יעוץ בנושא קרנות פנסיה וגמל- מי יכול להמליץ

[אפשרי]

המעסיק יכול לחייב אותך להיות דרך סוכנות מסויימת, ואין הרבה מה לעשות עם זה.

למה, הרב לוי אומר שממש עכשיו מטפלים בזה בוועדת הכספים
כמו כל ערב גם הערב הרב גפני יכנס כאן לפורום, וישמע את בקשתינו

דמי הניהול שאתה משלם בד"כ נגבים כשאין מעסיק בפוליסה.

כלומר? המעסיק חייב להפריש ע"פ חוק, לא?!

מול חברות הביטוח דמי הניהול הם כמובן זולים יותר, אבל אתה לא משלם לחינם.
כשתגיע למצב של פדיון פיצויים/ טיפול בניירת סיום עודה/ הפקדות חסרות ממעסיק וכו', במידה ואתה מתנהל ישירות מול חברת הביטוח תצטרך להתעסק בעצמך מול המעסיק וחברת הביטוח וזה לא תמיד נעים.
תפקיד הסוכנות הוא לתת לך פגישה עם סוכן מתי שתרצה בחינם וטיפול בכל הבירוקרטיה, וכן לחץ על חברת הביטוח כשצריך.

לי היה נסיון מר עם סוכנות גדולה ומוכרת (כמובן אני חס ושלום לא משמיץ את כולם)
אבל מה פירוש, גם אם יום בהיר אני רוצה שיקפוץ אלי הביתה סוכן ויסביר לי כמה דברים על הפנסיה וייעץ לי האם לעבור מסלול, הם ישלחו לי?

ואגב, אני מבין שיש סוכנים שמתעסקים עם כמה חברות ביטוח ויש כאלו רק עם חברה אחת, לא?

 

[sh12]

אבל אתה לא משלם לחינם.
כשתגיע למצב של פדיון פיצויים/ טיפול בניירת סיום עודה/ הפקדות חסרות ממעסיק וכו', במידה ואתה מתנהל ישירות מול חברת הביטוח תצטרך להתעסק בעצמך מול המעסיק וחברת הביטוח וזה לא תמיד נעים.
תפקיד הסוכנות הוא לתת לך פגישה עם סוכן מתי שתרצה בחינם וטיפול בכל הבירוקרטיה, וכן לחץ על חברת הביטוח כשצריך.

אל תסמכו בעיניים עצומות על הסוכן ביטוח
קל וחומר אם הוא סוכן הביטוח של המעסיק...
לא תמיד המעסיקים משלמים בזמן... או מדלגים (בטעות או בכוונה) על חודשים לפעמים...
או לא מפקיד בכלל...
אחריותו של הסוכן מסתכמת בפתיחת קופת הפנסיה והעברת התשלומים שיגיעו אליו- אל קופת חברת הביטוח.
הסוכן לא תמיד בודק אם קיבל הכל... לא בודק מתי דלגו... לא בודק אם יש הפקדה לעובד שלא פתחו לו תיק... ועוד...
האחריות עליכם.

 

[tzk]

אין קשר בין ההפרשה לדמי הניהול.
המעסיק מחוייב להפריש לך מבחינת החוק מרגע שעוברים ששה חודשים מתחילת העבודה.
במידה ויש לך פוליסה פעילה כשאתה מתחיל לעבוד- מהוא מחוייב לך כבר מהיום הראשון.
דמי הניהול כשאתה תחת מעסיק אמרים להיות זולים יותר- כי יש הסכם בין המעסיק לסוכנות/ לחברת הביטוח. במקרה שלך זה לא כך.
כשאתה לא עובד, דמי הניהול קופצים אוט' ועומדים על המקס' של 6% מפרמיה וכו'. אבל בפועל כשאתה לא עובד נגבים ממך דמי ניהול רק מבצירה, כי אין הפקדה חודשית.
ואני לא יודעת מה עם סוכנויות אחרות, ואני גם לא באה לעשות מכירה..) אבל בסוכנות שאני עובדת בה הסוכנים יפגשו עם המבוטח למעבר על התיק הפנסיוני כשיבקש, במידה ולא ניתן לענות לשאלותיו דרך שירות הלקוחות. או במידה ורוצה לשנות מסלול/ניוד או כל דבר אחר.
שמעתי כבר תגובות של אנשים שניסו להתנהל לבד מול חברות הביטוח, וזה לא נעים בלשון המעטה.

 

[tzk]

וכן. כל סוכנות בנויה אחרת. סוכנות גדולה יותר תעבוד עםיותר חברות ביטוח, ולהפך

 

[Ok - מירי טריטל]

קופצת על האשכול - מה לגבי קרן פנסיה לעצמאיים? יש דבר כזה? ואם כן - איפה?

 

[GOLDRING]

קופצת על האשכול - מה לגבי קרן פנסיה לעצמאיים? יש דבר כזה? ואם כן - איפה?

בכל קרן פנסיה.

 

[אפשרי]

אין קשר בין ההפרשה לדמי הניהול.
דמי הניהול כשאתה תחת מעסיק אמרים להיות זולים יותר- כי יש הסכם בין המעסיק לסוכנות/ לחברת הביטוח. במקרה שלך זה לא כך.

אצלי זה כן היה כך
הייתי בסוכנות שלחלוטין כן עובדת עם המעסיק ולמרות זאת עשקו אותי ב6% על הפקדות ו0.50% על צבירה

 

[אפשרי]

כשאתה לא עובד, דמי הניהול קופצים אוט' ועומדים על המקס' של 6% מפרמיה וכו'. אבל בפועל כשאתה לא עובד נגבים ממך דמי ניהול רק מבצירה, כי אין הפקדה חודשית.

והעצה לזה כשאתה עובר לעבודה אחרת, אם אתה עושה שם קרן פנסיה, להעביר לשם את התכנית הישנה ואז אתה יכול לבקש מהם שיקחו את אותם דמי ניהול אטרקטיביים גם על התכנית החדשה מהעבודה החדשה וגם על הישנה

 

[מיליארד]

יש סטארטאפ בשם פיקס
https://www.feex.co.il/
ייסד אותו מי שהקים את WAZE
ומטרתו להשתמש בחכמת ההמונים בשביל להוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה
מכניסים לשם דוח אחרון מקרן הפנסיה (יש הדרכה מפורטת, ולמרות זאת התעצלתי)
האתר מאפשר לשלוח באופן אוטומטי הודעה לחברת ביטוח עם בקשה להוזלה בדמי הניהול + הוכחות ממשתמשים אחרים שמשלמים פחות...
מי שיש לו סבלנות, נשמח אם ישתמש וישתף בתוצאות

 

[אפשרי]

יש סטארטאפ בשם פיקס
https://www.feex.co.il/
ייסד אותו מי שהקים את WAZE
ומטרתו להשתמש בחכמת ההמונים בשביל להוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה
מכניסים לשם דוח אחרון מקרן הפנסיה (יש הדרכה מפורטת, ולמרות זאת התעצלתי)
האתר מאפשר לשלוח באופן אוטומטי הודעה לחברת ביטוח עם בקשה להוזלה בדמי הניהול + הוכחות ממשתמשים אחרים שמשלמים פחות...
מי שיש לו סבלנות, נשמח אם ישתמש וישתף בתוצאות

העלו כאן למעלה הסבר מפורט על האתר הזה עם צילומי מסך

 

[אפשרי]

עוד תוספת חשובה: מי שיש לו קרוב מדרגה ראשונה שהוא מורה במשרד החינוך או מקבוצה אחרת בעלת כוח במשק, יכול לקבל דמי ניהול אפסיים לגמרי בחברות השונות. שימו לב!

לא הבנתי. אם יש לי קרוב הוא יכול לעשות לי פרוטקציה ולהכניס גם אותי בזול?

 

[zahav1]

לפי מה שאני יודעת מעסיק אסור לחייב את העובד לבצע פוליסה דרך סוכן מסוים,
העובד יכול להעביר מינוי סוכן לחברת הביטוח ללא חתימת המעסיק והענין יתבצע בחברת הביטוח, אולם כמובן יש לידע בכך את המעסיק שיעביר את הכספים דרך אותו הסוכן. ככל הידוע לי, אסור לו להתנגד לכך.

לרוב הסוכנים יש חברת ביטוח אחת שאיתה הם עובדים הכי הרבה, ושם מקבלים יחס מועדף, הנחות גבוהות יותר בעמלות ובדמי ניהול וכו'.ובשאר החברות מטפלים רק בפוליסות קיימות, כמובן שלסוכן יהיה ענין לשכנע אותך להשאר בחברה שאיתה הוא עובד.יש לבדוק האם זה גם מתאים לך.

מבוטח חכם- יבוא עם ברור מקדים על דמי ניהול אטרקטיבים(הגיונים)ברוב המקרים חברות הביטוח לאחר פניה מהסוכן, יפחיתו את דמי הניהול.במידה והסוכן לא משתף פעולה ניתן לפנות דרך מוקד שרות לקוחות אשר מעבירים את הפניה למחלקת שימור, והם חוזרים אל הלקוח ונותנים הטבה בדמי ניהול.

 

[GOLDRING]

לא הבנתי. אם יש לי קרוב הוא יכול לעשות לי פרוטקציה ולהכניס גם אותי בזול?

לא עניין של פרוטקציה, הרבה פעמים זהו חלק מההסכם של הקבוצות הללו עם חברות הביטוח. מכיר הרבה אנשים שעשו זאת ובזכות זה הגיעו לסכומים מצחיקים ממש של גביה לדמי ניהול.

 

[שירהה]

שוק חדש לגמרי: שנה חדשה מתקרבת ואיתה השינויים בחיסכון הפנסיוני

ירון שמיר, ביזפורטל. אתמול.

שנת 2016 מסתמנת כשנה עתירת שינויים בשוק הפנסיוני. חלקם יעברו מן הסתם התאמות עד אשר יגמר הליך החקיקה או התקנת התקנות, אך גם במידה וחלק מהשינויים הצפויים לא יעברו או שיעברו בשינויים כאלה ואחרים - מסתמן כי השוק "החדש" שיחול החל מ-2016 יהיה שונה מהשוק הפנסיוני אליו הורגלנו. לצורך הנוחות ריכזנו בטור זה ובטור הבא את עיקרי השינויים, היכן הם עומדים מבחינת אישור ומה עלינו לעשות.
דברים שכבר עברו
השינוי הראשון שיחול החל מ-1.1.2016 הינו מסלול תלוי גיל מבחינת השקעות בקופות הגמל שלנו. החל מ-2008 מנסה הממונה על שוק ההון לקדם מסלול השקעות תלוי גיל אשר מוכר לציבור בשם המודל הציליאני. לאחר אינספור דחיות הוחלט כי החל מ-2016 יוחל מסלול ברירת מחדל תלוי גיל על מצטרפים חדשים כמסלול ברירת מחדל, וכי על הגופים המוסדיים ליצור מסלולים עד גיל 50, בין גיל 50-60, ומעל גיל 60.

אופציה אחרת היא ליצור מסלולים לפי קבוצת גיל אחרת. הרעיון בכל המסלולים האלה הוא שככל שהחוסך מתקרב לגיל המימוש הוא אמור להפחית את רמת הסיכון בהשקעות שלו. חשוב לזכור כי המסלול הינו מסלול ברירת מחדל למצטרפים חדשים וכי הגופים המוסדיים אמורים ליצור מסלול כזה גם לחוסכים קיימים שחוסכים היום במסלול ברירת המחדל (הכללי) אשר מגיעים לגיל הנקבע במסלולים ולהעבירם למסלול תלוי הגיל.

הנחת הפחתת רמת הסיכון ככל שמתקרבים לגיל המימוש היא נכונה בתיאוריה. יחד עם זאת, חשוב לזכור כי הגוף המוסדי לא רואה את כל הנכסים ובפועל אינו יודע באמת מתי תהיה תקופת המימוש. קיימים לקוחות רבים אשר אינם חושבים לממש את הקופות שלהם גם בגיל 70 וכאלה אשר מייעדים את הקופות לדור הבא. טווח המימוש של חוסכים כאלה הוא כמובן ארוך ואינו מתאים לתפישה שבעקבותיה נבנו מסלולי ברירת המחדל. בנוסף, עקב התשואות הנמוכות באפיקים הנחשבים סולידים בעולם, קיימת בעיה בהשגת התשואות לצורך שמירה על הערך הריאלי של הפנסיה שלנו. על כן מומלץ לכל חוסך וחוסך להכיר את השינוי הצפוי ובמיוחד לחוסכים המבוגרים להסתכל על התמונה המלאה של מלוא נכסיהם ועל תקופת המימוש ולקבוע את רמת הסיכון בהתאם לכך.

השינוי הנוסף שכבר עבר, שונה שוב בחודש האחרון. שינוי זה משפיע על המעסיקים. החל מ-1.1.2016 מוטלת חובה חדשה על מעסיקים המעסיקים מעל 50 עובדים. התקנות החדשות מוסיפות אחריות כבדה מאוד- האחריות לעניין הפקדת הכספים בכל תכנית ותכנית ובעבור כל עובד ועובד, חלה על המעסיק עצמו, ולא רק על הגוף המוסדי. האחריות על העברת הכספים בגין כל עובד חלה על המעסיק, לרבות בהיבטים הבאים:
מועד ההפקדה
הגוף המוסדי בו מתנהלת תכנית הפנסיה
תכנית הפנסיה בגוף המוסדי
החשבון המתאים בתכנית הפנסיה (כגון תגמולי עובד, תגמולי מעביד, פיצויים).
בנוסף, חלה חובת דיווח ממחושב בין המעסיק לבין הגוף המוסדי לעניין ההפקדות לפנסיה:
דיווח ממוחשב לגוף המוסדי בגין כל הפקדה, הכולל פירוט מרכיבי הפקדה, בהם השכר המבוטח, חודש העבודה, שיעורי ההפקדה, פטורים ממס, ועוד.
דיווח ממוחשב לגוף המוסדי בגין סיום הפקדות בגין עובד, הכולל נתונים כגון פרטי העובד, סיבת הפסקת ההפקדות, מועדים רלוונטים, ועוד.
קבלת איזונים חוזרים מהגוף המוסדי (ראשוני ומסכם) בנוגע לדיווחי המעסיק, וטיפול מתאים בחריגים ובשגויים. בגין שגיאות בהפקדות, איחור בהפקדת כספים לתכנית ואי הפקדה, העובד יוכל לתבוע את המעסיק, ולא רק את הגוף המוסדי שלו.
תקנות אלו כאמור עברו שינוי בחודש האחרון. החבות בתחילה היתה אמורה להיות על כל עסק מעל 10 עובדים, אך וכאמור הן שונו וכעת מחייבות רק עסק מעל 50 עובדים. יחד עם זאת, עסקים של 30-50 עובדים יכנסו למסגרת התקנות ביולי 2016 ולמעסיק המעסיק פחות מ-30 עובדים ביום 1.1.2017.

שינוי זה מחייב מעסיקים להתארגן, הן בנתונים שנמצאים במערכות שלהם, הן במציאת גוף אשר יוכל לטפל בהעברת הקובץ והן בנהלי העבודה מול החברות וסוכן הביטוח של העסק. לצערי הרב, רק חלק קטן מהמעסיקים מכיר והפנים את השינוי שאמור להשפיע על השוק באופן דרמטי. בטור הבא נציג את השינויים שטרם עברו. גם במידה ויעברו בחלקם - ההשפעה על השוק תהיה נרחבת.

 

[אסתי-בראון]

זה לא חדש...

אם אתה מתמצא בזה, נשמח לשמוע.
גם אני מחפשת יועץ פנסיוני עצמאי, אבל אני נוטה להאמין שאין דבר כזה בעולם.
ברור שיועץ פנסיוני יעדיף לעבוד עם חברה שתתן לו אחוזים מהתיק ולא רק תשלום חד פעמי מהלקוח עבור הייעוץ .

 

[Mix]

מישהו התנסה ביעוץ פנסיוני בבנק
למשל בנק פאגי מפרסם על יעוץ פנסיוני...
האם לבנק יש אחוזים בזה?

https://online.pagi.co.il/wps/portal/FibiMenu/Marketing/AnFinanceAdvise/AnPension/AnWhyUs

 

[שרהפכ]

אם אתה מתמצא בזה, נשמח לשמוע.
גם אני מחפשת יועץ פנסיוני עצמאי, אבל אני נוטה להאמין שאין דבר כזה בעולם.
ברור שיועץ פנסיוני יעדיף לעבוד עם חברה שתתן לו אחוזים מהתיק ולא רק תשלום חד פעמי מהלקוח עבור הייעוץ .

משווק פנסיוני- עוסד עם חברה מסויימת ומקבל ממנה עמלות.
יועץ פנסיוני - חייב לעבוד בחברה אובייקטיבית כגון בנק.

(זה אותו תעודה רק משנה איפה האדם עשה את הסטז')

יועצים פנסיונים בבנק ברמה עקרונית נקיים מנגיעות (אבל זה לא מדוייק כי לכל בנק מסתבר שיהיה את האינטרס שישקיעו בקרנות שבתפעול שלהם) אבל ברור שזה עדיף ממשווק שמקבל משכורת ישירות מקרן מסויימת.

מה שהכי כדאי לדעתי להתיעץ עם סוכן ביטוח אמין וטוב שעובד עם כל הקופות הכשרות (הראל פסגות ואיילון) - הם מקבלים מהקופות רק הטבות מהדמי ניהול ולא משכורות קבועות כמו המשווקים (יועצים) של הקופה.

 

[Ok - מירי טריטל]

מה שהכי כדאי לדעתי להתיעץ עם סוכן ביטוח אמין וטוב שעובד עם כל הקופות הכשרות (הראל פסגות ואיילון) - הם מקבלים מהקופות רק הטבות מהדמי ניהול ולא משכורות קבועות כמו המשווקים (יועצים) של הקופה.

יש לך המלצה על סוכן כזה?

 

[קפוצון]

מישהו התנסה ביעוץ פנסיוני בבנק
למשל בנק פאגי מפרסם על יעוץ פנסיוני...
האם לבנק יש אחוזים בזה?

https://online.pagi.co.il/wps/portal/FibiMenu/Marketing/AnFinanceAdvise/AnPension/AnWhyUs

לפאג"י היה סוכן בשם אייל תמיר אם הוא עדין שם כדאי מאוד ללכת אליו
הוא מאוד מקצועי ואמין

 

[כוכב מאיר]

מבלי להיכנס לנושא ההלכתי האם חובה לעבור למסלולים הכשרים, כמעט תמיד התשואות שם יותר נמוכות משתי סיבות:
2. הפיזור יותר נמוך משיקולים שאינם כלכליים.

לא מדוייק בעליל, הכשרות 'מכריחה' את החברה להשקיע אך ורק במקומות מותרים, ובאופן טבעי ההשקעות יהיו יותר סולידיות שהם - מצד אחד יותר בטוחות ומצד שני בעלי אחוז רווח נמוך יותר.
ככל שהסיכון גדל כך הרווח גדל