הנושאים החמים
במאמר הזה אני רוצה לסקור עוד מוצר השקעה בשוק ההון שיש כמעט בכל משפחה, ואיך משתמשים בו בחכמה ובצורה שתניב לנו בעז"ה את הרווחים הכי גדולים, האם כדאי להוסיף לחיסכון עוד כסף? מתי אפשר להשתמש בכסף? האם לכל הילדים מומלץ אותו אפיק השקעה? על כך ועוד במאמר שלפניכם.
חיסכון לכל ילד
בינואר 2017 התחילה לפעול תכנית חיסכון לכל ילד. במסגרת התכנית מפקיד הביטוח הלאומי 51 ₪ בכל חודש לכל ילד, עד שהילד יגיע לגיל 18, וזאת בנוסף לקצבת הילדים. ההורים, יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד עוד 51 ₪ בחודש על חשבון קצבת הילדים, כך שסכום החיסכון המצטבר יוכפל, ויעמוד על 102 ש"ח בחודש. [ולדעתי זה ממש מומלץ כי המדינה משלמת את דמי הניהול] ההורים רשאים להפסיק את הפקדת ה-51 ש"ח הנוספים בכל עת.
מענקים נוספים במשך התקופה
היכן כדאי לנהל את כספי החיסכון לכל ילד בקופת גמל או בבנק?
באפשרותכם לבחור היכן תנוהל תכנית החיסכון האם בקופת גמל או בבנק.
יש מגוון מסלולי השקעה גם בחיסכון בבנק, וגם בקופת גמל, אבל בעוד שכל המסלולים בבנקים הם כשרים, [יש 3 מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה, או ריבית צמודה למדד] אז בקופות הגמל בהגדרה יש רק מסלול אחד כשר בכל חברה, ויש חברות שגם אין אפי' אחת, למעט בחברת מור שיש ארבע מסלולים כשרים.
אז למי שקרא את המאמרים הקודמים שלי, אני מקווה שהתשובה כבר ברורה מה עדיף, אבל בכל אופן נרחיב קצת.
בבדיקה שנעשתה על ידי משרד האוצר נבחנו האלטרנטיבות השונות בין חיסכון בבנק, לחיסכון בקופת גמל, בין הפרמטרים שנלקחו בחשבון היו הריבית בשוק ההון, לעומת הריבית בפיקדונות הבנקאים, התוצאות שהתקבלו הצביעו על יתרון ניכר לחיסכון בקופת גמל, כאשר ילד שיבחר לנהל את החיסכון שלו בקופת גמל על פני 21 שנים, יקבל 8,000 ₪ יותר מאשר ילד שיבחר לנהל את כספו בחיסכון בבנק. ובבדיקה שלי כשחישבתי מה יהיה הפער במקרה של הפקדה נוספת של ההורים עם אותם אחוזי תשואה שחישב משרד האוצר, אז הפער עלה על ל- 19,000 ₪, ואם נחשב שבקופת גמל בבחירת מסלול נכון יש אפשרות לקבל תשואה גבוהה יותר מאשר החישוב שנעשה ע"י משרד האוצר, אז כמובן הפער יהיה גדול עוד יותר.
והנה הטבלה של משרד האוצר
אבל בכל אופן לילדים גדולים לפעמים יהיה לכאורה עדיף לבחור במסלול של בנק, מאחר ובתקופה של מספר שנים בודדות, גם יכולים להיות הפסדים בשוק ההון, אבל מצד שני לילדים גדולים מדובר בקצת כסף, ככה שיש כאלו שכן היו מעדיפים לקחת את הסיכון הזה שיש בהשקעה כזאת בשוק ההון, בגלל שגם יש בה סיכוי הרבה יותר גדול, מה גם, וזה חשוב לדעת, שאפשר להשאיר את הכספים בקופת גמל גם לאחר גיל 21 [בשונה ממי שבחר בבנק], ולמי שלא דחוף להוציא את הכסף הזה ו/או שלא מסתמך עליו שיצטרך אותו בגיל 21, אז עדיין לכאורה האופציה של קופת גמל עדיפה על האופציה של הבנק.
במידה ולא בחרתם כלום, אז לילדים עד לגיל 15 הופקדו הכספים לקופת גמל, ולילדים מעבר לגיל 15 לתכנית חיסכון בבנק. לבחירת התכנית ניתן להיכנס לאתר ביטוח לאומי
איזה מסלול בקופת גמל הוא הכי מומלץ: בקופת גמל יש 5 מסלולים, סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה, ושריעה. לדעת הכלכלנים ככל שהילד יותר קטן כך מומלץ לבחור במסלול עם יותר סיכון, כי כאמור בטווח ארוך ככל שמשקיעים יותר במניות ופחות באג"ח כך מרוויחים יותר, הבעיה היא שלחוסכים שרוצים השקעה כשרה אין כ"כ אופציות כי כאמור בכל חברה יש רק מסלול אחד כשר שהוא מקביל לסיכון מועט/בינוני, היוצא דופן זה בחברת מור שבה כמעט כל המסלולים כשרים [חוץ ממסלול שריעה], ומי שרוצה סיכון מוגבר יכול לבחור בחברה הזאת, חשוב אבל לציין שמדובר בחברה חדשה יחסית, [מתחילת 2017], ולכן אני אישית כרגע בחרתי לילדיי במסלול הלכה של אלטשולר שחם, אבל אני לא שוללת את המסלול בסיכון גבוה של חברת מור, כמובן רק לילדים קטנים, ואולי בעוד מספר שנים כשאני אראה את ההתנהלות של חברת מור אני יבחר בהם לילדיי הקטנים.
דמי ניהול: דמי הניהול בקופות גמל הם 0.23% מהצבירה, והם משולמים ע"י המדינה עד שהילד מגיע לגיל 21.
מתי אפשר למשוך את הכספים: את הכספים מתכנית החיסכון לכל ילד ניתן למשוך החל מגיל 18 בכפוף לאישור ההורים. ילדים שיבקשו למשוך את הכספים לאחר גיל 21 יוכלו לעשות זאת ללא אישור ההורים.
במקרים מיוחדים תתאפשר משיכת הכספים גם לפני גיל 18 וזאת בשל מצב רפואי העלול להביא לפגיעה בחיי הילד, וכן במקרה מוות של הילד ח"ו, ורק לאחר קבלת אישור המוסד לביטוח לאומי לכך.
האם ניתן לנייד את הכספים מחברה לחברה: מי שבחר בקופת גמל יוכל בכל עת לנייד את הכספים מחברה לחברה וכן ממסלול אחד לשני, ללא שיהיה ארוע מס, אבל מי שבחר בבנק, אז מבנק אחד לשני לא ניתן לנייד כלל, אבל ממסלול אחד לשני זה יכול להיות אפשרי, [אם בחרתם במסלול עם תחנות יציאה] אבל רק פעם ב5 שנים.
בכל מקרה לא ניתן לנייד מבנק לקופת גמל, וגם לא להפך.
מה עם מסים: בקופת גמל יהיה מס על הרווחים בשיעור של 25%, ובבנק אם בחרתם במסלול צמוד למדד אז יהיה גם מס של 25% מהרווחים, ובמסלול שאינו צמוד למדד המס יהיה 15% מהרווחים.
לסיום אני רוצה להוסיף עוד משהו: לחברת אינפיניטי יש גם מסלול [שנקרא] הלכה שבו כל הכסף מושקע במניות, והוא מסלול פאסיבי מחקה מדד עולמי msci world all country שזה מדד מעולה, מדד העוקב אחרי תשואותיהן של כ2,500 מניות מ46 מדינות. ולכאורה המסלול אמור להיות כשר לחלוטין. למי שרוצה מסלול מנייתי כשר לילדיו הקטנים זה יכול להיות מסלול ממש מעולה, ובעצם זה מסלול פאסיבי שעומד בקריטריונים שאני כל הזמן מדברת עליהם.
הבעיה היא שאין לו באמת הכשר הלכתי מגוף כשרות מוסמך, [והוא נפתח ביוזמת אדם פרטי בשם איתן אחיטוב] וזה חבל מאד, מה אתם אומרים על רעיון להתאגד מספר מכובד של כאלו שרוצים להשקיע את הכספים במסלול הזה, ונבקש מהם שיהיה להם הכשר מגוף רשמי? [הם לא אמורים לשנות כלום ממדיניות ההשקעה שלהם].
עריכה: [03/05/2021] הבקשה שלנו התמלאה ואפשר לבשר שהמסלול המדובר פה בחברת אינפיניטי קיבל את הכשרות המהודרת של "תשואה כהלכה" והוא כיום המסלול היחידי בחיסכון לכל ילד שהוא 100% מנייתי פאסיבי וכשר.
כמו כן חשוב לציין שמדיניות ההשקעה של המסלול הזה כרגע הינו מהודר מאד גם לשיטת רבני גלאט הון.
ותודה לכל העוסקים במלאכה.
עד כאן להיום, במאמר הבא נבוא לסקור עוד מוצר השקעה בשוק ההון בעז"ה.
לאתר של הביטוח הלאומי לבחירת מסלול השקעה, ולהפקדה נוספת של 51 ₪ מקצבת הילדים.
https://hly.gov.il/default.html
לאשכול הגדול על חיסכון לכל ילד
https://www.prog.co.il/threads/הכל-על-חיסכון-לכל-ילד-האם-כדאי-להוסיף-50-ש-ח-לכל-ילד-ועוד.507420/
להבנת הסיכויים והסיכונים שיש בשוק ההון:
מאמר ראשון
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-מאמר-ראשון.987/
מאמר שני
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-2.999/
כל המידע על קרנות הפנסיה קופות הגמל וביטוחי מנהלים
https://www.prog.co.il/articles/סקירת-המוצרים-לחיסכון-פנסיוני.1012/#ams-comment-8106
לפורום הכלכלי שלנו
חיסכון לכל ילד
בינואר 2017 התחילה לפעול תכנית חיסכון לכל ילד. במסגרת התכנית מפקיד הביטוח הלאומי 51 ₪ בכל חודש לכל ילד, עד שהילד יגיע לגיל 18, וזאת בנוסף לקצבת הילדים. ההורים, יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד עוד 51 ₪ בחודש על חשבון קצבת הילדים, כך שסכום החיסכון המצטבר יוכפל, ויעמוד על 102 ש"ח בחודש. [ולדעתי זה ממש מומלץ כי המדינה משלמת את דמי הניהול] ההורים רשאים להפסיק את הפקדת ה-51 ש"ח הנוספים בכל עת.
מענקים נוספים במשך התקופה
- ילד שנולד עד 31.12.2016 - כשימלאו לו 18 שנים, יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון שלו מענק בסך 510 ₪, אם כספי החיסכון לא יימשכו עד גיל 21, יפקיד הביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 510 ₪.
- ילד שנולד מ-1.1.2017 ואילך - כשימלאו לו 3 שנים, יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון שלו מענק בסך 255 ₪ ו- 255 ₪ נוספים כשימלאו לו 13 שנים (בנים) או 12 שנים (בנות). אם כספי החיסכון לא יימשכו עד גיל 21, יפקיד הביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 510 ₪.
היכן כדאי לנהל את כספי החיסכון לכל ילד בקופת גמל או בבנק?
באפשרותכם לבחור היכן תנוהל תכנית החיסכון האם בקופת גמל או בבנק.
יש מגוון מסלולי השקעה גם בחיסכון בבנק, וגם בקופת גמל, אבל בעוד שכל המסלולים בבנקים הם כשרים, [יש 3 מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה, או ריבית צמודה למדד] אז בקופות הגמל בהגדרה יש רק מסלול אחד כשר בכל חברה, ויש חברות שגם אין אפי' אחת, למעט בחברת מור שיש ארבע מסלולים כשרים.
אז למי שקרא את המאמרים הקודמים שלי, אני מקווה שהתשובה כבר ברורה מה עדיף, אבל בכל אופן נרחיב קצת.
בבדיקה שנעשתה על ידי משרד האוצר נבחנו האלטרנטיבות השונות בין חיסכון בבנק, לחיסכון בקופת גמל, בין הפרמטרים שנלקחו בחשבון היו הריבית בשוק ההון, לעומת הריבית בפיקדונות הבנקאים, התוצאות שהתקבלו הצביעו על יתרון ניכר לחיסכון בקופת גמל, כאשר ילד שיבחר לנהל את החיסכון שלו בקופת גמל על פני 21 שנים, יקבל 8,000 ₪ יותר מאשר ילד שיבחר לנהל את כספו בחיסכון בבנק. ובבדיקה שלי כשחישבתי מה יהיה הפער במקרה של הפקדה נוספת של ההורים עם אותם אחוזי תשואה שחישב משרד האוצר, אז הפער עלה על ל- 19,000 ₪, ואם נחשב שבקופת גמל בבחירת מסלול נכון יש אפשרות לקבל תשואה גבוהה יותר מאשר החישוב שנעשה ע"י משרד האוצר, אז כמובן הפער יהיה גדול עוד יותר.
והנה הטבלה של משרד האוצר
אבל בכל אופן לילדים גדולים לפעמים יהיה לכאורה עדיף לבחור במסלול של בנק, מאחר ובתקופה של מספר שנים בודדות, גם יכולים להיות הפסדים בשוק ההון, אבל מצד שני לילדים גדולים מדובר בקצת כסף, ככה שיש כאלו שכן היו מעדיפים לקחת את הסיכון הזה שיש בהשקעה כזאת בשוק ההון, בגלל שגם יש בה סיכוי הרבה יותר גדול, מה גם, וזה חשוב לדעת, שאפשר להשאיר את הכספים בקופת גמל גם לאחר גיל 21 [בשונה ממי שבחר בבנק], ולמי שלא דחוף להוציא את הכסף הזה ו/או שלא מסתמך עליו שיצטרך אותו בגיל 21, אז עדיין לכאורה האופציה של קופת גמל עדיפה על האופציה של הבנק.
במידה ולא בחרתם כלום, אז לילדים עד לגיל 15 הופקדו הכספים לקופת גמל, ולילדים מעבר לגיל 15 לתכנית חיסכון בבנק. לבחירת התכנית ניתן להיכנס לאתר ביטוח לאומי
איזה מסלול בקופת גמל הוא הכי מומלץ: בקופת גמל יש 5 מסלולים, סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה, ושריעה. לדעת הכלכלנים ככל שהילד יותר קטן כך מומלץ לבחור במסלול עם יותר סיכון, כי כאמור בטווח ארוך ככל שמשקיעים יותר במניות ופחות באג"ח כך מרוויחים יותר, הבעיה היא שלחוסכים שרוצים השקעה כשרה אין כ"כ אופציות כי כאמור בכל חברה יש רק מסלול אחד כשר שהוא מקביל לסיכון מועט/בינוני, היוצא דופן זה בחברת מור שבה כמעט כל המסלולים כשרים [חוץ ממסלול שריעה], ומי שרוצה סיכון מוגבר יכול לבחור בחברה הזאת, חשוב אבל לציין שמדובר בחברה חדשה יחסית, [מתחילת 2017], ולכן אני אישית כרגע בחרתי לילדיי במסלול הלכה של אלטשולר שחם, אבל אני לא שוללת את המסלול בסיכון גבוה של חברת מור, כמובן רק לילדים קטנים, ואולי בעוד מספר שנים כשאני אראה את ההתנהלות של חברת מור אני יבחר בהם לילדיי הקטנים.
דמי ניהול: דמי הניהול בקופות גמל הם 0.23% מהצבירה, והם משולמים ע"י המדינה עד שהילד מגיע לגיל 21.
מתי אפשר למשוך את הכספים: את הכספים מתכנית החיסכון לכל ילד ניתן למשוך החל מגיל 18 בכפוף לאישור ההורים. ילדים שיבקשו למשוך את הכספים לאחר גיל 21 יוכלו לעשות זאת ללא אישור ההורים.
במקרים מיוחדים תתאפשר משיכת הכספים גם לפני גיל 18 וזאת בשל מצב רפואי העלול להביא לפגיעה בחיי הילד, וכן במקרה מוות של הילד ח"ו, ורק לאחר קבלת אישור המוסד לביטוח לאומי לכך.
האם ניתן לנייד את הכספים מחברה לחברה: מי שבחר בקופת גמל יוכל בכל עת לנייד את הכספים מחברה לחברה וכן ממסלול אחד לשני, ללא שיהיה ארוע מס, אבל מי שבחר בבנק, אז מבנק אחד לשני לא ניתן לנייד כלל, אבל ממסלול אחד לשני זה יכול להיות אפשרי, [אם בחרתם במסלול עם תחנות יציאה] אבל רק פעם ב5 שנים.
בכל מקרה לא ניתן לנייד מבנק לקופת גמל, וגם לא להפך.
מה עם מסים: בקופת גמל יהיה מס על הרווחים בשיעור של 25%, ובבנק אם בחרתם במסלול צמוד למדד אז יהיה גם מס של 25% מהרווחים, ובמסלול שאינו צמוד למדד המס יהיה 15% מהרווחים.
לסיום אני רוצה להוסיף עוד משהו: לחברת אינפיניטי יש גם מסלול [שנקרא] הלכה שבו כל הכסף מושקע במניות, והוא מסלול פאסיבי מחקה מדד עולמי msci world all country שזה מדד מעולה, מדד העוקב אחרי תשואותיהן של כ2,500 מניות מ46 מדינות. ולכאורה המסלול אמור להיות כשר לחלוטין. למי שרוצה מסלול מנייתי כשר לילדיו הקטנים זה יכול להיות מסלול ממש מעולה, ובעצם זה מסלול פאסיבי שעומד בקריטריונים שאני כל הזמן מדברת עליהם.
הבעיה היא שאין לו באמת הכשר הלכתי מגוף כשרות מוסמך, [והוא נפתח ביוזמת אדם פרטי בשם איתן אחיטוב] וזה חבל מאד, מה אתם אומרים על רעיון להתאגד מספר מכובד של כאלו שרוצים להשקיע את הכספים במסלול הזה, ונבקש מהם שיהיה להם הכשר מגוף רשמי? [הם לא אמורים לשנות כלום ממדיניות ההשקעה שלהם].
עריכה: [03/05/2021] הבקשה שלנו התמלאה ואפשר לבשר שהמסלול המדובר פה בחברת אינפיניטי קיבל את הכשרות המהודרת של "תשואה כהלכה" והוא כיום המסלול היחידי בחיסכון לכל ילד שהוא 100% מנייתי פאסיבי וכשר.
כמו כן חשוב לציין שמדיניות ההשקעה של המסלול הזה כרגע הינו מהודר מאד גם לשיטת רבני גלאט הון.
ותודה לכל העוסקים במלאכה.
עד כאן להיום, במאמר הבא נבוא לסקור עוד מוצר השקעה בשוק ההון בעז"ה.
לאתר של הביטוח הלאומי לבחירת מסלול השקעה, ולהפקדה נוספת של 51 ₪ מקצבת הילדים.
https://hly.gov.il/default.html
לאשכול הגדול על חיסכון לכל ילד
https://www.prog.co.il/threads/הכל-על-חיסכון-לכל-ילד-האם-כדאי-להוסיף-50-ש-ח-לכל-ילד-ועוד.507420/
להבנת הסיכויים והסיכונים שיש בשוק ההון:
מאמר ראשון
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-מאמר-ראשון.987/
מאמר שני
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-2.999/
כל המידע על קרנות הפנסיה קופות הגמל וביטוחי מנהלים
https://www.prog.co.il/articles/סקירת-המוצרים-לחיסכון-פנסיוני.1012/#ams-comment-8106
לפורום הכלכלי שלנו
