מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

מקצועי בלבד · 12/12/19

נכתב ע"י מאירים את העולם:
מוזר. אני גם לא מבין גדול בתחום. אבל מה שאני הבנתי זה כך.
המקסימום שאפשר להגיע איליו, הוא קבלה של 70% מהמשכורות שאותם קיבלו במשך השנים.
ולכן, אם אדם הגיע ל70%, היינו שהתחשיב מראה שהוא הגיע למקסימום שאפשר לקבל פנסיה, ההפקדות שלו מיותרות. זה מה שאני מבין,
והשאלה שלי היא רק איך באמת עושים את זה, לא להפריש ולקבל את הכסף בצורה אחרת.

ואני יצטט פה מאחד האתרים שעוסקים בתחום.
"
סכום קצבת הזקנה המרבי, בקרנות הפנסיה הוותיקות מוגבל כאמור ל-70% מהשכר הקובע – מה שמוביל רבים מהעמיתים בקרנות הוותיקות לחשוב (בטעות) שעם הגעתם למכסת 70 האחוזים, כדאי להם להפסיק להפריש כספים לחיסכון הפנסיוני.

בפועל זוהי אינה בהכרח ההחלטה הנכונה ביותר, ובמקרים רבים משתלם יותר להמשיך להפריש.

הסיבה לכך נעוצה בשיטת שלושת השנים האחרונות שכן כל עוד השכר הקובע יכול להשתנות, הרי שקצבת הפנסיה תושפע מכך לטוב או לרע. כך לדוגמה: אדם הגיע ל-70% זכאות כשהשכר הקובע שלו עומד על 10,000 שקלים, אך הובטחה לו העלאה של 1000 שקלים במשכורת. במקרה הזה, מכיוון שלשכר הקובע שלו יש פוטנציאל לגדול בעד 2% לשנה – הרי שאם ימשיך להפריש במשך 5 שנים, פנסיית הזקנה שלו עשויה לעלות ב-10% כך שפנסייה של 7,000 ₪ תעלה ל-7,700 ₪.

לעומתו (דוגמה ממקרה אמיתי), אדם שהשכר הקובע שלו עמד על 25,000 שקלים בחודש והגיע ל-64% זכאות, עבר לעבוד אצל מעסיק אחר ושכרו החדש עמד על 21,000 שקלים.
כעבור שלוש שנים שבהם המשיך להפריש לקרן הפנסיה של מבטחים הוותיקה, הגיע למכסת 70 אחוזי הזכאות שלו וגילה לצערו הרב שקצבת הפנסיה שלו קטנה ב-1,500 שקלים לחודש (!) וגם הפסד של כ 180,000 שקלים (!) לו היה מפריש את הפרמיה החודשית לתוכנית חדשה למשך 36 חודשים. במקרה הזה ההפסד מוערך בכחצי מליון שקלים.
אם הוא היה מתייעץ עם מומחה בקרנות הוותיקות יכול היה להימנע מתקלה זו, שכן אותו עובד היה צריך להשלים את ההפרשה לשכר שהיה לו במקום עבודה הקודם, או להקפיא את מבטחים הוותיקה ולהפריש משכרו החדש לקרן פנסיה חדשה."

מה המקור?

כבשה שחורה · 12/12/19

@מקצועי בלבד היום נתקלתי באשכול הזה וואני ממש נהנית ממך!
תשובות ומענה לכל אחת ואחד עינייני ומקצועי.
רציתי לשאול אותך מהו המסלול עליו את ממליצה?

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
ואם אדם גמר לחיות לפני הגיעו לפנסיה, אז כמובן יש את הביטוח, שמשלם לאישה, ולילדים עד גיל 21, קצבה חודשית.

זה בהנחה שהמסלול שבחר הוא 100% שארים או בכל מקרה?

מקצועי בלבד · 12/12/19

נכתב ע"י כבשה שחורה:
רציתי לשאול אותך מהו המסלול עליו את ממליצה?

מסלול הלכה כמובן!!
[ומי שלא רוצה מסלול הלכה, אז זה תלוי בגילו, ולצעירים מסלול מנייתי.]

נכתב ע"י כבשה שחורה:
זה בהנחה שהמסלול שבחר הוא 100% שארים או בכל מקרה?

אם הוא בביטוח של 100% שארים, אז הבן/ת זוג יקבל כמו המשכורת שהייתה קודם, וכל יתום עד הגיעו לגיל 21 יקבל 40% מהמשכורת.
ואם זה בפחות מ 100%, אז הקצבה תהיה בהתאם.

מאירים את העולם · 15/12/19

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
מה המקור?

http://www.pensionconsultant.co.il/old-pension-funds/
כך גם ראיתי בעוד הרבה מקומות

מקצועי בלבד · 15/12/19

נכתב ע"י מאירים את העולם:
http://www.pensionconsultant.co.il/old-pension-funds/
כך גם ראיתי בעוד הרבה מקומות

טוב כנראה שאתה צודק,
אבל שימו לב שזה רק בקרנות פנסיה וותיקות, ואתה צריך לבדוק מה יש לה,
ואם באמת יש לה קרן פנסיה וותיקה, אז כדאי שתפנה ליועץ פנסיוני בלתי תלוי,
ואפשר ללכת ליועץ פנסיוני של הבנק, זה בחינם, והוא אמור להיות אמין.

אמנם עלו בראשי כמה פתרונות אפשריים, אבל מכיון שזה לא ברור לי שזה עוזר, אז עדיף שתלכו לייעוץ מקצועי,

נ.ב. אחרי הייעוץ, נשמח שתחזרו לעדכן.

כבשה שחורה · 15/12/19

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
מסלול הלכה כמובן!!

תודה על תשובתך, ברור מסלול הלכה.
התכוונתי למסלול הקרן:

מקצועי בלבד · 15/12/19

נכתב ע"י כבשה שחורה:
תודה על תשובתך, ברור מסלול הלכה.
התכוונתי למסלול הקרן:
צפה בקובץ המצורף 578182

זה תלוי בנתונים הספציפיים שלכם!
אבל בכלליות לאנשים צעירים, נשואים עם ילדים, מומלץ מסלול ברירת מחדל.
[אשה בגיל 64 וגבר בגיל 67, נכות 75% ושארים 100%]

כבשה שחורה · 15/12/19

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
[אשה בגיל 62 וגבר בגיל 67, נכות 75% ושארים 100%]

שוב תודה
האופצייה הזו לא נמצאת כאן, על איזה מאילו מפורטות כאן היית הולכת?

מקצועי בלבד · 15/12/19

נכתב ע"י כבשה שחורה:
שוב תודה
האופצייה הזו לא נמצאת כאן, על איזה מאילו מפורטות כאן היית הולכת?

מה קורה אם לא תבחרי?
לכאורה אמור להיות מסלול ברירת מחדל, וזה מה שטוב לך.
בנוגע למסלולים האלו, זה שמות קוד, ואני לא יודעת בצורה ברורה כל מסלול מה הוא, ולכן לא יכולה להמליץ.

מקצועי בלבד · 15/12/19

נכתב ע"י כבשה שחורה:
שוב תודה
האופצייה הזו לא נמצאת כאן, על איזה מאילו מפורטות כאן היית הולכת?

לאחר בדיקה נוספת, אני ממליצה לצעירים עם ילדים, את המסלול הראשון. [כללי]

להתעמק · 15/12/19

@מקצועי בלבד אשמח אם תכתבו פה הסבר מלא על הרווחיות של קרן פנסיה.
הרבה יועצים למיניהם מפרסמים כל הזמן שלא שווה להשקיע בקרן פנסיה, ובסוף נשארים עם משכורת מזערית וכו'.
האם זה צודק? או שזה רק בקרנות מסוימות? או בהתנהלות לא נכונה?
שמתי לב שהרבה שואלים את השאלה מכיוונים שונים, כך שנראה לי שזה יעזור להרבה אנשים.

מקצועי בלבד · 15/12/19

נכתב ע"י להתעמק:
@מקצועי בלבד אשמח אם תכתבו פה הסבר מלא על הרווחיות של קרן פנסיה.
הרבה יועצים למיניהם מפרסמים כל הזמן שלא שווה להשקיע בקרן פנסיה, ובסוף נשארים עם משכורת מזערית וכו'.
האם זה צודק? או שזה רק בקרנות מסוימות? או בהתנהלות לא נכונה?
שמתי לב שהרבה שואלים את השאלה מכיוונים שונים, כך שנראה לי שזה יעזור להרבה אנשים.

אין לי מושג מה הטענה,
תביא טענה, ואז אני אוכל להגיד את דעתי.

מאירים את העולם · 16/12/19

h

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
טוב כנראה שאתה צודק,
אבל שימו לב שזה רק בקרנות פנסיה וותיקות, ואתה צריך לבדוק מה יש לה,
ואם באמת יש לה קרן פנסיה וותיקה, אז כדאי שתפנה ליועץ פנסיוני בלתי תלוי,
ואפשר ללכת ליועץ פנסיוני של הבנק, זה בחינם, והוא אמור להיות אמין.

אמנם עלו בראשי כמה פתרונות אפשריים, אבל מכיון שזה לא ברור לי שזה עוזר, אז עדיף שתלכו לייעוץ מקצועי,

נ.ב. אחרי הייעוץ, נשמח שתחזרו לעדכן.

אולי ידוע לך על איזה יועץ טוב שאפשר לסמוך עליו ?

מקצועי בלבד · 16/12/19

נכתב ע"י מאירים את העולם:
h
אולי ידוע לך על איזה יועץ טוב שאפשר לסמוך עליו ?

לא ידוע לי,
אבל הבנתי שאפשר בעיקרון לסמוך על היועצים הפנסיונים של הבנק.

שולה · 18/12/19

אשמח לחוות דעת ג"כ:
קרן פנסיה בהפניקס מסלול הלכה, מהפקדה 1.5, מחסכון 0.2
שווה לעבור? פער משמעותי?

כמו כן קופת גמל (טריה, חודשים ספורים) אקסלנס מסלול הלכה.
דמי ניהול מחסכון 0.8 . אפשר למצוא דברים טובים יותר?
מלחיץ אותי שראיתי עליהם נתון של תשואה שנתית ממוצעת -1.3

מקצועי בלבד · 18/12/19

נכתב ע"י שולה:
אשמח לחוות דעת ג"כ:
קרן פנסיה בהפניקס מסלול הלכה, מהפקדה 1.5, מחסכון 0.2
שווה לעבור?

תלוי בשאר הנתונים שלך.

נכתב ע"י שולה:
פער משמעותי?

עשרות אלפי ש"ח.

נכתב ע"י שולה:
כמו כן קופת גמל (טריה, חודשים ספורים) אקסלנס מסלול הלכה.

קופת גמל רגילה? [לפנסיה]
או קופת גמל להשקעה?

עוגת בוקר · 18/12/19

בקרן השתלמות - דמי ניהול 0.8 זה לא גבוה בכלל.

ולידיעה - מסלול שהוא לא ברירת מחדל - עכשיו זה נראה מבטיח אבל בעוד מספר שנים קיים פיחות אוטומטי (לגברים בלבד). יש לקחת את זה בחשבון.

שואלת_אבג · 18/12/19

טוב, קופצת על האשכול הזה להתייעצות קטנה
הניקית (המדהימה! הסבלנית!) @אהבת עולם הסבירה לי בפירוט ובאורך רוח איזה פנסיה הכי כדאית לצעירה כמוני, המסקנה היתה שכדאי לחלק את ההפרשות ל2 כך שאת הפיצויים לשים בקופת גמל של חברת מור השקעות מסלול עוקב S&P ואת התגמולים לקרן פנסיה הלכתית בעדיפות של מנורה כי ההשקעה שלו היא פאסיבית.
ואז מרויחים גם תשואה גבוה לטווח רחוק ויציבה, וגם לא מפסידים את הביטוחים של קרן הפנסיה.

קיצור, המעסיק שלי לא מוכן לחלק רכיב מסוים לשתי חברות ביטוח הוא טוען שלהבדיל מפעם הפוליסה חייבת להכיל בתוכה סעיף תגמולים ופיצויים ואין הפרדה. מה שכן אפשר לעשות זה לחלק את סכומי הכסף ל-2 חברות שונות על כל הרכיבים.

אופציה נוספת היא לבקש מהפניקס שיאשרו הכשר על מסלול שכבר קיים אצלם שהוא גם רוב מניות כלומר עם סיכון גבוהה וגם השקעה פאסיבית עוקב S&P. (לא יודעת מה גובה דמי הניהול שם) ואז לא יצטרכו פיצול כלל.

לא יודעת מה לעשות עכשיו.

shiralove · 18/12/19

משהו למד יעוץ פנסיוני ויודע מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח פנסיוני ומה יותר משתלם משניהם לעבוד

מקצועי בלבד · 18/12/19

נכתב ע"י shiralove:
משהו יודע מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח פנסיוני ומה יותר משתלם משניהם

החלטתי לצרף לכם כתבה שתעשה לכם סדר בעניין מאחר שהשאלה חוזרת שוב ושוב בווריאציות שונות.

יועץ פנסיוני ▪ סוכן ביטוח פנסיוני ▪ משווק פנסיוני
השחקנים העיקריים בעולם הפנסיוני, מה ההבדל בינהם?
משנת 2005 החליט המחוקק להסדיר את נושא בעלי הרישיונות הפועלים בתחום הפנסיוני.
מטרתו הייתה להגדיר את תפקידיהם וההבדלים של 3 השחקנים העיקריים בענף.

העובדות בשטח מראות כי ציבור החוסכים ניצב מבולבל וחסר אונים מול העולם הפנסיוני בגלל מגוון התוכניות הרב והסבוך אך גם בגלל סוגי בעלי התפקידים השונים הפועלים מול החוסך שלא ברור מה ההבדל בין כל אחד מהם.

קיימים 3 שחקנים עיקריים בעולם הפנסיוני. יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני ומשווק פנסיוני לפניכם ההבדלים

יועץ פנסיוני – מוכר ידע ומקצועיות בעבור תמורה מהלקוח. מביא עימו אובייקטיביות בהגדרה ע"פ חוק.

סוכן ביטוח פנסיוני – מוכר מוצרי ביטוח שונים הניזון מעמלות מהחברות השונות אותן הוא מייצג. הוא אינו יועץ פנסיוני, הוא אינו אובייקטיבי ע"פ הגדרת החוק.

משווק פנסיוני – עובד של אותם הגופים היצרניים(קרנות פנסיה/בתי השקעות/חברות ביטוח) המחויב למכור את המוצרים של אותו גוף בו הוא עובד, המקבל מאותו יצרן את משכורתו המושפעת מהיקף המכירות. הוא אינו מוגדר יועץ פנסיוני, הוא אינו אובייקטיבי ע"פ הגדרת החוק

סוכן ביטוח בענף פנסיוני
מוכר בשמו הקלאסי, סוכן ביטוח. מהו סוכן ביטוח? סוכן ביטוח מחזיק ברישיון הפועל תחת כובע של משווק. משווק=איש מכירות של מוצרי ביטוח פרטיים (ביטוח ריסק/חיים, ביטוח בריאות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה והרשימה עוד ארוכה כפי שאתם כבר מכירים).
סוכן הביטוח הפנסיוני פועל במסגרת סוכנויות ביטוח בין אם סוכנות ביטוח קטנה או מנהל הסדר פנסיוני("סוכנות ביטוח גדולה" המוכרת לרובכם במקום העבודה) ונושא ברישיון של "סוכן ביטוח" מטעם משרד האוצר.

מאמרים שיכולים לעניין אתכם

המילה משווק גוררת אחריה מספר נקודות חשובות שכדאי לדעת. סוכן ניזון מעמלות שמתקבלות מכל מכירה ישירות מהיצרנים השונים (חברות ביטוח, קרנות פנסיה ובתי השקעות).

גובה העמלות נקבע ע"י הסכם מראש בין סוכן הביטוח ובין היצרנים ומושפע בהתאם להיקף המכירות של אותו סוכן, מספר היצרנים שאיתם יעבוד הסוכן (ככל שיעבוד עם מספר מצומצם של יצרנים, הסיכוי להשיג הסכם עמלות טוב, גבוה יותר-"תעבוד רק איתנו, ונדע לתגמל אותך בהתאם"), המוצרים המומלצים ע"י היצרנים מה שמביא לגידול בהכנסות של היצרנים ובהתאם לתגמול של סוכן הביטוח, התחייבות לאחוז מכירות בשנה, ריכוזיות ועוד…

לרוב, סוכן ביטוח שיעדיף לעבוד מול מספר מצומצם של יצרנים, יזכה באחוז עמלות גבוה יותר, עמידה ביעדי מכירות תגרור אחריה קבלת בונוסים, טיולים לחו"ל והטבות נוספות במסגרת החוק. יהיו פעמים בהם תתקלו בסוכן ביטוח שיהיה מנוע מלהציע לכם מוצר ביטוחי בו תהיו מעוניינים בשל אותה סיבה שאינו פועל במסגרת הסכם עמלות עם אותה חברת ביטוח לה שייך המוצר או יצרנית כל שהיא.

השאלה שתמיד נשאלת, עבור מי סוכן הביטוח פועל?
מצד אחד, מכירת המוצרים הביטוחיים מתבצעת מולכם הלקוחות, לכאורה ללא עלות-"חינם", אך מצד שני התמורה מתקבלת מחברות הביטוח והיצרנים השונים. ככל שיטיב סוכן הביטוח איתכם אם בעלויות נמוכות או מוצרים פחות רווחיים עבור חברות הביטוח והיצרנים, כך תפגע התמורה/העמלה שיקבל הסוכן ביטוח מהיצרנים השונים ואף לגרור לפגיעה בסוכן ביטוח ביחסי העבודה עם חברות הביטוח והיצרנים השונים.
צד זה מציב את סוכן הביטוח בדילמה. בעבור מי הוא מעוניין באמת לפעול? למי הוא דואג ברגע האמת? ליצרן שמשלם לו את משכורתו או ללקוח המצטרף לתוכנית שממנה ניזון הסוכן מעמלה?
את התשובה אתם בוודאי תוכלו לקבל ע"י חשבון פשוט.

חשוב לזכור כי סוכן ביטוח אינו מוגדר כיועץ פנסיוני ואינו אובייקטיבי בהגדרתו. עצם העובדה כי ניצב בניגוד אינטרסים עם הלקוח והיצרנים השונים, הוא מעולם לא יכול להיות מוגדר אובייקטיבי מה שלא מבטיח את טובת הלקוחות בהכרח.

סוכן ביטוח חייב להזדהות ולהצהיר כי הוא משווק פנסיוני בהגדרתו ואינו יועץ. היה והשתמש הסוכן במילה ייעוץ או כל שורש הקשור למילה ייעוץ, עלול הוא להיקנס ע"י המפקח על הביטוח בקנס שגובהו כ-75,000 ש"ח.

סוכן שיווק פנסיוני
משווק פנסיוני הוא תואר יחסית חדש בעולם הפנסיוני הבא ליצור בידול בין משווק המועסק במסגרת סוכנות ביטוח (סוכן ביטוח) המשווק/מוכר מוצרי ביטוח במסגרת סוכנות הביטוח בה הוא עובד המשווקת מוצרי ביטוח ותוכניות פנסיוניות של מספר מצומצם או רחב של חברות/יצרניות לבין משווק המועסק באחת מהיצרניות (חברות ביטוח/קרנות פנסיה/בתי השקעות) המתוגמל מאןתן יצרניות דרך שכר בסיס ובונוסים בהתאם לתוצאות המכירות (מכירת מוצר חדש או שימור לקוח-הסבר בהמשך).

נפגשתם עם משווק הבא להציע לכם מוצר פנסיוני לדוגמא קרן פנסיה מבטחים החדשה? אותו משווק קרוב לוודאי יציע לכם או ישווק לכם את אחד ממוצרי הפנסיה של אותו יצרן, מנורה מבטחים, וישא ברישיון של "סוכן שיווק פנסיוני" ע"פ חוק. היה ואותו משווק פנסיוני הצליח לשכנע אתכם לרכוש מוצר של החברה בו הוא עובד, יתוגמל המשווק בהתאם מהיצרן עצמו.

כפי שהזכרתי, אותו משווק פנסיוני הפועל מטעם אחד היצרנים, יציע לכם רק את המוצרים הפנסיוניים של אותו גוף בין אם בעל יתרונות או חסרונות מול מוצרי המתחרים. לכן, עליכם לזכור כי בעת רכישת מוצר ביטוחי או פנסיוני, לרוב יציג בפניכם המשווק הפנסיוני את היתרונות בלבד (מי רוצה להשמיץ את המוצר של עצמו). ישנם משווקים יצירתיים יותר שיציגו תמונה פחות ורודה אבל עדיין משכנעת, יציג כי נכון שהיו בעבר מוצרים פחות טובים לחברה אבל היום שמים דגש רב יותר בשיפור המוצרים שמשווקים כבר היום.

אם כך מהו אותו "שימור לקוח"? זהו אותו תהליך שכרוב לוודאי נתקלתם בו לפחות פעם אחת, מצב בו החלטתם לבטל מוצר ביטוחי או פנסיוני של היצרן בו אתם נמצאים היום ולעבור למתחרים מה שפוגע ברווחיות היצרן הנוכחי, צעד שגורר את המשווק המשמר לשכנע אתכם להישאר כלקוח ולכן קרוב לוודאי יציג בפניכם כי המוצרים שברשותו עדיפים ע"פ המתחרים.

השוואה ובחינת הכדאיות, היא משימה שאיתה תדרשו להתמודד בשוק מאוד בעייתי, עמוס בפרטים מבלבלים, סבוך וקשה להבנה מה שמשאיר אתכם חסרי אונים מול אותם משווקים גם כשמדובר בנציגים שמטרתם לשמור שלא תנטשו ( מה שיפגע לבסוף באותו משווק באופן התגמול מאותו יצרן בו הוא מועסק).

זכרו כי, משמרים, אותם משווקים העובדים במחלקת שימור לקוחות של אותו יצרן, הם בעלי רישיון משווק פנסיוני והם אנשי מכירות לכל דבר.

את ההחלטה הנכונה בסוף רק אתם תדרשו לעשות. זהו כספכם, חשוב להיות חמושים בידע רב לפני כל צעד שתעשו.

יועץ פנסיוני
קרוב לוודאי שאם הגעתם עד לכאן, אתם סקרנים לדעת אם כך מהי הבשורה שהביא המחוקק לחוסכים כאשר יצר שחקן נוסף וחשוב שבא באמת לתת שקיפות ואובייקטיביות.

ראשית המושג "ייעוץ" או "יועץ" מראש מסמל אובייקטיביות. חשוב לדעת פרט זה. המחוקק שם דגש רב מאוד על ההגדרה. ייעוץ = אובייקטיביות = לא משווק = לא איש מכירות
המוצר היחידי שאותו ימכור היועץ הוא את הידע שצבר לאורך השנים (קראו את המאמר " איך לבחור יועץ פנסיוני"). ככל שתבחרו את היועץ המקצועי ביותר, כך תזכו בתמורה גבוהה יותר עבור כספכם בדיוק כמו שתבחרו ברופא שיניים בעל ניסיון רב לעומת רופא מתמחה או רופא שיניים שרק עכשיו סיים את לימודיו.

יועץ פנסיוני בהגדרתו, הוא אובייקטיבי, הרשאי לגבות את שכרו מהלקוח (שכר טרחה) ו/או עמלת הפצה, אחוז קבוע שנלקח מהיצרן בשיעור קבוע ונמוך יחסית מה שמייצר חוסר העדפה בבחירת המוצר ללקוח בין יצרן א' ליצרן ב'. מטרתם המחוקק הייתה כי אותו יועץ לא יפנה ליצרן א' מהסיבה שיקבל תמורה גבוהה יותר מאשר יצרן ב'. בכך יצר המחוקק אדישות מצד היועץ בכך שיקבל שיעור עמלה באופן זהה משני היצרנים ובכך אותו יועץ יבחר במוצר הטוב ביותר ללקוח.

בעולם הייעוץ הפנסיוני קיימים 2 שחקנים: יועץ פנסיוני פרטי ויועץ פנסיוני בבנק.

יועץ פנסיוני בבנק
כיום קיים מספר מאוד קטן של יועצים פרטיים בין 20-30 פעילים לעומת מספר רב יותר של יועצים בבנקים שמספרם נכון לשנת 2013 נאמד בכ-404 יועצים פנסיוניים בכ-570 סניפים ברחבי הארץ, ירידה של 53% לעומת שנים קודמות. אתם מוזמנים לקרוא את המאמר יועץ פנסיוני פרטי או יועץ פנסיוני בבנק? איך זה משפיע על הכסף שלך.

במידה והחלטתם לפנות ליועץ פנסיוני, אני ממליץ לקרוא את 2 המאמרים שהזכרתי למעלה בטרם תפנו לייעוץ. אומנם הייעוץ בבנק אינו גובה שכר טרחה אך התמורה עבור המוצרים הפנסיוניים(ביטוח מנהלים ומוצרים ביטוחיים מורכבים) תהיה נמוכה ומוגבלת ולעיתים חסר תועלת עבורכם. לרוב, נציגי הבנקים ישמחו לתת שירות עבור אותם המוצרים הפשוטים והמורכבים פחות כדוגמא קופות גמל, קרנות השתלמות (המוכרים להם יותר) ואף קרנות פנסיה מהם ייגבו עמלת הפצה.

זכרו כי פניה עבור קרנות הפנסיה בלבד עלולה להציב אתכם מול בחירת מוצר פנסיוני נחות בעל דמי ניהול גבוהים (מה שיאפשר לבנקים את קבלת עמלת ההפצה). בשל דמי ניהול נמוכים יחסית המוצעים לחוסכים ישירות מקרנות הפנסיה יתקשו היועצים הפנסיוניים בבנק לגבות את אותם עמלות הפצה עבור אותו שירות שתדרשו במידה ותדרשו עלויות נמוכות.

זיכרו, חינם עולה כסף, התמורה לאותו נציג חייבת להגיע ממקור כל שהוא. ברגע שקיבלתם שירות שלא ניתן לקבל תמורה מאף מקור עבור אותו נציג, אותו שירות עלול להיות בהתאם.

יועץ פנסיוני פרטי
לעומת זאת קיים היועץ הפנסיוני הפרטי. אותו איש מקצוע שלרוב בחר להיות בצד של הלקוח, המביא עימו ניסיון אמיתי מהעולם הפנסיוני ואובייקטיבי מתוקף היותו מחזיק ברישיון ייעוץ ע"פ חוקי האוצר.
כמו כל איתור איש מקצוע, משימתכם לבחור את היועץ המקצועי ביותר, זה שיעניק לכם יתרון רב ככל שניתן בהגדלת הרווח הכספי ומציאת המוצר הפנסיוני הטוב ביותר.

כפי שהזכרתי קודם, אני ממליץ לקרוא את המאמר איך בוחרים באמת יועץ פנסיוני? לרוב שירותי הייעוץ מצד היועץ הפנסיוני הפרטי ילווה בעבודה מקיפה, ניתוח תיק פנסיוני המלווה בהסברים, הצגת תמונת מצב לפני ביצוע השינויים, תכנון צרכים בהתאם למצבכם האישי (שכר, סטאטוס משפחתי, צרכים מיוחדים ועוד..), הצגת תמונת מצב לאחר השינויים ולבסוף הצגת תמונה מלאה של חסכונותיכם והמלצות ליישום תוך התחשבות בתנאי השוק ובמוצרים השונים שמציעים היצרנים השונים (ביטוחים פרטיים, קופות גמל, קרנות פנסיה, הנחות והטבות בדמי ניהול ובעלויות הכיסויים הביטוחיים ועוד..).

תהליך זה אורך מספר ימים עד שבועות הדורש בין היתר מהיועץ את קבלת המידע העדכני אודות התוכניות שלכם במטרה להעניק לכם ייעוץ מלא ומקצועי. בשל טיב השירות, מורכבותו והיקפו, שירות זה גורר אחריו שכר טרחה השונה בין יועץ ליועץ ו/או עמלת הפצה הקבועה בחוק (עמלה זו קבועה בחוק רק כלפי היועצים בשונה מהמשווקים החופשיים לנהל משא ומתן על גובה העמלות).

מניסיוני הרב אוכל להעיד כי התמורה לה תזכו ללא ספק גבוהה פי כמה לאורך כל שנות החיסכון שלכם בין אם תבחרו בייעוץ חד פעמי או ייעוץ מתמשך.
יועץ פנסיוני פרטי יכול להעניק ייעוץ חד פעמי או ייעוץ מתמשך, אותו ייעוץ המעניק ליווי לאורך כל השנה כולל התראות ועדכונים שונים מה שמבטיח את שלום התיק הפנסיוני שלכם מעודכן בהתאם למצבכם המשפחתי, שכרכם, ותנאי השוק השונים המשתנים והמתעדכנים מדי תקופה.

ייעוץ פנסיוני מתמשך בנוסף לייעוץ חד פעמי גובה את התמורה האחידה מהיצרנים השונים וזאת ע"פ הרשאה שלכם עבור היועץ. זוהי החלטתכם.

היה ובחרתם בייעוץ מתמשך, אותו יועץ רשאי לבצע בעבורכם פעולות לגבי אותם המלצות/שינויים שקבע במטרה למקסם את התיק הפנסיוני שלכם. בפניכם עומדת האפשרות לקבל את אותם המלצות ולגשת לבצע שינוים אלו בין אם: על-ידכם, ע"י הסוכן ביטוח שלכם (ניגוד אינטרסים), ישירות מול היצרנים (מלאכה לא פשוטה ומסורבלת) או ע"י היועץ המייעץ. זהו המקום לבחור-הבחירה בידכם.

אסכם ואומר, העולם הפנסיוני הוא עולם מורכב, מלא במידע ורובנו מתקשה להבין אותו. כל פעולה שתדרשו לבצע עלולה לגרום לרווח או הפסד. כמו כל צעד אחר בחיים, השאיפה לבחור באיש המקצוע המקצועי ביותר, האטרקטיבי ביותר והאובייקטיבי ביותר, זה שפועל עבורכם.

הצגתי לפניכם את 3 בעלי התפקידים הפועל בשטח במטרה לנסות לעשות סדר ולהבין מי פועל בעבור מי וכיצד. מקווה שהצלחתי לעשות מעט סדר ומעתה תוכלו לזהות את איש המקצוע הבא במגע אתכם ומהי המשמעות כשמדובר בכספכם.

מקור