יש לכם שאלות בנושא משכנתאות? אשמח לסייע לכם.

[A052]

לפרוע תמיד אפשר איזה חלק שרוצים.

אבל לא תוך כדי הפעימות הבאות.

יש הרבה שעשו את זה בהגבלה של השליש פריים, שלקחו הלוואה גדולה בהרבה ממה שהיו צריכים. ואז החזירו את החלק הצמוד ונשאר להם חצי או יותר בפריים.

 

[פקמן]

משכנתא בפעימות זה מכל המסלולים בהתאמה. ולכן א"א לומר תביאו לי רק את הפריים וכדו'.

תמיד אפשר לומר לבנק השגתי מימון ממקום אחר ותעצרו את הפעימות הבאות.

אני דווקא ביקשתי בפעימה ראשונה רק את הקבוע כדי לקבע ריבית והסכימו בשמחה

 

[אלי חיים הכהן]

שאלה,
האם משכנתא של 550,000 ש"ח ל 22.5 שנים שכל המשכנתא פריים פלוס רבע שזה 1.85 אחוז שנתי והחזר חודשי 2492 ש"ח זה משתלם או לא?

 

[אלי חיים הכהן]

ביטול עצמאי לא יוריד דירוג אשראי.
כ"א מרובים יוריד אולי קצת, אבל אם מנצלים בהם את המסגרות - זה מוריד הרבה מאד.

מה הפרוש ביטול עצמאי? שאני אסגור לבד?
אז איך כן אפשר לבטל ושזה ישפר את הדרוג?

 

[אלי חיים הכהן]

אין כזה דבר שכל המשכנתא זה פריים,
שליש חייב להיות קבוע,
אלא אם כן אתה מתקמבן ומחזיר מיד את הרכיב של הקבוע.

בדיוק...
אחרי כל הקומבינות אני נשאר אם זה השאלה אם זה נקרא שיצאתי עם משהו טוב?

 

[פיצקי]

שאלה
האם למשכנתא של מליון
אני יכול לצאת עם משהו טוב
בתלושים של 10000???
או שאני צריך יותר?
אגב, האם שכירות נכנס לסך ההכנסות? וזה מועיל לרמת הרייבת? או היפך מסכן?

 

[הון ובית]

בדיוק...
אחרי כל הקומבינות אני נשאר אם זה השאלה אם זה נקרא שיצאתי עם משהו טוב?

מבחינת הסיכון - יצאת עם משהו מאד תנודתי ומסוכן. המשמעות שעם ריבית הפריים תעלה באחוז 1 - ההחזר החודשי שלך יקפוץ ב-10% לחודש.
מבחינת הריביות וההחזר לשקל - לא משהו בכלל, על גבול הלא כדאי.

 

[הון ובית]

מה הפרוש ביטול עצמאי? שאני אסגור לבד?
אז איך כן אפשר לבטל ושזה ישפר את הדרוג?

תבטל לבד, לא שיבטלו לך חברות האשראי מסיבת חסימת אשראי.
ביטול כ"א, לא אמור להעלות דירוג. דירוג יעלה בעקבות התנהלות חכמה, כמו לא להיכנס למינוס וכו'.

 

[הון ובית]

שאלה
האם למשכנתא של מליון
אני יכול לצאת עם משהו טוב
בתלושים של 10000???
או שאני צריך יותר?
אגב, האם שכירות נכנס לסך ההכנסות? וזה מועיל לרמת הרייבת? או היפך מסכן?

1. מה זה תלושים? אם זו הכנסה שמוכרת, אז:
2. 10,000 גבולי - אבל אפשרי, למשכנתא של מיליון ש"ח. לא הבנתי מה זה משהו טוב.
3. שכירות נחשבת הכנסה, אם יש לכם היכן לגור. 1, נכס אחר שלכם. 2, דירה שכורה אחרת על שמכם. 3, רווק אצל ההורים.
בכ"מ, במקרה של שמאות - הבנק מוריד 20% מהשכירות לצורך חישוב הכנסה ליחס החזר. אם יש חוזה, מתחשבים בו.
וזה לא מועיל ולא גורע לריביות. שכירות של יחי"ד - תלוי באיזה בנק.

 

[פיצקי]

1. מה זה תלושים? אם זו הכנסה שמוכרת, אז:
2. 10,000 גבולי - אבל אפשרי, למשכנתא של מיליון ש"ח. לא הבנתי מה זה משהו טוב.
3. שכירות נחשבת הכנסה, אם יש לכם היכן לגור. 1, נכס אחר שלכם. 2, דירה שכורה אחרת על שמכם. 3, רווק אצל ההורים.
בכ"מ, במקרה של שמאות - הבנק מוריד 20% מהשכירות לצורך חישוב הכנסה ליחס החזר. אם יש חוזה, מתחשבים בו.
וזה לא מועיל ולא גורע לריביות. שכירות של יחי"ד - תלוי באיזה בנק.

תודה על התשובה המהירה
תלוש ברור שהכוונה הכנסה מוכרת
ובענין השכרת דירה שהיא יח"ד , חלק מהדירה שלוקחים עליה משכנתא האם זה גורע לא הצלחתי להבין כ"כ האם זה נחשב להכנסה או לא

 

[הון ובית]

תודה על התשובה המהירה
תלוש ברור שהכוונה הכנסה מוכרת
ובענין השכרת דירה שהיא יח"ד , חלק מהדירה שלוקחים עליה משכנתא האם זה גורע לא הצלחתי להבין כ"כ האם זה נחשב להכנסה או לא

תלוי מקרה, ותלוי בנקים. אין לזה תשובה גורפת. אם באמת מעניין אותך, אצטרך לברר את המקרה לגופו, ולבדוק איזה בנק/ים יהיו רלוונטיים לעסקה. אני לא רוצה לענות תשובה שתישמע חד משמעית. אם תרצי תפני אליי בפרטי keseffchacham בג'מייל.

 

[שרי טולדנו]

שלום וברכה
שואלת בשביל מישהו - שיש לו 50 אלף ש"ח כדי לפרוע חלק מהמשכנתא
מה עדיף לו:
האם משתלם למחזר משכנתא או לפרוע חלק ממנה, ואם כן ,איזה.
תנאי המשכנתא הקיימים:
יתרה לסילוק: 485 אלף ש"ח
פירוט ההלוואה:
162 אלף -פריים +0.5 ל30 שנה
17 אלף-ק"צ 2.5% ל5 שנים
143 אלף -משתנה כל 5 שנים ל"צ 4.35% (עמלת פרעון על חלק זה:2400) ל30 שנה
102 אלף -למחוסרי דיור. ק"צ 1.85% ל15 שנים
57 אלף - חוק הנגב, ק"צ 1.85% ל15 שנים

מדובר על לקוח סטנדרטי בלי הלוואות או חריגות עם משכורת יציבה.
המשכנתא היא על דירה יחידה. 60% מערך הדירה.

תודה לכל העוזרים

 

[הון ובית]

שלום וברכה
שואלת בשביל מישהו - שיש לו 50 אלף ש"ח כדי לפרוע חלק מהמשכנתא
מה עדיף לו:
האם משתלם למחזר משכנתא או לפרוע חלק ממנה, ואם כן ,איזה.
תנאי המשכנתא הקיימים:
יתרה לסילוק: 485 אלף ש"ח
פירוט ההלוואה:
162 אלף -פריים +0.5 ל30 שנה
17 אלף-ק"צ 2.5% ל5 שנים
143 אלף -משתנה כל 5 שנים ל"צ 4.35% (עמלת פרעון על חלק זה:2400) ל30 שנה
102 אלף -למחוסרי דיור. ק"צ 1.85% ל15 שנים
57 אלף - חוק הנגב, ק"צ 1.85% ל15 שנים

מדובר על לקוח סטנדרטי בלי הלוואות או חריגות עם משכורת יציבה.
המשכנתא היא על דירה יחידה. 60% מערך הדירה.

תודה לכל העוזרים

בגדול המשכנתא - יקרה ועם ריביות גבוהות!! זה נראה שתכננו אותה לפריעה בעוד 5 שנים. ייתכן? אם לא, יש כאן דברים לא מובנים. בכ"מ, אם הוא לא מתכוון לפרוע עוד 5 שנים, נראה שיש כדאיות מיחזור גבוהה. לא רק לבזבז את ה50 אלף ש"ח, אלא למחזר הכל!!
אז נכון שיש לו הלוואות זכאות וחוק הנגב שיש להם מעלות מסויימות, כמו - אין עליהן עצמן עמלות פירעון היוון, על האחרות יש הנחות גדולות [תלוי כמה שנים עברו מנטילת המשכנתא], ניתן לבקש לפרוס/להעלות החזר באותו מסלול ללא מיחזור, במקרה של חדלות פירעון, ישנה הגנת לווה מסויימת. ועוד, אבל כאן זה עולה להם הרבה מאד כסף שלא שווה את זה. מה גם שכיום הקצ זול, וניתן לקבל אותו בלי המסלולים המיוחדים האלה, ועוד לחסוך בשאר. זו דעתי.
גילוי נאות - אני יועץ משכנתאות, וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.

 

[שרי טולדנו]

אז נכון שיש לו הלוואות זכאות וחוק הנגב שיש להם מעלות מסויימות, כמו - אין עליהן עצמן עמלות פירעון היוון, על האחרות יש הנחות גדולות [תלוי כמה שנים עברו מנטילת המשכנתא], -
עברה פחות משנה ...

תודה על ההתייחסות

 

[הון ובית]

עברה פחות משנה ...

אז עוד אין כלום..
אחרי שנה 10% - שנתיים 20% - שלוש 30% - 4 שנים ומעלה 40%.
במשכנתא הזו בלאה"כ, זה לא פקטור - כי אין כאן עמלות פירעון כלל (חוץ מטיפונת על המשתנה).

 

[שרי טולדנו]

הבנתי.
תודה רבה

 

[yael1199]

לפרוע תמיד אפשר איזה חלק שרוצים.

אבל לא תוך כדי הפעימות הבאות.

יש הרבה שעשו את זה בהגבלה של השליש פריים, שלקחו הלוואה גדולה בהרבה ממה שהיו צריכים. ואז החזירו את החלק הצמוד ונשאר להם חצי או יותר בפריים.

אלא מה צריך לקחת קודם הכל?
ואם לקחתי את כל הקבוע צמוד ונשאר לי 2/3 פריים ו-1/3 זכאות שעדיין לא משכתי
יהיה אפשר לפרוע את כל הקבוע צמוד? או צריך לחכות שאני יקח את כל המשכנתא ואז יפרע?

 

[A052]

כתבתי לכם בהתחלה, א"א לקחת קודם כל את הקבוע צמוד.
הבנק מחלק את כל ההלוואה לפי המסלולים שאושרו, כך שאם לדוגמא ההלוואה היא 300,000
שליש פרים שליש צמוד ושליש קלצ.
וקיבלתם פעימה של 100,000, זה יישאר באותו יחס של שליש פריים שליש צמוד ושליש קלצ.

וכמדומני שא"א לפרוע חלק מהמשכנתא תוך כדי הפעימות, זה לא דבר נורמלי שאתם מחזירים הלוואה תוך כדי שאתם ממשיכים לקבל אותה.

 

[הון ובית]

אלא מה צריך לקחת קודם הכל?
ואם לקחתי את כל הקבוע צמוד ונשאר לי 2/3 פריים ו-1/3 זכאות שעדיין לא משכתי
יהיה אפשר לפרוע את כל הקבוע צמוד? או צריך לחכות שאני יקח את כל המשכנתא ואז יפרע?

1. בנושא משיכת פעימות - בכל הבנקים למשכנתאות ניתן למשוך קודם רק ממסלול אחד, יש כמובן כדאיות עצומה להתחיל עם הקבועות בכדי לקבע ריביות. הבנק היחיד שלא מאפשר זאת, ודורש משיכה יחסית בין המסלולים הוא פועלים.
כאשר ישנה זכאות, יש צורך למשוך ממנה קצת, בגלל הגדרת ההלוואה הכוללת של המשכנתא כולה בסיבתה.
2. פירעון חלקי / מיחזור תוכ"ד משיכות - לא אפשרי.

 

[yael1199]

1. בנושא משיכת פעימות - בכל הבנקים למשכנתאות ניתן למשוך קודם רק ממסלול אחד, יש כמובן כדאיות עצומה להתחיל עם הקבועות בכדי לקבע ריביות. הבנק היחיד שלא מאפשר זאת, ודורש משיכה יחסית בין המסלולים הוא פועלים.
כאשר ישנה זכאות, יש צורך למשוך ממנה קצת, בגלל הגדרת ההלוואה הכוללת של המשכנתא כולה בסיבתה.
2. פירעון חלקי / מיחזור תוכ"ד משיכות - לא אפשרי.

אם ככה אני מבינה שאני יכולה לקחת פריים וזכאות ולהשאיר לסוף את הקבוע צמוד ואחרי שמשכתי אותו לפרוע?
ועוד שאלה לגבי קנסות של קבוע צמוד לא תמיד יש? איך זה עובד?
ותודה על העזרה..