איזה רכיב במשכנתא כדאי לי לפרוע מוקדם?

[לשמור ולעשות]

בס"ד
משכנתא שמורכבת משליש פריים -0.5, שליש קל"צ ושליש צמוד למדד בריבית משתנה (אג"ח) כל 5 שנים.
המשכנתא נלקחה לפני כשנה ב-2 פעימות – בחודש 9.21 ורוב הסכום ב-12.21.
השאלה איזה חלק כדאי לפרוע קודם, או בכלל לחלק את סכום הפירעון כדי לפרוע חלק מכל מסלול או מ-2 מסלולים?
והאם כדאי לפרוע דוקא אחרי ה-15 לחודש כדי לחסוך את העמלה של המדד?
והאם כדאי לקצר את משך השנים, או את גובה התשלום החודשי? הבנתי שיותר משתלם לקצר? למה? הרי אם יש לי כל חודש החזר יותר נמוך אני בעצם חוסכת לפרוע מוקדם בהמשך?
[אני מציינת שבמסלול השלישי הצמוד – היתרה לתשלום יותר גבוהה מהסכום שלקחתי... וגם בשאר המסלולים היתרה כמעט לא ירדה]
סליחה על האריכות...
אשמח לכל תגובה מקצועית של מומחי הפורום!
@משכנטוב @הון ובית @מקצועי בלבד @ari1980 וכל המומחים

 

[פסגות]

בס"ד
משכנתא שמורכבת משליש פריים -0.5, שליש קל"צ ושליש צמוד למדד בריבית משתנה (אג"ח) כל 5 שנים.
המשכנתא נלקחה לפני כשנה ב-2 פעימות – בחודש 9.21 ורוב הסכום ב-12.21.
השאלה איזה חלק כדאי לפרוע קודם, או בכלל לחלק את סכום הפירעון כדי לפרוע חלק מכל מסלול או מ-2 מסלולים?
והאם כדאי לפרוע דוקא אחרי ה-15 לחודש כדי לחסוך את העמלה של המדד?
והאם כדאי לקצר את משך השנים, או את גובה התשלום החודשי? הבנתי שיותר משתלם לקצר? למה? הרי אם יש לי כל חודש החזר יותר נמוך אני בעצם חוסכת לפרוע מוקדם בהמשך?
[אני מציינת שבמסלול השלישי הצמוד – היתרה לתשלום יותר גבוהה מהסכום שלקחתי... וגם בשאר המסלולים היתרה כמעט לא ירדה]
סליחה על האריכות...
אשמח לכל תגובה מקצועית של מומחי הפורום!
@משכנטוב @הון ובית @מקצועי בלבד @ari1980 וכל המומחים

תעלו דו''ח יתרות משכנתא
זה מאוד יעזור לענות לכם תשובה

 

[הון ובית]

בס"ד
משכנתא שמורכבת משליש פריים -0.5, שליש קל"צ ושליש צמוד למדד בריבית משתנה (אג"ח) כל 5 שנים.
המשכנתא נלקחה לפני כשנה ב-2 פעימות – בחודש 9.21 ורוב הסכום ב-12.21.
השאלה איזה חלק כדאי לפרוע קודם, או בכלל לחלק את סכום הפירעון כדי לפרוע חלק מכל מסלול או מ-2 מסלולים?
והאם כדאי לפרוע דוקא אחרי ה-15 לחודש כדי לחסוך את העמלה של המדד?
והאם כדאי לקצר את משך השנים, או את גובה התשלום החודשי? הבנתי שיותר משתלם לקצר? למה? הרי אם יש לי כל חודש החזר יותר נמוך אני בעצם חוסכת לפרוע מוקדם בהמשך?
[אני מציינת שבמסלול השלישי הצמוד – היתרה לתשלום יותר גבוהה מהסכום שלקחתי... וגם בשאר המסלולים היתרה כמעט לא ירדה]
סליחה על האריכות...
אשמח לכל תגובה מקצועית של מומחי הפורום!
@משכנטוב @הון ובית @מקצועי בלבד @ari1980 וכל המומחים

מצטרף להנ"ל.
חייבים לראות דו"ח סילוק מקצועי + איפיון צרכי לקוח מקצועי, ואז לענות.
על רגל אחת, לכי על המ"צ.
אבל זה נורא לא מקצועי לענות כך, מקווה שהבנת.

 

[לשמור ולעשות]

יתרות המשכנתא:

 

[הון ובית]

יתרות המשכנתא:
צפה בקובץ המצורף 1216660

אם, אז את המשתנה צמודה.
אבל שוב, זה מאד בגדול.

 

[לשמור ולעשות]

אם, אז את המשתנה צמודה.
אבל שוב, זה מאד בגדול.

ומה בקטן? תודה...
אדם אחד שמבין בזה אמר לי לפרוע חצי מהפריים וחצי מהמשתנה צמודה
זה נכון? כי מצד אחד הפריים עולה וגם ההחזר החודשי, אבל זה נראה לי קצת יותר בשליטה מאשר המ"צ שבה הקרן עולה ומדובר בסכומים גבוהים בהרבה!
אני רוצה להחזיר בערך 80 אלף, אז אולי לפרוע את כל המ"צ ומה שנשאר - את הפריים??

 

[רכבת]

לנו המליצו לפרוע את המ"צ במשכנתא יחסית דומה
זה החלק של המשכנתא שרק גדל, הקרן

 

[ari1980]

מי שמחפש לחסוך בריביות פורעים במצ.
מי שמחפש להוריד בהחזר חודשי מוריד מה שיוריד את ההחזר החודשי שזה במקרה היום פריים.
פה הייתי פורע את המצ לגמרי. והשאר ? אם תקצרו בשנים בפריים יתכן מאוד שהבנק בעצם יראה את זה כמיחזור ואולי יהרוג לכם את הריבית המצוינת. אם זה באמת כך אז רק לפרוע חלקית מהפריים וזהו.
ועכשיו אני רואה שיש כמה הלוואות שונות בפריים. אז אם ישנו את הריבית ?? פשוט תפריט את ההלוואה של ה20 אלף מהפריים. אם לא ישנו את הפריים אז תקצרו את ההלוואה הגדולה של הפריים כמה שיתנו.

 

[מקצועי בלבד]

עדיף להחזיר את כל הצמודה, אח"כ את הפריים.
ולקצר את התקופה בהתאם ליכולת ההחזר האפשרית.

והאם כדאי לקצר את משך השנים, או את גובה התשלום החודשי? הבנתי שיותר משתלם לקצר? למה? הרי אם יש לי כל חודש החזר יותר נמוך אני בעצם חוסכת לפרוע מוקדם בהמשך?

ברגע שאת פורעת יותר כל חודש, אז את פשוט עושה פירעון מוקדם כל חודש ולא רק פעם בתקופה.

 

[לשמור ולעשות]

והשאר ? אם תקצרו בשנים בפריים יתכן מאוד שהבנק בעצם יראה את זה כמיחזור ואולי יהרוג לכם את הריבית המצוינת. אם זה באמת כך אז רק לפרוע חלקית מהפריים וזהו.

@ari1980 לא הבנתי
אני לא מתכוונת לעשות מיחזור אלא לפרוע, אז למה שהבנק יראה את זה כמיחזור? ואיך הוא יכול לשנות את הריבית שעליה סיכמנו כשנטלנו את המשכנתא?

ועכשיו אני רואה שיש כמה הלוואות שונות בפריים. אז אם ישנו את הריבית ?? פשוט תפריט את ההלוואה של ה20 אלף מהפריים. אם לא ישנו את הפריים אז תקצרו את ההלוואה הגדולה של הפריים כמה שיתנו.

יש 2 הלוואות בפריים עם אותה ריבית רק התאריך שונה כי לקחנו את ההלוואה ב-2 פעימות.
ולא הבנתי מה זה "אם ישנו את הריבית"-הבנק ישנה לנו? ומה זה אומר להפריט את ההלוואה של ה20 אלף?
יש לבנק בעיה אם אני רוצה לפרוע גם את המ"צ וגם חלק מהפריים ולקצר את השנים?!
תודה רבה!

 

[ari1980]

@ari1980 לא הבנתי
אני לא מתכוונת לעשות מיחזור אלא לפרוע, אז למה שהבנק יראה את זה כמיחזור? ואיך הוא יכול לשנות את הריבית שעליה סיכמנו כשנטלנו את המשכנתא?

יש 2 הלוואות בפריים עם אותה ריבית רק התאריך שונה כי לקחנו את ההלוואה ב-2 פעימות.
ולא הבנתי מה זה "אם ישנו את הריבית"-הבנק ישנה לנו? ומה זה אומר להפריט את ההלוואה של ה20 אלף?
יש לבנק בעיה אם אני רוצה לפרוע גם את המ"צ וגם חלק מהפריים ולקצר את השנים?!
תודה רבה!

יצאתי לא מדויק. סליחה.
אם פורעים על ידי כסף שמביאים מהבית אז אין שינוי בריבית. בין פרעון בין קיצור תקופה
אם עושים רק קיצור תקופה כדי לחסוך בריביות פה הבנק יקח את זה כמיחזור ואז ידפוק בריביות

 

[לשמור ולעשות]

יש אפשרות כזו רק לקצר את מספר השנים בלי לפרוע?!
כלומר במקום 25 שנה לקצר נניח ל-15?
במה זה כרוך - בהגדלת ההחזר החודשי?

 

[פסגות]

יש אפשרות כזו רק לקצר את מספר השנים בלי לפרוע?!
כלומר במקום 25 שנה לקצר נניח ל-15?
במה זה כרוך - בהגדלת ההחזר החודשי?

כן
וגם כמו ש @ari1980 אמר שהבנק יכול להעלות את הריבית

 

[ari1980]

ואם כבר עושים את זה יש נקודות זמן שעדיף לקצר חודש אחד יותר או פחות כי זה מביא אותך למדרגות ריביות שלפעמים חוסך בעמלות היוון ולפעמים מייקר...
שזה נקודות למשל שאנשים סתם לא יודעים. יועץ במצב כזה יכול לגרום לחסכון של אלפי שקלים רק מהידיעה הקטנה הזו. לפעמים גם עשרות אלפים.

 

[לשמור ולעשות]

@ari1980 מתכוון רק מבחינת העמלות היוון? כי הממוצע של העמלות היום כ"כ גבוה שבכל מצב הריבית שלי של 2% יותר נמוכה.
*המדד אמור לעלות בחודש הבא או לרדת? איך נדע אם לפרוע לפני ה-15 או אחרי?
*אם עושים מיחזור משכנתא - צריך להגיש שוב את כל התלושים, פירוט ההכנסות וכו' כמו משכנתא חדשה? והאם במקרה שלי זה משתלם ואפשר להשיג תנאים טובים יותר, או שעדיף רק לפרוע ולהשאר עם שאר המסלולים?

 

[פסגות]

@ari1980 מתכוון רק מבחינת העמלות היוון? כי הממוצע של העמלות היום כ"כ גבוה שבכל מצב הריבית שלי של 2% יותר נמוכה.
*המדד אמור לעלות בחודש הבא או לרדת? איך נדע אם לפרוע לפני ה-15 או אחרי?
*אם עושים מיחזור משכנתא - צריך להגיש שוב את כל התלושים, פירוט ההכנסות וכו' כמו משכנתא חדשה? והאם במקרה שלי זה משתלם ואפשר להשיג תנאים טובים יותר, או שעדיף רק לפרוע ולהשאר עם שאר המסלולים?

ככה''נ לעלות
וממש לא שווה לכם למחזר כעת
רק לפרוע אם אתם מעוניינים ולהשאר עם השאר

 

[לשמור ולעשות]

המדד אמור לעלות?
למישהו יש מידע?

 

[ari1980]

המדד אמור לעלות?
למישהו יש מידע?

שבוע טוב.
בהחלט הערכות כרגע שיעלה. כלכלן בכיר שאני נמצא בקבוצת מיידע שלו מעריך שכרגע זה נראה שיעלה בכ0.4. אבל כפוף לשינויים. ועם העליות השבוע בריבית בנק ישראל שיכול לגרום לעוד תזוזות . יחד עם הקפיצה הקבועות בבנקים לא אתפלא אם יעלה ביותר מזה

 

[פסגות]

. ועם העליות השבוע בריבית בנק ישראל שיכול לגרום לעוד תזוזות

איך זה מתקשר למדד?

 

[אגס סברס תפוח]

יתרות המשכנתא:
צפה בקובץ המצורף 1216660

מי שמחפש לחסוך בריביות פורעים במצ.
מי שמחפש להוריד בהחזר חודשי מוריד מה שיוריד את ההחזר החודשי שזה במקרה היום פריים.
פה הייתי פורע את המצ לגמרי. והשאר ? אם תקצרו בשנים בפריים יתכן מאוד שהבנק בעצם יראה את זה כמיחזור ואולי יהרוג לכם את הריבית המצוינת. אם זה באמת כך אז רק לפרוע חלקית מהפריים וזהו.
ועכשיו אני רואה שיש כמה הלוואות שונות בפריים. אז אם ישנו את הריבית ?? פשוט תפריט את ההלוואה של ה20 אלף מהפריים. אם לא ישנו את הפריים אז תקצרו את ההלוואה הגדולה של הפריים כמה שיתנו.

לנו המליצו לפרוע את המ"צ במשכנתא יחסית דומה
זה החלק של המשכנתא שרק גדל, הקרן

למה אנשים לוקחים מ"צ?
הרי הקרן עולה?