פנסיה בחירת קרן פנסיה

[דפה]

איך יודעים במה לבחור?

 

[שבח נותנים לו]

יש שני סוגי השקעות עיקריים
אגרות חוב (שזה בעצם הלוואה לחברה נושאת ריבית ובלשוננו עסקה)
ומניות (שזה קניית חלק מחברה)
החלק של המניות הוא ריווחי הרבה יותר אך לאידך גיסא גם מסוכן הרבה יותר
הרעיון של המדד הוא לפזר את ההשקעה על פני הרבה חברות וכך גם כשחברה אחת מפסידה חברה אחרת מרוויחה במקומה.
אבל עדיין קיים הסיכון של קריסת השוק כולו ולכן צריך להשקיע לטווח ארוך שבמקרים כאלה השוק תמיד מתקן את עצמו.
וע"כ מי שישים כסף בקרן כלשהיא ויראה שהוא הפסיד בשנה 20-40 אחוז וילחץ ויוציא את הכסף מוטב לו שלא ישקיע בזה
מי שזה מתאים לו זה מי שיכול לראות שהכסף יורד ועדיין להשאיר שם עד לזמן המתוכנן
(מקסימום שנתיים לפני שמתכננים להוציא את הכסף כדאי לבדוק מה המצב ואם רואים שהשוק כרגע בעליות שבמאזן הכללי יוצאים ברווח שנתי גבוה יתכן ששווה להעביר את הכסף למסלול סולידי יותר כדי לסגור את האופציה של ההפסד.
כיוצ"ב מי שמתכנן לחסוך לטווח של כמה שנים כדי לקנות/לעבור דירה לשפץ את הבית וכו'
זה מסלול מסוכן מאוד כי יתכן שלא יהיה לו מספיק זמן כדי להרוויח.




פנסיה וקרן השתלמות:
חשוב לבחור מדד שנותן פיזור כמה שיותר טוב של ההשקעה
לדוגמא יש את מדד הנאסד"ק שהוא מדד מרוויח מאוד אבל הוא מדד שמתמקד בחברות טכנולוגיה ולכן אם יש קריסה בשוק הטכנולוגי/הייטק אז כל התיק חלילה יכול לקרוס.
לעומת זאת מדד ה 500S&Pַהוא מפוזר יותר והוא כולל 500 חברות מארצות הברית כך שגם אם תחום אחד קורס יש תחומים אחרים שעולים כנגדו.
יש עוד סוגי מדדים מפוזרים כמו לדוגמא מדד המניות העולמי (החיסכון לכל ילד של אינפינטי נמצא שם), מדד זה משקיע ב1500 חברות המפוזרות בעולם כולו ובזה יש רווח משמעותי שגם אם נניח תהיה קריסה כללית בארצות הברית עדיין אולי יהיה רווח ממקומות אחרים בעולם שיעלו.
מצד שני למדד 500S&Pַ יש מעלה גדולה שבארצות הברית נכון לעשרות שנים האחרונות נמצא רוב הכסף בעולם כך שעיקר הרווחים קורים שם ויש בזה צדדים לכאן ולכאן.
בפועל 500S&Pַ נחשב לבחירה המועדפת ע"י רוב המשקיעים, אם כי יש שמפצלים ושמים את הפנסיה באס אן פי והשתלמות במדד העולמי או חלוקה אחרת וכדו'.
בס"ד יש כיום הרבה חברות עם מסלולי פנסיה והשתלמות המדמים מדד.




דמי הניהול:
חלק משמעותי בפנסיה זה דמי ניהול
ע"פ חוק אפשר לקחת דמי ניהול של עד 6% מההפקדה ועוד 0.5% מהצבירה
(הפקדה-ממה שמפקידים כל חודש מנכים סכום מסוים, צבירה-פעם בחודש מכל הכסף שנצבר בקופה לוקחים דמי ניהול של חצי אחוז לדוגמא חלקי 12 כי זה שנתי)
אלו הן דמי ניהול המקסימלים אבל אפשר וחובה לשלם הרבה פחות,
לצורך נקודת מוצא ניתן להגיד שדמי ניהול של 1.5 מההפקדה ו0.25 מצבירה זה כל אחד יכול לקבל ומכאן ואילך זה תלוי בנתונים והמיקוח של כל אחד.
ולכן כל אחד צריך לבחור את המסלול שבו הוא רוצה להשקיע כדלעיל, מומלץ לפני זה לבדוק כמה יתרה יש לכם בפנסיה כדי שתוכלו להתמקח ולבקש הצעה יותר טובה, ואח"כ להתקשר לכמה חברות ולבקש הצעה, שימו לב לא לפנות לסוכן של העבודה כי הם ע"פ רוב בעלי אינטרסים מחברות שיש להם הסכמים איתם.

אפשר גם להגיד לסוכן שבמקום אחר קיבלתם יותר זול וכו'
מסלול כשר המחקה 500S&Pַ יש כמעט בכל החברות ולכן אפשר להתקשר לחברות (מגדל הראל והפניקס נחשבות לחברות זולות אבל לא בדווקא) ולבקש לקבל הצעה על המסלול הזה.



פיצויים

1 יש רכיב משמעותי בפנסיה שנקרא 'פיצויים' לעיתים החברות פנסיה מבקשות אישור מהמעסיק להעביר את הכסף של הפיצויים למסלול מנייתי ולכן חשוב לעקוב שזה בוצע ועבר לשם ולטפל בזה כי אם לא זה יכול להישאר במסלול לא רווחי וחבל מאוד.
2 לעיתים במהלך השנים יש הזדמנות למשוך את כספי הפיצויים וזה החלטה הרת אסון מבחינה כלכלית ואין לעשות זאת ללא שיקול דעת גדול והבנת המשמעות של הצעד הזה.
לגבי הדמי ניהול לפעמים מקבלים הצעה של דמי ניהול יותר גבוהים מהפקדה לעומת נמוכים יותר בצבירה וכמה שהצבירה שלכם גבוהה יותר זה יכול להיות יותר משתלם וצריך לחשב את זה.



‫

השורה התחתונה:


לעניין פנסיה והשתלמות כיון שמדובר בד"כ באנשים צעירים אז את הפנסיה הכי מומלץ לשים בקרן מנייתית, ואת ההשתלמות זה תלוי מה התכנון שלכם אם אתם מתכננים להוציא את הקרן השתלמות באמצע (מה שמאוד מאוד לא מומלץ) אז לכאו' עדיף להשאיר בקרן כשרה כל שהיא עם פחות סיכונים אבל אם אתם רוצים לשמור את הקרן השתלמות לעתיד היותר רחוק אז גם את הקרן השתלמות כדאי להשקיע במניות.

 

[לימונס]

רוצה להרוויח בפנסיה לפרטים 0527127080

 

[דפה]

יש שני סוגי השקעות עיקריים
אגרות חוב (שזה בעצם הלוואה לחברה נושאת ריבית ובלשוננו עסקה)
ומניות (שזה קניית חלק מחברה)
החלק של המניות הוא ריווחי הרבה יותר אך לאידך גיסא גם מסוכן הרבה יותר
הרעיון של המדד הוא לפזר את ההשקעה על פני הרבה חברות וכך גם כשחברה אחת מפסידה חברה אחרת מרוויחה במקומה.
אבל עדיין קיים הסיכון של קריסת השוק כולו ולכן צריך להשקיע לטווח ארוך שבמקרים כאלה השוק תמיד מתקן את עצמו.
וע"כ מי שישים כסף בקרן כלשהיא ויראה שהוא הפסיד בשנה 20-40 אחוז וילחץ ויוציא את הכסף מוטב לו שלא ישקיע בזה
מי שזה מתאים לו זה מי שיכול לראות שהכסף יורד ועדיין להשאיר שם עד לזמן המתוכנן
(מקסימום שנתיים לפני שמתכננים להוציא את הכסף כדאי לבדוק מה המצב ואם רואים שהשוק כרגע בעליות שבמאזן הכללי יוצאים ברווח שנתי גבוה יתכן ששווה להעביר את הכסף למסלול סולידי יותר כדי לסגור את האופציה של ההפסד.
כיוצ"ב מי שמתכנן לחסוך לטווח של כמה שנים כדי לקנות/לעבור דירה לשפץ את הבית וכו'
זה מסלול מסוכן מאוד כי יתכן שלא יהיה לו מספיק זמן כדי להרוויח.




פנסיה וקרן השתלמות:
חשוב לבחור מדד שנותן פיזור כמה שיותר טוב של ההשקעה
לדוגמא יש את מדד הנאסד"ק שהוא מדד מרוויח מאוד אבל הוא מדד שמתמקד בחברות טכנולוגיה ולכן אם יש קריסה בשוק הטכנולוגי/הייטק אז כל התיק חלילה יכול לקרוס.
לעומת זאת מדד ה 500S&Pַהוא מפוזר יותר והוא כולל 500 חברות מארצות הברית כך שגם אם תחום אחד קורס יש תחומים אחרים שעולים כנגדו.
יש עוד סוגי מדדים מפוזרים כמו לדוגמא מדד המניות העולמי (החיסכון לכל ילד של אינפינטי נמצא שם), מדד זה משקיע ב1500 חברות המפוזרות בעולם כולו ובזה יש רווח משמעותי שגם אם נניח תהיה קריסה כללית בארצות הברית עדיין אולי יהיה רווח ממקומות אחרים בעולם שיעלו.
מצד שני למדד 500S&Pַ יש מעלה גדולה שבארצות הברית נכון לעשרות שנים האחרונות נמצא רוב הכסף בעולם כך שעיקר הרווחים קורים שם ויש בזה צדדים לכאן ולכאן.
בפועל 500S&Pַ נחשב לבחירה המועדפת ע"י רוב המשקיעים, אם כי יש שמפצלים ושמים את הפנסיה באס אן פי והשתלמות במדד העולמי או חלוקה אחרת וכדו'.
בס"ד יש כיום הרבה חברות עם מסלולי פנסיה והשתלמות המדמים מדד.




דמי הניהול:
חלק משמעותי בפנסיה זה דמי ניהול
ע"פ חוק אפשר לקחת דמי ניהול של עד 6% מההפקדה ועוד 0.5% מהצבירה
(הפקדה-ממה שמפקידים כל חודש מנכים סכום מסוים, צבירה-פעם בחודש מכל הכסף שנצבר בקופה לוקחים דמי ניהול של חצי אחוז לדוגמא חלקי 12 כי זה שנתי)
אלו הן דמי ניהול המקסימלים אבל אפשר וחובה לשלם הרבה פחות,
לצורך נקודת מוצא ניתן להגיד שדמי ניהול של 1.5 מההפקדה ו0.25 מצבירה זה כל אחד יכול לקבל ומכאן ואילך זה תלוי בנתונים והמיקוח של כל אחד.
ולכן כל אחד צריך לבחור את המסלול שבו הוא רוצה להשקיע כדלעיל, מומלץ לפני זה לבדוק כמה יתרה יש לכם בפנסיה כדי שתוכלו להתמקח ולבקש הצעה יותר טובה, ואח"כ להתקשר לכמה חברות ולבקש הצעה, שימו לב לא לפנות לסוכן של העבודה כי הם ע"פ רוב בעלי אינטרסים מחברות שיש להם הסכמים איתם.

אפשר גם להגיד לסוכן שבמקום אחר קיבלתם יותר זול וכו'
מסלול כשר המחקה 500S&Pַ יש כמעט בכל החברות ולכן אפשר להתקשר לחברות (מגדל הראל והפניקס נחשבות לחברות זולות אבל לא בדווקא) ולבקש לקבל הצעה על המסלול הזה.



פיצויים

1 יש רכיב משמעותי בפנסיה שנקרא 'פיצויים' לעיתים החברות פנסיה מבקשות אישור מהמעסיק להעביר את הכסף של הפיצויים למסלול מנייתי ולכן חשוב לעקוב שזה בוצע ועבר לשם ולטפל בזה כי אם לא זה יכול להישאר במסלול לא רווחי וחבל מאוד.
2 לעיתים במהלך השנים יש הזדמנות למשוך את כספי הפיצויים וזה החלטה הרת אסון מבחינה כלכלית ואין לעשות זאת ללא שיקול דעת גדול והבנת המשמעות של הצעד הזה.
לגבי הדמי ניהול לפעמים מקבלים הצעה של דמי ניהול יותר גבוהים מהפקדה לעומת נמוכים יותר בצבירה וכמה שהצבירה שלכם גבוהה יותר זה יכול להיות יותר משתלם וצריך לחשב את זה.



‫

השורה התחתונה:


לעניין פנסיה והשתלמות כיון שמדובר בד"כ באנשים צעירים אז את הפנסיה הכי מומלץ לשים בקרן מנייתית, ואת ההשתלמות זה תלוי מה התכנון שלכם אם אתם מתכננים להוציא את הקרן השתלמות באמצע (מה שמאוד מאוד לא מומלץ) אז לכאו' עדיף להשאיר בקרן כשרה כל שהיא עם פחות סיכונים אבל אם אתם רוצים לשמור את הקרן השתלמות לעתיד היותר רחוק אז גם את הקרן השתלמות כדאי להשקיע במניות.

מעריכה מאוד!!!! את התשובה המפורטת והמושקעת.