הנושאים החמים
הרבה פעמים אני נתקלת באנשים ששואלים אותי, אם אני אשקיע עכשיו סכום מסוים כמה כסף יהיה לי בעוד 20 שנה?
לדוגמה: השבוע מישהי שאלה אותי, אם אני אשקיע עכשיו 100,000 ש"ח, האם זה יספיק לי בשביל לחתן את הבת שעכשיו נולדה לי?
וזאת שאלה שחוזרת על עצמה שוב ושוב.
אז אני רוצה לתת לכם עכשיו נוסחה שבאמצעותה תוכלו לחשב במהירות שני דברים.
אז לחישוב התשואה המתקבלת מהשקעות שבהם אין ריבית דריבית, אין צורך בכלל הזה, והחישוב הוא מאד פשוט, ובדוגמה שהבאנו, עושים פשוט חישוב 100/8 והתשובה המתקבלת לשתי השאלות גם יחד זה 12.5. [12.5 שנים זה הזמן הדרוש להכפלת הקרן בתשואה שנתית של 8%, ו- 12.5% תשואה שנתית נצטרך להשיג כדי להכפיל את הסכום ב8 שנים] וכל אחד יודע לעשות את החישוב הזה.
אבל מה קורה כשאנחנו רוצים לענות על השאלות האלו כשמדובר על השקעה שבה גם יש ריבית דריבית?
אז פה העסק הופך למעניין מאד, ובשביל זה יש לנו את כלל ה-72, שאמנם זה לא ייתן לנו תמיד תוצאה מדויקת, אבל יעזור לנו מאד לענות על שתי השאלות האלו בצורה מהירה ביותר.
נוסחת חוק ה-72
אז תשננו את הנוסחה הבאה:
ריבית X תקופה = 72
הנוסחה עובדת לשני הכיוונים: לחישוב תקופה לפי ריבית, וגם לחישוב ריבית לפי תקופה.
אם ידוע לנו שנקבל ריבית שנתית של 8%, אז נכפיל ב-9 שנים כדי לקבל 72.
אם נרצה להכפיל את הכסף תוך 8 שנים, נצטרך להשיג ריבית של 9% כדי להגיע ל-72.
כמה דוגמאות עם מספרים עגולים:
אפשר גם לבדוק מספרים פחות עגולים, למשל עבור ריבית/תקופה של 10 אחוזים/שנים, התוצאה שנקבל היא 7.2 שנים/אחוזים.
עכשיו שימו לב, החישוב הזה הוא לא מדויק וככל שזה משתנה מהתשואות הראליות המוכרות, כך זה הופך לפחות מדויק, אבל בכל אופן זה כלי מצוין כדי לעשות חישוב מהיר כמה כסף בערך יהיה לנו בעוד כך וכך שנים.
אז כמה זמן צריך לחכות עד שההשקעה תכפיל את סכום הקרן?
נניח שהחלטנו לפתוח תכנית חיסכון בפיקדון בנקאי, עם ריבית קבועה ומובטחת של 1%, כדי להכפיל את הכסף כל מה שנצטרך לעשות זה… לחכות 72 שנה.
וכל זה בתנאי שהריבית צמודה למדד. אם הריבית לא צמודה, האינפלציה תשאיר לנו ביד פחות ממה שהפקדנו מבחינה ראלית. [מה זה אינפלציה נסביר במאמר אחר בעז"ה]
72 שנה זה המון זמן!! לא נוכל לחכות עד אז, טוב אז השקענו עוד קצת מאמץ, והשגנו תשואה של 2% לשנה, עכשיו התקופה נחתכת ובמקום 72 שנה נחכה רק 36 שנה...
חקרנו עוד קצת, והחלטנו להשקיע במדד מניות רחב שנותן לנו נניח 8% תשואה שנתית ממוצעת, מה עכשיו? נצטרך לחכות רק 9 שנים כדי להכפיל את הכסף!
עכשיו זה כבר הרבה יותר הגיוני!!
ואם נקבל 9% בשנה, נחכה רק 8 שנים! אחוז אחד נוסף לתשואה הממוצעת, חסך לנו שנה!
כמובן שבהשקעה בשוק ההון, אף אחד לא מבטיח לנו תשואה של 8%, ואפילו לא של 4%, אבל אפשר להעריך בזהירות ממוצע כלשהו לאורך זמן, לפי המידע ההיסטורי שהצטבר עד עכשיו, וכפי שהסברתי באריכות במאמריי הקודמים.
אפשר להכפיל את הכסף כמה פעמים!!
המשמעות היותר חשובה של חוק ההכפלה הזה, שאפשר להכפיל במשך החיים את הכסף מס' פעמים!!
נראה למשל את החיסכון הפנסיוני של בת שבע פרידמן כדי לקלוט את ההבדלים.
בת שבע היא עובדת בת 29 שחסכה בחיסכון הפנסיוני שלה 200,000 ₪, ומתכננת לפרוש בגיל 65.
לחיסכון שלה יש 36 שנים לעבוד קשה בשבילה.
כמה פעמים אפשר להכפיל את הכסף ב-36 שנה?
ריבית 2%
כל 36 שנה הכסף מוכפל, כלומר הכפלה אחת. בגיל 65 יהיה לה פי 2 ובמספרים 400,000 ₪.
ריבית 4%
כל 18 שנה הכסף מוכפל, כלומר 2 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 4 ובמספרים 800,000 ₪.
ריבית 6%
כל 12 שנה הכסף מוכפל, כלומר 3 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 8 ובמספרים 1,600,000 ₪.
ריבית 8%
כל 9 שנים הכסף מוכפל, כלומר 4 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 16 ובמספרים 3,200,000 ₪.
ריבית 12%
כל 6 שנים הכסף מוכפל, כלומר 6 הכפלות. בסוף יהיה לה פי 64 ובמספרים 12,800,000 ₪.
אמנם הבאנו דוגמה לחיסכון פנסיוני, אבל ברור שכמו שהדוגמה מתאימה לחיסכון פנסיוני, כך זה גם בכל השקעה אחרת.
עכשיו כדי לעזור לנו בחישוב ההכפלה פי 4 הנה עוד כלל -
כלל 144
אז בקצרה, אנחנו מכירים כבר את המספר 72 אז כמה פעמים לוקח להגיע לפי 4?
פשוט להכפיל שוב… כלומר 72 + 72 שהם 144.
איך זה יתבצע?
144 לחלק לאחוז התשואה השנתית, יתן לנו את התוצאה מתי נגיע לפי 4 על הכסף.
למשל בתשואה של 14% יקח לנו קצת יותר מ-10 שנים להגיע לפי 4 על כספנו. [144/14 = 10.28]
אז מה המסקנות של כל המספרים במאמר הזה?
1. כל אחוז בתשואה הוא קריטי להצלחה, אם ריבית שנתית של 4% תאפשר לבת שבע להגיע ל-800,000 ₪ בפנסיה, ריבית של 8% תצבור לבת שבע 3.2 מיליון ₪, ולכן השאיפה צריכה להיות לתשואה גבוהה ועם דמי ניהול נמוכים.
2. הזמן הוא גורם מאד משמעותי ולכן חשוב להתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם, ולתת לכסף שלנו לעבוד טוב יותר בשבילנו, ולא לתת לו להזדקן בפק"מ בבנק.
אז לסיכום: כלל ה-72 הוא כלל אצבע שעוזר לנו לחשב בקלות ובמהירות כמה זמן ייקח להכפיל את הכסף לפי ריבית נתונה, או לחשב את הריבית הדרושה לפי תקופת זמן.
כדי שהחוק יעבוד לטובתנו, חשוב להגדיל תשואה, להקטין דמי ניהול, ולהתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם, ולא לתת לפחד לשלוט בנו.
עד כאן למאמר הזה, בעז"ה כשיהיה לי זמן אכתוב מאמרים נוספים.
ובינתיים אני ממליצה לקרוא את המאמרים הקודמים שלי בנושא השקעות בשוק ההון.
www.prog.co.il
www.prog.co.il
www.prog.co.il
www.prog.co.il
וכן אפשר להכנס לפורום הכלכלי שלנו פה בפרוג, ולהחכים משלל אשכולות בכל נושאי ההשקעות.
לדוגמה: השבוע מישהי שאלה אותי, אם אני אשקיע עכשיו 100,000 ש"ח, האם זה יספיק לי בשביל לחתן את הבת שעכשיו נולדה לי?
וזאת שאלה שחוזרת על עצמה שוב ושוב.
אז אני רוצה לתת לכם עכשיו נוסחה שבאמצעותה תוכלו לחשב במהירות שני דברים.
- כמה זמן ייקח להכפיל את הכסף אם נקבל ריבית שנתית נניח של 8%?
- איזו ריבית נצטרך להשיג כדי להכפיל את הכסף נניח בעוד 8 שנים?
אז לחישוב התשואה המתקבלת מהשקעות שבהם אין ריבית דריבית, אין צורך בכלל הזה, והחישוב הוא מאד פשוט, ובדוגמה שהבאנו, עושים פשוט חישוב 100/8 והתשובה המתקבלת לשתי השאלות גם יחד זה 12.5. [12.5 שנים זה הזמן הדרוש להכפלת הקרן בתשואה שנתית של 8%, ו- 12.5% תשואה שנתית נצטרך להשיג כדי להכפיל את הסכום ב8 שנים] וכל אחד יודע לעשות את החישוב הזה.
אבל מה קורה כשאנחנו רוצים לענות על השאלות האלו כשמדובר על השקעה שבה גם יש ריבית דריבית?
אז פה העסק הופך למעניין מאד, ובשביל זה יש לנו את כלל ה-72, שאמנם זה לא ייתן לנו תמיד תוצאה מדויקת, אבל יעזור לנו מאד לענות על שתי השאלות האלו בצורה מהירה ביותר.
נוסחת חוק ה-72
אז תשננו את הנוסחה הבאה:
ריבית X תקופה = 72
הנוסחה עובדת לשני הכיוונים: לחישוב תקופה לפי ריבית, וגם לחישוב ריבית לפי תקופה.
אם ידוע לנו שנקבל ריבית שנתית של 8%, אז נכפיל ב-9 שנים כדי לקבל 72.
אם נרצה להכפיל את הכסף תוך 8 שנים, נצטרך להשיג ריבית של 9% כדי להגיע ל-72.
כמה דוגמאות עם מספרים עגולים:
ריבית | תקופה בשנים |
1% | 72 |
2% | 36 |
3% | 24 |
4% | 18 |
6% | 12 |
8% | 9 |
9% | 8 |
12% | 6 |
18% | 4 |
אפשר גם לבדוק מספרים פחות עגולים, למשל עבור ריבית/תקופה של 10 אחוזים/שנים, התוצאה שנקבל היא 7.2 שנים/אחוזים.
עכשיו שימו לב, החישוב הזה הוא לא מדויק וככל שזה משתנה מהתשואות הראליות המוכרות, כך זה הופך לפחות מדויק, אבל בכל אופן זה כלי מצוין כדי לעשות חישוב מהיר כמה כסף בערך יהיה לנו בעוד כך וכך שנים.
אז כמה זמן צריך לחכות עד שההשקעה תכפיל את סכום הקרן?
נניח שהחלטנו לפתוח תכנית חיסכון בפיקדון בנקאי, עם ריבית קבועה ומובטחת של 1%, כדי להכפיל את הכסף כל מה שנצטרך לעשות זה… לחכות 72 שנה.
וכל זה בתנאי שהריבית צמודה למדד. אם הריבית לא צמודה, האינפלציה תשאיר לנו ביד פחות ממה שהפקדנו מבחינה ראלית. [מה זה אינפלציה נסביר במאמר אחר בעז"ה]
72 שנה זה המון זמן!! לא נוכל לחכות עד אז, טוב אז השקענו עוד קצת מאמץ, והשגנו תשואה של 2% לשנה, עכשיו התקופה נחתכת ובמקום 72 שנה נחכה רק 36 שנה...
חקרנו עוד קצת, והחלטנו להשקיע במדד מניות רחב שנותן לנו נניח 8% תשואה שנתית ממוצעת, מה עכשיו? נצטרך לחכות רק 9 שנים כדי להכפיל את הכסף!
עכשיו זה כבר הרבה יותר הגיוני!!
ואם נקבל 9% בשנה, נחכה רק 8 שנים! אחוז אחד נוסף לתשואה הממוצעת, חסך לנו שנה!
כמובן שבהשקעה בשוק ההון, אף אחד לא מבטיח לנו תשואה של 8%, ואפילו לא של 4%, אבל אפשר להעריך בזהירות ממוצע כלשהו לאורך זמן, לפי המידע ההיסטורי שהצטבר עד עכשיו, וכפי שהסברתי באריכות במאמריי הקודמים.
אפשר להכפיל את הכסף כמה פעמים!!
המשמעות היותר חשובה של חוק ההכפלה הזה, שאפשר להכפיל במשך החיים את הכסף מס' פעמים!!
נראה למשל את החיסכון הפנסיוני של בת שבע פרידמן כדי לקלוט את ההבדלים.
בת שבע היא עובדת בת 29 שחסכה בחיסכון הפנסיוני שלה 200,000 ₪, ומתכננת לפרוש בגיל 65.
לחיסכון שלה יש 36 שנים לעבוד קשה בשבילה.
כמה פעמים אפשר להכפיל את הכסף ב-36 שנה?
ריבית 2%
כל 36 שנה הכסף מוכפל, כלומר הכפלה אחת. בגיל 65 יהיה לה פי 2 ובמספרים 400,000 ₪.
ריבית 4%
כל 18 שנה הכסף מוכפל, כלומר 2 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 4 ובמספרים 800,000 ₪.
ריבית 6%
כל 12 שנה הכסף מוכפל, כלומר 3 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 8 ובמספרים 1,600,000 ₪.
ריבית 8%
כל 9 שנים הכסף מוכפל, כלומר 4 הכפלות. בגיל 65 יהיה לה פי 16 ובמספרים 3,200,000 ₪.
ריבית 12%
כל 6 שנים הכסף מוכפל, כלומר 6 הכפלות. בסוף יהיה לה פי 64 ובמספרים 12,800,000 ₪.
אמנם הבאנו דוגמה לחיסכון פנסיוני, אבל ברור שכמו שהדוגמה מתאימה לחיסכון פנסיוני, כך זה גם בכל השקעה אחרת.
עכשיו כדי לעזור לנו בחישוב ההכפלה פי 4 הנה עוד כלל -
כלל 144
אז בקצרה, אנחנו מכירים כבר את המספר 72 אז כמה פעמים לוקח להגיע לפי 4?
פשוט להכפיל שוב… כלומר 72 + 72 שהם 144.
איך זה יתבצע?
144 לחלק לאחוז התשואה השנתית, יתן לנו את התוצאה מתי נגיע לפי 4 על הכסף.
למשל בתשואה של 14% יקח לנו קצת יותר מ-10 שנים להגיע לפי 4 על כספנו. [144/14 = 10.28]
אז מה המסקנות של כל המספרים במאמר הזה?
1. כל אחוז בתשואה הוא קריטי להצלחה, אם ריבית שנתית של 4% תאפשר לבת שבע להגיע ל-800,000 ₪ בפנסיה, ריבית של 8% תצבור לבת שבע 3.2 מיליון ₪, ולכן השאיפה צריכה להיות לתשואה גבוהה ועם דמי ניהול נמוכים.
2. הזמן הוא גורם מאד משמעותי ולכן חשוב להתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם, ולתת לכסף שלנו לעבוד טוב יותר בשבילנו, ולא לתת לו להזדקן בפק"מ בבנק.
אז לסיכום: כלל ה-72 הוא כלל אצבע שעוזר לנו לחשב בקלות ובמהירות כמה זמן ייקח להכפיל את הכסף לפי ריבית נתונה, או לחשב את הריבית הדרושה לפי תקופת זמן.
כדי שהחוק יעבוד לטובתנו, חשוב להגדיל תשואה, להקטין דמי ניהול, ולהתחיל להשקיע כמה שיותר מוקדם, ולא לתת לפחד לשלוט בנו.
עד כאן למאמר הזה, בעז"ה כשיהיה לי זמן אכתוב מאמרים נוספים.
ובינתיים אני ממליצה לקרוא את המאמרים הקודמים שלי בנושא השקעות בשוק ההון.
שוק ההון: סיכונים לעומת סיכויים | מאמר ראשון
מה זה שוק ההון? למה המשקיעים הישראלים הם המשקיעים הסולידיים בעולם? ומה עם החרדים? האם להשקיע במניות זה מסוכן? מהו תיק ההשקעות המומלץ?... מאמר ראשון בסדרה.
www.prog.co.il
שוק ההון - סיכונים לעומת סיכויים | #2
מה זה ריבית דריבית? מהם 2 צורות ההשקעה האפשריות בשוק ההון? וגם תכנית השקעה במניות לחתונת הילדים, מה הסיכון הכי גדול בהשקעה במניות? למה לא להשקיע 100% מהכסף במניות? ומה הפיזור שאני חושבת כנכון? על כך ועוד במאמר שלפניכם.
www.prog.co.il
סקירת המוצרים לחיסכון פנסיוני
מהן שלושת האפשרויות לחיסכון לגיל פנסיה? מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם?
www.prog.co.il
חיסכון לכל ילד כל מה שצריך וכדאי לדעת
במאמר הזה אני רוצה לסקור עוד מוצר השקעה בשוק ההון שיש כמעט בכל משפחה, ואיך משתמשים בו בחכמה ובצורה שתניב לנו בעז"ה את הרווחים הכי גדולים, האם כדאי להוסיף לחיסכון עוד כסף? מתי אפשר להשתמש בכסף? האם לכל הילדים מומלץ אותו אפיק השקעה? על כך ועוד...
www.prog.co.il
וכן אפשר להכנס לפורום הכלכלי שלנו פה בפרוג, ולהחכים משלל אשכולות בכל נושאי ההשקעות.
