השקעות רציתם קרן פנסיה מנייתית [פאסיבית] כשרה? קיבלתם!!!

[נועה תנוע]

תודה רבה!
יש לי שאלה לגבי אזרחי ארהב.
האם קרן מחכה sp 500 נקראית ישראלית לגבי מס?
או רק מה שכתוב מדדי מניות חול?
ואם כן האם מדדי מניות חול אמור להיות גם משתלם ? (לטווח הלא מאד רחוק - בשביל קרן השתלמות)

באופן כללי:
לגבי אזרחי ארה"ב (או תושבי ארה"ב לצרכי מס) יש 2 עניינים שונים:
1. חוקי PFIC - מגבלות קשות על השקעה באפיקי השקעה "זרים"- לא אמריקאיים
2. חוקי המס האמריקאיים - שעלולים להיות שונים מהחוקים בארץ (לדוגמא: לגבי משיכה מקרן השתלמות)

לגבי PFIC:
כל הפרשה שהמעסיק מפריש לעובד, מקובל להתייחס אליה שהיא "מחוץ" לחוקי PFIC, גם אם היא "זרה".
לדוגמא: פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות. (לעצמאיים: הנושא מורכב!!! לבדוק בתשומת לב)
לא כולל קופת גמל להשקעה כמובן!
לגבי חוקי המס:
בעת משיכת הכסף, לבדוק היטב מה לגבי תשלום מס לדוד סם.

ולשאלתך:
קרן פנסיה\ השתלמות ישראלית שמחקה S&P , היא השקעה זרה - PFIC.
כיוון שזו השקעה שהמעסיק מפריש לעובד, מקובל לומר שזה "בסדר", ואין מה לחשוש מתקנות הPFIC החמורות.
כאשר יגיע הזמן למשוך את הכסף, תהיה קדימות לתשלום המס בישראל,
ותצטרכו לברר האם יש לשלם מס נוסף לארה"ב.
במקרה שתהיו חייבים בתשלום מס-
המיסים ששילמתם כבר בישראל "יתקזזו" מהמס שאתם חייבים לארה"ב, ותצטרכו לשלם רק את ההפרש.
בארה"ב, אחוז המס לתשלום מהרווחים הוא לפי מדרגות מס: 2 המדרגות הראשונות הן 10%, 15%-
ואם אתם חייבים בתשלום מס רווח הון בישראל (25% מהרווח)- הרי שתהיו פטורים מכל תשלום בארה"ב.
אם בכל זאת תהיו חייבים בתשלום לארה"ב, עד סכום מסויים ניתן לקזז את המס מול כל מיני הוצאות מוכרות.

עיקר הבעיה שלכם היא באפיקים שפטורים ממס בארץ, אך לא פטורים ממס לארה"ב (- קרן השתלמות למשל).

כל מה שכתבתי הוא רק לתת קצת רקע
נא לא לסמוך על הדברים למעשה
עליכם להתייעץ עם גורם מוסמך בשביל לקבל החלטות בנושא

 

[שזמה]

ולשאלתך:
קרן פנסיה\ השתלמות ישראלית שמחקה S&P , היא השקעה זרה - PFIC.
כיוון שזו השקעה שהמעסיק מפריש לעובד, מקובל לומר שזה "בסדר", ואין מה לחשוש מתקנות הPFIC החמורות.
כאשר יגיע הזמן למשוך את הכסף, תהיה קדימות לתשלום המס בישראל,
ותצטרכו לברר האם יש לשלם מס נוסף לארה"ב.
במקרה שתהיו חייבים בתשלום מס-
המיסים ששילמתם כבר בישראל "יתקזזו" מהמס שאתם חייבים לארה"ב, ותצטרכו לשלם רק את ההפרש.
בארה"ב, אחוז המס לתשלום מהרווחים הוא לפי מדרגות מס: 2 המדרגות הראשונות הן 10%, 15%-
ואם אתם חייבים בתשלום מס רווח הון בישראל (25% מהרווח)- הרי שתהיו פטורים מכל תשלום בארה"ב.
אם בכל זאת תהיו חייבים בתשלום לארה"ב, עד סכום מסויים ניתן לקזז את המס מול כל מיני הוצאות מוכרות.

עיקר הבעיה שלכם היא באפיקים שפטורים ממס בארץ, אך לא פטורים ממס לארה"ב (- קרן השתלמות למשל).

רק מוסיף נקודה חשובה
הרבה רו"ח סבורים שיש פטור ממס לארה"ב גם בקרן השתלמות,
וגם בפנסיה יש דרך להפטר ממס במשיכה ע"י שמדווחים על ההפקדות כחלק מהמשכורת,
כך שכדאי מאוד להתייעץ עם רו"ח אמריקאי כדי לעשות את זה כמו שצריך.

נא לא לסמוך על הדברים למעשה
עליכם להתייעץ עם גורם מוסמך בשביל לקבל החלטות בנושא

 

[צבייון]

כמעט ואין אפשרות ליותר זול מזה.

יש לי 0.9 מהחודשי ו-0.15 מהצבירה זה ממש משמעותי לא?

לפי מה שאני יודעת זה 0.5% מהצבירה.

לפי מה שהופיע לי באתר שלהם התשלום הוא 0.9 בקרן השתלמות


בכל זאת אולי שווה לעבור בשניהם כיון שהפרש התשואה הוא ממש גדול?

 

[לייבובוש]

התקשרתי אליהם לגבי קופת גמל להשקעה,כי אני רוצה לשים קצת כסף בצד כל חודש,והיסבירו לי שהעלות של הקופה יהיה 0.6% מהצבירה על דמי ניהול שנתי.אם אני מביו נכון,אם אני שם 200 כל חודש ומצטבר לי 2400,יקחו 0.6% מהסכום הזה? דהיינו 14?

ועם זה סיכונים נמוכים,והמס הוא רק על הרווח,לכורה משתלם לטווח בינוני-רחוק?

 

[שזמה]

התקשרתי אליהם לגבי קופת גמל להשקעה,כי אני רוצה לשים קצת כסף בצד כל חודש,והיסבירו לי שהעלות של הקופה יהיה 0.6% מהצבירה על דמי ניהול שנתי.אם אני מביו נכון,אם אני שם 200 כל חודש ומצטבר לי 2400,יקחו 0.6% מהסכום הזה? דהיינו 14?

ועם זה סיכונים נמוכים,והמס הוא רק על הרווח,לכורה משתלם לטווח בינוני-רחוק?

נכון זה הדמי ניהול.
רק שים לב שבהלמן רק המסלול מחקה מדד הוא כשר בקופת גמל להשקעה , וזה נחשב בסיכון גבוה כי הוא רק מניות,
מה שכן אם זה לטווח רחוק, אין כ"כ סיכון.
המס רק על הרווח, וא"א להגיד מה משתלם, זה תלוי לכל אחד.

 

[מקצועי בלבד]

ועם זה סיכונים נמוכים,והמס הוא רק על הרווח,לכורה משתלם לטווח בינוני-רחוק?

כמו שכבר כתבו זה השקעה במניות, וצריך לדעת איך נכון להשקיע במניות.

 

[לייבובוש]

נכון זה הדמי ניהול.
רק שים לב שבהלמן רק המסלול מחקה מדד הוא כשר בקופת גמל להשקעה , וזה נחשב בסיכון גבוה כי הוא רק מניות,
מה שכן אם זה לטווח רחוק, אין כ"כ סיכון.
המס רק על הרווח, וא"א להגיד מה משתלם, זה תלוי לכל אחד.

איזה מסלול מוגדר כסיכון נמוך בד'כ?

זה למשל?

אלטשולר שחם חיסכון פלוס הלכה

נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים מסוגים שונים, בהתאם למדיניות ההשקעה שתיקבע על ידי ועדת ההשקעות, בכפוף להוראות הדין ובכפוף לכללי ההלכה היהודית בלבד.

 

[מקצועי בלבד]

זה למשל?
אלטשולר שחם חיסכון פלוס הלכהנכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים מסוגים שונים, בהתאם למדיניות ההשקעה שתיקבע
על ידי ועדת ההשקעות, בכפוף להוראות הדין ובכפוף לכללי ההלכה היהודית בלבד.

נכון.

 

[chani2006]

@מקצועי בלבד אשמח לשמוע את דעתך-
בשנת 2000 נפתחה לי קרן פנסיה בהראל- ביטוח מנהלים.
המקדמים היו מצוינים אז לא עזבתי את הקרן הזו כל השנים, למרות שעברתי מעסיק.
לפני כ5 שנים שוב עברתי מעסיק, ביקשתי להמשיך בהראל וחשבתי שהקרן ממשיכה אוטומטית.
עכשיו, כשבאתי להעביר את הפנסיה לקרן החדשה,
התברר לי שבשעתו, במקום להמשיך את ההפקדות לביטוח מנהלים הקיים,
נפתחה לי קרן פנסיה חדשה בתנאים רגילים, וביטוח המנהלים הוקפא.
כלומר- אני יכולה להעביר את הפנסיה הפעילה לקרן החדשה,
אבל ביטוח המנהלים כבר איבד את זכויות הרצף שלו...
השאלה מה ניתן לעשות?
האם כדאי לצרף את הקרן הזו לפנסיה?
האם עדיף להשקיע את הסכום (מעל 200,000 ש"ח( בדרך אחרת?
עם מי ניתן להתייעץ?
הלמן אלדובי הבטיחו שישלחו לי יועץ, אבל מעדיפה להגיע מוכנה עם כיוון...

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד אשמח לשמוע את דעתך-
בשנת 2000 נפתחה לי קרן פנסיה בהראל- ביטוח מנהלים.
המקדמים היו מצוינים אז לא עזבתי את הקרן הזו כל השנים, למרות שעברתי מעסיק.
לפני כ5 שנים שוב עברתי מעסיק, ביקשתי להמשיך בהראל וחשבתי שהקרן ממשיכה אוטומטית.
עכשיו, כשבאתי להעביר את הפנסיה לקרן החדשה,
התברר לי שבשעתו, במקום להמשיך את ההפקדות לביטוח מנהלים הקיים,
נפתחה לי קרן פנסיה חדשה בתנאים רגילים, וביטוח המנהלים הוקפא.
כלומר- אני יכולה להעביר את הפנסיה הפעילה לקרן החדשה,
אבל ביטוח המנהלים כבר איבד את זכויות הרצף שלו...
השאלה מה ניתן לעשות?
האם כדאי לצרף את הקרן הזו לפנסיה?
האם עדיף להשקיע את הסכום (מעל 200,000 ש"ח( בדרך אחרת?
עם מי ניתן להתייעץ?
הלמן אלדובי הבטיחו שישלחו לי יועץ, אבל מעדיפה להגיע מוכנה עם כיוון...

אם את רוצה אני יכולה להפנות אותך ליועץ מקצועי בלתי תלוי, באישי.

 

[ext]

עיקר הבעיה שלכם היא באפיקים שפטורים ממס בארץ, אך לא פטורים ממס לארה"ב (- קרן השתלמות למשל).

מה אכן מומלץ לקרן פנסיה, האם זה משנה לעניני מס ארהב אם היא מנייתית או לא? ואם היא חייבת במס אז אולי לא שווה לחכות לתום 6 שנים אלא אפשר למשוך את הכסף מתי שצריך...

 

[chani2006]

אם את רוצה אני יכולה להפנות אותך ליועץ מקצועי בלתי תלוי, באישי.

אשמח להמלצה.
(אין לי הודעות פרטיות.)

 

[אהבת עולם]

כל הכבוד למי שעבדה על זה.
בחיסכון לילד יש מסלול מחכה מדד sp500?

בקרוב, בעזרת השם יתכן שיהיה

 

[אהבת עולם]

התברר לי שבשעתו, במקום להמשיך את ההפקדות לביטוח מנהלים הקיים,
נפתחה לי קרן פנסיה חדשה בתנאים רגילים, וביטוח המנהלים הוקפא.
כלומר- אני יכולה להעביר את הפנסיה הפעילה לקרן החדשה,
אבל ביטוח המנהלים כבר איבד את זכויות הרצף שלו...

יכולה לעודד אותך שלא הפסדת כלום.
כמעט ואין ביטוחי מנהלים משתלמים מאחרי 2001.
ולכן , גם המקדם הזה זה פיקציה, זה ישתלם לך רק אם תוחלת החיים תעלה בצורה דרסטית , אם יקרה משהו לא צפוי. אני לא הייתי מהמרת על זה בכסף של הפנסיה שלי.
ולכן את יכולה לומר גם זו לטובה בשקט..

השאלה מה ניתן לעשות?
האם כדאי לצרף את הקרן הזו לפנסיה?
האם עדיף להשקיע את הסכום (מעל 200,000 ש"ח( בדרך אחרת?

פשוט, תתיחסי לזה כחלק מהפנסיה שלך ותעשי עם הכסף מה שתעשי בכולו.
פשוט תבחרי מסלול מתאים ותעבירי.
אי אפשר להשקיע בצורה אחרת בלי לשלם מס ענק, ואין סיבה לעשות את המהלך הזה.
את נמצאת כמו כל חוסך שמשקיע עכשיו לשנות הפנסיה, רק שחבל על השנים ששילמת דמי ניהול גבוהים לחינם.
אבל בהסתכלות קדימה, תבחרי קופה טובה, תעבירי לשם את הכל וזהו.

 

[chani2006]

@אהבת עולם תודה על המענה.
מקבלת את תנחומיך... למרות שבכל מקרה, כל מאן דעביד רחמנא לטב עביד.
זה לא משהו שהיה תלוי בי או נגרם באשמתי, שעלי להרגיש רע מצד התרשלות בהשתדלות.
ועל כן אני לא מרגישה שהפסדתי משהו.
זה מראש פשוט לא היה שלי.

לגבי המלצתך, אשמח להבין.
יש לי אפשרות כרגע למשוך את הכסף ולעשות בו כרצוני?
ואם כן, אם אפקיד את הכסף בקופת גמל כלשהי,
או שארכוש בו נכס שמניב תשואה, או כל השקעה אחרת,
זה ידרוש ממני תשלום מס?
ורק אם אצרף אותו לקרן הפנסיה הפעילה, אהיה פטורה ממס?

 

[ש ר]

@אהבת עולם תודה על המענה.
מקבלת את תנחומיך... למרות שבכל מקרה, כל מאן דעביד רחמנא לטב עביד.
זה לא משהו שהיה תלוי בי או נגרם באשמתי, שעלי להרגיש רע מצד התרשלות בהשתדלות.
ועל כן אני לא מרגישה שהפסדתי משהו.
זה מראש פשוט לא היה שלי.

לגבי המלצתך, אשמח להבין.
יש לי אפשרות כרגע למשוך את הכסף ולעשות בו כרצוני?
ואם כן, אם אפקיד את הכסף בקופת גמל כלשהי,
או שארכוש בו נכס שמניב תשואה, או כל השקעה אחרת,
זה ידרוש ממני תשלום מס?
ורק אם אצרף אותו לקרן הפנסיה הפעילה, אהיה פטורה ממס?

אין לך אפשרות למשוך ללא מס את יכולה לנייד את הכסף לקופת גמל
או לנייד לפנסיה שם תקבלי דמי ניהול נמוכים וזה יקטין את העלות של הביטוח שארים בפנסיה

 

[elis56]

תודה לכל מי שסייע וקידם את העניין!

יש לי קרן פנסיה, השתלמות, 2 קופות גמל וחיסכון לכל ילד באלטשולר.
כמובן שהייתי רוצה להעביר לקרנות מנייתיות, אני רק חוששת מרמת הסיכון.
מילא קופות גמל, אבל לדעת שהפנסיה מושקעת במסלול עם סיכון...
ולכן השאלה שלי - כמה מוגדר הסיכון במסלולים מחקי מדד s&p 50 בשבילי? (אני צעירה, פחות מ 25)
ובפרט בתקופה כזו לא יציבה מבחינה כלכלית..
ושאלה נוספת - חיסכון לכל ילד - האופציה המועדפת היא אלטשולר?

תודה רבה!

 

[נועה תנוע]

וגם בפנסיה יש דרך להפטר ממס במשיכה ע"י שמדווחים על ההפקדות כחלק מהמשכורת,
כך שכדאי מאוד להתייעץ עם רו"ח אמריקאי כדי לעשות את זה כמו שצריך.

@שזמה
האם הכוונה היא לדווח החל מהיום? בתור שכיר המקבל משכורת ומדווח כל שנה לIRS?
או רק בגיל הפנסיה (הרחוק בינתיים)?

 

[נועה תנוע]

מה אכן מומלץ לקרן פנסיה, האם זה משנה לעניני מס ארהב אם היא מנייתית או לא?

לארה"ב לא משנה מה מבנה ההשקעה הפנימי של קרן הפנסיה \ השתלמות:
- לגבי PFIC משנה רק אם היא מונפקת באמריקה,
- לגבי מס משנה רק מה הרווח בפועל.

ואם היא חייבת במס אז אולי לא שווה לחכות לתום 6 שנים אלא אפשר למשוך את הכסף מתי שצריך...

כאן אתה מתכוון לקרן השתלמות כנראה.
אם תמשוך לפני 6 שנים תהיה חייב (מלבד במקרים מסויימים) במס רווח הון גדול, של 25%, למדינת ישראל.
זה מן הסתם יותר ממה שתצטרך לשלם לארה"ב.
מלבד זאת: כמו שכתבו, יתכן וממילא יש פטור ממס לארה"ב על קרנות השלתמות.

לסיכום:
אם תמשוך לפני 6 שנים - מס 25% לישראל בכל מקרה. יתכן ויהיה מס נוסף לארה"ב (תלוי במדרגת המס שלך).
אם תמשוך לאחר 6 שנים - פטור ממס בישראל. יתכן ויהיה מס לארה"ב (יש לבדוק אולי גם מצד ארה"ב יש פטור)

לעניות דעתי הבלתי- מקצועית,
לא כדאי למשוך לפני 6 שנים.

 

[נועה תנוע]

האם קרן מחכה sp 500 נקראית ישראלית לגבי מס?

חוזרת שוב להדגשה, שלא יהיו טעויות שמחירן יקר:
כל אפיק השקעה פיננסי ישראלי הוא PFIC *
גם אם הוא מחקה מניות \ מדדים אמריקאיים




* אך כאמור, מקובל לומר שהפרשות מהמעסיק לעובד אינן נכללות בתקנות PFIC (אפילו שהן PFIC בהגדרה)
** המצב שונה לגבי ניהול אישי IRA, שבו רוכשים את המניות האמריקאיות עצמן.