אשכול בנושא מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות.

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
יש לי שאלה לחסכנים שפה,
מה עדיף מבחינה כלכלית, [חסכונית] לקנות דירה ולגור בה, או לשכור דירה?
אודה לתשובות מנומקות.
בא נמקד את השאלה כרגע, במשהו ספציפי,[תאורטי לחלוטין, אולי בהמשך נעלה עוד דוגמאות]
אנחנו זוג צעיר, ויש לנו הורים לארג'ים ונתנו לנו 1,300,000 ש"ח להתחיל את החיים.
ואנחנו מתלבטים מה עדיף מבחינה כלכלית? האם לקנות דירת 3 חדרים בבית שמש [ללא משכנתא] או לקחת את הכסף, ולהשקיע אותו בשוק ההון, ולגור בדירה שכורה.
מה אומרים?
אם זו שאלה חסכונית נטו, נניח דירה להשקעה:
מבחינת טווח: בשוק ההון צריך להשקיע לטווח ארוך לפחות 18-20 שנה.
מבחינת סיכון : שוק ההון יותר תנודתי , שוק הנדלן יותר מסוכן מבחינות מסוימות (כן, כי דירה ספציפית היא מסוכנת, אי אפשר לדעת מה יהיה איתה ספציפית, עם הבנין הזה בדיוק והשכונה הזו)
והשאלה הגדולה - מבחינת תשואה : אני לא יודעת.
אני נוטה להאמין שכנראה שוק ההון ישיא תשואה גדולה יותר , כי הממוצע שלו לאורך זמן הוא בערך 7.4% ריאלי אחרי אינפלציה.
קשה להאמין ששוק הנדל"ן באיזורים בהם הוא מיצה את עצמו ישיא תשואה כזו, בפריפריה - אולי.
את מבינה שאין אף אחד בעולם שיכול להגיד מה יהיה בעתיד.
אפשר רק לדעת שהתשואה משכירות כנראה תשאר 3% ואולי גם תעלה.
אני יכולה לומר לך שעד היום ברוב התקופות מי שהשקיע בנדלן מול שוק ההון לטווח ארוך - שוק ההון השיא יותר. אבל זה לא תקף לעשור האחרון , ואי אפשר לדעת מה יהיה בעתיד מבחינת מחיר הדירה והשכירות.

אגב, עם כל התאוריות שלי קניתי דירה למגורים, מהסיבות הפסיכולוגיות וגם בגלל שזה פשוט כסף של ההורים והם בוחרים למה הם נתנו אותו.
יפה, אז אני באה רק להסביר את זה במספרים.
דירה שאני קונה לגור בה זה בדר"כ ל20 שנה [אולי מרחיבים]
ובהנחה ואנחנו לא יודעים לחזות את העתיד בשוק הנדל"ן, [אם ימשיכו הירידות או לא, ולכמה זמן]
אבל בשוק ההון, בתיק סולידי לחלוטין, [כשהרוב אגרות חוב] הצפי לתשואה שנתית הוא מינימום 5% [בממוצע],
אז ככה כמה בעצם אנחנו מרוויחים כשקנינו דירה?
והתשובה פשוטה: את הכסף שחסכנו כשלא שילמנו עליה שכירות.
ובחישוב שנתי, כמה עולה לשכור דירת 3 חדרים בבית שמש? הכי הרבה 3,500 ש"ח לחודש, כפול 12 חודשים הגענו ל42,000 ש"ח בשנה, וזה הסכום שאנו נרוויח כל שנה על הדירה, [אותם האחוזים בערך מהשווי של הדירה],
ובאחוזים כמה הרווחנו על 1,300,000 ש"ח שהדירה עלתה? 3.230% בשנה.

עכשיו כמה היינו מרוויחים בשוק ההון אם היינו משקיעים בו בצורה סולידית, את 1,300,000 ש"ח במספרים?
[כאמור 5%] 65,000 ש"ח!!
זאת אומרת, שאם היינו בוחרים את החלופה השנייה, והיינו שוכרים את הדירה בבית שמש במקום לקנות אותה, היינו מרוויחים כל שנה 23,000 ש"ח!! יותר מאשר בקניית דירה, שזה כמעט 2000 ש"ח לחודש!!!


אז מה אני רוצה להגיד בזה?
שטיפשי לקנות דירה?
לא, אני רק רוצה שתהיו מודעים לזה, שבעצם בזה שאני גר בדירה משלי, אני מפסידה אלפי שקלים כל חודש, ובמקרה שלנו כמעט 2000 ש"ח בחודש, וכשתחליטו אם לקנות דירה או לא, תעשו את זה בצורה קצת יותר מושכלת, [ותדעו שעל הפסיכולוגיה הזאת, אתם משלמים סכומים גדולים]
ועוד לא דיברתי על ריבית דריבית, אבל זה בעז"ה בהזדמנות אחרת.
 

מינוף

משתמש מקצוען
אוטומציה עסקית
יפה, אז אני באה רק להסביר את זה במספרים.
דירה שאני קונה לגור בה זה בדר"כ ל20 שנה [אולי מרחיבים]
ובהנחה ואנחנו לא יודעים לחזות את העתיד בשוק הנדל"ן, [אם ימשיכו הירידות או לא, ולכמה זמן]
אבל בשוק ההון, בתיק סולידי לחלוטין, [כשהרוב אגרות חוב] הצפי לתשואה שנתית הוא מינימום 5% [בממוצע],
אז ככה כמה בעצם אנחנו מרוויחים כשקנינו דירה?
והתשובה פשוטה: את הכסף שחסכנו כשלא שילמנו עליה שכירות.
ובחישוב שנתי, כמה עולה לשכור דירת 3 חדרים בבית שמש? הכי הרבה 3,500 ש"ח לחודש, כפול 12 חודשים הגענו ל42,000 ש"ח בשנה, וזה הסכום שאנו נרוויח כל שנה על הדירה, [אותם האחוזים בערך מהשווי של הדירה],
ובאחוזים כמה הרווחנו על 1,300,000 ש"ח שהדירה עלתה? 3.230% בשנה.

עכשיו כמה היינו מרוויחים בשוק ההון אם היינו משקיעים בו בצורה סולידית, את 1,300,000 ש"ח במספרים?
[כאמור 5%] 65,000 ש"ח!!
זאת אומרת, שאם היינו בוחרים את החלופה השנייה, והיינו שוכרים את הדירה בבית שמש במקום לקנות אותה, היינו מרוויחים כל שנה 23,000 ש"ח!! יותר מאשר בקניית דירה, שזה כמעט 2000 ש"ח לחודש!!!
[ותדעו שעל הפסיכולוגיה הזאת, אתם משלמים סכומים גדולים]
ועוד לא דיברתי על ריבית דריבית, אבל זה בעז"ה בהזדמנות אחרת.

אבל לא לקחתם בחשבון שהשווי של הדירה יעלה במאות אלפי שקלים בעשור הקרוב
כמו"כ את הדירה אפשר להרחיב ולהקפיץ את השווי
וחוץ מזה שעל הרווחים בשוק ההון משלמים 25% מס
משא"כ בדירה (ראשונה בכל אופן)
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
גם מי שמתחתן בלי לדעת מאיפה יפרנס 19 ילדים במקרה שיוולדו לו הוא טיפש?
אני יודעת שהקצנתי. אבל יש מצבים שמותר לבן אדם לקחת סיכון.
הוא לא לוקח שום סיכון!!!
כל ילד שנולד לנו, נולד עם כיכרו בידו!!!!!
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
עכשיו כמה היינו מרוויחים בשוק ההון אם היינו משקיעים בו בצורה סולידית, את 1,300,000 ש"ח במספרים?
[כאמור 5%] 65,000 ש"ח!!
זאת אומרת, שאם היינו בוחרים את החלופה השנייה, והיינו שוכרים את הדירה בבית שמש במקום לקנות אותה, היינו מרוויחים כל שנה 23,000 ש"ח!! יותר מאשר בקניית דירה, שזה כמעט 2000 ש"ח לחודש!!!
החישוב שלך לא נכון, את מתעלמת לחלוטין מעליית הערך האופציונאלית, שהיא בוודאות תתרחש בטווח הארוך.
נכון שאנחנו לא יודעים כמה תהיה עליית ערך בנדלן, אבל בדיוק ככה לא יודעים כמה תהיה בשוק ההון, וגם כמה השכירות תהיה אנחנו לא יודעים.
אפשר להראות את זה או על נתוני עבר או בהסתמך על הנחות.

ההנחה שלי היא ששוק הנדלן יעלה עד לסכום המקסימלי אותו אנשים יסכימו לשלם על דירה,
כמה הוא יהיה ? קשה לדעת, אבל בוודאות יותר מאשר היום .
אפשר גם להניח שבאזורים שעוד לא מיצו את פוטנציאל העלייה כמו פריפריה תהיה יותר.
גם השכירות בוודאות תעלה . אין פה שאלה, היא כבר היום עולה בלי פרופורציות ואין כיוון באופק שם זה ייעצר (להוציא מצב חריג של הפשרה של מליוני עתודות בניה אם יקרה בקרוב).
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
אבל לא לקחתם בחשבון שהשווי של הדירה יעלה במאות אלפי שקלים בעשור הקרוב
תשובה
ובהנחה ואנחנו לא יודעים לחזות את העתיד בשוק הנדל"ן, [אם ימשיכו הירידות או לא, ולכמה זמן]
כמו"כ את הדירה אפשר להרחיב ולהקפיץ את השווי
תשובה
דירה שאני קונה לגור בה זה בדר"כ ל20 שנה [אולי מרחיבים]
ולכן עליית הערך גם פחות רלוונטית, כי גם אם אני אשמע שעכשיו מחירי הדירות באזורי עלו, אז אני ימכור את דירתי, ואלך לגור בשכירות?
וחוץ מזה שעל הרווחים בשוק ההון משלמים 25% מס
נכון אבל גם לא חישבתי את הריבית דריבית, שזה עוד הרבה מאד כסף.
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
ולכן עליית הערך גם פחות רלוונטית, כי גם אם אני אשמע שעכשיו מחירי הדירות באזורי עלו, אז אני ימכור את דירתי, ואלך לגור בשכירות?
זו טעות נפוצה בחישוב.
דירה למגורים היא דירה להשקעה לכל דבר. לא משנה אם גרים בה או לא.
זה לא משנה אם את מקבלת דמי שכירות משוכרים או לא משלמת אותם. מבחינת ההשקעה זה אותו כסף נטו.
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
והוא בעצמו לא נולד עם כיכרו בידו???
וודאי שנולד עם כיכרו בידו!!
אבל אולי היא קטנה, ומצריכה לגור בפריפריה הרחוקה, או באוהל?
הקב"ה התחייב לך שתוכל לגור בבני ברק? או בדירה משלך?
 

מינוף

משתמש מקצוען
אוטומציה עסקית
תשובה


תשובה

ולכן עליית הערך גם פחות רלוונטית, כי גם אם אני אשמע שעכשיו מחירי הדירות באזורי עלו, אז אני ימכור את דירתי, ואלך לגור בשכירות?

נכון אבל גם לא חישבתי את הריבית דריבית, שזה עוד הרבה מאד כסף.

באותה מידה מחיר השכירות של הדירה עולה עם השנים
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
זו טעות נפוצה בחישוב.
דירה למגורים היא דירה להשקעה לכל דבר. לא משנה אם גרים בה או לא.
זה לא משנה אם את מקבלת דמי שכירות משוכרים או לא משלמת אותם. מבחינת ההשקעה זה אותו כסף נטו.
ממש לא נכון!!!
כסף שאני לא אראה לעולם, זה לא ממש כסף.
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
ממש לא נכון!!!
כסף שאני לא אראה לעולם, זה לא ממש כסף.
כסף שאת חוסכת כשאת לא משלמת הוא אותו כסף שאת מקבלת.
לצורך הדוגמא:
שכירות על הדירה שלי ברחוב X היא 4 אלף.
השכירות עלתה ל5 אלף.
במידה ולא הייתי קונה דירה, אלא משקיעה בשוק ההון, הייתי צריכה לשלם 5 אלף שח.
במידה וקניתי דירה אני חוסכת 5 אלף שח, זה לא משנה אם אני גרה בה וחוסכת אותם או משכירה אותה ומקבלת אותם מהשוכרים . בכל מקרה נוספו לי 5 אלף לתקציב.
(נכון שאני לא מרגישה את המשמעות, אבל אם לא היתה לי דירה הייתי מרגישה, זו המעלה בהצמדה של נכס למחיר הדיור).
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
באותה מידה מחיר השכירות של הדירה עולה עם השנים
כסף שאת חוסכת כשאת לא משלמת הוא אותו כסף שאת מקבלת.
לצורך הדוגמא:
שכירות על הדירה שלי ברחוב X היא 4 אלף.
השכירות עלתה ל5 אלף.
במידה ולא הייתי קונה דירה, אלא משקיעה בשוק ההון, הייתי צריכה לשלם 5 אלף שח.
במידה וקניתי דירה אני חוסכת 5 אלף שח, זה לא משנה אם אני גרה בה וחוסכת אותם או משכירה אותה ומקבלת אותם מהשוכרים . בכל מקרה נוספו לי 5 אלף לתקציב.
(נכון שאני לא מרגישה את המשמעות, אבל אם לא היתה לי דירה הייתי מרגישה, זו המעלה בהצמדה של נכס למחיר הדיור).
או שתרד אם מחירי הדירות ירדו, או שתהיה פתאום הצפה של דירות להשכרה באותו אזור, [מה שמאד יכול לקרות בגלל מחיר למשתכן]
וגם אם יעלו, בוא נראה מתי שכירות 3 חדרים בבית שמש, תהיה יותר מ65,000 ש"ח בשנה?
 

מינוף

משתמש מקצוען
אוטומציה עסקית
או שתרד אם מחירי הדירות ירדו, או שתהיה פתאום הצפה של דירות להשכרה באותו אזור, [מה שמאד יכול לקרות בגלל מחיר למשתכן]
וגם אם יעלו, בוא נראה מתי שכירות 3 חדרים בבית שמש, תהיה יותר מ65,000 ש"ח בשנה?

שוב יש פה עניין של עליית ערך ו65,000 אחרי ניכוי מס זה 48,750
 

אהבת עולם

משתמש סופר מקצוען
D I G I T A L
או שתרד אם מחירי הדירות ירדו, או שתהיה פתאום הצפה של דירות להשכרה באותו אזור, [מה שמאד יכול לקרות בגלל מחיר למשתכן]
וגם אם יעלו, בוא נראה מתי שכירות 3 חדרים בבית שמש, תהיה יותר מ65,000 ש"ח בשנה?
לטווח הארוך זה עוד שני עשורים .
לטווח הארוך תהיה עלייה בוודאות אם המצב יימשך כמו שהוא היום. (אלא אם כן יהיה פה שינוי יסודי בביוקרטיה ובשיטת הפשרת הקרקעות והבנייה)
ועדיין אני לא יודעת אם יותר מ7% שנתי, אף אחד לא יודע.
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
כסף שאת חוסכת כשאת לא משלמת הוא אותו כסף שאת מקבלת.
לצורך הדוגמא:
שכירות על הדירה שלי ברחוב X היא 4 אלף.
השכירות עלתה ל5 אלף.
במידה ולא הייתי קונה דירה, אלא משקיעה בשוק ההון, הייתי צריכה לשלם 5 אלף שח.
במידה וקניתי דירה אני חוסכת 5 אלף שח, זה לא משנה אם אני גרה בה וחוסכת אותם או משכירה אותה ומקבלת אותם מהשוכרים . בכל מקרה נוספו לי 5 אלף לתקציב.
(נכון שאני לא מרגישה את המשמעות, אבל אם לא היתה לי דירה הייתי מרגישה, זו המעלה בהצמדה של נכס למחיר הדיור).
לטווח הארוך זה עוד שני עשורים .
לטווח הארוך תהיה עלייה בוודאות אם המצב יימשך כמו שהוא היום. (אלא אם כן יהיה פה שינוי יסודי בביוקרטיה ובשיטת הפשרת הקרקעות והבנייה)
ועדיין אני לא יודעת אם יותר מ7% שנתי, אף אחד לא יודע.
אבל לא לקחתם בחשבון שהשווי של הדירה יעלה במאות אלפי שקלים בעשור הקרוב
כמו"כ את הדירה אפשר להרחיב ולהקפיץ את השווי
וחוץ מזה שעל הרווחים בשוק ההון משלמים 25% מס
משא"כ בדירה (ראשונה בכל אופן)
ולמי שמאד אוהב נדל"ן, ובטוח שבנדל"ן זה יותר בטוח, יהיה עליית ערך יותר גדולה, וכו',
אני מציעה לשקול את החלופה שנקראת להשקיע את הכסף בנדל"ן ולשכור דירה.
רק לשם דוגמה, במשרדים התשואה משכירות היא כ 8% בממוצע לשנה, בשונה מהדירה בבית שמש ששם זה 3.230% לשנה.
וכך גם יהיה בטוח, כי אם מחירי הדירות יעלו, מסתבר שבהתאמה גם מחירי המשרדים יעלו, אבל ירוויח הרבה יותר, ואם אתם לא רוצים משרדים? לכו לכל הפחות לדירה להשקעה, במקום שהשכירות מביאה תשואה של מינימום 7%.
 

שוש10

משתמש פעיל
האם להשקיע כסף בשוק ההון או לקנות דירה לחיות בה.
היה על זה הרבה כתבות בעיתוני הכלכלה, וכמובן השוק ההון ניצח ברווחים [כמה שזכור לי מדובר בדברים סוליידים.
רק צריך לזכור כמה נקודות חשובות
א שיש סיכון גבוה בשוק ההון ואפשר להישאר בלי כסף בכלל משא"כ בדירה
ב אם אין לך דירה ואתה מוציא על שכירות יש לך יותר הוצאות בחודש באם היתה קונה דירה בלי משכנתא
לדוגמא לפני 10 שנים היה אפשרות לחיסכון ולקבל אחרי 10 שנים 70 אחוז מהכסף וב13 שנה 100 מהכסף [יורד מיסים 15 אחוז מהרווח] בחלוקה של רווח לשנה ב10 הוא 5% וב13שנה 7%
אבל יורד מיסים והשכירות שצריך לשלם.
יש כלל גדול בעסקים שלא משחקים בכסף של הדירה שלך שלפחות יהיה לך מקום להניח את הראש.
ואת זה שמעתי מאנשים עשירים גדולים!!
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
אולי תשאירו את האשכול הזה למתחילים שחוסכים ספרינג ותפתחו אשכול נוסף למתקדמים בו יהיה כתוב מה לעשות עם כל המליונים שחסכו. כי בצורה כזו האנשים הפשוטים קצת מאבדים קשב...
לכן כתבתי שכדאי שיפתח פורום שבו יהיה אשכול למתחילים, למתקדמים, ולכל נושא בנפרד,
הצביעו והשפיעו. כל קול קובע.
אבל לעצם העניין אני לא חושבת שמדובר במשהו למתקדמים, זה משהו שכל אחד/ת יכולים לעשות ולחסוך אלפי ש"ח נוספים כל חודש, ולכן זה נכתב.
וממש לא נועד, רק כדי להגיד מה אפשר לעשות עם הכסף שחסכנו.
 

אילת בריטמן

מהמשתמשים המובילים!
מנוי פרימיום
עצה לשמירה על הכסף:
לעקוב בדקדקנות אחרי דפי החשבון האינטרנטיים
עכשיו, כשלרובנו זה קל ופשוט חשוב מאד לעשות את זה
אני למשל, עשיתי לאחרונה כרטיס ויזה דיירקט ומשום מה הבנק מוריד לי פעמיים כל חיוב. בכל פעם מחדש אני מתקשרת לבנק או שולחת הודעה שיחזירו לי את הכסף אבל אם לא הייתי עוקבת בקביעות אחרי המתרחש בחשבון לא בטוח שהייתי שמה לב לכך.
 

מקצועי בלבד

Moderator
מנהל
מנוי פרימיום
א שיש סיכון גבוה בשוק ההון ואפשר להישאר בלי כסף בכלל משא"כ בדירה
יש כלל גדול בעסקים שלא משחקים בכסף של הדירה שלך שלפחות יהיה לך מקום להניח את הראש.
ואת זה שמעתי מאנשים עשירים גדולים!!
אני לא ארחיב פה, כי זה לא נושא האשכול, אבל יש אפשרות להשקיע בשוק ההון, וזה לא יהיה יותר מסוכן מנדל"ן!!!
ב אם אין לך דירה ואתה מוציא על שכירות יש לך יותר הוצאות בחודש באם היתה קונה דירה בלי משכנתא
חלק מהרווחים שאני ארוויח בשוק ההון, אני אוציא כדי לשלם את השכירות.
 

אולי מעניין אותך גם...

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק קכו

א שִׁיר הַמַּעֲלוֹת בְּשׁוּב יי אֶת שִׁיבַת צִיּוֹן הָיִינוּ כְּחֹלְמִים:ב אָז יִמָּלֵא שְׂחוֹק פִּינוּ וּלְשׁוֹנֵנוּ רִנָּה אָז יֹאמְרוּ בַגּוֹיִם הִגְדִּיל יי לַעֲשׂוֹת עִם אֵלֶּה:ג הִגְדִּיל יי לַעֲשׂוֹת עִמָּנוּ הָיִינוּ שְׂמֵחִים:ד שׁוּבָה יי אֶת (שבותנו) שְׁבִיתֵנוּ כַּאֲפִיקִים בַּנֶּגֶב:ה הַזֹּרְעִים בְּדִמְעָה בְּרִנָּה יִקְצֹרוּ:ו הָלוֹךְ יֵלֵךְ וּבָכֹה נֹשֵׂא מֶשֶׁךְ הַזָּרַע בֹּא יָבוֹא בְרִנָּה נֹשֵׂא אֲלֻמֹּתָיו:
נקרא  62  פעמים

לוח מודעות

למעלה