מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

קול מבשר · 21/1/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
בואי נחדד את הדיון, אם בוחרים במוצר קרן פנסיה, הוויכוח בנינו זה האם לבחור במסלול ההלכתי של אלטשולר, או של מנורה.
כשהסכמנו על זה, נתקדם הלאה.

את טוענת שרק בגלל ה 17% מהכסף שמושקע בצורה פאסיבית במניות חו"ל, אז צריך להעדיף אותם.
ואני ו @קול מבשר סה"כ טוענים שמסתכלים על הכל, וגם על ה83% האחרים שלא מושקעים במניות חו"ל.

בנוגע לבחירה בין קופ"ג לקרן פנסיה, דעותינו חלוקות, וזה בסדר גמור.

את מסכמת כל כך טוב שפשוט אני יכול להמשיך את שינת הצהרים.

בובתי · 21/1/20

@קול מבשר @מקצועי בלבד @אהבת עולם תמשיכו להתווכח. נראה לי שרק כך הקוראים של האשכול מתחילים להבין את הרעיון.

דובונים · 21/1/20

נכתב ע"י בובתי:
@קול מבשר @מקצועי בלבד @אהבת עולם תמשיכו להתווכח. נראה לי שרק כך הקוראים של האשכול מתחילים להבין את הרעיון.

מצטרף לבקשה
בכל אופן תודה לכם

ציבי פרקל · 21/1/20

נכתב ע"י לאי ללי:
עובדת חדשה שרוצה להצטרף לאלטשולר שחם
אבל בעבודה אומרים לה שהם מצרפים למסלול הלכה רק לפסגות והראל
ואם רוצה להיות במסלול הלכה באלטשולר שתפנה אליהם
הם פותחים לה במסלול ברירת מחדל
מה צריכה לעשות?
התחילה לעבוד החודש
יפרישו לה ב12.2.20
תודה רבה

לפני 2/2020 אין לה מה לפנות לאלטשולר כי הם יפתחו את הקרן רק אחרי שיתקבל תשלום.
אח"כ היא יכולה לפנות אליהם, המספר עמית אמור להיות מספר חשבון ופשוט לבקש שינוי מסלול.
הם ישלחו לה טפסים לחתימה ויכול להיות שגם יבקשו חתימה של המעסיק בשביל שגם הפיצויים יהיו במסלול הלכה

ציבי פרקל · 21/1/20

נכתב ע"י דובונים:
אם החברה שלי עובדת עם חברה של סוכנים. עדין משתלם לי לעשות את הפנסיה באופן פרטי או שזה יכול להיות יותר משתלם

יש פה איזהשהי התנגדות לסוכנים משום מה...
כשהמעסיק עובד עם סוכן הרבה פעמים יש להם גם דמי ניהול מוזלים בחברות מסוימות.
וגם אם הדמי ניהול טיפה גבוהים יותר זה עדיין שווה לדעתי, כי הסוכן של המעסיק הוא זה שאחראי על ההפקדות שיקלטו תקין ושהכל יתפקד כמו שצריך.
ברגע שהעובד מבוטח עצמאית בתלכס אין לו כ"כ עם מי לדבר, הסוכן של המעסיק לא חייב לתת לו שירות ולכו תרדפו אחרי אלטשולר כשהם לא קלטו את הכספים תקין או שלא קלטו בכלל...
ואני לא סוכנת, ממש לא

מניסיון בעבודה בתפעול בסוכנויות ביטוח הרבה שנים ופשוט ראיתי איך עובדים שיש להם סוכנים אחרים או שפתחו עצמאית נדפקו הרבה מאוד פעמים.

קול מבשר · 21/1/20

נכתב ע"י בובתי:
@קול מבשר @מקצועי בלבד @אהבת עולם תמשיכו להתווכח. נראה לי שרק כך הקוראים של האשכול מתחילים להבין את הרעיון.

קיבלתי את העקיצה

אהבת עולם · 21/1/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
קודם כל ביטוחים חיצוניים הם הרבה יותר יקרים
וגם דמי הניהול בקופ"ג יותר גבוהים.
להרחבה, תראי פה.
https://pensuni.com/?p=1111

אני מכירה את ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה , אז אפשר להתקדם.
נניח כעת שקופת גמל עוקבת סנופי עושה 7% ראלי
קרן פנסיה הלכתית מכילה 30% אגח מיועדות שהן %4.8 עוד אגח קונצרני וממשלתי סביב ה3-4% , ו30% מניות
בשקלול כללי הייתי מפרגנת לה 5-6%
נניח שבקופת גמל דמי הניהול הם 0.6% ובקרן פנסיה ו%0.2
האם את טוענת ש6.4 זה פחות מ5.8? במציאות זה לדעתי הרבה פחות,זו היתה הערכה נדיבה.

אלו דמי הניהול שהם בוודאי אקספוננציאלים ומשפיעים בצורה דרמטית. כל עשירית האחוז היא סכום ענק, בסימולציות שעשיתי בעבר אחוז אחד זה שווה ערך ל2 מליון בערך . תלוי כמובן במספר השנים ובסכום ההשקעה.

עכשיו , לגבי הביטוחים , זה פער של עשרות שקלים בחודש .
במצטבר, ביטוח כזה ל40 שנה מגיע לכמה עשרות אלפים . בשום אופן לא מתחיל להתחרות במליונים שצומחים בחזקה.

אהבת עולם · 21/1/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
את טוענת שרק בגלל ה 17% מהכסף שמושקע בצורה פאסיבית במניות חו"ל, אז צריך להעדיף אותם.
ואני ו @קול מבשר סה"כ טוענים שמסתכלים על הכל, וגם על ה83% האחרים שלא מושקעים במניות חו"ל.

זו לא אני שטוענת , זה כל המחקרים שטוענים שהשקעה פאסיבית עדיפה , אף אחד פה בשרשור לא התווכח איתי על זה או הביא לי מחקר הפוך.
אתם אלו שטוענים שאלטשולר הם מקרה יוצא דופן ששונה מכל הידע המחקרי הקיים, והם כן מכים את המדד.
הוכחתי שזה לא קרה, אז טענו פה שהם לא באמת מכים את המדד אבל כן משיגים תשואה טובה יותר מאשר המדד שבארץ .
וזה בסדר. זה פשוט בגלל שכמו ש @קול מבשר אמר, הם מחזיקים חלק מניות מחו"ל וחלק מהארץ .
אם כן מדד הייחוס שלהם הוא לא תל אביב והם לא עוקפים אותו משום כיוון.
הם פשוט הצליחו כמו כל קופה, או אפילו כמו קוף שבחר אקראית במחקר אחד, לעשות ממוצע בין המדדים של חו"ל ושל הארץ , אם קונים חצי מניות מחו"ל וחצי ישראליות , סטטיסטית זו התוצאה.

אני לא מבינה איך הגעתם מזה לתאוריות שאלטשולר גאונים, שיושבים שם מנהלים מוצלחים שיודעים לנהל טוב גם את האגחים הממשלתיים

הם לא מוצלחים יותר מבחירה אקראית , הם לא טובים יותר מקוף או מכונה או הטלת מטבע.

בהתאם לזאת , אני לא מבינה למה להמליץ לאנשים לבחור בקופה פאסיבית, בניגוד למציאות ולכל התאוריות שהוכחו בעבר.

גם אלטשולר וגם מנורה מחזיקות כנראה אותו אחוז של מניות בחול ובארץ.
אלטשולר מחזיקה אקטיבית ומנורה פאסיבית.
אלטשולר לא הצליחה מעולם להכות את המדד, ולא לנהל טוב יותר מאחרות.

אהבת עולם · 21/1/20

נכתב ע"י ציבי פרקל:
יש פה איזהשהי התנגדות לסוכנים משום מה...
כשהמעסיק עובד עם סוכן הרבה פעמים יש להם גם דמי ניהול מוזלים בחברות מסוימות.
וגם אם הדמי ניהול טיפה גבוהים יותר זה עדיין שווה לדעתי, כי הסוכן של המעסיק הוא זה שאחראי על ההפקדות שיקלטו תקין ושהכל יתפקד כמו שצריך.
ברגע שהעובד מבוטח עצמאית בתלכס אין לו כ"כ עם מי לדבר, הסוכן של המעסיק לא חייב לתת לו שירות ולכו תרדפו אחרי אלטשולר כשהם לא קלטו את הכספים תקין או שלא קלטו בכלל...
ואני לא סוכנת, ממש לא
מניסיון בעבודה בתפעול בסוכנויות ביטוח הרבה שנים ופשוט ראיתי איך עובדים שיש להם סוכנים אחרים או שפתחו עצמאית נדפקו הרבה מאוד פעמים.

אני חושבת שאחרי שבוחרים קופה , כדאי לעשות את זה אם אפשר דרך סוכן.
לא הייתי משלמת על זה דמי ניהול גבוהים יותר, ואין סיבה בעולם שצריך לשלם יותר.
לרוב האנשים זה הרבה יותר מתאים.

אהבת עולם · 21/1/20

נכתב ע"י קול מבשר:
כנראה שבדקת בקופת גמל להשקעה וקרן השתלמות אבל פנסיה וחיסכון לכל ילד יש כבר כמה שנים

חיסכון לכל ילד קיים מ02/17
אחרים מה08/18
גמל אני לא מוצאת במערכת הלכה (כנראה שהוא מוגדר ביחד עם מסלול אחר )
הטווחים האלו פשוט מינאטורים בשביל לקבוע משהו.

הקשר בין קופה שהצליחה במשך 5 שנים להמשך הוא אקראי בלבד ,
הנה סקירה מושקעת שבדקה את זה
ועוד אחד שהצליב נתונים

מזה נובע - אין שום הצלחה מיוחדת לאטשולר , ומכאן אני לא מבינה איפה הביסוס לתיאוריות היפות ולהמלצות שבעקבותיהן.

בובתי · 21/1/20

נכתב ע"י קול מבשר:
קיבלתי את העקיצה

אני התכוונתי ברצינות! כי דרך הויכוח אפשר לקלוט איך הדברים עובדים.

בובתי · 21/1/20

נכתב ע"י אהבת עולם:
בהתאם לזאת , אני לא מבינה למה להמליץ לאנשים לבחור בקופה פאסיבית, בניגוד למציאות ולכל התאוריות שהוכחו בעבר.

התבלבלתי, בעד פאסיבית או נגד פאסיבית אולי התכוונת למה להמליץ אקטיבית?

בובתי · 21/1/20

יש קופת גמל עוקבת סנופי (אולי סנופיל'ה) כשרה?
ואם כן זה אומר שקניה של המדד הזה לבד דרך הבנק זה גם כשר?

מקצועי בלבד · 22/1/20

נכתב ע"י אהבת עולם:
זו לא אני שטוענת , זה כל המחקרים שטוענים שהשקעה פאסיבית עדיפה , אף אחד פה בשרשור לא התווכח איתי על זה או הביא לי מחקר הפוך.
אתם אלו שטוענים שאלטשולר הם מקרה יוצא דופן ששונה מכל הידע המחקרי הקיים, והם כן מכים את המדד.
הוכחתי שזה לא קרה, אז טענו פה שהם לא באמת מכים את המדד אבל כן משיגים תשואה טובה יותר מאשר המדד שבארץ .
וזה בסדר. זה פשוט בגלל שכמו ש @קול מבשר אמר, הם מחזיקים חלק מניות מחו"ל וחלק מהארץ .
אם כן מדד הייחוס שלהם הוא לא תל אביב והם לא עוקפים אותו משום כיוון.
הם פשוט הצליחו כמו כל קופה, או אפילו כמו קוף שבחר אקראית במחקר אחד, לעשות ממוצע בין המדדים של חו"ל ושל הארץ , אם קונים חצי מניות מחו"ל וחצי ישראליות , סטטיסטית זו התוצאה.

אני לא מבינה איך הגעתם מזה לתאוריות שאלטשולר גאונים, שיושבים שם מנהלים מוצלחים שיודעים לנהל טוב גם את האגחים הממשלתיים
הם לא מוצלחים יותר מבחירה אקראית , הם לא טובים יותר מקוף או מכונה או הטלת מטבע.

בהתאם לזאת , אני לא מבינה למה להמליץ לאנשים לבחור בקופה פאסיבית, בניגוד למציאות ולכל התאוריות שהוכחו בעבר.

גם אלטשולר וגם מנורה מחזיקות כנראה אותו אחוז של מניות בחול ובארץ.
אלטשולר מחזיקה אקטיבית ומנורה פאסיבית.
אלטשולר לא הצליחה מעולם להכות את המדד, ולא לנהל טוב יותר מאחרות.

שוב, אין לי מושג למה את אוהבת לסבך את העניינים.
הוויכוח כרגע הוא בין קרן הפנסיה ההלכתית של אלטשולר, לבין קרן הפנסיה ההלכתית של מנורה, שאת טוענת שבגלל ש17% מהכסף מושקע בצורה פאסיבית במניות חו"ל, אז מנורה עדיפה, ואני ואם הבנתי נכון גם @קול מבשר טוענים שמסתכלים על כל המכלול, וזה פשוט בדיחה לחור קרן רק בגלל שעל 17% מהכסף ייתכן והם ישיגו יותר תשואה, כשמוכח כבר לאורך שנים שהקרנות של אלטשולר [ושל ילין] מנצחות את כל מתחרותיהן. [למרות ה 17% הללו]
בנוסף אל תשכחי שדמי הניהול באלטשולר נמוכים משל מנורה, כך שאני לא מבינה מה את כ"כ דבקה במנורה, וגם את תאוריית הפאסיבית מול האקטיבית, כדאי לקחת בפרופורציה.

מקצועי בלבד · 22/1/20

נכתב ע"י אהבת עולם:
אני מכירה את ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה , אז אפשר להתקדם.
נניח כעת שקופת גמל עוקבת סנופי עושה 7% ראלי
קרן פנסיה הלכתית מכילה 30% אגח מיועדות שהן %4.8 עוד אגח קונצרני וממשלתי סביב ה3-4% , ו30% מניות
בשקלול כללי הייתי מפרגנת לה 5-6%
נניח שבקופת גמל דמי הניהול הם 0.6% ובקרן פנסיה ו%0.2
האם את טוענת ש6.4 זה פחות מ5.8? במציאות זה לדעתי הרבה פחות,זו היתה הערכה נדיבה.

אלו דמי הניהול שהם בוודאי אקספוננציאלים ומשפיעים בצורה דרמטית. כל עשירית האחוז היא סכום ענק, בסימולציות שעשיתי בעבר אחוז אחד זה שווה ערך ל2 מליון בערך . תלוי כמובן במספר השנים ובסכום ההשקעה.

עכשיו , לגבי הביטוחים , זה פער של עשרות שקלים בחודש .
במצטבר, ביטוח כזה ל40 שנה מגיע לכמה עשרות אלפים . בשום אופן לא מתחיל להתחרות במליונים שצומחים בחזקה.

שוב, כשמחשבים את הדמי ניהול, ואת התשלום לביטוח נפרד שהוא יותר יקר, זה ממש לא דברים זניחים, וגם אם את יודעת את ההבדלים ביניהם כדאי שתראי את החישוב שהוא עושה שם, ואת הסיכום שלו.
ואני לא אומרת שבאופן מוחלט קרן פנסיה עדיפה, אבל להמליץ למעבר לקופ"ג אני וודאי לא ממליצה.

לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

מקצועי בלבד · 22/1/20

נכתב ע"י ציבי פרקל:
לפני 2/2020 אין לה מה לפנות לאלטשולר כי הם יפתחו את הקרן רק אחרי שיתקבל תשלום.
אח"כ היא יכולה לפנות אליהם, המספר עמית אמור להיות מספר חשבון ופשוט לבקש שינוי מסלול.
הם ישלחו לה טפסים לחתימה ויכול להיות שגם יבקשו חתימה של המעסיק בשביל שגם הפיצויים יהיו במסלול הלכה

בשביל מה לחכות??
מאד פשוט לעשות את זה עכשיו, ומההתחלה הכסף יהיה במסלול הלכה.

מקצועי בלבד · 22/1/20

נכתב ע"י ציבי פרקל:
יש פה איזהשהי התנגדות לסוכנים משום מה...
כשהמעסיק עובד עם סוכן הרבה פעמים יש להם גם דמי ניהול מוזלים בחברות מסוימות.
וגם אם הדמי ניהול טיפה גבוהים יותר זה עדיין שווה לדעתי, כי הסוכן של המעסיק הוא זה שאחראי על ההפקדות שיקלטו תקין ושהכל יתפקד כמו שצריך.
ברגע שהעובד מבוטח עצמאית בתלכס אין לו כ"כ עם מי לדבר, הסוכן של המעסיק לא חייב לתת לו שירות ולכו תרדפו אחרי אלטשולר כשהם לא קלטו את הכספים תקין או שלא קלטו בכלל...
ואני לא סוכנת, ממש לא
מניסיון בעבודה בתפעול בסוכנויות ביטוח הרבה שנים ופשוט ראיתי איך עובדים שיש להם סוכנים אחרים או שפתחו עצמאית נדפקו הרבה מאוד פעמים.

כתבתי על זה כבר מספר פעמים, אבל בכל אופן אני יכתוב בקצרה שוב.
סוכנים [בדר"כ] מייעצים לפתוח קרן פנסיה, איפה שזה יהיה להם טוב למשכורת, ואפי' אם תבואי אליהם בבקשה לפתוח בקרן פנסיה ברירת מחדל, ישכנעו אותך שעדיף קרן פנסיה אחרת באלף ואחד תירוצים, שהמשותף להם, זה שמי שלא מבין משתכנע ומפסיד.
ואני מכירה את השוק הזה טוב מאד.
כמובן שיש סוכנים שבאמת משוכנעים שמה שהם ממליצים, זה באמת הדבר הכי טוב וכו'.
אבל מעניין שהכלכלנים הבכירים ויועצי הפנסיה הבלתי תלויים, חושבים אחרת מהם.
ועל זה אמר מי שאמר : “קשה מאוד לגרום לאדם להבין משהו כשמשכורתו תלויה בכך שלא יבין זאת.”

מקצועי בלבד · 22/1/20

נכתב ע"י בובתי:
יש קופת גמל עוקבת סנופי (אולי סנופיל'ה) כשרה?

כן, של חברת מור.

נכתב ע"י בובתי:
ואם כן זה אומר שקניה של המדד הזה לבד דרך הבנק זה גם כשר?

א"א לקנות את המדד עצמו, אבל אפשר בהחלט לקנות לבד קרן סל/תעודת סל שעוקבת אחרי המדד.

אהבת עולם · 22/1/20

נכתב ע"י בובתי:
התבלבלתי, בעד פאסיבית או נגד פאסיבית אולי התכוונת למה להמליץ אקטיבית?

התבלבלתי.

אהבת עולם · 22/1/20

נכתב ע"י בובתי:
יש קופת גמל עוקבת סנופי (אולי סנופיל'ה) כשרה?
ואם כן זה אומר שקניה של המדד הזה לבד דרך הבנק זה גם כשר?

יש קופת גמל - ולא קרן פנסיה עוקבת סנופי (מוצר אחר ללא ביטוחים)
ואפשר לקנות קרן סל שהיא מוצר מעולה, וכשרה לדעת הבד"ץ העדה החרדית.
אגב, המדד הזה הוא לא המדד הכי מפוזר.
הכי נכון זה לעקוב אחרי מדד שמחזיק את כל העולם.
הוא מובא פה לצורך דוגמא כי הוא פשוט מאד וותיק ויש לו נתונים של שנים.