 28/12/20

נכתב ע"י soomsum:
זה בעצם ליווי בנקאי רק בצורה עקיפה

זה בעצם בנק בצורה ישירה

עובד בגמ"ח המרכזי · 28/12/20

נכתב ע"י chiclook:
זה בעצם בנק בצורה ישירה

במשרדי הממשלה קוראים לנו 'הבנק החרדי הראשון'
אני חושב שזה רק מקור לגאווה עבורינו. סומכים על האמינות שלנו, על העמידה ביעדים, על הנסיון הרב שהצטבר.
תקרא לזה איך שתקרא, אם זה עוזר למשפחות לחתן את הילדים בכבוד השגנו את המטרה!!

chiclook · 30/12/20

אז אפשר לסכם את הדיון.
מה היחס אליו פה?
הבנק החרדי הראשון - קיבלתם תשובה!
במשרדי הממשלה יודעים שזה כמו כל בנק שקם על מנת להלוות כסף לאנשים כשזקוקים לכך וע"י זה להרויח כסף.
גם הבנק לא פונה אליך ישירות "אני רוצה לסחוט אותך עוד אז בא תיקח הלוואה"
אלא: "נכון שקשה לכם לגמור את החודש, במיוחד בחגים? אז אצלינו תוכלו לקבל הלוואה בקלות ובריבית ממש מיזערית
מה בכל אופן ההבדל?
אצלינו החרדים א"א להתבטא כך כי ריבית לא נשמע טוב
אז יש פיתרון: לא "הלוואה בריבית" אלא
השקעה
הלואת גמח
השארת פיקדון בגמח

(לא למנהלי הבנק הסחטנים שמהריבית שלנו יושבים על נכסים שמנים, אלא לבעלי גמח שפשוט משקיעים את הפיקדון שנידבנו על קבלת ההלואה, בנכסים, כדי שיהיה להם הון עצמי יותר גדול)
כדאי או לא? אצל מי להשקיע?
הוברר פה שהבנק בשם גמח מבוסס היטב כלכלית (אנשים השאירו שם פקדונו שמנים, לא ריבית! והם גם משקיעים בכל מיני פרויקטים)
האם זאת ההשתדלות הכדאית? לשים כל חודש 300 שח כדי לקבל בעוד 20 שנה הלוואה בריבית (סליחה, הלואה בהשארת פיקדון)
או לשים כל חודש 300 שח כדי שישלש את עצמו
זה כל אחד שיעשה את השיקול שלו. לא זה הדיון כאן
את זה צריכים לשאול מקצוענים.

אהבת עולם · 30/12/20

נכתב ע"י chiclook:
האם זאת ההשתדלות הכדאית? לשים כל חודש 300 שח כדי לקבל בעוד 20 שנה הלוואה בריבית (סליחה, הלואה בהשארת פיקדון)
או לשים כל חודש 300 שח כדי שישלש את עצמו
זה כל אחד שיעשה את השיקול שלו. לא זה הדיון כאן
את זה צריכים לשאול מקצוענים.

הכל שאלה של מטרות.
אם מחפשים שימוש נכון לכספי מעשרות, שיעזור בינתיים ליהודים (ואי אפשר להתעלם מהעזרה הענקית הזו!)
אם מחפשים אפשרות להלוואה גדולה בתנאים די טובים , זה לא רע.

אם רוצים לחסוך - זה לא המקום , ולכן לדעתי מי שמתאים לו לחסוך כספי מעשרות בשביל הילדים בתוכנית מנייתית - עדיף.
אבל מי שרוצה לעשות צדקה בינתיים בכספי המעשרות , וגם רוצה אפשרות להלוואה - זה לא אופציה רעה.

בקיצור, לדעתי צריך את שניהם.

רינהרינה · 30/12/20

נכתב ע"י chiclook:
(לא למנהלי הבנק הסחטנים שמהריבית שלנו יושבים על נכסים שמנים, אלא לבעלי גמח שפשוט משקיעים את הפיקדון שנידבנו על קבלת ההלואה, בנכסים, כדי שיהיה להם הון עצמי יותר גדול)
כדאי או לא? אצל מי להשקיע?
הוברר פה שהבנק בשם גמח מבוסס היטב כלכלית (אנשים השאירו שם פקדונו שמנים, לא ריבית! והם גם משקיעים בכל מיני פרויקטים)

את אומרת את זה מידיעה?
כי לי ידוע שאת כל הכספים הם נותנים לציבור כהלוואות ולא משקיעים, וזה גם מסתבר מבחינה הגיונית.

ד.ר. · 4/1/21

נכתב ע"י אהבת עולם:
אם רוצים לחסוך - זה לא המקום , ולכן לדעתי מי שמתאים לו לחסוך כספי מעשרות בשביל הילדים בתוכנית מנייתית - עדיף.
אבל מי שרוצה לעשות צדקה בינתיים בכספי המעשרות , וגם רוצה אפשרות להלוואה - זה לא אופציה רעה.

בקיצור, לדעתי צריך את שניהם.

האם הלכתית מותר בשביל לחתן ילדים להשקיע בכל מיני השקעות מניבות? (האם זה מותר כמו בגמ"ח המרכזי?)
ואיפה למשל אפשר לחסוך לילדים בתוכנית מנייתית?

אהבת עולם · 4/1/21

נכתב ע"י ד.ר.:
האם הלכתית מותר בשביל לחתן ילדים להשקיע בכל מיני השקעות מניבות? (האם זה מותר כמו בגמ"ח המרכזי?)
ואיפה למשל אפשר לחסוך לילדים בתוכנית מנייתית?

זו שאלה לרב, אבל אני יודעת שהשקעה כמו הגמח המרכזי מותרת, כי המטרה שלה היא דירה לילדים ועזרה להם בלבד.
איפה? בבית השקעות.

ד.ר. · 4/1/21

נכתב ע"י אהבת עולם:
זו שאלה לרב, אבל אני יודעת שהשקעה כמו הגמח המרכזי מותרת, כי המטרה שלה היא דירה לילדים ועזרה להם בלבד.
איפה? בבית השקעות.

לכאורה בגמח המרכזי הסיבה שמותר כי זה תרומה לגמ"ח ללא הבטחת תמורה
מעניין מאוד אם מותר גם כל השקעה

שרילנקה · 4/1/21

נכתב ע"י ד.ר.:
לכאורה בגמח המרכזי הסיבה שמותר כי זה תרומה לגמ"ח ללא הבטחת תמורה
מעניין מאוד אם מותר גם כל השקעה

מותר לך לשמור כסף לילדים שלך ממעשרות. זה תרומה לילדים שלך המעלה להשים בגמ"ח שהכסף צובר זכיות כי במקום שיעמוד בבנק אנשים נהנים ממנו. אבל אפשר להשים אותו גם במניות כי אתה רוצה שיגדל.
וזה תלוי כבר בך כמו ש @אהבת עולם כתבה.

אהבת עולם · 5/1/21

נכתב ע"י ד.ר.:
לכאורה בגמח המרכזי הסיבה שמותר כי זה תרומה לגמ"ח ללא הבטחת תמורה

זה ממש לא תרומה ללא תמורה..
אבל ייתכן ששם הבעיה להשקיע בשביל עצמך - היא ריבית.
אני לא זוכרת מה הסיבה בגללה זה חייב להיות עבור הילדים.

אהבת עולם · 6/1/21

סוף סוף התפניתי למשימה שענינה אותי מאד, וערכתי השוואה מקיפה בין הגמ"חים השונים והאופציות להשקעה.
המסקנות מפתיעות.

הנחות יסוד: בכל גמ"ח בחרתי את ההלוואה הזולה ביותר, בהינתן ויש לי מספיק שנים להפקדה מגיל צעיר, ואני מחפשת לשלם מינימום עמלות ולקבל מקסימום הלוואה. לא חיפשתי דווקא הלוואה שאני אוכל להחזיר בפריסה של 12 שנים .

הסבר מונחים : כל תוכנית בנויה על הפקדות בשלב הראשוני, שמתחלקות לשניים : כסף שאינו חוזר , וקראתי לו עלות.
וכסף שסופו לחזור ונקרא פה הלוואת מפקיד.

הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים
אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים
גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים
הגמח הארצי: הלוואה של 120K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)

אפשר לחלק את התוכניות של הגמח"ים לשני סוגים :
התוכנית מהסוג הראשון(המרכזי, אושר בכבוד) בנויה על סכום קטן ככל האפשר של הפקדות בשלב הראשוני, ופריסה גדולה של תשלומים , הפיצוי שמאפשר את היציבות הכלכלית הוא הסכום של ההפקדה שאינו חוזר.

התוכנית מהסוג השני (הארצי, ביתר) בנויה על סכום גדול יותר של הפקדה בשלב הראשוני, הלוואות קטנות מעט יותר בפריסה צרה יותר של שנים .

מבין הגמ"חים מהסוג הראשון אושר בכבוד היקר ביותר כמעט בצורה מוחלטת. (גם בהשוואה לתוכנית פריסה מורחבת של הגמח המרכזי שמציעה אותו מספר שנים של תשלום ולא הבאתי אותה פה, ההלוואה קטנה בקצת, העלות גדולה יותר)

מבין הגמ"חים בסוג השני, גמח ביתר דורש הפקדות קטנות יותר, ומציע פריסה על פני פחות שנים .

לענין אישור אקטוארי ותוכנית שאינה פירמידה:
על הגמח המרכזי דנו פה בעבר, גם אושר בכבוד טוענים שיש להם אישור אקטוארי , וזה די מוסבר כשיש להם הפקדות די גדולות שלא חוזרות.
הגמח הארצי מציג באתר שלו אישור מאקטואר, עם סעיף שאומר שחוות הדעת של האקטואר אינה מתיחסת לסיכון בהשגת מספר המצטרפים הנצרך בכל שנה. אני הבנתי מהפירוט שם שלתוכנית הכלכלית שלהם נדרש מצטרף אחד ביחס לכל לווה קיים. זו לא פירמידה, אבל יש צורך במצטרפים חדשים מידי שנה. אאל"ט גם בגמח המרכזי זה ככה עד שלב מסוים.

לגבי הגמ"ח של ביתר אין לי מושג. לא שאלתי אותם על אישור כזה.

סיכום קצר:
אם אתם אנשי הלוואות, מחפשים להפקיד כמה שפחות היום כדי ללוות כמה שיותר מחר, ולדחות את התשלום להכי הרבה שנים שאפשר, מתאים לכם הסוג הראשון של הגמ"חים.
הוא מתאים גם לאנשים שמחפשים לתת לילדים שלהם סכומים גדולים ככל האפשר (בגלל התחיבויות) ואין להם להפקיד כרגע, הילדים ישלמו את ההלוואה ועדיף כמה שיותר שנים .

אם אתם מחפשים סוג של חיסכון ואפשרות לחתן ביתר קלות, יש לכם כסף עכשיו להפקיד, ואתם לא רוצים להיתקע עם הלוואות לכל החיים - לכו על הסוג השני.

אהבת עולם · 6/1/21

לקינוח, השוואה חשובה: מה קורה אם ניקח את הכסף שאנחנו מפקידים כל חודש לגמח ביתר / הארצי ונשקיע בינתיים בבית השקעות?

בהפקדה של 120 שח בחודש *18 שנה (כמו גמח ביתר) נקבל 43.7K
בהפקדה של 300 שח בחודש * 18 שנה (הסכום של הגמח הארצי בתוספת 3 שנים ) נקבל 109.4K

הסכומים האלו הם ללא ניכוי אינפלציה (בדיוק כמו בהשקעה בגמ"חים) בהנחת תשואה זהירה של 7% נומינלי 0.5% דמי ניהול ו0.25% מס רווח הון .

כמובן שבגמ"חים הקרן קיימת לעולם הבא.

אהבת עולם · 6/1/21

נכתב ע"י ד.ר.:
האם הלכתית מותר בשביל לחתן ילדים להשקיע בכל מיני השקעות מניבות? (האם זה מותר כמו בגמ"ח המרכזי?)

מצטטת מאמצע האשכול:
הרב אלישיב בעצמו פסק שבגמח המרכזי. כיון שההלוואה היא רק לילדים וההורים כלל אינם רשאים לקבל הלוואה על שמם. לכן התרומה של האבא היא תרומה גמורה שניתן לשלמה מכספי מעשרות!
הוא התנה את זה בכך שהאבא גם לא ישלם את ההלוואה רק הילד, וגם שהאבא לא חותם ערבות להלוואה. ואכן מקפידים על זה בגמח המרכזי מאוד!

szn · 6/1/21

נכתב ע"י אהבת עולם:
לקינוח, השוואה חשובה: מה קורה אם ניקח את הכסף שאנחנו מפקידים כל חודש לגמח ביתר / הארצי ונשקיע בינתיים בבית השקעות?

בהפקדה של 120 שח בחודש *18 שנה (כמו גמח ביתר) נקבל 43.7K
בהפקדה של 300 שח בחודש * 18 שנה (הסכום של הגמח הארצי בתוספת 3 שנים ) נקבל 109.4K

הסכומים האלו הם ללא ניכוי אינפלציה (בדיוק כמו בהשקעה בגמ"חים) בהנחת תשואה זהירה של 7% נומינלי 0.5% דמי ניהול ו0.25% מס רווח הון .

כמובן שבגמ"חים הקרן קיימת לעולם הבא.

תוכלי להסביר לי בשתי מילים מה זה בית השקעות?
ואיך מגיעים אליהם?

ד.ר. · 6/1/21

נכתב ע"י אהבת עולם:
מצטטת מאמצע האשכול:
הרב אלישיב בעצמו פסק שבגמח המרכזי. כיון שההלוואה היא רק לילדים וההורים כלל אינם רשאים לקבל הלוואה על שמם. לכן התרומה של האבא היא תרומה גמורה שניתן לשלמה מכספי מעשרות!
הוא התנה את זה בכך שהאבא גם לא ישלם את ההלוואה רק הילד, וגם שהאבא לא חותם ערבות להלוואה. ואכן מקפידים על זה בגמח המרכזי מאוד!

ועל זה שאלתי אם גם בשאר ההשקעות מותר אם כוונתי שאוכל לחתן ילדים או שרק בגמח המרכזי.

בגמ"ח המרכזי האבא רק תורם וההלוואה היא של הילד, השאלה אם הסיבה לכך זה ריבית? או שיוכלו לתרום מכספי מעשרות? או גם וגם..

ראובן 23 · 6/1/21

נכתב ע"י שרילנקה:
מותר לך לשמור כסף לילדים שלך ממעשרות. זה תרומה לילדים שלך המעלה להשים בגמ"ח שהכסף צובר זכיות כי במקום שיעמוד בבנק אנשים נהנים ממנו. אבל אפשר להשים אותו גם במניות כי אתה רוצה שיגדל.
וזה תלוי כבר בך כמו ש @אהבת עולם כתבה.

אני שאלתי את השאלה הזאת את הרב עמרם פריד ותשובתו הייתה שבגמ"ח המרכזי מותר היום להפקיד ממעשרות כי זה משמש לצדקה כרגע לאנשים אחרים ואז מותר לחתן אם זה את הילד כשהוא מגיע לפרקו כי הוא היום נזקק
אבל להפקיד למנייות היום בשביל שיהיה לילד כשהוא יתחתן זה אסור כי היום הילד לא מוגדר כנזקק אז לא הפרשתה למעשרות

אהבת עולם · 6/1/21

לפי מה ש @ראובן 23 כתב החישוב הבא לא רלוונטי. אבל כתבתי אותו למקרה ויש פסיקה הלכתית שאפשר להשקיע מכספי מעשרות , ורוצים להשקיע חלק מהכסף במניות וחלק אחר בגמ"ח כדי להגדיל את ההלוואה.
חישבתי את העלות האלטרנטיבית של כל הלוואה.
במילים אחרות: סכום הכסף שאנחנו משקיעים ולא חוזר אלינו + הסכום שיכלנו להרוויח על הכסף הזה למשך 18 שנים .
בהנחה שהכסף מושקע/מופקד מגיל 0-18

הגמח הארצי: הלוואה של 120K עלות אלטרנטיבית 43.4K
אושר בכבוד: הלוואה של 100K עלות אלטרנטיבית 32.9K
הגמח המרכזי: הלוואה של 160K עלות אלטרנטיבית 29.4K
הגמח המרכזי ביתר: הלוואה של 103.6K עלות אלטרנטיבית 17.8K

החישוב הזה מענין רק את מי שיש לו אפשרות הלכתית אחרת להשקיע את הכסף.
במידה ואין אפשרות להשקיע, מה שמענין אותנו זו רק העלות האמיתית שמחושבת בהודעה הראשונה.