מה יקרה ביום שהפריים יעלה???

[ממוקד]

זה לא נכון.
א. זה תלוי במס' השנים שנשאר.
ב. כל אחוז עליה, זה גג 53 ש"ח לחודש לכל 100,000 ש"ח.

א. לא. טעות בידכם. כאשר יש לי 100 א' שח יתרת קרן בX% ריבית, עלות הריבית לחודש עבור כל כל 100 א' שח יתרת קרן תיהיה אותו דבר בדיוק בין אם לקחתי ל10 שנים או ל30 שנה. משום שלידיעתכם החישוב הוא אפקטיבי ולא נומינאלי. מה שאומר שכל יום יש תשלום ריבית לפי יתרת הקרן. הסיבה שמי שלוקח ל30 שנה משלם הרבה יותר היא משום שהקרן יורדת הרבה יותר לאט וכך יש יותר ריבית על יותר יתרת קרן. זה לא קשור למה שאמרתי שהעליה תיהיה לפי X שח על כל 100 א' יתרת קרן. זה ברור שמי שלקח משכנתא ליותר שנים ישלם יותר על העליה כי תיהיה לו יותר יתרת קרן, אך החישוב שלי היה על כל 100 א' שח יתרת קרן, בלי קשר לכמה יש שם.
ב. במחשבון אצלי 100 א' שח כפול 0.01 לחלק ל12 יוצא 83. אם אצלכם במחשבון יוצא אחרת אז יש לי בעיה במחשבון.

 

[מקצועי בלבד]

א. לא. טעות בידכם. כאשר יש לי 100 א' שח יתרת קרן בX% ריבית, עלות הריבית לחודש עבור כל כל 100 א' שח יתרת קרן תיהיה אותו דבר בדיוק בין אם לקחתי ל10 שנים או ל30 שנה. משום שלידיעתכם החישוב הוא אפקטיבי ולא נומינאלי. מה שאומר שכל יום יש תשלום ריבית לפי יתרת הקרן. הסיבה שמי שלוקח ל30 שנה משלם הרבה יותר היא משום שהקרן יורדת הרבה יותר לאט וכך יש יותר ריבית על יותר יתרת קרן. זה לא קשור למה שאמרתי שהעליה תיהיה לפי X שח על כל 100 א' יתרת קרן. זה ברור שמי שלקח משכנתא ליותר שנים ישלם יותר על העליה כי תיהיה לו יותר יתרת קרן, אך החישוב שלי היה על כל 100 א' שח יתרת קרן, בלי קשר לכמה יש שם.
ב. במחשבון אצלי 100 א' שח כפול 0.01 לחלק ל12 יוצא 83. אם אצלכם במחשבון יוצא אחרת אז יש לי בעיה במחשבון.

אני לא ממש רואה טעם בוויכוח הזה.
בבקשה תבדקו לבד את הנתונים, הנה כמה נתונים לעיונכם.

נ.ב. זה גם יכול להיות יותר מ53 ש"ח לחודש הפרש, אבל כרגע זה עוד רחוק.

 

[abc321]

א. לא. טעות בידכם. כאשר יש לי 100 א' שח יתרת קרן בX% ריבית, עלות הריבית לחודש עבור כל כל 100 א' שח יתרת קרן תיהיה אותו דבר בדיוק בין אם לקחתי ל10 שנים או ל30 שנה. משום שלידיעתכם החישוב הוא אפקטיבי ולא נומינאלי. מה שאומר שכל יום יש תשלום ריבית לפי יתרת הקרן. הסיבה שמי שלוקח ל30 שנה משלם הרבה יותר היא משום שהקרן יורדת הרבה יותר לאט וכך יש יותר ריבית על יותר יתרת קרן. זה לא קשור למה שאמרתי שהעליה תיהיה לפי X שח על כל 100 א' יתרת קרן. זה ברור שמי שלקח משכנתא ליותר שנים ישלם יותר על העליה כי תיהיה לו יותר יתרת קרן, אך החישוב שלי היה על כל 100 א' שח יתרת קרן, בלי קשר לכמה יש שם.
ב. במחשבון אצלי 100 א' שח כפול 0.01 לחלק ל12 יוצא 83. אם אצלכם במחשבון יוצא אחרת אז יש לי בעיה במחשבון.

אתה מתמקד בתשלום הריבית בלבד,
אך כיוון שהנושא פה זה העלייה בהחזר החודשי, ההחזר החודשי יעלה בצורה שונה אם יתרת ההלואה היא ל 20 שנה לדוגמא או ל 30 שנה
כיוון שלפי לוח שפיצר יש קשר בין הסכום שישולם לריבית כל חודש לבין הסכום שישולם לקרן באותו חודש כך שככל שריבית הפריים תעלה התשלום עבור חלק הקרן יהיה קטן יותר באותו חודש ולכן העלייה בהחזר החודשי היא מינורית יותר מעליית רכיב הריבית

 

[הון ובית]

היה מעניין לקרוא את שלל התגובות כאן.
לא נכנס לכלל החישובים כאן, אבל הכיוון הוא באמת סביב 53 ש"ח (בממוצע, כאשר בתקופת 30 שנה נגיע ל58 ש"ח בערך, ובתקופות קצרות ל48 ש"ח בערך) לכל 100,000 ש"ח יתרת קרן צמודת פריים. כמו שכתבה @מקצועי בלבד .

לכל אלו שהעריכו שהפריים לא אמור לעלות [הרי שנים הוא לא עלה..]
שכחתם להביא רק נתון אחד -
מה בעצם הגורם שעלול להשפיע על בנק ישראל להעלות את ריבית הפריים..?
נתון מרכזי ובולט - הוא בלימת האינפלציה = מדד המחירים לצרכן.
כאשר האינפלציה בעליה חדה, כמו עכשיו [2.7%], ובנק ישראל יחשוש מאינפלציה גואה [למשל מעל 3%..] שזה כבר מעבר לרצוי, בנק ישראל ינסה לבלום את האינפלציה, ואת זה הוא יעשה ע"י העלאת ריבית הפריים.
איך זה קשור?
[בואו רק נזכיר - שאינפלציה = המחירים בעלייה קשה = ערך הכסף שלנו נשחק].
כאשר ריבית הפריים תעלה - האשראי במשק הכללי יתייקר (רוב ההלוואות הקמעונאיות יושבות על פריים), זה יגרום למחירים לעלות עוד יותר [מכיון שגם הספקים/יצרנים/יבואנים בנויים על ריביות המשק] + ולאנשים יהיה יקר לקחת אשראי ולהוציא כסף - ואז התוצאה הישירה שהאנשים פשוט יפסיקו להוציא אותו.. מה שיגרום לשוק שילך ויצטנן.
כאשר יהיה פחות ביקוש למסחר וסחורות בשוק - המחירים ירדו כדי לתגבר ביקוש ולחמם בחזרה את המשק, והורדת המחירים הזו, היא ה"דפלציה" שלשמה הורמה ריבית הפריים. אז יהיה ניתן להחזיר את ריבית הפריים חזרה, שוב הכל כפי ראות עיני נגיד בנק ישראל ויועציו, בהתאמה למצב.

בקשר לשאלה - האם בנק ישראל באמת חושב על הצרכן הקטן שיש לו הלוואות צמודות פריים, ולכן הוא חושש מאד להעלות את ריבית הפריים?
להערכתי התשובה היא: חד משמעית - לא!
ומ-3 סיבות עיקריות:
1. מכיון שאחוז הפריים בתוך כלל המשכנתאות עומד בסביבות 40%, ולכן גם אם הוא יתייקר, מכה אנושה לא תהיה פה לכלל הציבור. אולי לאיזה פרט קטן, שהיה חכם יותר מכולם לקחת 2/3 פריים, אבל הוא לא שיקול.
2. תפקידו של בנק ישראל הוא הגנה על המשק והבנקים - לא על הציבור.. בשביל זה יש את האוצר [פיסקאלית vs מוניטרית]. וזה מתבטא, מכל המהלכים האחרונים של בנק ישראל (למי שעוקב באופן מקצועי). ולכן גם אם הציבור עלול לספוג כאן ריביות קשות, אם זה מה שיהיה נכון לעשות, זה מה שיקרה. כי מה יעזור אם הציבור לא יחטוף ריביות קשות, אבל המשק כולו יקלי למצוקה.
3. במידה ולא יילחמו בפריים - המכה שהאינפלציה תביא על הלקוח שהלוואותיו צמודות מדד, גדולה פי כמה. הפריים משפיע רק על ההחזר, בעוד המדד - ישירות על הקרן, ומשם על ההחזר..

הסיבה שזה לא קרה עד עכשיו, היא - כנראה, מ-2 סיבות עיקריות:
1. עד הקורונה - גלובליזציה ו"אמזוניזציה" [אמזון] - האינפלציה הייתה בשפל, בגלל היבוא החופשי הקל הזול והמהיר מסין ומכל העולם, ולכן לא הייתה סיבה להעלות את הפריים. אמנם, יעדי בנק ישראל הם כן סביב 2% שנתי, אבל זה לא קרה בגלל זה.. למרות הניסיונות שנעשו. המציאות היתה חזקה יותר.
2. אחרי הקורונה - המציאות השתנתה. אין את המשלוחים הזולים וכו' וכו', והמשק מדשדש בחוצה ובכדי לתת למשק להתאושש מהקורונה, לכן, לא עלתה ריבית הפריים.
אבל עכשיו כשעובר מספיק זמן, המשק הולך ומתאושש מצד אחד - ומצד שני האינפליה עולה, כי קשה למשק ללא המשלוחים מהעולם שהיינו רגילים אליהם, והדיור שמתייקר מחוסר פיתרונות, ועוד כל מיני סיבות - ייתכן שכבר הגיע הזמן לשלוף את גרזן הפריים מהאדמה, ולצאת למלחמה באינפלציה הגואה.

מה שברור, שאם הפריים יעלה - יהיה כבר מאוחר מדי לחלום על לעבור מסלולים..

 

[ממוקד]

אתה מתמקד בתשלום הריבית בלבד,
אך כיוון שהנושא פה זה העלייה בהחזר החודשי, ההחזר החודשי יעלה בצורה שונה אם יתרת ההלואה היא ל 20 שנה לדוגמא או ל 30 שנה
כיוון שלפי לוח שפיצר יש קשר בין הסכום שישולם לריבית כל חודש לבין הסכום שישולם לקרן באותו חודש כך שככל שריבית הפריים תעלה התשלום עבור חלק הקרן יהיה קטן יותר באותו חודש ולכן העלייה בהחזר החודשי היא מינורית יותר מעליית רכיב הריבית

נכון, בשפיצר אכן כשההחזר עולה (בשל קיצור שנים) זה מתחלק חלק על קרן חלק על ריבית. לא לגבי עליה בפריים, שהיא לא תאריך שנים ולא תוריד מסכום הקרן שישולם בכל חודש, אלא תעלה את תשלום הריבית, בתשלום הקרן לא אמור להיות שינוי (כי עליה בפריים לא תיצור אוטומטית הארכת שנים).

לא נכנס לכלל החישובים כאן, אבל הכיוון הוא באמת סביב 53 ש"ח (בממוצע, כאשר בתקופת 30 שנה נגיע ל58 ש"ח בערך, ובתקופות קצרות ל48 ש"ח בערך) לכל 100,000 ש"ח יתרת קרן צמודת פריים.

83=0.01/12*100000 תוכל להסביר לי איפה המחשבון שלי טועה.

לכל אלו שהעריכו שהפריים לא אמור לעלות [הרי שנים הוא לא עלה..]
שכחתם להביא רק נתון אחד -

לא הובאה כאן שום דעה שאומרת שהפריים לא יעלה, מה שנאמר זה שהעליה לא תיהיה ב1% שלם במקרה הכי הכי מופרע, וגם אם כן זה לא בסכום שיביא קץ לאנושות.

@Y996 שאר הדברים שכתבת היו ממש מעניינים, אך לא קשורים כלל לדיון האם צפויה לנו עליה במשכנתא שעלולה למוטט את חשבונות הבנק שלנו.

 

[ממוקד]

אני לא ממש רואה טעם בוויכוח הזה.
בבקשה תבדקו לבד את הנתונים, הנה כמה נתונים לעיונכם.
צפה בקובץ המצורף 1016528

נ.ב. זה גם יכול להיות יותר מ53 ש"ח לחודש הפרש, אבל כרגע זה עוד רחוק.

שוב, את בודקת לפי סך התשלום הכללי, וזה ברור שהארכת שנים מוסיפה עלויות ריבית גבוהות. זה משום שיתרת הקרן יורדת יותר לאט, ממילא יש יתור ריבית, כי הריבית היא לפי יתרת הקרן. אני דיברתי נטו על 100 א' יתרת קרן בלי קשר לכמה היתרה, לכן זה לא קשור לתקופת המשכנתא. אין סתירה עם הטבלה הזאת

נ.ב. מחשבון משכנתאמן הוא מטעה מאד, כי הוא לא לוקח בחשבון עליות מדד וריביות משתנות. מקובל היום שהמחשבון הכי אמין זה סמארט (ליועצים), אולי יש עוד מתחרים, למיטב ידיעתי זה נחשב הכי אמין.

 

[מקצועי בלבד]

83=0.01/12*100000 תוכל להסביר לי איפה המחשבון שלי טועה.

פה הטעות -

נכון, בשפיצר אכן כשההחזר עולה (בשל קיצור שנים) זה מתחלק חלק על קרן חלק על ריבית. לא לגבי עליה בפריים, שהיא לא תאריך שנים ולא תוריד מסכום הקרן שישולם בכל חודש, אלא תעלה את תשלום הריבית, בתשלום הקרן לא אמור להיות שינוי (כי עליה בפריים לא תיצור אוטומטית הארכת שנים).

בשפיצר הרעיון הוא שההחזר יהיה שווה, [ולא הקרן] ואם הריבית עולה אז פורסים את הריבית הצפויה להיות במשך כל שנות ההלוואה להחזר שווה, כך שבשנים הראשונות יורד יותר ריבית מאשר קרן, ובסוף המשכנתא יורד יותר קרן מאשר ריבית.
ולכן ברגע שהריבית עולה לוקחים את כל החישוב, של ריבית/קרן ועושים את החלוקה ביניהם מחדש.
החישוב של 83 ש"ח נכון מאד במסלול קרן שווה, [ולא במסלול שפיצר כפי שהסברתי וכפי שהסבירו קודם] כפי שאפשר לראות פה.

שוב, את בודקת לפי סך התשלום הכללי, וזה ברור שהארכת שנים מוסיפה עלויות ריבית גבוהות. זה משום שיתרת הקרן יורדת יותר לאט, ממילא יש יתור ריבית, כי הריבית היא לפי יתרת הקרן. אני דיברתי נטו על 100 א' יתרת קרן בלי קשר לכמה היתרה, לכן זה לא קשור לתקופת המשכנתא. אין סתירה עם הטבלה הזאת

לא ממש הבנתי כוונתכם.

נ.ב. מחשבון משכנתאמן הוא מטעה מאד, כי הוא לא לוקח בחשבון עליות מדד וריביות משתנות. מקובל היום שהמחשבון הכי אמין זה סמארט (ליועצים), אולי יש עוד מתחרים, למיטב ידיעתי זה נחשב הכי אמין.

המעלות והחסרונות של המחשבון הזה ידועות לי, ואני לא משתמשת בו.
אבל לצורך העניין, ובשביל להראות את מה שדיברתי עליו, הוא מעולה, ומראה שחור ע"ג לבן את מה שכתבתי.

 

[ממוקד]

בשפיצר הרעיון הוא שההחזר יהיה שווה, [ולא הקרן] ואם הריבית עולה אז פורסים את הריבית הצפויה להיות במשך כל שנות ההלוואה להחזר שווה, כך שבשנים הראשונות יורד יותר ריבית מאשר קרן, ובסוף המשכנתא יורד יותר קרן מאשר ריבית.
ולכן ברגע שהריבית עולה לוקחים את כל החישוב, של ריבית/קרן ועושים את החלוקה ביניהם מחדש.
החישוב של 83 ש"ח נכון מאד במסלול קרן שווה, [ולא במסלול שפיצר כפי שהסברתי וכפי שהסבירו קודם] כפי שאפשר לראות פה.

בניתי מאות תמהילים, ומה שאת אומרת זה נכון כשבונים תמהיל או בתחילת הלוואה, כאשר הפריים עולה אח"כ אז אין שום שינוי בתשלום הקרן, אלא רק הריבית בלי קשר לקרן, לכן החשבון הוא יהיה כן 83 שח לכל 100 א יתרת קרן. חישובים שתעשי בכל מיני מחשבוני הרכבי משכנתא לא יהיו בדיקה נכונה לומר מה יהיה כשהפריים יעלה באמצע ב1%.

לא ממש הבנתי כוונתכם.

קחי לדוגמא מסלול בהלוואת בלון, שם לסך הרבית החודשית שתשלמי אין משמעות לתקופת ההלוואה אלא ליתרת הקרן בכל חודש, אותו דבר גם בשפיצר סך הריבית הוא יהיה אותו דבר לפי יתרת הקרן, המשמעות של תקופת ההלוואה משנה שם בגלל שהארכת שנים יוצרת הרבה יותר יתרת קרן וממילא הרבה יותר ריבית, אבל התשלום ל100 א' יתרת קרן ישאר זהה. (אם את בונה תמהילים אז ההבנה הזאת חשובה).

 

[משכנטוב]

כאשר הפריים עולה אח"כ אז אין שום שינוי בתשלום הקרן

זו טעות מרה, לוח סילוקין שפיצר מיסוד הגדרתו מחשב כל החזר מחדש מה יהיה ההחזר השווה עד סוף חיי ההלוואה בהינתן השארת המצב העכשווי, וממילא שינויי ריבית ומדד משפיעים הן על הקרן והן על הריבית.
אם יש לך סמארט תוכל לאמת את זה שם ברגע.

 

[abc321]

נכון, בשפיצר אכן כשההחזר עולה (בשל קיצור שנים) זה מתחלק חלק על קרן חלק על ריבית. לא לגבי עליה בפריים, שהיא לא תאריך שנים ולא תוריד מסכום הקרן שישולם בכל חודש, אלא תעלה את תשלום הריבית, בתשלום הקרן לא אמור להיות שינוי (כי עליה בפריים לא תיצור אוטומטית הארכת שנים).

83=0.01/12*100000 תוכל להסביר לי איפה המחשבון שלי טועה.

לא הובאה כאן שום דעה שאומרת שהפריים לא יעלה, מה שנאמר זה שהעליה לא תיהיה ב1% שלם במקרה הכי הכי מופרע, וגם אם כן זה לא בסכום שיביא קץ לאנושות.

@Y996 שאר הדברים שכתבת היו ממש מעניינים, אך לא קשורים כלל לדיון האם צפויה לנו עליה במשכנתא שעלולה למוטט את חשבונות הבנק שלנו.

עליית הריבית כן תשפיע על הסכום שתשלם לקרן כל חודש כשמדובר במשכנתא קלאסית לפי לוח שפיצר
כפי שכתבתי קודם וכמו שכותבים כולם,
אתה יכול לבדוק זאת כשתכניס למחשבון סכום מסוים בשתי אופציות לאותם שנים עם ריבית שונה ותבדוק בלוח סילוקין את רכיב הקרן שהוא שונה

 

[הון ובית]

כותרת של גלובס ממקודם - ​

פרוטוקול הוועדה המוניטרית חושף: אף אחד בבנק ישראל כבר לא חושב שצריך להעלות ריבית​

לאחר פרישתו של פרופ' ראובן גרונאו מהוועדה המוניטרית, פרוטוקול הישיבה האחרונה שנערכה בלעדיו מראה כי אף אצבע לא הונפה בעד העלאה של הריבית. ותודה להאטה באינפלציה​

10:50

בנק ישראל בירושלים / צילום: אורית דיל

פרוטוקול הישיבה של הוועדה המוניטרית של בנק ישראל שפורסם אתמול חשף כי ההחלטה להותיר את הריבית ללא שינוי ברמה של 0.1% התקבלה פה אחד. זאת לאחר שבהחלטה הקודמת חבר ועדה אחד תמך בהעלאת הריבית ל-0.25%.
בהחלטה האחרונה בישיבת הוועדה, ללא פרופ' ראובן גרונאו שפרש כאשר פרופ' נעמי פלדמן תפסה את מקומו, אף אצבע כאמור מבין ששת חברי הוועדה לא הונפה בעד העלאה של הריבית.
בבנק ישראל הדגישו כי עד כה נרשמו העלאות ריבית בעולם רק במדינות בהן נרשמה חריגה ניכרת מיעד האינפלציה בזמן שבישראל האינפלציה "נמוכה משמעותית ממדינות רבות בעולם". בוועדה הוסיפו כי "הציפיות מהשווקים מצויות בתוך תחום היעד ועל פי תחזיות חטיבת המחקר של בנק ישראל ושל החזאים האינפלציה צפויה להיות נמוכה יותר בעוד 12 חודשים".
על רקע ההצבעה שנחשפה כעת, כפי שהערכנו בגלובס, חבר הוועדה שהצביע בעד העלאה של הריבית בזמנו היה פרופ' גרונאו. אפשר להניח כעת כי פרופ' נעמי פלדמן מחזיקה ככל הנראה בדעות 'יוניות' יותר, ויחד עם נתוני האינפלציה הנמוכים בישראל העלאת הריבית מתרחקת.
לאחר הישיבה של הבנק המרכזי פורסם מדד אוקטובר שהצביע על האטה בקצב האינפלציה, מה שמשאיר מרחב לבנק ישראל טרם יעלה ריבית, בניגוד לבנקים אחרים בעולם.

 

[szn]

מה שברור, שאם הפריים יעלה - יהיה כבר מאוחר מדי לחלום על לעבור מסלולים..

לאיזה מסלולים אתה מתכוווין?

 

[הון ובית]

לאיזה מסלולים אתה מתכוווין?

לכולם..
אבל בעיקר ללא צמודות.
הצמודות מושפעות מהאינפלציה.

 

[ממוקד]

עליית הריבית כן תשפיע על הסכום שתשלם לקרן כל חודש כשמדובר במשכנתא קלאסית לפי לוח שפיצר
כפי שכתבתי קודם וכמו שכותבים כולם,
אתה יכול לבדוק זאת כשתכניס למחשבון סכום מסוים בשתי אופציות לאותם שנים עם ריבית שונה ותבדוק בלוח סילוקין את רכיב הקרן שהוא שונה

ככל הנראה לא הובנתי נכון, תסתכל שוב בדברי הקודמים. ברור ברור ברור שהרכב משכנתא משנה את הקרן לפי הריבית. לא כאשר יש שינוי במהלך חיי המשכנתא.

זו טעות מרה, לוח סילוקין שפיצר מיסוד הגדרתו מחשב כל החזר מחדש מה יהיה ההחזר השווה עד סוף חיי ההלוואה בהינתן השארת המצב העכשווי, וממילא שינויי ריבית ומדד משפיעים הן על הקרן והן על הריבית.
אם יש לך סמארט תוכל לאמת את זה שם ברגע.

לפי מה שאתה אומר אז יוצא שזה יאריך את תקופת המשכנתא גם אם השינוי קרה באמצע?? מה שאומר שאם אדם לקח משכנתא ל20 שנה ועלה הפריים אחרי שלקח משכנתא אז המשתכנתא תגמר אחרי 21 שנים במקום 20??
הרי לטענתכם אם הפריים עולה אז צשלום הקרן יורד מיידית לטובת הריבית... אז מתי ישלמו את הקרן הזו??

בדיקה בסמארט לא קשורה כי היא מדברת על שינוי ריבית לפני תחילת המשכנתא שזה משנה את סכום הקרן החודשי לטובת הריבית (לפעמים מחייב הארכת שנים לצורך כך), פה אתם מדברים שעלייה בריבית באמצע התשלומים לא תבוא לביטוי ב100% בתשלום החודשי כי תשלום הקרן ירד מיידית לטובת העליה בפריים. אז מתי ישלמו את אותה קרן? בשנה האחרונה של המשכנתא?? או שזה יגרום להארכת שנים של המשכנתא..

אבל נראה לי טחינת מים, כי כתבתי את זה כמה פעמים ולא התייחסתם לגוף העניין אלא להסבר הכללי על לוח שפיצר שזה ממש לא העניין כאן. (שתאמינו לי שאני מכיר את נושא המימון ובניית הרכבי משכנתאות היטב).

בכל אופן, שכל אחד יבנה תמהילים כראות עיניו, ובהצלחה.

 

[משכנטוב]

הרי לטענתכם אם הפריים עולה אז צשלום הקרן יורד מיידית לטובת הריבית... אז מתי ישלמו את הקרן הזו??

ההחזר החודשי יעלה כדי לכסות גם על הקרן וגם על הריבית.
כל חודש מאפסים את החשבון ומחשבים כאילו ההלוואה התחילה עכשיו לפי מס' התשלומים שנשאר וההחזר החודשי יורד/עולה בהתאם.

 

[ממוקד]

ההחזר החודשי יעלה כדי לכסות גם על הקרן וגם על הריבית.
כל חודש מאפסים את החשבון ומחשבים כאילו ההלוואה התחילה עכשיו לפי מס' התשלומים שנשאר וההחזר החודשי יורד/עולה בהתאם.

במקרה של העלאה בריבית באמצע, הקרן תעלה? תרד? או תשאר אותו דבר?

 

[הון ובית]

במקרה של העלאה בריבית באמצע, הקרן תעלה? תרד? או תשאר אותו דבר?

תשאר אותו דבר.
זה בדיוק ההבדל בין ריבית למדד.
ברמת ההחזר החודשי - עלול להיות שינוי בעקבות עליית ריבית.

 

[מקצועי בלבד]

במקרה של העלאה בריבית באמצע, הקרן תעלה? תרד? או תשאר אותו דבר?

ההחזר החודשי של הקרן תרד, וההחזר יהיה מורכב מיותר ריבית.
ובשנים האחרונות של המשכנתא, ההחזר חודשי של הקרן יעלה, וההחזר יהיה מורכב מיותר קרן.

 

[ממוקד]

ההחזר החודשי של הקרן תרד, וההחזר יהיה מורכב מיותר ריבית.
ובשנים האחרונות של המשכנתא, ההחזר חודשי של הקרן יעלה, וההחזר יהיה מורכב מיותר קרן.

ובשנים האחרונות הקרן תיהיה יותר ממה שהיתה בתוכנית המקורית??? וגם הריבית (על מה שישאר) תיהיה גבוהה יותר... מה שאומר שבעת ההעלאה התשלום ע"ח הקרן ירד לטובת הריבית שעלתה (ולהזכירך, כל עיכוב בירידת הקרן גורר תוספת ריבית, בנוסף לעליה המדוברת) ובסוף הוא ישלם הרבה הרבה יותר מהתשלום החודשי המתוכנן לו... כל זאת למה???
תבדקי בסמארט בלוח הסילוקין תראי שביום שהריבית עולה (בתוכנית משכנתא אפשר לראות מתי התאריך שהם מניחים שבערך זה יקרה) התשלום על חשבון הקרן אינו יורד באותו זמן אלא ממשיך לעלות בדיוק כמו כל לוח שפיצר.

תשאר אותו דבר.
זה בדיוק ההבדל בין ריבית למדד.
ברמת ההחזר החודשי - עלול להיות שינוי בעקבות עליית ריבית.

נכון, וכאן אנחנו מדברים על ריבית לא על מדד. צודק שבמקרה של עליה במדד במסלולים צמודים אז התשלום על חשבון יתרת הקרן יעלה.

 

[מקצועי בלבד]

ובשנים האחרונות הקרן תיהיה יותר ממה שהיתה בתוכנית המקורית??? וגם הריבית (על מה שישאר) תיהיה גבוהה יותר... מה שאומר שבעת ההעלאה התשלום ע"ח הקרן ירד לטובת הריבית שעלתה (ולהזכירך, כל עיכוב בירידת הקרן גורר תוספת ריבית, בנוסף לעליה המדוברת) ובסוף הוא ישלם הרבה הרבה יותר מהתשלום החודשי המתוכנן לו... כל זאת למה???

בגלל שמדובר בלוח סילוקין שפיצר.
וככה זה יוצא יותר זול לאורך השנים מאשר בקרן שווה.