התייעצות איזה רווח יש בפנסיה יותר מקרן השתלמות?

[מקצועי בלבד]

בדר"כ זה לא צריך להיות או קרן פנסיה או קרן השתלמות, אלא בדר"כ כדאי ורצוי לשלב ביניהם וכך ליהנות מכל העולמות.
למשל הבטחת תשואה של 5.15% על 60% מהכסף בקרן פנסיה מקיפה היא לא דבר של מה בכך בגיל הפרישה.
וגם לא בכיסוי הביטוחי המעולה שקיים בקרנות הפנסיה.

 

[Ins]

השאלה היא, מדוע המדינה לא מאפשרת, להוון מידי שנה 4% מהיתרה בקרן הפנסיה, ללא הגבלות.

אחרי הפרישה, הבטחת התשואה על 60% מהיתרה, היא הכרחית בשביל שהקצבה החודשית לא תשתנה לרעה.

למדינה פתרונים....
יש הרבה הטבות וגזירות מס שלא ממש משרתות את המטרה להן הן נועדו.....

כוונתי להבטחת התשואה בחיסכון- לא בפרישה
כיום - כשאתה בוחר 100% השקעה במניות למעשה כ27% מהכסף לא מושקע בזה אלא באג"ח ייעודיות המבטיחות תשואה של כ5% .
(ואם הפיצויים במסלול ברירת מחדל עקב בחירת המעסיק- מכל התיק, במקרה הטוב נשאר רק כ40% שחשופים למסלול הנבחר...)

 

[טוב מאוד]

יש עדיפות לקרן השתלמות כלפי היורשים אבל זה כבר סיפור אחר.

תוכל לפרט יותר?

 

[סלום]

אחרי הפרישה, הבטחת התשואה על 60% מהיתרה, היא הכרחית בשביל שהקצבה החודשית לא תשתנה לרעה.

במחקר טרינטי יש 40%אגח

 

[עוגת בוקר]

סליחה על הסטיה.
אבל אני יכולה להפקיד לקרן השתלמות 1200 ש"ח בחודש.
ועוד 25 שנה, כשאסיים לחתן, למשוך משם 1.2 מיליון ולכסות את החתונות של כל הילדים?
אם כך למה אנשים מגלגלים חובות עד סוף חייהם מחתונות?

1,200,000 לא מספיק לחתונות של כל הילדים

רעיונית.
למשפחה ממוצעת של 6 ילדים. התחייבות של 200 אלש לכל אחד למשל.
אז נפקיד 1500 למשך 30 שנה.
מישהו ??

 

[שתים]

רעיונית.
למשפחה ממוצעת של 6 ילדים. התחייבות של 200 אלש לכל אחד למשל.
אז נפקיד 1500 למשך 30 שנה.
מישהו ??

תעשי את זה כשהילדים נולדים ואז גם לא תצטרכי לחכות עד שתסיימי לחתן אלא יהיה לך לכל חתונה כבר.

 

[ה. שלמה]

במחקר טרינטי יש 40%אגח

מחקר טרינטי מתייחס למשיכת 4% בשנה, בפנסיה מושכים כ6%, ולכן הבטחת התשואה היא הכרחית.

כוונתי להבטחת התשואה בחיסכון- לא בפרישה.

במקרה של הפקדה בקה"ש לא ניתן לקבל הבטחת תשואה כל שהיא בפרישה. ולכן אולי שוה לספוג את ה"הפסד" הריאלי של כ2% שנתי על 30% מהפנסיה בשביל לקבל את הבטחת התשואה של 60% בפרישה.
אפשרות נוספת היא להפקיד רק בפנסיה משלימה (כללית) ובפרישה להעביר למקיפה עד גובה הסכום שמתאפשר.

כיום - כשאתה בוחר 100% השקעה במניות למעשה כ27% מהכסף לא מושקע בזה אלא באג"ח ייעודיות המבטיחות תשואה של כ5% .

ריאלי..

 

[Ins]

במקרה של הפקדה בקה"ש לא ניתן לקבל הבטחת תשואה כל שהיא בפרישה. ולכן אולי שוה לספוג את ה"הפסד" הריאלי של כ2% שנתי על 30% מהפנסיה בשביל לקבל את הבטחת התשואה של 60% בפרישה.
אפשרות נוספת היא להפקיד רק בפנסיה משלימה (כללית) ובפרישה להעביר למקיפה עד גובה הסכום שמתאפשר.

לפי הרבה תחזיות וסטטיסטיקות שבדקתי , עדיין כלכלי יותר לקחת אנונה חודשית ולהשאר עם הקרן ולא לקבל פנסיה
לקרן הפנסיה חשיבות רבה מהיבטים שונים - כמו למשל, הבטחת שקט נפשי לקצבה לכל חיי הזוג לא משנה עד מתי ופחות משנה מצב שוק ההון (עקב הבטחת התשואה הרבה)
אך המסתכלות על כסף ריאלי נטו - בדרך כלל משיכה חודשית מכספים הוניים תהיה עדיפה בשנים סטנדרטיות
וכמובן בזמני קטסטרופה- זה יכול להיות מסוכן.....
(כמו כן, יש לזכור שקרן הפנסיה היא תקנון וכפופה לשינויים רגולטוריים בהתאם לשיקול דעת הממונה - מה שיכול לגרום לטלטלות לחוסכים. כמו למשל מחשבה להכניס סעיף ביטוח סיעודי לקרן פנסיה שתוסיף ביטוח חיוני אך תגרע נתח מכספי החיסכון....)

 

[דף גמרא]

תוכל לפרט יותר?

בפנסיה מפרישים כל שנה 6% מהקרן בחישוב שלפי תוחלת החיים הממוצעת הכסף יגמר בפטירת האיש
ולכן אדם שהאריך ימים יותר מהממוצע יקבל קיצבה נוספת עד מותו מכספי הקרן על חשבון אדם שנפטר צעיר יותר שיורשיו לא יוכלו לקבל את הקרן (למעט קיצבת שארים)
אבל אם במקום פנסיה אדם יפריש כספים עצמאית וישקיע בשוק ההון (נתתי דוגמא של קרן השתלמות כי על זה דובר כאן באשכול אבל זה לאו דוקא) ובגיל הפרישה יפריש כל שנה 4% מהקרן ואת השאר הוא ימשיך להשקיע, על פי מחקרים קרוב לודאי שהכסף הזה לעולם לא יגמר אלא ישאר כל הזמן ואפי' יעלה ולאחר מותו יורשיו יוכלו לקבל את הקרן.
החסרון המשמעותי בזה הוא שהוא מקבל רק 4% מהקרן לשנה ולא 6%.
לשם השוואה: אדם שהיה לו מליון ש"ח בחסכון, בקרן פנסיה הוא יקבל קיצבה חודשית של 5,000 ש"ח ובשיעור משיכה בטוח הוא יקבל קיצבה חודשית של 3,333 ש"ח

 

[טוב מאוד]

שיורשיו לא יוכלו לקבל את הקרן (למעט קיצבת שארים)

למה יורשיו לא יוכלו לקבל את הקרן?

 

[דף גמרא]

למה יורשיו לא יוכלו לקבל את הקרן?

כי היא תעבור לממן את אלו שהאריכו ימים יותר מהממוצע

 

[טוב מאוד]

כי היא תעבור לממן את אלו שהאריכו ימים יותר מהממוצע

אתה בעצם אומר שאין אפשרות שהיורשים יקבלו את הקרן, אני מבין אותך נכון?
ואגב קצבת שארים זה משולם ע"י החברת ביטוח וזה לא קשור לכסף שהופקד בפנסיה האם אני צודק?

 

[דף גמרא]

אתה בעצם אומר שאין אפשרות שהיורשים יקבלו את הקרן אני מבין אותך נכון?
ואגב קצבת שארים זה משולם ע"י החברת ביטוח וזה לא קשור לכסף שהופקד בפנסיה האם אני צודק?

נכון
אבל במקרים מסוימים הם יוכלו לקבל קיצבת שאירים (בעיקר בן/בת הזוג)

 

[טוב מאוד]

נכון
אבל במקרים מסוימים הם יוכלו לקבל קיצבת שאירים (בעיקר בן/בת הזוג)

אבל הקצבת שארים שמקבלים זה על חשבון חברת הביטוח ולא על חשבון הכסף שהופקד בפנסיה אני צודק?

 

[דף גמרא]

אבל הקצבת שארים שמקבלים זה על חשבון חברת הביטוח ולא על חשבון הכסף שהופקד בפנסיה אני צודק?

לא
זה על חשבון הכסף שהופקד בקרן
אבל אם הכסף שהופקד בפנסיה לא מספיק לקיצבה
הביטוח משלים את השאר (על חשבון המבוטחים האחרים)

 

[בלדה]

אתה בעצם אומר שאין אפשרות שהיורשים יקבלו את הקרן, אני מבין אותך נכון?
ואגב קצבת שארים זה משולם ע"י החברת ביטוח וזה לא קשור לכסף שהופקד בפנסיה האם אני צודק?

יש מושג של 'הבטחת קיצבה' שמאפשר לפורש לבחור בהבטחת תשלומים , במספר קבוע של תשלומים שבחר בפרישה והם ישולמו לו או ליורשיו החל ממועד הפרישה.

מצד שני, מסלול זה משפיע על גובה הקצבה

 

[ה. שלמה]

לפי הרבה תחזיות וסטטיסטיקות שבדקתי , עדיין כלכלי יותר לקחת אנונה חודשית ולהשאר עם הקרן ולא לקבל פנסיה
לקרן הפנסיה חשיבות רבה מהיבטים שונים - כמו למשל, הבטחת שקט נפשי לקצבה לכל חיי הזוג לא משנה עד מתי ופחות משנה מצב שוק ההון (עקב הבטחת התשואה הרבה)
אך המסתכלות על כסף ריאלי נטו - בדרך כלל משיכה חודשית מכספים הוניים תהיה עדיפה בשנים סטנדרטיות
וכמובן בזמני קטסטרופה- זה יכול להיות מסוכן.....
(כמו כן, יש לזכור שקרן הפנסיה היא תקנון וכפופה לשינויים רגולטוריים בהתאם לשיקול דעת הממונה - מה שיכול לגרום לטלטלות לחוסכים. כמו למשל מחשבה להכניס סעיף ביטוח סיעודי לקרן פנסיה שתוסיף ביטוח חיוני אך תגרע נתח מכספי החיסכון....)

מצטער לא הבנתי, אם אפשר להסביר יותר טוב.
מה זה אנונה חודשית.
מה הכוונה להשאר עם הקרן ולא לקבל פנסיה.
ומה השורה התחתונה.

 

[rikigra]

כי היא תעבור לממן את אלו שהאריכו ימים יותר מהממוצע

לא הבנתי ,
דוגמא, אדם שפרש בגיל 67 ואחרי חודש נפטר ל"ע ,מפסיד את כל קרן הפנסיה שלו???

 

[Ins]

לא הבנתי ,
דוגמא, אדם שפרש בגיל 67 ואחרי חודש נפטר ל"ע ,מפסיד את כל קרן הפנסיה שלו???

בקרן הפנסיה יש הבטחת תשלומים לקצבה
כלומר, המבוטח יקבל קיצבה לכל חייו בין אם יחיה עד גיל 67 וחודש ובין אם יחיה עד גיל 120+
במותו המוקדם- השארים שלו יקבלו השלמה לקצבאות המובטחות
כיום ברירת המחדל היא הבטחה של 240 קצבאות (ועד גיל 87)
כך שגם אם העמית נפטר אחרי חודש שאריו יקבלו את יתרת הקצבאות

 

[Ins]

מצטער לא הבנתי, אם אפשר להסביר יותר טוב.
מה זה אנונה חודשית.
מה הכוונה להשאר עם הקרן ולא לקבל פנסיה.
ומה השורה התחתונה.

אנונה = פדיון קופה בשיעורין, בקשה מהחברה להמשיך להשקיע את הכספים ולפדות למבוטח בכל חודש סכום מסויים מעין קצבה חודשית
כך כפי הסביר דף גמרא למעלה- בהנחת תשואה של 4% אתה יכול לבקש מהחברה פדיון חודשי של 3333 ש"ח , ובסופו ל דבר "השתמשת" רק ברווחים והקרן נשארת ליורשים

שורה תחתונה- המדינה מחייבת להפריש לקרן פנסיה. כספים נוספים מעבר לחוק ולהטבות המס, בכל מקרה כמעט אף אחד לא מפריש לפנסיה
ובעת הגעה לגיל פרישה ניתן לבדוק כדאיות של פדיון הוני בהתאם לתיקון 190 ולהעביר אותו לקופת גמל למשל/ לכל תכנית אחרת ולמשוך כ4%
כמובן זוהי לא המלצה וכל מקרה לגופו