חיסכון לכל ילד כל מה שצריך וכדאי לדעת

במאמר הזה אני רוצה לסקור עוד מוצר השקעה בשוק ההון שיש כמעט בכל משפחה, ואיך משתמשים בו בחכמה ובצורה שתניב לנו בעז"ה את הרווחים הכי גדולים, האם כדאי להוסיף לחיסכון עוד כסף? מתי אפשר להשתמש בכסף? האם לכל הילדים מומלץ אותו אפיק השקעה? על כך ועוד במאמר שלפניכם.


חיסכון לכל ילד
בינואר 2017 התחילה לפעול תכנית חיסכון לכל ילד. במסגרת התכנית מפקיד הביטוח הלאומי 51 ₪ בכל חודש לכל ילד, עד שהילד יגיע לגיל 18, וזאת בנוסף לקצבת הילדים. ההורים, יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד עוד 51 ₪ בחודש על חשבון קצבת הילדים, כך שסכום החיסכון המצטבר יוכפל, ויעמוד על 102 ש"ח בחודש. [ולדעתי זה ממש מומלץ כי המדינה משלמת את דמי הניהול] ההורים רשאים להפסיק את הפקדת ה-51 ש"ח הנוספים בכל עת.


מענקים נוספים במשך התקופה

  • ילד שנולד עד 31.12.2016 - כשימלאו לו 18 שנים, יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון שלו מענק בסך 510 ₪, אם כספי החיסכון לא יימשכו עד גיל 21, יפקיד הביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 510 ₪.
  • ילד שנולד מ-1.1.2017 ואילך - כשימלאו לו 3 שנים, יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון שלו מענק בסך 255 ₪ ו- 255 ₪ נוספים כשימלאו לו 13 שנים (בנים) או 12 שנים (בנות). אם כספי החיסכון לא יימשכו עד גיל 21, יפקיד הביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 510 ₪.

היכן כדאי לנהל את כספי החיסכון לכל ילד בקופת גמל או בבנק?

באפשרותכם לבחור היכן תנוהל תכנית החיסכון האם בקופת גמל או בבנק.
יש מגוון מסלולי השקעה גם בחיסכון בבנק, וגם בקופת גמל, אבל בעוד שכל המסלולים בבנקים הם כשרים, [יש 3 מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה, או ריבית צמודה למדד] אז בקופות הגמל בהגדרה יש רק מסלול אחד כשר בכל חברה, ויש חברות שגם אין אפי' אחת, למעט בחברת מור שיש ארבע מסלולים כשרים.

אז למי שקרא את המאמרים הקודמים שלי, אני מקווה שהתשובה כבר ברורה מה עדיף, אבל בכל אופן נרחיב קצת.

בבדיקה שנעשתה על ידי משרד האוצר נבחנו האלטרנטיבות השונות בין חיסכון בבנק, לחיסכון בקופת גמל, בין הפרמטרים שנלקחו בחשבון היו הריבית בשוק ההון, לעומת הריבית בפיקדונות הבנקאים, התוצאות שהתקבלו הצביעו על יתרון ניכר לחיסכון בקופת גמל, כאשר ילד שיבחר לנהל את החיסכון שלו בקופת גמל על פני 21 שנים, יקבל 8,000 ₪ יותר מאשר ילד שיבחר לנהל את כספו בחיסכון בבנק. ובבדיקה שלי כשחישבתי מה יהיה הפער במקרה של הפקדה נוספת של ההורים עם אותם אחוזי תשואה שחישב משרד האוצר, אז הפער עלה על ל- 19,000 ₪, ואם נחשב שבקופת גמל בבחירת מסלול נכון יש אפשרות לקבל תשואה גבוהה יותר מאשר החישוב שנעשה ע"י משרד האוצר, אז כמובן הפער יהיה גדול עוד יותר.

והנה הטבלה של משרד האוצר



1581971250684.png


אבל בכל אופן לילדים גדולים לפעמים יהיה לכאורה עדיף לבחור במסלול של בנק, מאחר ובתקופה של מספר שנים בודדות, גם יכולים להיות הפסדים בשוק ההון, אבל מצד שני לילדים גדולים מדובר בקצת כסף, ככה שיש כאלו שכן היו מעדיפים לקחת את הסיכון הזה שיש בהשקעה כזאת בשוק ההון, בגלל שגם יש בה סיכוי הרבה יותר גדול, מה גם, וזה חשוב לדעת, שאפשר להשאיר את הכספים בקופת גמל גם לאחר גיל 21 [בשונה ממי שבחר בבנק], ולמי שלא דחוף להוציא את הכסף הזה ו/או שלא מסתמך עליו שיצטרך אותו בגיל 21, אז עדיין לכאורה האופציה של קופת גמל עדיפה על האופציה של הבנק.

במידה ולא בחרתם כלום, אז לילדים עד לגיל 15 הופקדו הכספים לקופת גמל, ולילדים מעבר לגיל 15 לתכנית חיסכון בבנק. לבחירת התכנית ניתן להיכנס לאתר ביטוח לאומי

איזה מסלול בקופת גמל הוא הכי מומלץ: בקופת גמל יש 5 מסלולים, סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה, ושריעה. לדעת הכלכלנים ככל שהילד יותר קטן כך מומלץ לבחור במסלול עם יותר סיכון, כי כאמור בטווח ארוך ככל שמשקיעים יותר במניות ופחות באג"ח כך מרוויחים יותר, הבעיה היא שלחוסכים שרוצים השקעה כשרה אין כ"כ אופציות כי כאמור בכל חברה יש רק מסלול אחד כשר שהוא מקביל לסיכון מועט/בינוני, היוצא דופן זה בחברת מור שבה כמעט כל המסלולים כשרים [חוץ ממסלול שריעה], ומי שרוצה סיכון מוגבר יכול לבחור בחברה הזאת, חשוב אבל לציין שמדובר בחברה חדשה יחסית, [מתחילת 2017], ולכן אני אישית כרגע בחרתי לילדיי במסלול הלכה של אלטשולר שחם, אבל אני לא שוללת את המסלול בסיכון גבוה של חברת מור, כמובן רק לילדים קטנים, ואולי בעוד מספר שנים כשאני אראה את ההתנהלות של חברת מור אני יבחר בהם לילדיי הקטנים.

דמי ניהול: דמי הניהול בקופות גמל הם 0.23% מהצבירה, והם משולמים ע"י המדינה עד שהילד מגיע לגיל 21.

מתי אפשר למשוך את הכספים: את הכספים מתכנית החיסכון לכל ילד ניתן למשוך החל מגיל 18 בכפוף לאישור ההורים. ילדים שיבקשו למשוך את הכספים לאחר גיל 21 יוכלו לעשות זאת ללא אישור ההורים.

במקרים מיוחדים תתאפשר משיכת הכספים גם לפני גיל 18 וזאת בשל מצב רפואי העלול להביא לפגיעה בחיי הילד, וכן במקרה מוות של הילד ח"ו, ורק לאחר קבלת אישור המוסד לביטוח לאומי לכך.

האם ניתן לנייד את הכספים מחברה לחברה: מי שבחר בקופת גמל יוכל בכל עת לנייד את הכספים מחברה לחברה וכן ממסלול אחד לשני, ללא שיהיה ארוע מס, אבל מי שבחר בבנק, אז מבנק אחד לשני לא ניתן לנייד כלל, אבל ממסלול אחד לשני זה יכול להיות אפשרי, [אם בחרתם במסלול עם תחנות יציאה] אבל רק פעם ב5 שנים.

בכל מקרה לא ניתן לנייד מבנק לקופת גמל, וגם לא להפך.


מה עם מסים: בקופת גמל יהיה מס על הרווחים בשיעור של 25%, ובבנק אם בחרתם במסלול צמוד למדד אז יהיה גם מס של 25% מהרווחים, ובמסלול שאינו צמוד למדד המס יהיה 15% מהרווחים.

לסיום אני רוצה להוסיף עוד משהו: לחברת אינפיניטי יש גם מסלול [שנקרא] הלכה שבו כל הכסף מושקע במניות, והוא מסלול פאסיבי מחקה מדד עולמי msci world all country שזה מדד מעולה, מדד העוקב אחרי תשואותיהן של כ2,500 מניות מ46 מדינות. ולכאורה המסלול אמור להיות כשר לחלוטין. למי שרוצה מסלול מנייתי כשר לילדיו הקטנים זה יכול להיות מסלול ממש מעולה, ובעצם זה מסלול פאסיבי שעומד בקריטריונים שאני כל הזמן מדברת עליהם.

הבעיה היא שאין לו באמת הכשר הלכתי מגוף כשרות מוסמך, [והוא נפתח ביוזמת אדם פרטי בשם איתן אחיטוב] וזה חבל מאד, מה אתם אומרים על רעיון להתאגד מספר מכובד של כאלו שרוצים להשקיע את הכספים במסלול הזה, ונבקש מהם שיהיה להם הכשר מגוף רשמי? [הם לא אמורים לשנות כלום ממדיניות ההשקעה שלהם].

עריכה: [03/05/2021] הבקשה שלנו התמלאה ואפשר לבשר שהמסלול המדובר פה בחברת אינפיניטי קיבל את הכשרות המהודרת של "תשואה כהלכה" והוא כיום המסלול היחידי בחיסכון לכל ילד שהוא 100% מנייתי פאסיבי וכשר.
כמו כן חשוב לציין שמדיניות ההשקעה של המסלול הזה כרגע הינו מהודר מאד גם לשיטת רבני גלאט הון.
ותודה לכל העוסקים במלאכה.

עד כאן להיום, במאמר הבא נבוא לסקור עוד מוצר השקעה בשוק ההון בעז"ה.








לאתר של הביטוח הלאומי לבחירת מסלול השקעה, ולהפקדה נוספת של 51 ₪ מקצבת הילדים.
https://hly.gov.il/default.html

לאשכול הגדול על חיסכון לכל ילד
https://www.prog.co.il/threads/הכל-על-חיסכון-לכל-ילד-האם-כדאי-להוסיף-50-ש-ח-לכל-ילד-ועוד.507420/

להבנת הסיכויים והסיכונים שיש בשוק ההון:
מאמר ראשון
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-מאמר-ראשון.987/

מאמר שני
https://www.prog.co.il/articles/שוק-ההון-סיכונים-לעומת-סיכויים-2.999/

כל המידע על קרנות הפנסיה קופות הגמל וביטוחי מנהלים
https://www.prog.co.il/articles/סקירת-המוצרים-לחיסכון-פנסיוני.1012/#ams-comment-8106

לפורום הכלכלי שלנו
על המחבר
מקצועי בלבד
אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות, או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים שאני כותבת אינם מהווים ייעוץ מקצועי, או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע שאני כותבת מבלי להיוועץ באיש מקצוע, עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.

ובקיצור: לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

תגובות

בס"ד

מעניין אותי לפי מה שאת אומרת חרדים לא מפקידים לא במיטב דש ולא באלטשולר שח"ם?
אני מתכוונת לא למסלולי ההכלכה של החברות הנ"ל כי הבנתי שזה ממש לא נותן תשואה.
 
מעניין אותי לפי מה שאת אומרת חרדים לא מפקידים לא במיטב דש ולא באלטשולר שח"ם?
אני מתכוונת לא למסלולי ההכלכה של החברות הנ"ל כי הבנתי שזה ממש לא נותן תשואה.
החרדים שאני מכירה שמים רק במסלולי הלכה עם כשרות.
ולמה את חושבת שזה לא נותן תשואה?
למשל המסלול הלכה של אלטשולר, הניב ב- 2019 תשואה של 14.15% שזה תשואה לא רעה בכלל!
 
איך את מסבירה את ההבדל בתשואה של אינפניטי הלכה לאינפינטי סיכון מוגבר ששתיהם עם אותה מדיניות השקעה?



ואם כבר הולכים להכשיר מסלול שזה דבר מעולה אולי נכשיר מסלול מוגבר עם תשואה יותר טובה?
מדד S&P 500 עלה ב28% ב2019 אז כל מסלול סיכון מוגבר שלא השיג את התשואה הזאת לפחות הוא לא באמת רק מניות וחבל
 
איך את מסבירה את ההבדל בתשואה של אינפניטי הלכה לאינפינטי סיכון מוגבר ששתיהם עם אותה מדיניות השקעה?
לא יודעת להסביר כזה הבדל, אבל ייתכן שזה לא היה כל השנה אותה מדיניות השקעה.
ואם כבר הולכים להכשיר מסלול שזה דבר מעולה אולי נכשיר מסלול מוגבר עם תשואה יותר טובה?
אנחנו מחפשים מסלול פאסיבי כמו באינפיניטי, ולא מסלול אקטיבי שגם אם בשנה מסוימת הם הרוויחו יותר אבל ממחקרים שנעשו אז בטווח ארוך בדר"כ הקרנות הפאסיביות ניצחו, וכן שבמסלול הזה הוא לכאורה כבר כשר, ולא אמור להיות שום בעיה להכשיר אותו.
מדד S&P 500 עלה ב28% ב2019 אז כל מסלול סיכון מוגבר שלא השיג את התשואה הזאת לפחות הוא לא באמת רק מניות וחבל
יש לך פה כמה טעויות, א. מדד S&P 500 עוקב רק אחרי 500 חברות אבל יש כמובן עוד מיליוני חברות אחרות בכל העולם, והמדד שבאינפיניטי עוקבים אחריו זה מדד מניות [רק מניות] יותר רחב. ב. S&P 500 הרוויח את האחוזים האלו בדולרים, אבל הדולר ירד בשנה האחרונה, כך שבקרן שהמטבע שלה הוא שקל ,אז גם מסלול שעוקב אחרי S&P 500 הניב ב2019 כ 18%. ג. על תתני לשם סיכון מוגבר לבלבל אותך, בעוד שבמסלול הזה של אינפיניטי הכסף מושקע 100% במניות, אז למשל במור סיכון מוגבר, אז הם משקיעים במניות הכי הרבה 75% מהכסף והשאר באג"ח.
 
תודה רבה!
אולי שאלתי אותך פעם... לא ממש קשור לחסכון לכל ילד
אנחנו משקיעים בקופת גמל להשקעה באלטשולר, מסלול הלכה. 1. מה דעתך מבחינת תשואות. 2. מבחינת כשרות זה בסדר? הבנתי שיש גלאט הון משהו כזה שזה הכשר מהודר יותר.
איפה את משקיעה?
 
אנחנו משקיעים בקופת גמל להשקעה באלטשולר, מסלול הלכה. 1. מה דעתך מבחינת תשואות. 2. מבחינת כשרות זה בסדר? הבנתי שיש גלאט הון משהו כזה שזה הכשר מהודר יותר.
איפה את משקיעה?
בעז"ה בהמשך יהיה גם מאמר מקיף על קופת גמל להשקעה.
1. מסלול מצוין רק שאם זה לטווח ארוך ייתכן והייתי בוחרת במשהו אחר.
2. גלאט הון אמנם יותר מהודר, אבל גם תשואה כהלכה שיש באלטשולר זה מצוין, ובעז"ה גם על כל נושאי הכשרות אני אכתוב בעז"ה מאמר.
 
בעז"ה בהמשך יהיה גם מאמר מקיף על קופת גמל להשקעה.
1. מסלול מצוין רק שאם זה לטווח ארוך ייתכן והייתי בוחרת במשהו אחר.
2. גלאט הון אמנם יותר מהודר, אבל גם תשואה כהלכה שיש באלטשולר זה מצוין, ובעז"ה גם על כל נושאי הכשרות אני אכתוב בעז"ה מאמר.
זה לטווח ארוך (15-20 שנה בע"ה), אשמח לשמוע איפה היית ממליצה להשקיע.
 
זה לטווח ארוך (15-20 שנה בע"ה), אשמח לשמוע איפה היית ממליצה להשקיע.
תראי זה תלוי גם איפה נמצאים גם שאר הכסף שלכם, ובהבנת הסיכויים והסיכונים בשוק ההון, [כמו שכתבתי בשני המאמרים הראשונים שלי] אבל הייתי אומרת במקרה שלך לשקול קופ"ג להשקעה של מור במסלול עוקב S&P 500.
 
הקופ"ג של מור SַP&500 האם זה מסלול כשר?
לא ראיתי איזכור לכך באתר שלהם...
ועדיין לא הבנתי איך זה יותר שווה מאלטשולר , כשהפער הוא כ"כ גדול:
אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות (מקום ראשון)
תשואה: 38.96%
שארפ: 14.88
מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד S&P500 (מקום 10...)
תשואה: 25.78%
שארפ: 9.19

ושוב תודה רבה על כל ההסברים!
 
הקופ"ג של מור SַP&500 האם זה מסלול כשר?
לא ראיתי איזכור לכך באתר שלהם...
כן בהכשר הבד"ץ.
ועדיין לא הבנתי איך זה יותר שווה מאלטשולר , כשהפער הוא כ"כ גדול:
אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות (מקום ראשון)
תשואה: 38.96%
שארפ: 14.88
מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד S&P500 (מקום 10...)
תשואה: 25.78%
שארפ: 9.19
ההשוואה לא נכונה.
א. המסלולים המנייתיים רובם ככולם לא כשרים, לעומת מור שזה כן כשר.
ב. רוב ככל המסלולים המנייתיים הם מסלולים אקטיביים, ובמור זה מסלול פאסיבי, במחקרים שנעשו אז בטווח ארוך בדר"כ המסלולים הפאסיביים מנצחים, אע"פ שבטווח קצר תמיד יהיו מסלולים אקטיביים שינצחו את המסלולים הפאסיביים, ונרחיב בנושא בעז"ה במאמר אחר.
 
אחרי שכבר רשמתי בפסגות את יכולה להסביר בקצרה את הרווח אם אעבור?
הרווח לכאורה יהיה בתשואות יותר טובות שאלטשולר יודעים להשיג, ובטווח ארוך זה יכול להיות מאד משמעותי.
למשל התשואה שאלטשולר במסלול הלכה הניבה ב2019 זה 14.15% ופסגות מסלול הלכה הניבה ב2019 11.17%.
 
תראי זה תלוי גם איפה נמצאים גם שאר הכסף שלכם, ובהבנת הסיכויים והסיכונים בשוק ההון, [כמו שכתבתי בשני המאמרים הראשונים שלי] אבל הייתי אומרת במקרה שלך לשקול קופ"ג להשקעה של מור במסלול עוקב S&P 500.
תודה, רק שאלטשולר נשמע לי גוף יציב יותר
 
לא הייתי קורא לגלאט הון יותר מהודר מכיון ששם לא סומכים על היתר עיסקה
ומי שלוקח משכנתא מבנק יכול גם לסמוך על היתר עיסקה באגרות חוב אצל אלטשולר ולהרויח יותר
ןמצד שני הם מקילים מכיון שההיתר של גלאט הון להשקיע באגרות חוב של המדינה זה היות ומותר לגנוב מהמדינה אפשר גם לקחת ריבית ולמי שלא רוצה לגנוב מהמדינה זה לא מהודר בשבילו
 
ןמצד שני הם מקילים מכיון שההיתר של גלאט הון להשקיע באגרות חוב של המדינה זה היות ומותר לגנוב מהמדינה אפשר גם לקחת ריבית ולמי שלא רוצה לגנוב מהמדינה זה לא מהודר בשבילו
למדינה יש היתר עיסקא.
 
הי אני שאלה.. אני מפקידה כל חודש סכום קטן[100] לחסכון לכל ילד חוץ מהביטוח הלאומי בתוכנית חסכון בבנק האם יש אפשרות להפקיד כאילו סכומים בקרנות השקעה .ואם כן האם זה מומלץ....תודה רבה.
 
הי אני שאלה.. אני מפקידה כל חודש סכום קטן[100] לחסכון לכל ילד חוץ מהביטוח הלאומי בתוכנית חסכון בבנק האם יש אפשרות להפקיד כאילו סכומים בקרנות השקעה .ואם כן האם זה מומלץ....תודה רבה.
לא ממש קשור לפה, אבל כן זה אפשרי, וכן מומלץ להשקיע כל סכום שאפשר להשקיע, וגם 100 ש"ח בחודש זה יותר מ 0.
אם יש שאלות בעניין, אז עדיף שתשאלי בפורום על המחיה.
 
לא ממש קשור לפה, אבל כן זה אפשרי, וכן מומלץ להשקיע כל סכום שאפשר להשקיע, וגם 100 ש"ח בחודש זה יותר מ 0.
אם יש שאלות בעניין, אז עדיף שתשאלי בפורום על המחיה.
לתקופה של 8 שנים זה מספיק בשביל להשקיע בקופת גמל להשקעה? ועדיף באלטשולר הלכה או מור?
 
לתקופה של 8 שנים זה מספיק בשביל להשקיע בקופת גמל להשקעה? ועדיף באלטשולר הלכה או מור?
זה מספיק זמן.
ובטווח כזה, אני חושבת שעדיף אלטשולר הלכה.
 
ממש תודה, אני באמצע לקרא את כל המאמרים שלך כאן זה פשוט מעולה.
כשכותבים אחוז מסוים שהיה התשואה ב3 שנים למשל 4% הכוונה שבכל שנה בתוך השלוש שנים זה עלה ככה או שבשלוש שנים ביחד זה עלה בסכום הזה?
 
כשכותבים אחוז מסוים שהיה התשואה ב3 שנים למשל 4% הכוונה שבכל שנה בתוך השלוש שנים זה עלה ככה או שבשלוש שנים ביחד זה עלה בסכום הזה?
מי כותב? ואיפה?
 
באתרים של בית השקעות כותבים כמה המסלול הניב או למשל באתרים שמשווים את המסלולים השונים כתוב כמה תשואה היה.
בדרך כלל זה לשנה.
ידוע לך כמה היה התשואה של הקופת גמל להשקעה של אלטשולר הלכה בשנים האחרונות?
זה קרן די חדשה.
בשנת 2019 היא הניבה תשואה של 13.52%
 

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק קיט א'

א אַשְׁרֵי תְמִימֵי דָרֶךְ הַהֹלְכִים בְּתוֹרַת יְהוָה:ב אַשְׁרֵי נֹצְרֵי עֵדֹתָיו בְּכָל לֵב יִדְרְשׁוּהוּ:ג אַף לֹא פָעֲלוּ עַוְלָה בִּדְרָכָיו הָלָכוּ:ד אַתָּה צִוִּיתָה פִקֻּדֶיךָ לִשְׁמֹר מְאֹד:ה אַחֲלַי יִכֹּנוּ דְרָכָי לִשְׁמֹר חֻקֶּיךָ:ו אָז לֹא אֵבוֹשׁ בְּהַבִּיטִי אֶל כָּל מִצְוֹתֶיךָ:ז אוֹדְךָ בְּיֹשֶׁר לֵבָב בְּלָמְדִי מִשְׁפְּטֵי צִדְקֶךָ:ח אֶת חֻקֶּיךָ אֶשְׁמֹר אַל תַּעַזְבֵנִי עַד מְאֹד:
נקרא  29  פעמים

לוח מודעות

More from מקצועי בלבד

שתף את המאמר

למעלה