הנושאים החמים
הנושאים החמים
מתכבד לפתוח את האשכול יום לפני החלטת בנק ישראל על העלאת הריבית, וברקע החלטת בנק פועלים להקפיא את עליית הריבית לחלק מהלקוחות.
אני צריך לקחת משכנתא של קרוב ל900,000 ש"ח על דירה חדשה מקבלן, כ68% מימון,
בעקבות קריאת הספר 'משכנתא יעילה', השתכנעתי שהתמהיל המומלץ הוא:
שליש קל"צ - למספר השנים הקצר ביותר. כיון שאורך השנים משפיע על גובה הריבית בהצעת הבנק,
2 שליש פריים - ל30 שנה, כיון שאורך השנים לא משפיע על גובה הריבית בהצעת הבנק, ולאחר שאסיים עם הקל"צ אגדיל את ההחזר של הפריים כך שאסיימו בפחות שנים. ובהנהחה שהפריים לא יגיע לרמות של מעל 5%, עכ"פ לרוכשי דירה ראשונה, וגם אם כן, תמיד אוכל למחזר את הפריים. (אמנם בתרחיש כזה גם המסלולים האחרים יתיקרו, אך זה סיכון שאני חושב שהגיוני לקחת אותו).
אין לי חשק לקחת מסלולים שהקרן צמודה למדד, לא יכול לעמוד בזה שקרן ההלוואה עולה, אפילו בקצת, למרות שאני יודע שאם אקח אפי' 20% מסלול כזה זה יוזיל לי את המסלולים האחרים.
חשבתי לנסות לעשות מכרז בין הבנקים, וכשאגיע לקבלת ההצעה הזולה ביותר, אפנה ליועץ משכנתאות, אם יש ביכולתו להביא לי הצעה יורת זולה, ואם כן, אקח אותו, ואם לא, אסגור לבד.
שאלותי הם:
1. מה דעתכם על התמהיל?
2. אבא שלי מעביר לי כל חודש סכום כסף בהעברה בנקאית, במשך כמה שנים, האם יש מה לנסות להכניס את זה לרשימת ההכנסות שאני מציג לבנק, אולי ישתכנעו להכיר בזה כהכנסה, או שחבל על המאמץ, ואין סיכוי, כי זה לא עמותה, ולא תלוש?
3. יש לאשתי הכנסה כעצמאית, העניין הוא שכל שנה זה עולה, לדוג' 2020 הרויח בדו"ח השנתי עמד על 50,000 ש"ח, 2021 על 75,000 ש"ח, ו2022 הריוח השנתי הוא 100,000 ש"ח, לא אספיק להגיש את הדו"ח השנתי של 2022 לפני נטילת המשכנתא, האם הבנק יסכים לחשב רק 2022 ותחילת 2023 ע"פ הצהרה מרו"ח, ולא יכניס לחישוב ממוצע ההכנסה החודשית גם את ההכנסות של 2021, או שידרוש גם חישוב לפי דו"ח שנתי 2021, והאם יכול לדרוש לחשב גם לפי הכנסות 2020, דבר שמקטין את ממוצע ההכנסה החודשית?
תודה רבה על כל תגובה!
אני צריך לקחת משכנתא של קרוב ל900,000 ש"ח על דירה חדשה מקבלן, כ68% מימון,
בעקבות קריאת הספר 'משכנתא יעילה', השתכנעתי שהתמהיל המומלץ הוא:
שליש קל"צ - למספר השנים הקצר ביותר. כיון שאורך השנים משפיע על גובה הריבית בהצעת הבנק,
2 שליש פריים - ל30 שנה, כיון שאורך השנים לא משפיע על גובה הריבית בהצעת הבנק, ולאחר שאסיים עם הקל"צ אגדיל את ההחזר של הפריים כך שאסיימו בפחות שנים. ובהנהחה שהפריים לא יגיע לרמות של מעל 5%, עכ"פ לרוכשי דירה ראשונה, וגם אם כן, תמיד אוכל למחזר את הפריים. (אמנם בתרחיש כזה גם המסלולים האחרים יתיקרו, אך זה סיכון שאני חושב שהגיוני לקחת אותו).
אין לי חשק לקחת מסלולים שהקרן צמודה למדד, לא יכול לעמוד בזה שקרן ההלוואה עולה, אפילו בקצת, למרות שאני יודע שאם אקח אפי' 20% מסלול כזה זה יוזיל לי את המסלולים האחרים.
חשבתי לנסות לעשות מכרז בין הבנקים, וכשאגיע לקבלת ההצעה הזולה ביותר, אפנה ליועץ משכנתאות, אם יש ביכולתו להביא לי הצעה יורת זולה, ואם כן, אקח אותו, ואם לא, אסגור לבד.
שאלותי הם:
1. מה דעתכם על התמהיל?
2. אבא שלי מעביר לי כל חודש סכום כסף בהעברה בנקאית, במשך כמה שנים, האם יש מה לנסות להכניס את זה לרשימת ההכנסות שאני מציג לבנק, אולי ישתכנעו להכיר בזה כהכנסה, או שחבל על המאמץ, ואין סיכוי, כי זה לא עמותה, ולא תלוש?
3. יש לאשתי הכנסה כעצמאית, העניין הוא שכל שנה זה עולה, לדוג' 2020 הרויח בדו"ח השנתי עמד על 50,000 ש"ח, 2021 על 75,000 ש"ח, ו2022 הריוח השנתי הוא 100,000 ש"ח, לא אספיק להגיש את הדו"ח השנתי של 2022 לפני נטילת המשכנתא, האם הבנק יסכים לחשב רק 2022 ותחילת 2023 ע"פ הצהרה מרו"ח, ולא יכניס לחישוב ממוצע ההכנסה החודשית גם את ההכנסות של 2021, או שידרוש גם חישוב לפי דו"ח שנתי 2021, והאם יכול לדרוש לחשב גם לפי הכנסות 2020, דבר שמקטין את ממוצע ההכנסה החודשית?
תודה רבה על כל תגובה!
נערך לאחרונה ב:
