השקעות הגמח המרכזי, מה היחס אליו פה?

[אהבת עולם]

תוכלי להסביר לי בשתי מילים מה זה בית השקעות?
ואיך מגיעים אליהם?

אלו חברות שמאפשרות לנהל דרכן את החשבון ולקנות שם מניות.
למשל : פסגות , מיטב דש, הפניקס
החברה זו רק הפלטפורמה, מה שחשוב זה המניות, ועל כך אפשר לקרוא בהרבה אשכולות אחרים פה בפורום.

 

[ד.ר.]

לפי מה ש @ראובן 23 כתב החישוב הבא לא רלוונטי. אבל כתבתי אותו למקרה ויש פסיקה הלכתית שאפשר להשקיע מכספי מעשרות , ורוצים להשקיע חלק מהכסף במניות וחלק אחר בגמ"ח כדי להגדיל את ההלוואה.
חישבתי את העלות האלטרנטיבית של כל הלוואה.
במילים אחרות: סכום הכסף שאנחנו משקיעים ולא חוזר אלינו + הסכום שיכלנו להרוויח על הכסף הזה למשך 18 שנים .
בהנחה שהכסף מושקע/מופקד מגיל 0-18

הגמח הארצי: הלוואה של 120K עלות אלטרנטיבית 43.4K
אושר בכבוד: הלוואה של 100K עלות אלטרנטיבית 32.9K
הגמח המרכזי: הלוואה של 160K עלות אלטרנטיבית 29.4K
הגמח המרכזי ביתר: הלוואה של 103.6K עלות אלטרנטיבית 17.8K

החישוב הזה מענין רק את מי שיש לו אפשרות הלכתית אחרת להשקיע את הכסף.
במידה ואין אפשרות להשקיע, מה שמענין אותנו זו רק העלות האמיתית שמחושבת בהודעה הראשונה.

אפשר הסבר יותר מפורט?

 

[אהבת עולם]

אפשר הסבר יותר מפורט?

ניקח לדוגמא את מסלול הגמח המרכזי.
בשביל לקבל הלוואה של 160K צריך להפקיד כל חודש 160 שח למשך 10 שנים .
אם במקום להפקיד לשם הייתי מפקידה את הכסף לבית השקעות , עם תשואה של 6.5% (אחרי דמי ניהול)
הייתי מרוויחה 6.2K בניכוי מס , אחרי 10 שנים.
בנוסף חישבתי את הרווח על כל הכסף שישכב עוד 8 שנים בהשקעה - 13.5K בניכוי מס.
בסך הכל רווח שיכולתי להרוויח על ההשקעה - 19.7K
אני מוסיפה לזה את הכסף שלא חוזר אלי מההפקדה - 9.6K
וביחד זה 29.3K ששילמתי (חלק במזומן, חלק בהעדר השקעה) עבור הזכות לקבל את ההלוואה.
עכשיו מובן ?

 

[chiclook]

המעלה להשים בגמ"ח שהכסף צובר זכיות כי במקום שיעמוד בבנק אנשים נהנים ממנו.

שימי לב הגמח המרכזי הוא בנק לכל דבר.

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

אז אפשר לסכם את הדיון.
מה היחס אליו פה?
הבנק החרדי הראשון - קיבלתם תשובה!
במשרדי הממשלה יודעים שזה כמו כל בנק שקם על מנת להלוות כסף לאנשים כשזקוקים לכך וע"י זה להרויח כסף.
גם הבנק לא פונה אליך ישירות "אני רוצה לסחוט אותך עוד אז בא תיקח הלוואה"
אלא: "נכון שקשה לכם לגמור את החודש, במיוחד בחגים? אז אצלינו תוכלו לקבל הלוואה בקלות ובריבית ממש מיזערית
מה בכל אופן ההבדל?
אצלינו החרדים א"א להתבטא כך כי ריבית לא נשמע טוב
אז יש פיתרון: לא "הלוואה בריבית" אלא
השקעה
הלואת גמח
השארת פיקדון בגמח

(לא למנהלי הבנק הסחטנים שמהריבית שלנו יושבים על נכסים שמנים, אלא לבעלי גמח שפשוט משקיעים את הפיקדון שנידבנו על קבלת ההלואה, בנכסים, כדי שיהיה להם הון עצמי יותר גדול)
כדאי או לא? אצל מי להשקיע?
הוברר פה שהבנק בשם גמח מבוסס היטב כלכלית (אנשים השאירו שם פקדונו שמנים, לא ריבית! והם גם משקיעים בכל מיני פרויקטים)
האם זאת ההשתדלות הכדאית? לשים כל חודש 300 שח כדי לקבל בעוד 20 שנה הלוואה בריבית (סליחה, הלואה בהשארת פיקדון)
או לשים כל חודש 300 שח כדי שישלש את עצמו
זה כל אחד שיעשה את השיקול שלו. לא זה הדיון כאן
את זה צריכים לשאול מקצוענים.

זה לא נכון!!
אין השקעה של שקל אחד מכספי התרומות של החברים בגמ"ח המרכזי
הכסף כולו הולך להלוואות בהתחייבות!!
זה שהגמ"ח במקביל לפעילותו מעודד מידי פעם פרויקטים מוזלים ברחבי הארץ ונותן הלוואות לאנשים שקונים בהם דירות זה לא השקעה אלא עזרה נוספת לחתונות ילדים בדרכים נוספות

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

האם הלכתית מותר בשביל לחתן ילדים להשקיע בכל מיני השקעות מניבות? (האם זה מותר כמו בגמ"ח המרכזי?)
ואיפה למשל אפשר לחסוך לילדים בתוכנית מנייתית?

זה אכן אסור!!
הכלל בזה הוא: ככל שהכסף שאתם משקיעים נשאר שלכם ובבעלותכם, גם אם המטרה הסופית היא חיתון הילדים. אי אפשר לתת את זה מכספי מעשרות.
הפיתרון של הגמ"ח המרכזי לזה הוא מצוין!! תורמים היום לאנשים שמחתנים כבר היום את הילדים ומותר לכתחילה לתת להם מכספי מעשרות. ובבוא העת כשאתה תחתן ותצטרך את העזרה הזו אתה תקבל את ההלוואה והמענק ממה שאחרים ישלמו.

 

[יוחנן 1]

זה לא נכון!!
אין השקעה של שקל אחד מכספי התרומות של החברים בגמ"ח המרכזי
הכסף כולו הולך להלוואות בהתחייבות!!
זה שהגמ"ח במקביל לפעילותו מעודד מידי פעם פרויקטים מוזלים ברחבי הארץ ונותן הלוואות לאנשים שקונים בהם דירות זה לא השקעה אלא עזרה נוספת לחתונות ילדים בדרכים נוספות

הגמח המרכזי- ככה מחתנים היום ילדים!!!

ממש לא מדויק!!
חלק נכבד מאד מהכסף פשוט הולך ל "משכורות" למנהלי ועובדי "הגמ"ח המרכזי".
מי שמפקיד שם כסף, בהחלט עושה חסד גדול ונדיב עם מנהלי ועובדי הגמ"ח.


הגמחי"ם שבהם אני מפקיד את כספי, זה רק גמחים שלא לוקחים שקל לכיסם.
ושהם 100% חסד.

ובמקרה שמדובר פה, רק חלק מהכסף הולך להלוואות וחלק נכבד מאד הולך לרווחים של בעלי ומנהלי הגמ"ח.
[רק שבגלל שזה "עמותה" קוראים לרווחים האלו "משכורות"]

 

[שלוומי]

האם ההודעה הזו מותרת מצד הדין (לשון הרע)? אם צדקו דברי (איני בקי מספיק בהלכות לה"ר) חובה עליך להסיר הודעתך

 

[שרילנקה]

זה אכן אסור!!
הכלל בזה הוא: ככל שהכסף שאתם משקיעים נשאר שלכם ובבעלותכם, גם אם המטרה הסופית היא חיתון הילדים. אי אפשר לתת את זה מכספי מעשרות.

מנין זה?
תודה.

 

[אמונה.]

סוף סוף התפניתי למשימה שענינה אותי מאד, וערכתי השוואה מקיפה בין הגמ"חים השונים והאופציות להשקעה.
המסקנות מפתיעות.

הנחות יסוד: בכל גמ"ח בחרתי את ההלוואה הזולה ביותר, בהינתן ויש לי מספיק שנים להפקדה מגיל צעיר, ואני מחפשת לשלם מינימום עמלות ולקבל מקסימום הלוואה. לא חיפשתי דווקא הלוואה שאני אוכל להחזיר בפריסה של 12 שנים .

הסבר מונחים : כל תוכנית בנויה על הפקדות בשלב הראשוני, שמתחלקות לשניים : כסף שאינו חוזר , וקראתי לו עלות.
וכסף שסופו לחזור ונקרא פה הלוואת מפקיד.

הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים
אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים
גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים
הגמח הארצי: הלוואה של 120K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)

אפשר לחלק את התוכניות של הגמח"ים לשני סוגים :
התוכנית מהסוג הראשון(המרכזי, אושר בכבוד) בנויה על סכום קטן ככל האפשר של הפקדות בשלב הראשוני, ופריסה גדולה של תשלומים , הפיצוי שמאפשר את היציבות הכלכלית הוא הסכום של ההפקדה שאינו חוזר.

התוכנית מהסוג השני (הארצי, ביתר) בנויה על סכום גדול יותר של הפקדה בשלב הראשוני, הלוואות קטנות מעט יותר בפריסה צרה יותר של שנים .

מבין הגמ"חים מהסוג הראשון אושר בכבוד היקר ביותר כמעט בצורה מוחלטת. (גם בהשוואה לתוכנית פריסה מורחבת של הגמח המרכזי שמציעה אותו מספר שנים של תשלום ולא הבאתי אותה פה, ההלוואה קטנה בקצת, העלות גדולה יותר)

מבין הגמ"חים בסוג השני, גמח ביתר דורש הפקדות קטנות יותר, ומציע פריסה על פני פחות שנים .

לענין אישור אקטוארי ותוכנית שאינה פירמידה:
על הגמח המרכזי דנו פה בעבר, גם אושר בכבוד טוענים שיש להם אישור אקטוארי , וזה די מוסבר כשיש להם הפקדות די גדולות שלא חוזרות.
הגמח הארצי מציג באתר שלו אישור מאקטואר, עם סעיף שאומר שחוות הדעת של האקטואר אינה מתיחסת לסיכון בהשגת מספר המצטרפים הנצרך בכל שנה. אני הבנתי מהפירוט שם שלתוכנית הכלכלית שלהם נדרש מצטרף אחד ביחס לכל לווה קיים. זו לא פירמידה, אבל יש צורך במצטרפים חדשים מידי שנה. אאל"ט גם בגמח המרכזי זה ככה עד שלב מסוים.

לגבי הגמ"ח של ביתר אין לי מושג. לא שאלתי אותם על אישור כזה.

סיכום קצר:
אם אתם אנשי הלוואות, מחפשים להפקיד כמה שפחות היום כדי ללוות כמה שיותר מחר, ולדחות את התשלום להכי הרבה שנים שאפשר, מתאים לכם הסוג הראשון של הגמ"חים.
הוא מתאים גם לאנשים שמחפשים לתת לילדים שלהם סכומים גדולים ככל האפשר (בגלל התחיבויות) ואין להם להפקיד כרגע, הילדים ישלמו את ההלוואה ועדיף כמה שיותר שנים .

אם אתם מחפשים סוג של חיסכון ואפשרות לחתן ביתר קלות, יש לכם כסף עכשיו להפקיד, ואתם לא רוצים להיתקע עם הלוואות לכל החיים - לכו על הסוג השני.

כמה הערות על הסקירה היפה.

1. לא הכרתי את הגמ"ח הארצי, והלכתי לבדוק מה זה. מצאתי את האתר שלהם, ושם ראיתי את פירוט התוכניות, ויש עלות של 13 ש"ח לחודש לתוכנית. זה עלות של בערך 4.5 אחוז, שיותר זולה מהעלות של הגמ"ח המרכזי שהיא 6 אחוז.

2. אין ספק שכל הגמחי"ם הללו בנויים על פירמידה מסוימת [כלומר מצטרפים חדשים שמספקים את האפשרות לקיים את ההבטחות הקודמות]. השאלה הגדולה היא מה היקף הפירמידה, כלומר עד כמה היא צריכה להתרחב מידי שנה. ככל שהפירמידה גדולה יותר, כך הסיכון גדול יותר.

3. ככל שלגמ"ח יש יותר הון עצמי, הוא פחות זקוק לפירמידה ששוליה מתרחבים בקיצוניות. אלא הוא יכול להחזיק בתוכנית פירמידה הגיונית וסבירה שנשענת על פחות מהיחס של הגידול הטבעי, ונותנת סבירות גבוהה מאד להחזקת הפרימידה.

4. ברור שאם היו הפקדות של מליונים רבים בגמחי"ם, היה מספיק הון עצמי. אבל שום גמ"ח לא הציג באמת הוכחות שיש כאלו. להאמין למה שכותבים? נו נו.

5. הקושי הגדול בכל הסיפור, הוא העדר שקיפות של מספר המצטרפים. זה כמובן דרישה שאי אפשר להעמיד בה את הגמחי"ם, אולם אין כל אפשרות לתת אמון בכל מיני דוחו"ת של רו"ח שלא באמת מחייבים אותם..

6. לגמ"ח המרכזי יש יתרון אחד גדול. הוא כבר נותן הלוואות ולא רק מבקש הפקדות. בתוכנית כבר עובדת לא מעט שנים. אני אישית מחזירה הלוואה ענקית שלהם, וכמוני רבים. כך שאת השלב הראשון הם כבר עברו, והוכיחו את עצמם.

7. וכך נוצר מעגל. הרבה יותר קל לתת אמון בגוף שכבר מתפקד מאשר בגוף חדש שאוחז רק בשלב הראשון של גיוס מפקידים. כך שהסיכוי של הגופים החדשים לגייס מפקידים חדשים הוא לא קל. הפירסומת של אחד הגמחי"ם ביתד.. ועכשיו גם כאן.. עלולה לגרום אפקט הפוך.

8. לא קיבלתי שום אחוזים מגמ"ח כל שהוא, אולי עכשיו הגמ"ח המרכזי ירחמו עלי, ויפחיתו מעט מהחזר ההלוואה החודשי..

 

[אהבת עולם]

@אמונה. צודקת , עדכנתי.

הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים
אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים
גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים
הגמח הארצי: הלוואה של 120K עלות 2.3K רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)

לגבי הספקטיות : כשיש רואה חשבון ואקטואר ששניהם בשמם המלא עומדים מאחורי התוכנית, ולהבדיל הרב שפרן עבר על פרטיה, אני לא חושבת שזה פחות אמין בעיני מאקסל של תוכנית שאנשים פה בפורום עברו עליו.

אני מאמינה שיש תוכנית והיא בנויה טוב. המבחן בזמן אמת הוא אמון הציבור - זה וודאי שבטחונות הם דבר נחמד, אבל איתו לא בונים תוכנית, הם מוסיפים קצת ביטחון לזמני משבר.

הגמח הארצי לפי מה שהם כותבים הוקם לפני 4 שנים , מענין כמה שנים קיים הגמח בביתר.

 

[אש הברזל]

מענין כמה שנים קיים הגמח בביתר.

הוא רלוונטי גם לאנשים מחוץ לביתר?

 

[אהבת עולם]

הוא רלוונטי גם לאנשים מחוץ לביתר?

אין לי מושג. אבל הוא באמת זול בלי השוואה.

 

[רפאל הררי]

איני מבין בחשבון
אני יודע שאני הפקדתי בגמ"ח כסף עבור ילדי והזהירו אותי שזה לא רווחי ושהם לא ישלמו ויקרסו וכו'
לשמחתי זכתי לקבל את הכסף ואת ההלואה במלואה ללא שום דחוית ובצורה הכי יפה שיש
זכיתי לעשות עם כספי צדקה במשך שנים
לכל אלו ששואלים איך מחתנים ילדים ואיך מתחייבים כאלה סכומים
התשובה מהניסיון אם תיתן מכספך לעזור לאחרים הקב"ה יעזור לך בכפל כפלים
ואין זה דברי מוסר אלא מצעות חיים שאני זכיתי לראות על עצמי וב"ה חיתנתי בנות והתחייבתי ונתתי כל מה שהתחייבתי
ולסיום לפני שנים עליתי לביתו של ר' חיים קניבסקי כדי לשאול אותו היכן להשקיע סכום קטן שחסכתי וקבלתי תשובה בגמ"ח וכן עשתי כל מה שחסכתי שמתי בגמ"ח ובאמת הכסף שחסכתי לא הספיק אפילו לחתונה אחת וב"ה כבר חיתנתי יותר מבת אחת וכפי שכתבתי ראינו נפלאות . מומלץ מומלץ מומלץ ! לשים כל כספי החיסכון ולעשות תוכנית חסכון בגמ"ח .

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

ממש לא מדויק!!
חלק נכבד מאד מהכסף פשוט הולך ל "משכורות" למנהלי ועובדי "הגמ"ח המרכזי".
מי שמפקיד שם כסף, בהחלט עושה חסד גדול ונדיב עם מנהלי ועובדי הגמ"ח.


הגמחי"ם שבהם אני מפקיד את כספי, זה רק גמחים שלא לוקחים שקל לכיסם.
ושהם 100% חסד.

ובמקרה שמדובר פה, רק חלק מהכסף הולך להלוואות וחלק נכבד מאד הולך לרווחים של בעלי ומנהלי הגמ"ח.
[רק שבגלל שזה "עמותה" קוראים לרווחים האלו "משכורות"]

שכחת רק להוסיף את השורה התחתונה... וההלוואות שאני מקבל מאותם גמחים קטנים הם 10% לצורך שלי לחתונה ואז בשביל יתרת הכסף שצריך לחתונה אני הולך לבנק ולוקח שם הלוואה בריבית שמנה שמממנת את הבנק ואת העובדים ואת הבוס הראשי ואת המשקיעים במניות הבנק!! בהצלחה עם זה !!

ולעצם הענין, אם תמצא מי שעובד בחינם נשמח לצרף אותו לשורותינו. בינתיים לא מצאנו כאלה!!
וגם הגמח שאתה מפקיד אצלו אם הוא טיפה גדול יש שם מזכירה שעובדת בשכר. והוא משלם שכירות על המקום. וחשמל וכו' וכו'. ההבדל הוא רק בגודל הגמח. זה הכל!!

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

כמה הערות על הסקירה היפה.

1. לא הכרתי את הגמ"ח הארצי, והלכתי לבדוק מה זה. מצאתי את האתר שלהם, ושם ראיתי את פירוט התוכניות, ויש עלות של 13 ש"ח לחודש לתוכנית. זה עלות של בערך 4.5 אחוז, שיותר זולה מהעלות של הגמ"ח המרכזי שהיא 6 אחוז.

2. אין ספק שכל הגמחי"ם הללו בנויים על פירמידה מסוימת [כלומר מצטרפים חדשים שמספקים את האפשרות לקיים את ההבטחות הקודמות]. השאלה הגדולה היא מה היקף הפירמידה, כלומר עד כמה היא צריכה להתרחב מידי שנה. ככל שהפירמידה גדולה יותר, כך הסיכון גדול יותר.

3. ככל שלגמ"ח יש יותר הון עצמי, הוא פחות זקוק לפירמידה ששוליה מתרחבים בקיצוניות. אלא הוא יכול להחזיק בתוכנית פירמידה הגיונית וסבירה שנשענת על פחות מהיחס של הגידול הטבעי, ונותנת סבירות גבוהה מאד להחזקת הפרימידה.

4. ברור שאם היו הפקדות של מליונים רבים בגמחי"ם, היה מספיק הון עצמי. אבל שום גמ"ח לא הציג באמת הוכחות שיש כאלו. להאמין למה שכותבים? נו נו.

5. הקושי הגדול בכל הסיפור, הוא העדר שקיפות של מספר המצטרפים. זה כמובן דרישה שאי אפשר להעמיד בה את הגמחי"ם, אולם אין כל אפשרות לתת אמון בכל מיני דוחו"ת של רו"ח שלא באמת מחייבים אותם..

6. לגמ"ח המרכזי יש יתרון אחד גדול. הוא כבר נותן הלוואות ולא רק מבקש הפקדות. בתוכנית כבר עובדת לא מעט שנים. אני אישית מחזירה הלוואה ענקית שלהם, וכמוני רבים. כך שאת השלב הראשון הם כבר עברו, והוכיחו את עצמם.

7. וכך נוצר מעגל. הרבה יותר קל לתת אמון בגוף שכבר מתפקד מאשר בגוף חדש שאוחז רק בשלב הראשון של גיוס מפקידים. כך שהסיכוי של הגופים החדשים לגייס מפקידים חדשים הוא לא קל. הפירסומת של אחד הגמחי"ם ביתד.. ועכשיו גם כאן.. עלולה לגרום אפקט הפוך.

8. לא קיבלתי שום אחוזים מגמ"ח כל שהוא, אולי עכשיו הגמ"ח המרכזי ירחמו עלי, ויפחיתו מעט מהחזר ההלוואה החודשי..

עבודה יסודית! יפה לך!!
כמה הערות שנוגעות לגמ"ח המרכזי ברשותך:
1. אין צורך להגדיל את מספר המצטרפים עוד ועוד. כדי לעמוד בהלוואות מספיק אותו מספר מצטרפים גם עוד 50 שנה.
2. הנתונים בגמ"ח המרכזי שקופים וידועים. כ 40,000 משפחות הצטרפו עד כה עם למעלה מ 300,000 יחידות. והגמח נותן בממוצע 28,000,000 שח כל חודש!! הלוואות.
3. אכן אין כמו נסיון והוכחות בשטח! וזה יש לגמח המרכזי המון ב"ה

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

@אמונה. צודקת , עדכנתי.

הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים
אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים
גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים
הגמח הארצי: הלוואה של 120K עלות 2.3K רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)

לגבי הספקטיות : כשיש רואה חשבון ואקטואר ששניהם בשמם המלא עומדים מאחורי התוכנית, ולהבדיל הרב שפרן עבר על פרטיה, אני לא חושבת שזה פחות אמין בעיני מאקסל של תוכנית שאנשים פה בפורום עברו עליו.

אני מאמינה שיש תוכנית והיא בנויה טוב. המבחן בזמן אמת הוא אמון הציבור - זה וודאי שבטחונות הם דבר נחמד, אבל איתו לא בונים תוכנית, הם מוסיפים קצת ביטחון לזמני משבר.

הגמח הארצי לפי מה שהם כותבים הוקם לפני 4 שנים , מענין כמה שנים קיים הגמח בביתר.

לא יודע למה לא הזכרתם את ההלוואה של ה 240,000 שח של הגמ"ח המרכזי ובפריסה של 150 תשלומים!!
ובכל מקרה גם לפי התוגנית ב'קלאסית' של הגמ"ח שהוזכרה כאן ההלוואה בגמ"ח המרכזי היא הטובה ביותר.

וזה למעשה הנתון החשוב ביותר!!
כי אם ההלוואה לא מספיקה לכל צורכי החתונה פלוס תשלום ראשון לדירה (לפני המשכנתא), אז צריך לרוץ לקחת ממקומות אחרים את ההשלמה לסכום הנצרך. מה שעולה ריביות בבנקים ו/או ריצות לגמחים. ומה הרווחנו??
לכן לדעתי זה הנתון הכי חשוב שצריך לשקול כשמתלבטים היכן לחסוך

 

[אהבת עולם]

לא יודע למה לא הזכרתם את ההלוואה של ה 240,000 שח של הגמ"ח המרכזי ובפריסה של 150 תשלומים!!

כי שם העלות עוד הרבה הרבה יותר יקרה.
משלמים יותר כסף על האפשרות להחזיר למשך יותר שנים , כתבתי מראש שאני מחפשת את התוכנית הזולה ביותר ולא להיגרר עם החזר הלוואה ל12 שנה. לא יודעת למי זה יעיל, אולי למי שיש לו 12 שנה הפרש בין ילד לילד, או במקרה שהילדים משלמים .

ובכל מקרה גם לפי התוגנית ב'קלאסית' של הגמ"ח שהוזכרה כאן ההלוואה בגמ"ח המרכזי היא הטובה ביותר.

זה תלוי מאיזו בחינה.
היא בכלל לא הזולה ביותר (למעשה היא מספר 3 כשמדרגים לפי עלות)
אבל אם מחפשים להשקיע את מינימום הכסף כשהילדים קטנים, ולקבל מקסימום הלוואה - היא אכן המתאימה ביותר.
ולכן היא מתאימה למקרה שרוצים להגדיל את ההון העצמי של הזוג.

עבור מי שרוצה לחסוך לנישואי הילדים , ולקבל עוד הלוואה , יש אפשרויות זולות יותר.

הנקודה היא לא סכום ההלוואה (איתו אפשר לשחק כמעט בכל גמח ולהפקיד כדי להגיע לסכום) אלא כמה הוא עולה לנו.
מאידך , כמו שציינו , כנראה שזהו הגמח הותיק ביותר שהוכיח עמידה בתשלומים.

 

[שלמה וייס]

הסכומים האלו הם ללא ניכוי אינפלציה (בדיוק כמו בהשקעה בגמ"חים) בהנחת תשואה זהירה של 7% נומינלי 0.5% דמי ניהול ו0.25% מס רווח הון .

הלוואי!!!

(אצלנו משלמים פי 100!...)

 

[אהבת עולם]

הלוואי!!!

(אצלנו משלמים פי 100!...)

כמובן.. 25% .