יעוץ בנושא קרנות פנסיה וגמל- מי יכול להמליץ

[אפשרי]

כל מי שעובד חייב לראות - שוד לאור הפלורוסנט!

אני הייתי כמו כולם - לא ביררתי מה קורה בפנסיה שלי ואמרתי בטח הכל טוב


אבל לאחרונה בירור על קרנות פנסיה שונות
סתם כי מישהו המליץ לי על איזה קרן אז התחלתי לעשות השוואות

קיצור ביררתי אצל כמה קרנות (כולם כשרות), שמעתי מספרים שונים של תשואות, ודמי ניהול

ואז התקשרתי בתמימות לברר אצל מי שאני מבוטח היום

ואני אקדים - מדובר על סוכנות חרדית ידועה שיש לה כביכול 'דיל' עם המעסיק שלי - ומדובר על מעסיק גדול מאוד

ומה מתברר? שכיום ובמשך שנים אני משלם דמי ניהול פי שלוש מהצעות אחרות שקיבלתי!

אמנם, ברגע שרק התחלתי להתעניין, אז מייד הם אמרו לי תראה, יש אפשרות להוריד, רק תשלח בקשה, ונראה...

אחר כך התקשרתי שוב ושאלתי בדיוק לאיזה סכום הם יכולים לרדת, ואז הם 'נזכרו', ואמרו לי תראה, אפשר אולי לסדר לרדת למחיר עוד יותר נמוך...

(במשך השנה האחרונה הייתי אתם בקשר הרבה בנוגע לפרוצדורה ארורה מסויימת בנוגע להפסקת עבודה, שכמובן לא הסתדרה בסוף, ואף פעם לא הציעו לי כמובן להוריד אפילו פירור מדמי הניהול)

אז דבר ראשון, כל אחד ואחד שמפריש משהו לפנסיה, אפילו אם אין לו כח לשום פרוצדורה, שלפחות יתקשר לסוכן הביטוח שלו, יברר מה דמי הניהול, ויתן לו להבין שהוא שוקל אפעס לעבור, זה לבד יכול לעזור הרבה


בהודעה הבאה אכתוב בעז"ה קצת פרטים

 

[יואל גרוס]

אני הייתי כמו כולם - לא ביררתי מה קורה בפנסיה שלי ואמרתי בטח הכל טוב


אבל לאחרונה בירור על קרנות פנסיה שונות
סתם כי מישהו המליץ לי על איזה קרן אז התחלתי לעשות השוואות

קיצור ביררתי אצל כמה קרנות (כולם כשרות), שמעתי מספרים שונים של תשואות, ודמי ניהול

ואז התקשרתי בתמימות לברר אצל מי שאני מבוטח היום

ואני אקדים - מדובר על סוכנות חרדית ידועה שיש לה כביכול 'דיל' עם המעסיק שלי - ומדובר על מעסיק גדול מאוד

ומה מתברר? שכיום ובמשך שנים אני משלם דמי ניהול פי שלוש מהצעות אחרות שקיבלתי!

אמנם, ברגע שרק התחלתי להתעניין, אז מייד הם אמרו לי תראה, יש אפשרות להוריד, רק תשלח בקשה, ונראה...

אחר כך התקשרתי שוב ושאלתי בדיוק לאיזה סכום הם יכולים לרדת, ואז הם 'נזכרו', ואמרו לי תראה, אפשר אולי לסדר לרדת למחיר עוד יותר נמוך...

(במשך השנה האחרונה הייתי אתם בקשר הרבה בנוגע לפרוצדורה ארורה מסויימת בנוגע להפסקת עבודה, שכמובן לא הסתדרה בסוף, ואף פעם לא הציעו לי כמובן להוריד אפילו פירור מדמי הניהול)

אז דבר ראשון, כל אחד ואחד שמפריש משהו לפנסיה, אפילו אם אין לו כח לשום פרוצדורה, שלפחות יתקשר לסוכן הביטוח שלו, יברר מה דמי הניהול, ויתן לו להבין שהוא שוקל אפעס לעבור, זה לבד יכול לעזור הרבה


בהודעה הבאה אכתוב בעז"ה קצת פרטים

זאת תהיה תועלת גדולה מאוד!!

 

[אפשרי]

ועכשיו קצת לנושא

איך שאני מבין ביטוח זה דבר לא כ"כ מסובך

כל חודש גם אתה וגם המעביד מפרישים כסף ומפקידים אותו בתכנית הביטוח. הכסף שם מושקע ומניב תשואה.

מה שהם מרוויחים עליך זה 'דמי ניהול', שזה אחוזים שהם לוקחים מהתכנית

והדמי ניהול מחולקים לשנים:

'שוטף/הפקדות' - שזה אחוזים שהם לוקחים בכל חודש מהכסף שנכנס
'צבירה' - אחוזים שהם לוקחים מכל הכסף שנמצא בתוכנית

אז הקרנות שונות אחת מהשניה ב2 פרמטרים:
1. כמה דמי ניהול הם לוקחים
2. כמה הקרן הזו מרוויחה, זה נקרא 'תשואות'. (כמובן שאפשר לדעת רק כמה הרוויחו עד היום - מה יהיה בעתיד רק ד' יודע)

את התשואות של כל הקרנות אפשר לראות באתר משרד האוצר ובאתרים נוספים.

יש גם נושא של כשרות - בגלל כל מיני שינויים בשנים האחרונות בחוקים ובנהלים, היום הנושא של ריבית וחילולי מאוד חמור, ויש שני 'הכשרים' על קרנות פנסיה, בד"ץ העדה החרדית ו'גלאט הון'.

עלות דמי הניהול משתנים בין קרן לקרן, וזה תלוי - כמו שהבאתי דוגמא - בכושר המיקוח שלך, (לפעמים אתה מרגיש ממש בזאר ים תיכוני - אבל כך צריך לעבוד), ובסוכנים שונים

על האפשרות של לעבוד מול סוכן ביטוח הגון שאתה מכיר שיבחר לך את קרן הפנסיה שבאמת הכי משתלמת לך - אין לי מושג

עכשיו אני יתן דוגמא להצעות שקיבלתי

3.5% על הפקדות - שוטף, ו0.35% על צבירה
2% על הפקדות - שוטף, ו0.25% על צבירה

(הסוכנות שהייתה כל השנים לקחה ממני 6% ו0.50 %!)

יש איזה טיפ שנראה לי ותגידו אתם אם אני צודק:
שהפרמטר של דמי ניהול יותר משמעותי במידה מסויימת מאשר תשואות, כיוון שאם אתה בוחר קרן שהניבה הרבה תשואות בשנים שעברו, אתה לא יכול לדעת האם זה ישתנה בשנה הבאה
מה שאין כן דמי ניהול שאתה יודע מראש שהקרן הזו תוריד לך פחות

כל זה כתבתי לא בתור מייבין גדול, אבל אני אשמח אם יעלה כאן איזה מומחה 'אקטוארי רגולטורי פיננסי' (הגדרתי נכון? ) ויוסיף יותר חישובים מדוייקים וכו'

 

[יוסי לוי]

מבלי להיכנס לנושא ההלכתי האם חובה לעבור למסלולים הכשרים, כמעט תמיד התשואות שם יותר נמוכות משתי סיבות:
1. נותן הכשרות לוקח נתח נאה בכל שנה.
2. הפיזור יותר נמוך משיקולים שאינם כלכליים.

 

[אפשרי]

מבלי להיכנס לנושא ההלכתי האם חובה לעבור למסלולים הכשרים, כמעט תמיד התשואות שם יותר נמוכות משתי סיבות:
1. נותן הכשרות לוקח נתח נאה בכל שנה.
2. הפיזור יותר נמוך משיקולים שאינם כלכליים.

אני עובר ורואה שהכשרים בערך חצי אחוז/ אחוז פחות (לא באחריות, מלמעלה)

גם אם לא חובה, אני מאמין שזה שווה משהו, לא כן?

אגב איך שאני ביררתי מקובל בין הרבנים שזה חובה

(בנושא האחוזים של נותני הכשרות, כל העניין הזה ב"ה מתפתח, והתחרות לדעתי מורידה את הסכומים)

 

[יוסי לוי]

הבדל של אחוז מדי שנה בחסכון ארוך טווח זה סכום אדיר שקשה לתפוס אותו באופן אינטואיטיבי וכדברי איננשטיין שהכוח החזק ביותר ביקום הוא ריבית דריבית.

ושוב, שכל יעשה כמנהג רבותיו, אך למיטב ידיעתי מדובר בחומרה.

 

[נוכחות לעסקים]

למי שמתמצא זה לא דבר חדש...

ועכשיו קצת לנושא

איך שאני מבין ביטוח זה דבר לא כ"כ מסובך

כל חודש גם אתה וגם המעביד מפרישים כסף ומפקידים אותו בתכנית הביטוח. הכסף שם מושקע ומניב תשואה.

מה שהם מרוויחים עליך זה 'דמי ניהול', שזה אחוזים שהם לוקחים מהתכנית

והדמי ניהול מחולקים לשנים:

'שוטף/הפקדות' - שזה אחוזים שהם לוקחים בכל חודש מהכסף שנכנס
'צבירה' - אחוזים שהם לוקחים מכל הכסף שנמצא בתוכנית

אז הקרנות שונות אחת מהשניה ב2 פרמטרים:
1. כמה דמי ניהול הם לוקחים
2. כמה הקרן הזו מרוויחה, זה נקרא 'תשואות'. (כמובן שאפשר לדעת רק כמה הרוויחו עד היום - מה יהיה בעתיד רק ד' יודע)

את התשואות של כל הקרנות אפשר לראות באתר משרד האוצר ובאתרים נוספים.

יש גם נושא של כשרות - בגלל כל מיני שינויים בשנים האחרונות בחוקים ובנהלים, היום הנושא של ריבית וחילולי מאוד חמור, ויש שני 'הכשרים' על קרנות פנסיה, בד"ץ העדה החרדית ו'גלאט הון'.

עלות דמי הניהול משתנים בין קרן לקרן, וזה תלוי - כמו שהבאתי דוגמא - בכושר המיקוח שלך, (לפעמים אתה מרגיש ממש בזאר ים תיכוני - אבל כך צריך לעבוד), ובסוכנים שונים

על האפשרות של לעבוד מול סוכן ביטוח הגון שאתה מכיר שיבחר לך את קרן הפנסיה שבאמת הכי משתלמת לך - אין לי מושג

עכשיו אני יתן דוגמא להצעות שקיבלתי

3.5% על הפקדות - שוטף, ו0.35% על צבירה
2% על הפקדות - שוטף, ו0.25% על צבירה

(הסוכנות שהייתה כל השנים לקחה ממני 6% ו0.50 %!)

יש איזה טיפ שנראה לי ותגידו אתם אם אני צודק:
שהפרמטר של דמי ניהול יותר משמעותי במידה מסויימת מאשר תשואות, כיוון שאם אתה בוחר קרן שהניבה הרבה תשואות בשנים שעברו, אתה לא יכול לדעת האם זה ישתנה בשנה הבאה
מה שאין כן דמי ניהול שאתה יודע מראש שהקרן הזו תוריד לך פחות

כל זה כתבתי לא בתור מייבין גדול, אבל אני אשמח אם יעלה כאן איזה מומחה 'אקטוארי רגולטורי פיננסי' (הגדרתי נכון? ) ויוסיף יותר חישובים מדוייקים וכו'

זה לא חדש...

 

[אפשרי]

זה לא חדש...

כלומר?

 

[אפשרי]

שאלתי באשכול אחר:

מי שיוכל לענות לי:
1. כאשר מדובר על קרן פנסיה קלאסית, מה כבר יכול להיות טופסולוגיה כזו מסובכת אם עושים את זה מול החברה (לא מדובר על השקעות או דברים כאלו) וזה בפרט כאשר אתה רוצה קרן כשרה אז אין הרבה אופציות
2. יש אפשרות בכלל ללכת דרך החברה ולא דרך סוכן? (התקשרתי לחברה מסוימת והפנו אותי לסוכן)
3. אמרו לי שיש הבדל האם קרן הפנסיה שייכת לחב' ביטוח (כמו הראל) או לא (כמו פסגות), שבחברת ביטוח אם יש לחברה 'גרעון אקטוארי' (שה' ישמור מה זה) היא לוקחת את הגרעונות מקרן הפנסיה שלך.
אמת?

ושם ענו לי:

1. לא מדובר בשום דבר מסובך. רק צריך לתפוח את הראש ולהבין איזה טופס בדיוק לשלוח ולאיפה.

2. בהחלט אפשרי.

3. יש הבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים. על רגל אחת- בקרן פנסיה יכול להיווצר גרעון אקטוארי (שלילי או חיובי) בגלל הערכה לא נכונה של הכיסוי הביטוחי.

ואני מוסיף: עכשיו ביררתי ואכן ההצעה הכי זולה קיבלתי מחברה בעצמה
רק שהם אומרים לי שאני צריך לקבל אישור מהמעסיק....
והוא יכול להחליט שהוא עובד רק דרך הסוכן שלו

 

[יוסי לוי]

כל עוד לא תושלם הרפורמה אכן המעסיק יכול להערים קשיים. בימים אלו הדברים נידונים בועדת הכספים, נקווה שיהיו משם בשורות טובות.

 

[אפשרי]

עכשיו בעניין הזה:

3. יש הבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים. על רגל אחת- בקרן פנסיה יכול להיווצר גרעון אקטוארי (שלילי או חיובי) בגלל הערכה לא נכונה של הכיסוי הביטוחי.

אוקי, אז את עניין האקטואריה והלאה כנראה לא אצליח להבין גם עם 2 רגליים

אבל בתכל'ס, מסיבה זו לכן עדיף לעשות פנסיה בחברה שאינה חברת ביטוח?

 

[sh12]

יש אתר מענין לבדיקה והשואה:
https://www.feex.co.il
(אפשר לבדוק ללא פרטים אישים)
נותן תוצאה מותאמת אישית. כולל הכוונה לשיחה מול חברת הביטוח, ומכתב מוכן לשליחה אוטומטית.


לי יצא שהחיסכון יהיה בערך 100 ש"ח לחודש ס"ה... זה לא מליונים.

ודרך אגב, אי אפשר לבנות יותר מידי על הפנסיה
היא תהיה ס"ה כשליש מהמשכורת העכשיות שלכם...
(אלא אם תוסיפו קרנות פרטיות נוספות)

וגם כאן יש סימולטור מענין:
https://www.migdal.co.il/He/PensionarySavings/AllAbout/PersonalPlanning/Pages/PensionSimulator.aspx

 

[אפשרי]

לי יצא שהחיסכון יהיה בערך 100 ש"ח לחודש ס"ה... זה לא מליונים.

תודה על המידע

אבל 100 ש"ח בכל חודש! לאורך שנים וימים טובים עד מאה ועשרים שנה

זה לא עניין שיש לזלזל בו...

 

[יוסי לוי]

עכשיו בעניין הזה:


אוקי, אז את עניין האקטואריה והלאה כנראה לא אצליח להבין גם עם 2 רגליים

אבל בתכל'ס, מסיבה זו לכן עדיף לעשות פנסיה בחברה שאינה חברת ביטוח?

ממש לא. קרן פנסיה היא קרן פנסיה ולא משנה אם היא בבעלות חברת ביטוח או לא.

 

[יוסי לוי]

תודה על המידע

אבל כמו שאת רואה, ה100 ש"ח האלו יוכפלו (לאורך ימים טובים אמן) במס' החדשים עד שנצא לפנסיה, וזה יוצא המון ממש

בדיוק. תוספת של 100 ש"ח לחודש בקרן פנסיה זה סכום גדול מאוד מאוד בטווח הארוך שקשה להפריז בחשיבותו.

 

[sh12]

תודה על המידע

אבל כמו שאת רואה, ה100 ש"ח האלו יוכפלו (לאורך ימים טובים אמן) במס' החדשים עד שנצא לפנסיה, וזה יוצא המון ממש

בדיוק. תוספת של 100 ש"ח לחודש בקרן פנסיה זה סכום גדול מאוד מאוד בטווח הארוך שקשה להפריז בחשיבותו.

100 הש"ח יוכפלו בשנים בהם תקבל את הפנסיה
לאחר הפרישה - החל מגיל 64 / 67 ועד ל120...

זה לא כלום.. אבל גם לא מליונים כמו שזה נשמע...

 

[אפשרי]

100 הש"ח יוכפלו בשנים בהם תקבל את הפנסיה
לאחר הפרישה - החל מגיל 64 / 67 ועד ל120...

זה לא כלום.. אבל גם לא מליונים כמו שזה נשמע...

כן, ערכתי לאחר שהבנתי את הכוונה...

 

[zahav1]

לגבי הורדה בדמי ניהול- האשם הוא לא תמיד הסוכן, הרבה פעמים לאחר שהסוכן מעביר לחברה מה שהלקוח קיבל בחברה אחרת.
במידה ומדובר בסוכן חשוב לחברה הם יורידו לו.
לגבי קרנות מנהלים ופנסיה- לכל אחד יש את הצדדים החיובים והשליליים שלו.
מה שהכי ממליצים ,זה לחלק את המשכורת , חצי מופרש לקרן פנסיה וחצי למנהלים

 

[tzk]

המעסיק יכול לחייב אותך להיות דרך סוכנות מסויימת, ואין הרבה מה לעשות עם זה.
דמי ניהול של 6% מפרמיה חודשית ו0.5% מצבירה הם כמעט המקסימליים.
בד"כ מול הסוכנות יש דמי ניהול באזור: 3%-4% מפרמיה, ומצבירה באזור 0.2% לאחר הסכם עם המעסיק.
דמי הניהול שאתה משלם בד"כ נגבים כשאין מעסיק בפוליסה.
מול חברות הביטוח דמי הניהול הם כמובן זולים יותר, אבל אתה לא משלם לחינם.
כשתגיע למצב של פדיון פיצויים/ טיפול בניירת סיום עודה/ הפקדות חסרות ממעסיק וכו', במידה ואתה מתנהל ישירות מול חברת הביטוח תצטרך להתעסק בעצמך מול המעסיק וחברת הביטוח וזה לא תמיד נעים.
תפקיד הסוכנות הוא לתת לך פגישה עם סוכן מתי שתרצה בחינם וטיפול בכל הבירוקרטיה, וכן לחץ על חברת הביטוח כשצריך.

 

[GOLDRING]

ציטוט מתוך סיכום הפרק בנושא ביטוח מנהלים מול קרנות פנסיה, בספר "המדריך הישראלי לפנסיה ולביטוח":
לאחר בחינת היתרונות, החסרונות והעלויות של המוצרים השונים המוצעים לחוסך הפנסיוני, אפשר להמליץ על הדבר הזה: חסכו ככל הניתן בקרן פנסיה מקיפה, כלומר עד התקרה הכמותית..... ב2014 הפרשה מרבית של 3,726 ש"ח. רק מי שמפריש מעבר לסכום זה (מיעוט קטן של החוסכים) יפנה לחלופה של ביטוח מנהלים.


עוד תוספת חשובה: מי שיש לו קרוב מדרגה ראשונה שהוא מורה במשרד החינוך או מקבוצה אחרת בעלת כוח במשק, יכול לקבל דמי ניהול אפסיים לגמרי בחברות השונות. שימו לב!