מדריך שוק ההון זה לא הגמ"ח המרכזי!! / או טעויות נפוצות בתכנון השקעה לנישואי ילדים.

[צופר הנעמתי]

כתבה מושקעת!
הערה קטנה: בקשר לאינפלציה: יש לחלק בין ההתחייבות לדירה (רוב ההוצאה) שבה אין משמעות לאינפלציה. (להפך, בציבורים מסויימים ישנה ירידה בסכום ההתחייבות) לבין הוצאות חתונה ורהיטים שבה יש לאינפלציה משקל.

 

[ה. שלמה]

כתבה מושקעת!
הערה קטנה: בקשר לאינפלציה: יש לחלק בין ההתחייבות לדירה (רוב ההוצאה) שבה אין משמעות לאינפלציה. (בציבורים מסויימים ישנה ירידה בסכום ההתחייבות) לבין הוצאות חתונה ורהיטים שב"ה יש לאינפלציה משקל.

אכן, עםנזאת בציבורים רבים, ההתחייבות לדירה צמודה למחירי הדירות, שהם גדלים נכון להיום יותר מקצב האינפלציה.

 

[ד. מ.]

האם לזוג צעיר שכרגע אינו חוסך לפי מספר הילדים (מה גם שאין לו שום אינדיקציה בעולם כמה יהיו........), אלא חוסך סכום מסוים חודשי לעוד 20 שנה כשיבואו לחתן ילדים, וכרגע אין לו שום אינדיקציה כמה ילדים יהיו ומה יהיו הסכומים שהוא יצטרך, יש משמעות בדיון הזה?

 

[ה. שלמה]

האם לזוג צעיר שכרגע אינו חוסך לפי מספר הילדים (מה גם שאין לו שום אינדיקציה בעולם כמה יהיו........), אלא חוסך סכום מסוים חודשי לעוד 20 שנה כשיבואו לחתן ילדים, וכרגע אין לו שום אינדיקציה כמה ילדים יהיו ומה יהיו הסכומים שהוא יצטרך, יש משמעות בדיון הזה?

יש בהחלט משמעות, אם כי הפתרון השני המוצע פה פחות רלוונטי, הפיתרון של @השקעות R הון או הפיתרון הראשון שלי רלוונטים יותר.

 

[ה. שלמה]

לי לא מובן למה צריך לצבוע את הכסף ועוד להשקיע בזה זמן.
בסוף הרי התוצאה תהיה שונה לגמרי
גם מבחינת ההשקעה וגם מבחינת הסיטואציה
זה מיותר לתכנן תרחיש אחד ולהשקיע עבורו זמן כאשר המציאות יכולה להביא מאה תרחישים אחרים.

נניח אוריה ימצא שידוך לבנו עם בת עשירים שכל העניין הכספי נופל על הצד השני
לא "רחמנות" על אוריה על כל השנים שישב לתכנן תכנונים ובסוף הוא "שקוע במצוקת כסף מיותר" וככל הנראה אוריה יאלץ להוציא את משפחתו המורחבת לטיול חודש בחו"ל
כדי שחלילה לא יזלוג מהכסף לחתונות של הילדים הבאים.

אולי באמת תוסיף סקר שהציבור יחליט,
האם לתכנן מראש את הסכומים שיימשכו בכל חתונה?
או לסמוך על זה שבהתקרב החתונה, אצליח לשרטט את התמונה בצורה מושכלת, באופן שלא ייגרם נזק בלתי הפיך להשקעה?
לפי מס' הודעות כאן בפורום בעבר, נראה שיש לזה ביקוש מסויים.

 

[השקעות R הון]

אולי באמת תוסיף סקר שהציבור יחליט,
האם לתכנן מראש את הסכומים שיימשכו בכל חתונה?
או לסמוך על זה שבהתקרב החתונה, אצליח לשרטט את התמונה בצורה מושכלת, באופן שלא ייגרם נזק בלתי הפיך להשקעה?
לפי מס' הודעות כאן בפורום בעבר, נראה שיש לזה ביקוש מסויים.

זה ניסוח טוב?

• רצוי לתכנן השקעה עם יעד פיננסי עבור כל ילד. צביעת הכספים עבור כל ילד מיותרת.
• רצוי גם לצבוע את השקעה עבור כל ילד. כדי שיגיע החתונה נדע מה שייך לכל ילד ולא נמשוך מחשבון של ילד אחר.

 

[ד. מ.]

יש בהחלט משמעות, אם כי הפתרון השני המוצע פה פחות רלוונטי, הפיתרון של @השקעות R הון או הפיתרון הראשון שלי רלוונטים יותר.

אם הבנתי נכון הפתרון הראשון שלך

• בניית תיק השקעה לכל הילדים יחד, שתכליתו, ללות מהבנק או מגמ"חים בנישואין, ולמשוך רק שיעור משיכה בטוחה בכדי לכסות חלק מהתשלום לגמ"חים.

שיעור משיכה בטוחה היא לפי מחקר טרינטי משיכה שנתית של עד 4% צמוד למדד, ולמחמירים, משיכה של עד 3%.

צריך להבין, שעיקר הקושי ללוות סכומים גדולים, הוא קושי נפשי, ולא קושי פיזי. בן אדם יהיה מסוגל יותר ללוות אפי' סכומים גבוהים, אם הוא יהיה רגוע שיש לו השקעה בצד, שעתידה בעז"ה לכסות את כל או מרבית חובותיו.

(פיתרון זה אגב, מתאים גם למי שמצבו הכלכלי אינו מאפשר לו להשקיע סכומים כ"כ נכבדים מידי חודש, כאלה שיתנו לו פיתרון מלא לעת דודים.)

ובעת שמצב הקרן מכיל את מלוא הסכום לחתונות הבאות, נוכל להעביר לאפיק סולידי, ולהנות ממימון מלא של החתונות.

הוא בזמן החתונות לא למשוך את כל הכסף אלא ללוות על חשבונו (וזו הסיבה שמלבד מה שאני מניח בקופת גמל להשקעה אני גם עושה את הגמ"ח המרכזי (מכספי מעשר) כדי שאני אוכל להשאיר את הכסף עוד כמה שנים בקופת גמל), אבל מה זה רלוונטי לגבי ההשקעה עכשיו?

 

[ה. שלמה]

זה ניסוח טוב?

• רצוי לתכנן השקעה עם יעד פיננסי עבור כל ילד. צביעת הכספים עבור כל ילד מיותרת.
• רצוי גם לצבוע את השקעה עבור כל ילד. כדי שיגיע החתונה נדע מה שייך לכל ילד ולא נמשוך מחשבון של ילד אחר.

בהחלט!

 

[ה. שלמה]

אם הבנתי נכון הפתרון הראשון שלך

הוא בזמן החתונות לא למשוך את כל הכסף אלא ללוות על חשבונו (וזו הסיבה שמלבד מה שאני מניח בקופת גמל להשקעה אני גם עושה את הגמ"ח המרכזי (מכספי מעשר) כדי שאני אוכל להשאיר את הכסף עוד כמה שנים בקופת גמל), אבל מה זה רלוונטי לגבי ההשקעה עכשיו?

זה לא רלוונטי לך עכשיו,
זה יהיה בעז"ה רלוונטי בעת הנישואין, וזה רלוונטי לניקים שכבר כעת בשלב הזה.
זה גם רלוונטי בכדי לתכנן נכון את ההשקעה.

 

[השקעות R הון]

הוספתי סקר
הצביעו והשפיעו!

 

[ד. מ.]

זה לא רלוונטי לך עכשיו,
זה יהיה בעז"ה רלוונטי בעת הנישואין, וזה רלוונטי לניקים שכבר כעת בשלב הזה.
זה גם רלוונטי בכדי לתכנן נכון את ההשקעה.

אני כן חושב שזה רלוונטי גם לזוגות בתחילת דרכם רק לגבי החלק הזה שישנם אנשים שאחרי שהבינו את המעלה בלהשקיע לטווח ארוך מזלזלים בגמ"ח המרכזי ושאר התוכניות האלו, ולמי שלא משקיע את כספי המעשרות בשביל לחתן ילדים (שזה כידוע מח' הפוסקים בלי להיכנס לנידון) יש מעלה בגמ"ח המרכזי ודומיו בשביל האפשרות להשאיר עוד כמה שנים את הכסף בקופת גמל.

 

[ה. שלמה]

אני כן חושב שזה רלוונטי גם לזוגות בתחילת דרכם רק לגבי החלק הזה שישנם אנשים שאחרי שהבינו את המעלה בלהשקיע לטווח ארוך מזלזלים בגמ"ח המרכזי ושאר התוכניות האלו, ולמי שלא משקיע את כספי המעשרות בשביל לחתן ילדים (שזה כידוע מח' הפוסקים בלי להיכנס לנידון) יש מעלה בגמ"ח המרכזי ודומיו בשביל האפשרות להשאיר עוד כמה שנים את הכסף בקופת גמל.

אכן, אך אפשרי גם ללא הגמ"ח המרכזי.

 

[ה. שלמה]

@השקעות R הון
נכון לעכשיו הציבור איתך!

אני רק שאלה, איך אני מחשב לפני החתונה, אם ההשקעה בכללותה הגיעה ליעדה?
יש לי חצי מליון ש"ח בחשבון המסחר, כיצד עלי לדעת כמה היה אמור להיות שם?
ואם חסר, כיצד עלי לדעת איך לכלכל את צעדיי?

 

[השקעות R הון]

@השקעות R הון
נכון לעכשיו הציבור איתך! ואף אחד לא נחלץ לעזרתי.

מנזקי הרשת.
בעבר אנשים יכלו להיות בעלי דעה.
היום הדעה של האנשים מתעצבת לפי הלייקים שהם מקבלים ברשת
ממש כמו אמא המהסה את בנה המשתולל להנאתו ולחילופין מתלהבת מקשקוש מצויר.

 

[השקעות R הון]

אני רק שאלה, איך אני מחשב לפני החתונה, אם ההשקעה בכללותה הגיעה ליעדה?
יש לי חצי מליון ש"ח בחשבון המסחר, כיצד עלי לדעת כמה היה אמור להיות שם?
ואם חסר, כיצד עלי לדעת איך לכלכל את צעדיי?

נניח
ראובן מתחתן עכשיו
שמעון עוד שנתיים
לאה עוד 4 שנים
200,000 מוציא לחתונת ראובן.
175,000 לחתונת שמעון
125,000 לחתונת לאה
איפה הבעיה?

האמת שהתחשיב לא מתחיל כי מי שהמצב שלו על קצה
לא יכול להשקיע 100% בסיכון מוגבר.

 

[ה. שלמה]

איפה הבעיה?

שבחתונת לאה, לא יהיה לו 200,000, מכיון שהוא בזבז את זה אצל ראובן.
ולא היה לו מספיק.
בדיעבד התברר שהסכום שנצבר לראובן היה נמוך יותר.

 

[השקעות R הון]

שבחתונת לאה, לא יהיה לו 200,000, מכיון שהוא בזבז את זה אצל ראובן.
ולא היה לו מספיק.

תוריד מראובן 10,000 ותוסיף ללאה.
ויהיה לשניהם 190,000
איפה הבעייה?

 

[ה. שלמה]

איפה הבעייה?

שאני לא יודע האם וכמה להוריד מראובן.

 

[השקעות R הון]

שאני לא יודע האם וכמה להוריד מראובן.

וההחלטה לצבוע את הכסף באקסל לפני עשור איך היא מועילה לך?
בסוף אתה בסיטואציה מורכבת
ותקבל את ההחלטה הרלוונטית.

אם עושה לך טוב להיצמד להחלטות שרירותיות שקיבלת לפני עשור
אני יכול להציע לך כמה פתרונות קלים יותר
שיחסכו לך את העמל לתעד באקסל בעשור הקרוב.
לדוגמא: לעשות גורל.

 

[ה. שלמה]

וההחלטה לצבוע את הכסף באקסל לפני עשור איך היא מועילה לך?
בסוף אתה בסיטואציה מורכבת.

אם אני מבין את המצב, אני בסיטואציה פשוטה לגמרי.
ההשקעה של ראובן לא כ"כ הצליחה, וההתנהלות בהתאם.
ההשקעה של שמעון, נועדה להצלחה בס"ד.
ההשקעה של לאה, צריכה קצת תמיכה, ולכן אשתדל להפקיד לה עוד, וכן הלאה וכן הלאה.
אני רק לא מבין, מדוע להיכנס למערכת המסחר או להתקשר לחדר המסחר מידי חודש זה פשוט, ולעדכן את האקסל מידי חודש זה בלתי אפשרי??