הנושאים החמים
הנושאים החמים
כמה פעמים בחיים יש לכם אפשרות להשפיע על מליון שקל שתצברו או שלא? כנראה לא הרבה, אבל אחד הנושאים הכי משעממים ומסובכים לרובנו הוא בעצם החלטה של מליונים .
קוראים לו פנסיה.
כן, הדבר הזה שחתמתם עליו אי פעם, במקרה הטוב ביקשתם מסלול כשר, הוא נמצא באיזו חברה שכוחה, ואין לכם מושג מה קורה איתו.
עכשיו יש לכם הזדמנות . אבל זה דורש קצת השקעה, נניח רבע שעה של קריאה. שווה 2 מליון?
אם אתם בענין לשמוע, אז קדימה.
עד היום היו הרבה מסלולי פנסיה, שמותאמים לכל מיני רמות השקעה וגיל, אבל רובם לא היו כשרים . כל חברה הקצתה מסלול אחד במקרה הטוב לציבור החרדי, ובגלל שהוא צריך להתאים לכלל החרדים הוא היה מסלול בינוני שמתאים לחוסכים בגיל 50+ טרם יציאה לפנסיה.
מה זה אומר? כמעט אפס סיכון ותשואות נמוכות. מאד. מה זה עוד אומר? שהכסף שמפרישים לכם כל חודש מהתלוש(!) או אתם מפרישים לעצמכם , פשוט לא עובד, הוא לא מושקע טוב, במהלך השנים האלו הוא יגדל רק במעט ויספיק לקצבה לא גבוהה ביחס למה שחסכתם.
עכשיו זה עומד להשתנות בעזרת השם , יש משא ומתן רציני בין הכשר של פנסיות לחברה שיש לה מסלול מעולה לפנסיה שמתאים לחוסכים צעירים והוא גם מעולה בפני עצמו, אני לא מגזימה כשאני אומרת שהוא המסלול הכי טוב שקיים בשוק לדעתי , ורוצים לתת לו הכשר , ועל הדרך גם לקרנות השתלמות טובות וקופות גמל להשקעה.
אבל החברה רוצה לראות שיש ביקוש בשוק, ושווה לה לשלם על ההכשר. היא רוצה הוכחות. ולכן מנסים לארגן קבוצה של אנשים שמעונינים להצטרף לפנסיה החדשה.
זו לא התחייבות, רק הוכחת ביקוש.
אוקי, אבל מה זו בעצם הפנסיה הזו ? מה מיוחד בה?
כל פנסיה מורכבת בעיקר משני סוגים של השקעות :
אגרות חובות ממשלתיות , שהן מניבות מעט מאד וגם בטוחות מאד בהתאמה.
ומניות , שהן תנודתיות יותר , מסוכנות יותר , ומניבות הרבה מאד בהתאמה.
בכל מסלול פנסיה יש תמהיל של שתיהן (ולפעמים עוד דברים ),
אם המסלול מיועד לחוסכים צעירים , יהיו בו הרבה מניות ומעט אגרות חוב, ואם הוא מיועד לקרובים לגיל פרישה, יהיו בו יותר אגרות חוב ופחות מניות.
ולמה? כי חוסכים צעירים , יש להם עוד הרבה שנים להשקיע, כך שגם אם יש ירידה בשוק המניות, כמו נניח עכשיו , יהיה לשוק עוד הרבה זמן להתאושש ולצמוח.
אבל חוסך מבוגר שנתיים לפני פרישה, יכול להפסיד הרבה אם תהיה ירידה בשוק ולא יהיה לו זמן לחכות לצמיחה חוזרת.
ולכן המודל שעומד בבסיס הפנסיות בישראל (המודל הצ'ליאני) הוא להקטין חשיפה למניות בהדרגה לפני היציאה לפנסיה, זה יכול להיות גם 15-10 שנה לפני.
הפנסיה שאנחנו מדברים עליה חשופה ב100% למניות, ולכן היא צפויה להניב תשואה הרבה יותר גדולה. בנוסף, יש גם בטחונות שהם אג"ח מיועדות שמיוחדות לפנסיה וגם הן מניבות תשואה נוספת .
כמה זה במספרים ?
תשואה של אג"ח רגיל היא כ-2-3% במקרה הטוב
אג"ח מיועדות הן יותר (4.86) אבל מקבלים אותן מהמדינה קרוב יותר לגיל פרישה בצורה מדודה.
השקעה עקבית במניות לעומת זאת, לטווח של יותר מ15 שנה , הניבה באופן הסטורי כ6-7% (בניכוי אינפלציה)!
ההבדל בין מסלול סטנדרטי שהיה עד היום למסלול מנייתי זה בין2-3%
והאחוז הזה מכפיל את עצמו בצמיחה של ריבית דריבית.. זה מגיע לסכומים שלא תדמיינו.
אפשר להרגיש את האפקט הזה בצורה הפוכה כשלוקחים הלוואה מהבנק. כמה מדהים זה כשהוא לטובתינו.
אני יכולה לצרף סימולציה למעונינים , אבל בסימולציות שאני ערכתי על משכורת של 5 אלף כל אחוז של פער הוא בערך עוד מליון שח בפרישה!
שני אחוז הפרש זה בתוצאה שני מליון, ובקצבה ההבדל בין לקבל 4 או 8 אלף כל חודש. מדהים , לא?
אז מה , את מציעה לי להשקיע במניות ? מניות זה לא הימורים ?
גם נדל"ן יכול להיות הימור אם קונים דירה יד שלישית ברפיח ומחלקים אותה לארבע, ויכול להיות בטוח יחסית, אם קונים דירה במקום יציב .
אי אפשר להימלט מהסיכון, אבל אפשר להפוך אותו למינימלי.
גם השקעה במניות יכולה להיות הימור, אם קונים למשל, מניות של חברת טבע ומוכרים אחרי חודש כשיש שפל בשוק, ויכולה להיות בטוחה אם ממזערים סיכונים .
איך?
- לעולם לא משקיעים במניה בודדת, חברות יכולות לקרוס וכבר היו רבות שנפלו ואבדו בתהום הנשייה.
בשביל להימנע מהסיכון הזה, קונים רק תעודות שעוקבות אחרי אלפי חברות בעולם, ומחזיקות בעצם באחוז מזערי מכל הכלכלה העולמית.
- לעולם לא משקיעים רק במדינה אחת , לא בישראל וגם לא בסינגפור, גם זה כבר קרה היסטורית - שבארצות מסוימות הכלכלה שקעה לבלי קום .
קונים תעודות מפוזרות ככל האפשר בכל העולם.
-לעולם לא נבהלים מתנודות בשוק ומוכרים בזמני שפל- גם זו דרך להפסיד. הכלכלה היא דבר שעולה ויורד כל הזמן.
אבל לטווח ארוך, כך היה ב50 השנים שהבורסות קיימות לפחות, היא תמיד עולה וצומחת.
משקיעים בשוק ההון רק אם יש לנו מספיק שנים בשביל לתת לשוק לצמוח גם אחרי שהוא ירד, והוא בוודאות ירד באמצע מידי פעם.
אז נשארנו עם סיכון מסוים, שאולי כל הכלכלה בכל העולם תקרוס. יקרה משהו תקדימי שמעולם עוד לא קרה והשוק לא יתאושש לאורך שנים .
סיכון נמוך , לדעתי , מהסיכון ששב"חים יתישבו לנו במדרגות של הבנין / תהיה נזילה/ רעידת אדמה , והדירה לא תהיה שווה שקל..
אז אם אתם מסכימים לקחת סיכונים זהירים ומתגמלים, הפנסיה זה המקום הכי מומלץ.
למה? כי זה חיסכון שסגור לשנים , לא מפתה אותנו למשוך את הכסף וגם אין לנו אפשרות זולה לעשות את זה.
מה זה אומר להעביר לפנסיה אחרת?
זה אומר שהכסף שלנו עושה יותר בשבילנו.
הוא נמצא במסלול תנודתי יותר, ולכן חשוב לזכור לקראת גיל פרישה , החל מ15 שנים לפני להעביר אותו בהדרגה למסלול כשר רגיל שמותאם לחוסכים לפני פרישה.
הביטוחים נשארים אותו דבר, דמי הניהול מעולים , וגם הכשרות.
אפשר כמובן לשאול אותי יותר פרטים בשמחה.
אז אם אתם רוצים שהמהלך יצא לדרך בעזרת השם - בואו להשפיע.
בשביל למלא את הטופס צריך לדעת כמה כסף נצבר לכם בינתיים בפנסיה. וזה הכל.
דפדפו במיילים וחפשו דוחות רבעוניים...
או שתכנסו לאיזור האישי באתר של הפנסיה (אם אתם יודעים מהו) ותחפשו את הצבירה.
אם יש גם לבן/בת הזוג - מומלץ למלא את הטופס פעמיים.
עוד מילה על קרנות השתלמות:
קרן השתלמות זה מקום מעולה להשקיע במניות, בגלל שיש בו פטור ממס רווחי הון,
אבל בשביל זה צריך להחליט לנעול את הקרן ללפחות 20 שנה.
במסלולים שיאושרו באותו מהלך יש גם מסלולים מנייתים להשתלמות, וגם מסלול אג"חי סולידי יותר שמתאים למי שרוצה לחסוך לטווח קצר ולמשוך אחרי כמה שנים.
פה ממלאים את הטופס
גילוי נאות :
אני לא מקבלת (לצערי) אחוזים , אבל אכפת לי ממכם מהכסף שלכם .
ובלי קשר, רוצה גם להנות בעצמי מהמסלול החדש, וזה יקרה אם היוזמה תצא לפעול.
וכל זה שרשור כפול לשרשור שפתחה @מקצועי בלבד פה
אפשר ומומלץ להגיב גם שם .
