החזר משכנתא למיליון שקל

אמת מארץ תצמח · 15/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
ולא לשכוח את הטריק הידוע, לקחת יותר ממה שצריך, ואז לפרוע את המסלול היותר יקר

אפשר להסביר לפשוטי העם?
אולי @הון ובית ?

אוזן שומעת · 16/1/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
אפשר להסביר לפשוטי העם?

בדר"כ המשכנתא מחולקת לכמה מסלולים, חלק מהם כאילו רווחיים, עם ריבית נמוכה או קלצ וכדומה, אבל הבנק כנגד זה נותן במסלולים האחרים ריבית גבהה מאוד כמו משתנה צמוד וכל מיני דברים נוראים אחרים.
ואם יש אפשרות אז לוקחים משכנתא בסכום גדול יותר ממה שצריכים, ואז מקבלים חלק גדול ממנה בתנאים מאוד טובים וחלק אחר בתנאים מאוד גרועים, ואת החלק הזה פורעים תכף לנטילת המשכנתא.
ונשאר ביד משכנתא בתנאים משתלמים

אמת מארץ תצמח · 16/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
בדר"כ המשכנתא מחולקת לכמה מסלולים, חלק מהם כאילו רווחיים, עם ריבית נמוכה או קלצ וכדומה, אבל הבנק כנגד זה נותן במסלולים האחרים ריבית גבהה מאוד כמו משתנה צמוד וכל מיני דברים נוראים אחרים.
ואם יש אפשרות אז לוקחים משכנתא בסכום גדול יותר ממה שצריכים, ואז מקבלים חלק גדול ממנה בתנאים מאוד טובים וחלק אחר בתנאים מאוד גרועים, ואת החלק הזה פורעים תכף לנטילת המשכנתא.
ונשאר ביד משכנתא בתנאים משתלמים

אין קנס על פרעון משכנתא?

טרינום · 16/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
בדר"כ המשכנתא מחולקת לכמה מסלולים, חלק מהם כאילו רווחיים, עם ריבית נמוכה או קלצ וכדומה, אבל הבנק כנגד זה נותן במסלולים האחרים ריבית גבהה מאוד כמו משתנה צמוד וכל מיני דברים נוראים אחרים.
ואם יש אפשרות אז לוקחים משכנתא בסכום גדול יותר ממה שצריכים, ואז מקבלים חלק גדול ממנה בתנאים מאוד טובים וחלק אחר בתנאים מאוד גרועים, ואת החלק הזה פורעים תכף לנטילת המשכנתא.
ונשאר ביד משכנתא בתנאים משתלמים

נודה לתשובה איך מתגברים במקרה כזה על קנסות בשל פירעון מוקדם

אוזן שומעת · 16/1/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
אין קנס על פרעון משכנתא?

נכתב ע"י טרינום:
נודה לתשובה איך מתגברים במקרה כזה על קנסות בשל פירעון מוקדם

קנס פירעון מוקדם הוא תלוי בין המסלולים וכנראה (לא מידיעה) גם בין הבנקים.
מידיעתי בבנק שלי (דיסקונט) אז על מסלולים מסוימים אין בכלל קנס (מלבד עמלה סמלית של כמה עשרות שקלים)
ועיקר הקנסות הם בעיקר כאשר יש ירידה של הפריים וכדו', שאז הבנק מפסיד באופן רשמי מההחזר המוקדם ואז יש עמלת היוון שהיא יכולה להגיע לסכום גדול.
כרגע בתקופות האחרונות אין כזה חשש ואין כלל עמלה גם על מסלול הפריים.

abc321 · 16/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
קנס פירעון מוקדם הוא תלוי בין המסלולים

נכון

נכתב ע"י אוזן שומעת:
וכנראה (לא מידיעה) גם בין הבנקים.

לא נכון

ari1980 · 17/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
קנס פירעון מוקדם הוא תלוי בין המסלולים וכנראה (לא מידיעה) גם בין הבנקים.
מידיעתי בבנק שלי (דיסקונט) אז על מסלולים מסוימים אין בכלל קנס (מלבד עמלה סמלית של כמה עשרות שקלים)
ועיקר הקנסות הם בעיקר כאשר יש ירידה של הפריים וכדו', שאז הבנק מפסיד באופן רשמי מההחזר המוקדם ואז יש עמלת היוון שהיא יכולה להגיע לסכום גדול.
כרגע בתקופות האחרונות אין כזה חשש ואין כלל עמלה גם על מסלול הפריים.

על הפריים אין בכלל עמלות פרעון.
על המשתנות יכול להיות עמלות פרעון אם בזמן הפרעון הריבית נמוכה ממה שקיבלת או מהריביות הממוצעת בזמן הלקיחה הנמוך מביניהם. וגם זה רק עד לתחנת היציאה ככה שזה לא משהו רציני . לרוב.
העמלה היחידה המסוכנת זה על הקלצ. אותו חישוב כמו המלצ רק עד לסוף תקופת המשכנתא. ושוב בתנאי שבמועד הפרעון הריבית הממוצעת או מה שאתה מקבל נמוך מהתקופה שלקחת

סימולציה קטנה.
לקחת 100 אלף ל30 שנה בריבית 5 הממוצעת כשלקחת היה 5.5 אחרי שנתיים אתה בא לפרוע והריביות הממוצעת במשק היא 4.5 תשלם חצי אחוז פער לאורך כל התקופה שנשארה למשכנתא

אוזן שומעת · 17/1/24

נכתב ע"י ari1980:
על הפריים אין בכלל עמלות פרעון.

פריים גם נקרא ריבית משתנה
מצורף קובץ מפורט מהבנק

ari1980 · 17/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
ועיקר הקנסות הם בעיקר כאשר יש ירידה של הפריים וכדו', שאז הבנק מפסיד באופן רשמי מההחזר המוקדם ואז יש עמלת היוון שהיא יכולה להגיע לסכום גדול.

עניתי על זה
אולי לא הבנתי אותך נכון

plsql · 17/1/24

אני מנסה להבין לפי המידע פה באשכול האם אנחנו משלמים מדי הרבה?
משכנתא של 900,000 ל20 שנה. החזר חודשי של 6000 (שרק עולה ועולה, התחלנו מ5000) .תודה רבה!

עיטורים פלוס · 17/1/24

נכתב ע"י הון ובית:
כיום (תחילת ינואר 24) הממוצע ל30 שנה - סביב 500 ₪ לכל 100,000 ₪.
מה שאומר 5,000 ₪.
זה למשכנתא יציבה ומקצועית.

במידה ונלך על הצמדות מרובות למדד - זה יכול לרדת גם לכיוון 4,200 ₪ ואפילו פחות.

ל25 שנה -
צמודות סביב 4,800 ₪
לא צמודות (מה שנכון) - סביב 5,550 ₪ בערך.

החזר משכנתא לשתי מיליון, זה פי 2, או הרבה יותר מזה?
מהו רף מינימום הכנסות לקבלת משכנתא כזו?

אוזן שומעת · 17/1/24

נכתב ע"י plsql:
אני מנסה להבין לפי המידע פה באשכול האם אנחנו משלמים מדי הרבה?
משכנתא של 900,000 ל20 שנה. החזר חודשי של 6000 (שרק עולה ועולה, התחלנו מ5000) .תודה רבה!
צפה בקובץ המצורף 1553238

הקלצ הוא מסלול מטורף, אין היום כאלו ריביות.
הפריים גם הוא נורמלי-רק שהוא עלה ועלה
המשתנה הצמוד הוא עושה את הצרות, גם הרבית שלו לא משהו (ויש גרועים ממנו) ובעיקר מה שהוא צמוד, שזה אומר שאחרי 31 תשלומים ששילמתם בהחזר של לא יודע כמה לחודש, הלואה ירדה רק ב2500 ש"ח.
לי יש בערך אותו עיקרון של משכנתא וע"פ האמור לעיל סילקתי את החלק הזה

הון ובית · 17/1/24

נכתב ע"י עיטורים פלוס:
החזר משכנתא לשתי מיליון, זה פי 2, או הרבה יותר מזה?
מהו רף מינימום הכנסות לקבלת משכנתא כזו?

פי 2
לפחות 26,000 ללא התחייבויות נוספות.

הון ובית · 17/1/24

נכתב ע"י plsql:
אני מנסה להבין לפי המידע פה באשכול האם אנחנו משלמים מדי הרבה?
משכנתא של 900,000 ל20 שנה. החזר חודשי של 6000 (שרק עולה ועולה, התחלנו מ5000) .תודה רבה!
צפה בקובץ המצורף 1553238

אם למחזר - זה את הפריים

מיכי82 · 24/1/24

נכתב ע"י הון ובית:
זה נקרא מסלול פיתוי.
התנאים לכך -
1. איננו צריכים את כל הסכום / יש לנו כסף לפרוע סכום משמעותי יחסית
2. יש לנו יכולת לקחת יותר ממה שצריך, הן מבחינת אחוז המימון, והן מבחינת ההכנסות
3. יש בנקים [לאומי וטפחות] שמומלץ לא לפרוע מיידית..
4. יש בנקים שערים למסלול הזה - ולכן לא משפרים בעקבותיו יותר מידי..

מישהו יודע להסביר מה ההגיון את מסלול הפריים לשתי שליש (לדוגמא) מן ההלואה ללא כל קשר להכנסה?

אוזן שומעת · 24/1/24

נכתב ע"י מיכי82:
מישהו יודע להסביר מה ההגיון את מסלול הפריים לשתי שליש (לדוגמא) מן ההלואה ללא כל קשר להכנסה?

ההיגיון תמיד הוא כמה שיותר זול...
אז באותם ימים רחוקים הפריים היה אפסי ולכן רוב האנשים לקחו את המקסימום האפשרי.
היו כמה שאמרו אז שלא לעולם חוסן ובאיזהו שלב הפריים יעלה, ולכן יותר חכם לקחת חלק גדול יותר בקלצ דאז ולא בפריים.
סוף דבר הוא כמו שהתחלתנו, כמה שיותר זול

מיכי82 · 24/1/24

נכתב ע"י אוזן שומעת:
ההיגיון תמיד הוא כמה שיותר זול...
אז באותם ימים רחוקים הפריים היה אפסי ולכן רוב האנשים לקחו את המקסימום האפשרי.
היו כמה שאמרו אז שלא לעולם חוסן ובאיזהו שלב הפריים יעלה, ולכן יותר חכם לקחת חלק גדול יותר בקלצ דאז ולא בפריים.
סוף דבר הוא כמו שהתחלתנו, כמה שיותר זול

לא זה מה ששאלתי. אני התכוונתי לשאול מה ההגיון של בנק ישראל להגביל את לקיחת מסלוול הפריים (מחשש לחדלות פרעון) כאחוז מתוך ההלואה ולא כאחוז מסויים מתוך המשכורת? גם מי שמרויח 50000 בחודש ולוקח משכנתא של 5000 מוגבל ללקיחת שליש (או שתי שליש) בעוד שאם ירצה לקחת הלואה של שההחזר שלה הוא 15000 ששליש מתוכה פריים זה תקין מבחינת הבנק? ממש נשמע חלם.

אמת מארץ תצמח · 24/1/24

נכתב ע"י מיכי82:
לא זה מה ששאלתי. אני התכוונתי לשאול מה ההגיון של בנק ישראל להגביל את לקיחת מסלוול הפריים (מחשש לחדלות פרעון) כאחוז מתוך ההלואה ולא כאחוז מסויים מתוך המשכורת? גם מי שמרויח 50000 בחודש ולוקח משכנתא של 5000 מוגבל ללקיחת שליש (או שתי שליש) בעוד שאם ירצה לקחת הלואה של שההחזר שלה הוא 15000 ששליש מתוכה פריים זה תקין מבחינת הבנק? ממש נשמע חלם.

הרעיון הוא שבן אדם רגיל החזר מסויים, ושלא ייוצר שזה יקפוץ לו מעל שליש.
אותו אחד שלמרות שמחבינת אחוזי משכורת הוא מצב טוב, יוכל להיות שזה מחמת שיש לו הוצאות נוספות וכו'.
בשורה התחתונה, שלא יווצר שעקב עליית הפריים, אנשים יצטרכו לשלם כפול 2.

SUSH · 27/1/24

נכתב ע"י התותח מאמזון:
מי טיפש ולא יחזיר עוד 550 ש"ח לחודש ויחסוך 135,000 ש"ח???

הכול תלוי בתוכנית שלך.
לפעמים חסכון חודשי של 550 ש"ח בחודש, נותן לך אפשרות לרכוש עוד דירה, או עוד השקעה כלשהיא, שתניב לך את הסכום הזה.

בינהלה · 5/3/24

נכתב ע"י הון ובית:
כיום (תחילת ינואר 24) הממוצע ל30 שנה - סביב 500 ₪ לכל 100,000 ₪.
מה שאומר 5,000 ₪.
זה למשכנתא יציבה ומקצועית.

במידה ונלך על הצמדות מרובות למדד - זה יכול לרדת גם לכיוון 4,200 ₪ ואפילו פחות.

ל25 שנה -
צמודות סביב 4,800 ₪
לא צמודות (מה שנכון) - סביב 5,550 ₪ בערך.