האם המשכנתא טובה או שכדאי למחזר או לפרוע רכיבים מסוימים?

[למה זה תשאל לשמי]

התחזית של בנק ישראל לשנת 2025 היא אינפלציה של 2.8 אחוז.
(כולנו יודעים כמה בנק ישראל צדק בשנים האחרונות... וד"ל)
למעשה אפילו אם כך יהיה נראה לי עדיין שווה כי בצמודה הקרן עולה ויש ריבית דריבית

על 2025 אין ויכוח, אך היות ויש לו 3 שנים עד לעדכון והריבית זולה והממוצע הרב שנתי של האינפלציה יותר בכיוון 2%, אז א"א לעשות משהו שבסבירות גבוהה יזיק, אתה ממחזר רק אם אתה יודע לפחות בוודאות גבוהה ששיפרת.

(לגבי תחזיות מסכים לחלוטין ולא נותן משקל רב לדברים האלו,
אך יש טעות אחרת בתבנית החשיבה [קונספציה בלע"ז] שרבים עושים [ביניהם מי שלקחו 2/3 פריים או הרבה צמוד] וכדאי להימנע מכך,
- שאם ה-5 שנים האחרונות היו גרועות אז ה-5 הבאים ימשיכו כך וכן להיפך בשנים טובות,
ולמעשה במציאות הסבירות נוטה יותר להיפוך כי הכלכלה מעצם טבעה הינה מחזורית).

 

[אבא1234]

אוקיי. התחלתי להבין. בוא נמשיך ברשותך.
1] לפי מה נקבע בתחנות השינוי האם להעלות או להוריד את הריבית?
והאם יש בכלל אופציה שזה יורד או שזה תמיד בעליה?
והאם אפשר לצפות מעכשיו מה יהיה עוד 3 שנים?
2] מה יותר יקר משתנה צמודה למדד ב1.8 או מל''צ ב4.8?
3] אם יש לי מ''צ 1.8 איך אני יכול לדעת כמה אני משלם בפועל? כי כולם אומרים לי פה שאני משלם יותר מ1.8 בגלל ההצמדה למדד, אבל איך אני בעצם מחשב כמה אני משלם בס''ה? האם 1.8 + אחוז המדד שעלה השנה זה הס''ה אותו אני משלם? [לדוגמא בשנה זו 1.8 + 2.8 עליית המדד ס''ה 4.6].

1. השינוי נקבע על פי תשואות אג"ח של מדינת ישראל שמפרסם בנק ישראל ולא קשור בכלל לבנק (כמו פריים),
בעניין האם יירד או יעלה - לא מבין בזה , אני יודע שכיום זה גבוה ומקווים שיירד, (יש יתרון אחד לגבוה משום שמקבלים מרווח נמוך
2. זה הנושא פה בהתכתבויות הקודמות, אבל זה בערך אותו דבר וכן ריבית צמודה של 1.8 זה לכו"ע היום זול.
3. יש מחשבוני משכנתא שעושים את זה,

 

[אבא1234]

על 2025 אין ויכוח, אך היות ויש לו 3 שנים עד לעדכון והריבית זולה והממוצע הרב שנתי של האינפלציה יותר בכיוון 2%, אז א"א לעשות משהו שבסבירות גבוהה יזיק, אתה ממחזר רק אם אתה יודע לפחות בוודאות גבוהה ששיפרת.

(לגבי תחזיות מסכים לחלוטין ולא נותן משקל רב לדברים האלו,
אך יש טעות אחרת בתבנית החשיבה [קונספציה בלע"ז] שרבים עושים [ביניהם מי שלקחו 2/3 פריים או הרבה צמוד] וכדאי להימנע מכך,
- שאם ה-5 שנים האחרונות היו גרועות אז ה-5 הבאים ימשיכו כך וכן להיפך בשנים טובות,
ולמעשה במציאות הסבירות נוטה יותר להיפוך כי הכלכלה מעצם טבעה הינה מחזורית).

במקרה הספציפי הזה יכול להיות באמת שלא משמעותי כ"כ, גם כי זה סכום נמוך יחסית וגם הריבית זולה.

אבל לגבי הנושא עצמו, נראה שבשנים הקרובות לא נראה שינוי רציני לטובה, גם כי אנחנו עוד בתחילת הגלגל, צריך לראות מה יהיה האינפלציה כשירד הריבית.

ועוד משהו: לבנק ישראל יש אינטרס תמיד שהאינפלציה תהיה על 2.8 (בערך) לשנה, ולא מעניין אותם מה היה.
לדוגמא אם בשנה שעברה היה אינפלציה 10 אחוז אז השכל אומר שהשנה העדיפות שיהיה אינפלציה שלילית, אבל הם רוצים שיהיה תמיד 2.8 .

מה שברור 1.שהרבה אנשים ניזוקו מזה (כשלקחו מסלול שמן)
2.אי אפשר לדעת מה יהיה.
ושאלה, מה הכוונה ממוצא רב שנתית 2 אחוז?

 

[למה זה תשאל לשמי]

במקרה הספציפי הזה יכול להיות באמת שלא משמעותי כ"כ, גם כי זה סכום נמוך יחסית וגם הריבית זולה.

אבל לגבי הנושא עצמו, נראה שבשנים הקרובות לא נראה שינוי רציני לטובה, גם כי אנחנו עוד בתחילת הגלגל, צריך לראות מה יהיה האינפלציה כשירד הריבית.

ועוד משהו: לבנק ישראל יש אינטרס תמיד שהאינפלציה תהיה על 2.8 (בערך) לשנה, ולא מעניין אותם מה היה.
לדוגמא אם בשנה שעברה היה אינפלציה 10 אחוז אז השכל אומר שהשנה העדיפות שיהיה אינפלציה שלילית, אבל הם רוצים שיהיה תמיד 2.8 .

האינטרס של בנק ישראל ברור מאוד וזה נקרא 'יעד אינפלציה' היעד היא בין 1%-3% (ממוצע 2%...), וזה גם פחות או יותר הממוצע הרב שנתי בפועל מאוד תלוי איזה טווח שנים אתה לוקח לצורך החישוב.

לקנות או לא לקנות? | בנק ישראל - הבנק המרכזי של ישראל

לקנות או לא לקנות? | בנק ישראל - הבנק המרכזי של ישראל

www.boi.org.il