דיון הגמ"ח המרכזי - למי שחושב להשקיע???

[תחצ]

או קיי.
תשואה כזו רחוקה מאוד מסולידי ואני מקווה שאת מבינה את זה ואני מצטער, אבל אין לי זמן כעת לקרוא מאמרים.

מה פירוש המילים "תשואה כזו רחוקה מאד מסולידי"?
מקצועי בלבד דיברה על כך שההשקעה היא סולידית ולא התשואה!

 

[אזרח ותיק]

תשואה כזו רחוקה מאוד מסולידי ואני מקווה שאת מבינה את זה ואני מצטער, אבל אין לי זמן כעת לקרוא מאמרים.

זה בסדר להתווכח מתוך ידע.
וזה אפילו בסדר להתווכח בלי ידע, עם מישהו שלא יודע.
אבל להתווכח עם @מקצועי בלבד שהיא מומחית גדולה, בלי ידע, רק בגלל ש"אין לי זמן לקרוא מאמרים", זה לא רציני.

 

[גולש בנט]

מה פירוש המילים "תשואה כזו רחוקה מאד מסולידי"?
מקצועי בלבד דיברה על כך שההשקעה היא סולידית ולא התשואה!

השקעה סולידית עם תשואה גבוהה?

אין דבר כזה.

 

[גולש בנט]

זה בסדר להתווכח מתוך ידע.
וזה אפילו בסדר להתווכח בלי ידע, עם מישהו שלא יודע.
אבל להתווכח עם @מקצועי בלבד שהיא מומחית גדולה, בלי ידע, רק בגלל ש"אין לי זמן לקרוא מאמרים", זה לא רציני.

יפה שהחלטת שאני לא יודע. חן חן לך על התגובה האישית.
ואני לא צריך להוכיח את עצמי, יש לי ידע ואני לומד ומשקיע בשוק ההון כבר 20 שנה.
מכבד את המנהל, אבל התגובה שלך ממש לא מכבדת.

 

[חצרון]

מצחיק, מוכן לשלם פחות מהעלות שעלתה לגמח..
זו העלות של 160K הלוואה
200K העלות היא 25000
זה ממש לא נקרא הרבה!

זה יוצא פחות ממה שאתה שילמת, אבל אם נתת את ההפקדות ממעשר/צדקה אז אתה יוצא ברווח גדול (תשלום עכשיו+מענק בעתיד) ופשוט.

(ידוע לי שיש בזה שאלה של ריבית, כמובן שהדבר יעשה בהדרכת מורה הוראה)

 

[אליהו אקספרס]

כפי שכבר כתבו,
חשוב לזכור שמדובר בהחלטות חשובות ביותר, ועל כן יש לבדוק לעומק את כל האופציות השונות,
לא למהר להחליט כל החלטה שהיא לפני בדיקה מעמיקה של הנתונים!
רק לדוגמא מצורף סקירה מופרטת של @אהבת עולם על ארבעת הגמחי"ם השונים ועלותם מהאשכול הזה

ספוילר: השוואה בין הגמחי"ם

סוף סוף התפניתי למשימה שענינה אותי מאד, וערכתי השוואה מקיפה בין הגמ"חים השונים והאופציות להשקעה.
המסקנות מפתיעות.


הנחות יסוד: בכל גמ"ח בחרתי את ההלוואה הזולה ביותר, בהינתן ויש לי מספיק שנים להפקדה מגיל צעיר, ואני מחפשת לשלם מינימום עמלות ולקבל מקסימום הלוואה. לא חיפשתי דווקא הלוואה שאני אוכל להחזיר בפריסה של 12 שנים .

הסבר מונחים : כל תוכנית בנויה על הפקדות בשלב הראשוני, שמתחלקות לשניים : כסף שאינו חוזר , וקראתי לו עלות.
וכסף שסופו לחזור ונקרא פה הלוואת מפקיד.

הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים
אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים
גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים
הגמח הארצי: הלוואה של 120K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)

אפשר לחלק את התוכניות של הגמח"ים לשני סוגים :
התוכנית מהסוג הראשון(המרכזי, אושר בכבוד) בנויה על סכום קטן ככל האפשר של הפקדות בשלב הראשוני, ופריסה גדולה של תשלומים , הפיצוי שמאפשר את היציבות הכלכלית הוא הסכום של ההפקדה שאינו חוזר.

התוכנית מהסוג השני (הארצי, ביתר) בנויה על סכום גדול יותר של הפקדה בשלב הראשוני, הלוואות קטנות מעט יותר בפריסה צרה יותר של שנים .

מבין הגמ"חים מהסוג הראשון אושר בכבוד היקר ביותר כמעט בצורה מוחלטת. (גם בהשוואה לתוכנית פריסה מורחבת של הגמח המרכזי שמציעה אותו מספר שנים של תשלום ולא הבאתי אותה פה, ההלוואה קטנה בקצת, העלות גדולה יותר)

מבין הגמ"חים בסוג השני, גמח ביתר דורש הפקדות קטנות יותר, ומציע פריסה על פני פחות שנים .

לענין אישור אקטוארי ותוכנית שאינה פירמידה:
על הגמח המרכזי דנו פה בעבר, גם אושר בכבוד טוענים שיש להם אישור אקטוארי , וזה די מוסבר כשיש להם הפקדות די גדולות שלא חוזרות.
הגמח הארצי מציג באתר שלו אישור מאקטואר, עם סעיף שאומר שחוות הדעת של האקטואר אינה מתיחסת לסיכון בהשגת מספר המצטרפים הנצרך בכל שנה. אני הבנתי מהפירוט שם שלתוכנית הכלכלית שלהם נדרש מצטרף אחד ביחס לכל לווה קיים. זו לא פירמידה, אבל יש צורך במצטרפים חדשים מידי שנה. אאל"ט גם בגמח המרכזי זה ככה עד שלב מסוים.

לגבי הגמ"ח של ביתר אין לי מושג. לא שאלתי אותם על אישור כזה.

סיכום קצר:
אם אתם אנשי הלוואות, מחפשים להפקיד כמה שפחות היום כדי ללוות כמה שיותר מחר, ולדחות את התשלום להכי הרבה שנים שאפשר, מתאים לכם הסוג הראשון של הגמ"חים.
הוא מתאים גם לאנשים שמחפשים לתת לילדים שלהם סכומים גדולים ככל האפשר (בגלל התחיבויות) ואין להם להפקיד כרגע, הילדים ישלמו את ההלוואה ועדיף כמה שיותר שנים .

אם אתם מחפשים סוג של חיסכון ואפשרות לחתן ביתר קלות, יש לכם כסף עכשיו להפקיד, ואתם לא רוצים להיתקע עם הלוואות לכל החיים - לכו על הסוג השני.

@אמונה. צודקת , עדכנתי.



הגמ"ח המרכזי : הלוואה של 160K עלות של 9.6K ועוד הלוואת מפקיד של 9.6K החזר חודשי 1600 תוך 8 שנים

אושר בכבוד: הלואה של 100K עלות של 12K ועוד הלוואת מפקיד של 12K החזר חודשי 678 תוך 12+ שנים

גמח ביתר: הלוואה של 103.6K אין עלות רק הלוואת מפקיד של 25.9 K החזר חודשי 975 תוך 6.5 שנים

הגמח הארצי: הלוואה של 120K עלות 2.3K רק הלוואת מפקיד של 54K החזר חודשי 400 תוך 25 שנה (זה מתחלק ל3 ילדים ועובד קצת שונה)



לגבי הספקטיות : כשיש רואה חשבון ואקטואר ששניהם בשמם המלא עומדים מאחורי התוכנית, ולהבדיל הרב שפרן עבר על פרטיה, אני לא חושבת שזה פחות אמין בעיני מאקסל של תוכנית שאנשים פה בפורום עברו עליו.



אני מאמינה שיש תוכנית והיא בנויה טוב. המבחן בזמן אמת הוא אמון הציבור - זה וודאי שבטחונות הם דבר נחמד, אבל איתו לא בונים תוכנית, הם מוסיפים קצת ביטחון לזמני משבר.



הגמח הארצי לפי מה שהם כותבים הוקם לפני 4 שנים , מענין כמה שנים קיים הגמח בביתר.

השוואה להשקעה בשוק ההון

לקינוח, השוואה חשובה: מה קורה אם ניקח את הכסף שאנחנו מפקידים כל חודש לגמח ביתר / הארצי ונשקיע בינתיים בבית השקעות?

בהפקדה של 120 שח בחודש *18 שנה (כמו גמח ביתר) נקבל 43.7K
בהפקדה של 300 שח בחודש * 18 שנה (הסכום של הגמח הארצי בתוספת 3 שנים ) נקבל 109.4K

הסכומים האלו הם ללא ניכוי אינפלציה (בדיוק כמו בהשקעה בגמ"חים) בהנחת תשואה זהירה של 7% נומינלי 0.5% דמי ניהול ו25% מס רווח הון .

כמובן שבגמ"חים הקרן קיימת לעולם הבא.

הודעה נוספת

לפי מה ש @ראובן 23 כתב החישוב הבא לא רלוונטי. אבל כתבתי אותו למקרה ויש פסיקה הלכתית שאפשר להשקיע מכספי מעשרות , ורוצים להשקיע חלק מהכסף במניות וחלק אחר בגמ"ח כדי להגדיל את ההלוואה.
חישבתי את העלות האלטרנטיבית של כל הלוואה.
במילים אחרות: סכום הכסף שאנחנו משקיעים ולא חוזר אלינו + הסכום שיכלנו להרוויח על הכסף הזה למשך 18 שנים .
בהנחה שהכסף מושקע/מופקד מגיל 0-18

הגמח הארצי: הלוואה של 120K עלות אלטרנטיבית 43.4K
אושר בכבוד: הלוואה של 100K עלות אלטרנטיבית 32.9K
הגמח המרכזי: הלוואה של 160K עלות אלטרנטיבית 29.4K
הגמח המרכזי ביתר: הלוואה של 103.6K עלות אלטרנטיבית 17.8K

החישוב הזה מענין רק את מי שיש לו אפשרות הלכתית אחרת להשקיע את הכסף.
במידה ואין אפשרות להשקיע, מה שמענין אותנו זו רק העלות האמיתית שמחושבת בהודעה הראשונה.

 

[יערי]

השקעה סולידית עם תשואה גבוהה?

אין דבר כזה.

השאלה היא מה ההגדרה של השקעה סולידית, אם הכוונה שאין אפשרות של ירידות כמו בפקדונות בבנקים אז אתה בהחלט צודק, השאלה היא אם היא מוגדרת כהשקעה בכלל.
ואם הכוונה להשקעה כזו שבטווח של כך וכך שנים התשואה לפי מדדי העבר היא רווחית בכך וכך אחוזים, כפי שניתן לראות בויקיפדיה על S&P לדוגמא, [ואי הסולידיות שלהם מתבטאת בכך שמישהו שלא למד איך להשקיע יוציא את הכסף בזמן ירידות למשל], אז אפשר בהחלט גם להגיע ליותר מ10 אחוז.

 

[גולש בנט]

השאלה היא מה ההגדרה של השקעה סולידית, אם הכוונה שאין אפשרות של ירידות כמו בפקדונות בבנקים אז אתה בהחלט צודק, השאלה היא אם היא מוגדרת כהשקעה בכלל.
ואם הכוונה להשקעה כזו שבטווח של כך וכך שנים התשואה לפי מדדי העבר היא רווחית בכך וכך אחוזים, כפי שניתן לראות בויקיפדיה על S&P לדוגמא, [ואי הסולידיות שלהם מתבטאת בכך שמישהו שלא למד איך להשקיע יוציא את הכסף בזמן ירידות למשל], אז אפשר בהחלט גם להגיע ליותר מ10 אחוז.

הגדרה של השקעה סולידית היא השקעה ברמת סיכון נמוכה.
אין תשואה של 10% ב-15 שנים האחרונות וגם לא היום עם הריבית שעלתה, עם תשואה של 10%.
ואני לא מבין על מה הויכוח הזה בכלל.

 

[יערי]

הגדרה של השקעה סולידית היא השקעה ברמת סיכון נמוכה.
אין תשואה של 10% ב-15 שנים האחרונות וגם לא היום עם הריבית שעלתה, עם תשואה של 10%.
ואני לא מבין על מה הויכוח הזה בכלל.

לא הבנתי סנופי לא עלה השנה ב17 אחוז בינתיים?
וב5 שנים האחרונות במצטבר ב 61 אחוז?

 

[גולש בנט]

לא הבנתי סנופי לא עלה השנה ב17 אחוז בינתיים?
וב5 שנים האחרונות במצטבר ב 61 אחוז?

סנופי זה סולידי?

סולידי זה מק"מים, קרנות כספיות, אג"חים ממשלתיים ואג"חים קונצרניים בדירוג גבוה.

מניות זה ממש לא סולידי.

מי ששם כסף על תעודת סל/קרן מחקה על הסנופי בתחילת הקורונה קיבל הפסדים של 30-40% והיה יום אחד שהסנופי אף ירד ב-10%.
אז אני מקווה שכעת אתה מבין שמניות זה לא סולידי.

 

[מקצועי בלבד]

אתם לא משקיעים ישירות דרך אחד מהחברות האלה?

1. אקסלנס ניהול השקעות וניירות ערך בע"מ
2. יו.בי.אס ניירות ערך ישראל בע"מ
3. מיטב טרייד בע"מ
4. פייר פיננשיאל טכנולוג'יז בע"מ
5. פסגות ניירות ערך בע"מ
6. שרותי בורסה והשקעות בישראל אי.בי.אי בע"מ

איך זה רלוונטי לנושא??

עזרה פרטנית זה לא ייעוץ?

ממש לא!!
עזרה פרטנית זה להבין וללמוד את הנושא ואז יש יותר כלים לקבל החלטה מושכלת.
וזה ממש לא ייעוץ!!

 

[מקצועי בלבד]

הגדרה של השקעה סולידית היא השקעה ברמת סיכון נמוכה.
אין תשואה של 10% ב-15 שנים האחרונות וגם לא היום עם הריבית שעלתה, עם תשואה של 10%.
ואני לא מבין על מה הויכוח הזה בכלל.

השקעה סולידית זה השקעה עם סיכון נמוך מאד.
ואם תקרא את המאמרים שלי תבין מה זה השקעה סולידית מאד שמניבה תשואות יפות מאד.
אבל אני לא רואה טעם בהמשך הוויכוח.

 

[גולש בנט]

השקעה סולידית זה השקעה עם סיכון נמוך מאד.
ואם תקרא את המאמרים שלי תבין מה זה השקעה סולידית מאד שמניבה תשואות יפות מאד.
אבל אני לא רואה טעם בהמשך הוויכוח.

זה שהגדרת לפי דעתך שזה סולידי זו הטעיה וגרימת סיכון לאנשים שאינם מבינים.
אף יועץ השקעות שעבר קורסי השקעות לא יגיד שמניות זה סולידי ואין לזה כל קשר למאמרים שלך.
מצפה שתוציא הבהרה בעניין.

 

[מקצועי בלבד]

זה שהגדרת לפי דעתך שזה סולידי זו הטעיה וגרימת סיכון לאנשים שאינם מבינים.
אף יועץ השקעות שעבר קורסי השקעות לא יגיד שמניות זה סולידי ואין לזה כל קשר למאמרים שלך.
מצפה שתוציא הבהרה בעניין.

א. אני לא יועצת, לא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ. כפי שכתוב מתחת לכל תגובה שלי, ומי שמקבל את דבריי כעצות זה על דעתו בלבד.
ב. זה שע"פ ההגבלות של רשות שוק ההון חובה להגדיר כל השקעה במניות כסיכון גבוה לא מחייב שבכל צורת השקעה במניות זה אכן סיכון גבוה, וכפי שכבר כתבתי אתם יכולים לקרוא את המאמרים שלי ולהבין בדיוק איך זה יכול להיות השקעה בסיכון אפסי, ומשכך היא בהחלט יכולה להיקרא השקעה סולידית.
[ומכיוון שאין לי רישיון מטעם רשות שוק ההון אז אין לי גם את ההגבלות שיש לכאלו עם רישיון כזה, ולכן מותר לי לכתוב את דעתי]
ג. בעברית תקינה כותבים "תוציאי" ולא "תוציא".

 

[לא לפרסום]

תשואה שנתית סולידית של 10%?
את רצינית? אין חיה כזו ולא קרוב לזה.
האגחים הסולידים עשו 10% אולי בחמש שנים.
מוזמנת לבדוק.
גם התשואה היפה שהביאו המדדים בארה"ב שהם השקעה בסיכון גבוה ולא סולידית, היו רק בגלל הריבית האפסית ואין כל ערובה שזה ימשיך וההיסטוריה תוכיח שבעשור שקדם לשנת 2008 המדדים דשדשו.

אכן זו התשואה שהייתה בפועל למי שהשקיע בהשקעה סולידית ב15 שנים האחרונות.
שזה תשואה מצטברת של 368.544%.
ומי שנכנס להשקעה חצי שנה אחרי בתחילת 2009 הרוויח 570.880%!!
שזה תשואה שנתית ממוצעת של מעל 14%.

לצערי אין לי שום ידע....
אבל משגע אותי כל הסכומים שרצים פה [10אחוז] ובמיוחד על "השקעה סולידית"...
בדקתי את הדוחות השנתיים בשנת 2022 של ילדי בביטוח הלאומי.פנסיה של אשתי .וקרן השתלמות של אשתי...
3 חברות שונות ומאמין שאפשר לקרוא לזה סולידי זה לא במסלול סיכון...
תופתעו לגלות שהפסדתי כ10 אחוז...כן כן 10 אחוז הפסד...
אז אני באמת לא מבין בזה אבל נתתי ל3 חברות שכנראה מבינים והפסידו 10 אחוז...
יכול להיות בעצה של דיעבד.להשקיע ב1 ואח"כ להעביר ל2 וכן הלאה אפשר להרוויח יפה אבל בשטח זה בכלל לא כזה פשוט[ואני לא רוצה לשמוע .אתה לא מבין]כי יש פה 3 חברות שמבינות לדעתי קצת יותר מציוץ בפרוג]

 

[מקצועי בלבד]

לצערי אין לי שום ידע....
אבל משגע אותי כל הסכומים שרצים פה [10אחוז] ובמיוחד על "השקעה סולידית"...
בדקתי את הדוחות השנתיים בשנת 2022 של ילדי בביטוח הלאומי.פנסיה של אשתי .וקרן השתלמות של אשתי...
3 חברות שונות ומאמין שאפשר לקרוא לזה סולידי זה לא במסלול סיכון...
תופתעו לגלות שהפסדתי כ10 אחוז...כן כן 10 אחוז הפסד...
אז אני באמת לא מבין בזה אבל נתתי ל3 חברות שכנראה מבינים והפסידו 10 אחוז...

יש לכם הפסדים בקרן הפנסיה / קרן השתלמות / חיסכון לכל ילד??

אז בימים אלו כולכם מקבלים את הדו"ח השנתי לשנת 2022 מקרן הפנסיה שלכם, ומקרן ההשתלמות, ומחיסכון לכל ילד, ומקופת גמל להשקעה, וכו'. ואלו שעוד לא קיבלו את הדו"ח, אז אני אעשה לכם ספוילר ואעדכן אתכם שאתם תראו שם שהקרן/הקופה שלכם הפסידה כסף בשנת 2022...

www.prog.co.il

ותקראו גם את שאר המאמרים שלי בנושא וזה יעשה לכם סדר.

 

[לא לפרסום]

יש לכם הפסדים בקרן הפנסיה / קרן השתלמות / חיסכון לכל ילד??

אז בימים אלו כולכם מקבלים את הדו"ח השנתי לשנת 2022 מקרן הפנסיה שלכם, ומקרן ההשתלמות, ומחיסכון לכל ילד, ומקופת גמל להשקעה, וכו'. ואלו שעוד לא קיבלו את הדו"ח, אז אני אעשה לכם ספוילר ואעדכן אתכם שאתם תראו שם שהקרן/הקופה שלכם הפסידה כסף בשנת 2022...

www.prog.co.il

ותקראו גם את שאר המאמרים שלי בנושא וזה יעשה לכם סדר.

קראתי ואת זה דווקא אני מבין...
בשנת 2021 היה לי רווח של 10 אחוז....
כך שבמאזן של 10 אחוז הפסד ב22 שנתתיים הלכו לפח...ולכן מצחיק אותי הקביעה של 10 אחוז רווח...בשנה...
סתם שאלה את כתבת שבנתיים שנת 23 יש עלייה...אבל כמה העלייה?יכול להיות 30 אחוז רווח[10 לפצות ההפסד של שנת 22 +20אחוז ...10אחוז רווח לכל שנה לשנת 22 ו23?

 

[בית שמשניק]

לצערי אין לי שום ידע....
אבל משגע אותי כל הסכומים שרצים פה [10אחוז] ובמיוחד על "השקעה סולידית"...
בדקתי את הדוחות השנתיים בשנת 2022 של ילדי בביטוח הלאומי.פנסיה של אשתי .וקרן השתלמות של אשתי...
3 חברות שונות ומאמין שאפשר לקרוא לזה סולידי זה לא במסלול סיכון...
תופתעו לגלות שהפסדתי כ10 אחוז...כן כן 10 אחוז הפסד...
אז אני באמת לא מבין בזה אבל נתתי ל3 חברות שכנראה מבינים והפסידו 10 אחוז...
יכול להיות בעצה של דיעבד.להשקיע ב1 ואח"כ להעביר ל2 וכן הלאה אפשר להרוויח יפה אבל בשטח זה בכלל לא כזה פשוט[ואני לא רוצה לשמוע .אתה לא מבין]כי יש פה 3 חברות שמבינות לדעתי קצת יותר מציוץ בפרוג]

בדקת רק שנה אחת מתוך הרבה שנים. באותה מדה אתה מוזמן לבדוק את התשואות מתחילת 2023 עד היום ותגלה נתונים שונים בתכלית.
בודקים על פני הרבה שנים יחד, ובבדיקה כזו המספרים שדיברו עליהם כאן ריאליים מאד.

 

[מקצועי בלבד]

קראתי ואת זה דווקא אני מבין...
בשנת 2021 היה לי רווח של 10 אחוז....
כך שבמאזן של 10 אחוז הפסד ב22 שנתתיים הלכו לפח...ולכן מצחיק אותי הקביעה של 10 אחוז רווח...בשנה...
סתם שאלה את כתבת שבנתיים שנת 23 יש עלייה...אבל כמה העלייה?יכול להיות 30 אחוז רווח[10 לפצות ההפסד של שנת 22 +20אחוז ...10אחוז רווח לכל שנה לשנת 22 ו23?

א. אין לי מושג במה השקעתם, ולא כתבתי שבכל השקעה בשוק ההון מקבלים 10% לשנה.
ב. לא כתבתי שהתשואה הממוצעת של השנתיים או השנתיים וחצי האחרונות הניבו ממוצע של 10% לשנה, אלא התשואה הממוצעת של ה15 שנים האחרונות.
ג. תקרא גם את המאמרים האחרים שלי בנושא.

 

[גולש בנט]

בדקת רק שנה אחת מתוך הרבה שנים. באותה מדה אתה מוזמן לבדוק את התשואות מתחילת 2023 עד היום ותגלה נתונים שונים בתכלית.
בודקים על פני הרבה שנים יחד, ובבדיקה כזו המספרים שדיברו עליהם כאן ריאליים מאד.

כידוע כל המשקיעים נכנסים בסוף הירידות ויוצאים בסוף העליות.
אוח אוח.
הסטטיסטיקה מוכיחה שכולם מרוויחים תמיד בשוק ההון ובפרט בהשקעות "סולידיות"
מה לא?