פיקדונות פקדונות בבנק ירושלים, או: למה אנשים שמים בפיקדון הרבה פחות משתלם?

חיים של שלום · 1/8/24

נכתב ע"י צדיק תמים:
@חיים של שלום כשהריבית תרד קרן כספית לא תרד גם? הרי זה בעיקר פקדון בבנקים מאוגד דרך הקרן, לא?

נכון, גם קרן כספית תרד עם הריבית אבל באופן יחסי זה יישאר עם ריביות גבוהות יותר מפקדון בנקאי.

לדעתי רוב האנשים שמפקידים בפקדון בנקאי זה מחוסר ידע, שלא שמעו על המושג של קרן כספית או שחושבים שזה מסובך, אבל באמת זה פשוט מאד

צדיק תמים · 1/8/24

נכתב ע"י חיים של שלום:
נכון, גם קרן כספית תרד עם הריבית אבל באופן יחסי זה יישאר עם ריביות גבוהות יותר מפקדון בנקאי.

כי?

scw · 1/8/24

נכתב ע"י צדיק תמים:
כי?

קרן כספית מביאה בממוצע את ריבית בנק ישראל בשונה מפקדונות ששומרים על מרווח כלפי מטה
אם לדוג׳ הריבית תרד ל-4%, קרן כספית תביא תשואה דומה לריבית ואילו הפקדונות של הבנקים יהיו 3.75 ומטה.

צדיק תמים · 1/8/24

נכתב ע"י scw:
קרן כספית מביאה בממוצע את ריבית בנק ישראל בשונה מפקדונות ששומרים על מרווח כלפי מטה
אם לדוג׳ הריבית תרד ל-4%, קרן כספית תביא תשואה דומה לריבית ואילו הפקדונות של הבנקים יהיו 3.75 ומטה.

בגלל שזה מרוכז בפקדונות ענק והם מקבלים תנאים יותר טובים מהבנקים?

חיים של שלום · 1/8/24

נכתב ע"י צדיק תמים:
בגלל שזה מרוכז בפקדונות ענק והם מקבלים תנאים יותר טובים מהבנקים?

בדיוק

מירי11111 · 1/8/24

מישהי המליצה לי להסתכל על פיקדון רימונים במזרחי
נראה לי שגם הוא לא כזה גרוע

לא יועצת לא ממליצה (וגם היא לא...)

כן ממליצה להסתכל עליו..

בנוסף יש היום רגולציה של בנק ישראל, אין צורך לפתוח חשבון בנק בשביל להכניס כסף לפיקדון באותו בנק, כך שזה נטו להרים טלפון לכמה בנקים ולשאול את הפקיד מה יש לו להציע בנתונים שלכם

קוראים לי #C · 1/8/24

א. האם יש סיכון לקרן בקרן כספית
ב. אשמח אם מישהו יפשט לי את המושג
ג. איך עושים את זה פרקטית בקרן כשירה

חיים של שלום · 1/8/24

נכתב ע"י קוראים לי #C:
א. האם יש סיכון לקרן בקרן כספית
ב. אשמח אם מישהו יפשט לי את המושג
ג. איך עושים את זה פרקטית בקרן כשירה

א. אם מניחים שאין סיכון בפקדון בנק אז גם בקרן כספית אין סיכון
ב. זה נייר ערך שמשקיע בעיקר בפקדונות בנקים וגם קצת במק"מ ואג"ח קצר מועד שזה כמעט ללא סיכון.
ג. נכנסים לחשבון ניירות ערך בבנק (לאומי טרייד או בכל בנק איך שקוראים לזה) , אם אין לך הרשאה למסחר בניירות ערך מסדרים את זה בטלפון קצר עם הבנק. ושם קונים קרן כספית ע"י הקלדת מספר הקרן בשורת החיפוש, מקישים כמות או סכום ועל כפתור קניה.
רשימת קרנות כספיות כשרות: 5136544 של מיטב או 5137815 של הראל ויש עוד קצת אבל כולם אותו דבר פחות או יותר

קוראים לי #C · 1/8/24

נכתב ע"י חיים של שלום:
ב. זה נייר ערך שמשקיע בעיקר בפקדונות בנקים וגם קצת במק"מ ואג"ח קצר מועד שזה כמעט ללא סיכון.

תודה
אבל עדיין זה לא ברור לי כל כך

נכתב ע"י חיים של שלום:
א. אם מניחים שאין סיכון בפקדון בנק אז גם בקרן כספית אין סיכון

זה באמת אותו דבר מבחינת סיכון?

חיים של שלום · 2/8/24

נכתב ע"י קוראים לי #C:
תודה
אבל עדיין זה לא ברור לי כל כך

קרן כספית | בנק ישראל - הבנק המרכזי של ישראל

www.boi.org.il

זה קישור לאתר של בנק ישראל שמסביר קצת,

וזה ציטוט מאתר פאנדר:
מהן קרנות כספיות?

קרן כספית – קרן נאמנות קצרת טווח, שמהווה תחליף לפיקדונות הבנקים. קרנות אלו משקיעים באפיקי השקעה סולידיים קצרים עם מח"מ של עד 90 יום כשרף המינימום לדירוג האג"ח הוא AA. הקרנות יכולות להשקיע עד כ 50% מנכסיהן בפקדונות ג'מבו בבנקים. הקרנות יכולות להשקיע עד 25% מנכסיהן באג"ח לא סחירות בטווח קצר מאוד של עד חודש.

יתרונותיה של קרן כספית שקלית עבור המשקיע:

1. אין עמלת דמי שמירה בבנק (עמלה הנקראת לעיתים "דמי ניהול" של הבנק) בעקבות תקנות בנק ישראל. כלומר התשואה כולה הולכת לטובת קונה הקרן. (נכנס לתוקף בתחילת 2013)

2. אין עמלת קניה/מכירה ללקוח מצד הבנק אצלו רוכשים את הקרן. בנוסף אין עמלת שיעור הוספה (למעט קרן אחת -בדקו) המגיעה למנהל הקרן.

3. מנהל הקרן אינו משלם עמלות קניה מכירה (או משלם עמלות אפסיות) כשהוא מנהל את הקרן. כלומר נשאר יותר תשואה לקונה הקרן.

4. דמי הניהול שגובים מנהלי הקרנות הכספיות אפסיים ועומדים על כ 0.13% בממוצע בלבד. בנוסף לעיתים יש מבצעים של עד 0 דמי ניהול.

5. התשואה דומה מאוד לריבית בנק ישראל וברוב מוחלט של המקרים גבוה יותר מכל ריבית על פקדון לטווח של עד 90 יום.

6. טווח ההשקעה המקסימאלי (בממוצע בקרן) של הקרנות עומד על 90 יום. כלומר סיכון נמוך.

7. סיכון נמוך עקב השקעה במגוון פקדונות ואג"חים בדרוג מקסימאלי. במקרים רבים הסיכון נמוך אף יותר מהשקעה בפקדון.

8. אין צורך בסכום מינימאלי להשקעה. ניתן אפילו לקנות בשקלים בודדים ללא עלויות נוספות.

9. ניתן להשקיע בהוראת קבע.

10. מס ראלי - תשלום המס על הרווח הינו רק על הרווח מעל לגובה האינפלציה. כלומר אם האינפלציה 2% והתשואה השנתית היא 2% - המשקיע בקרן פטור ממס. בפקדון המשקיע משלם 15% נומינלי על הרווח בכל מקרה.

11. נזילות - ניתן לקנות או למכור את הקרן בכל יום מסחר. פקדון חייבים לסגור לתקופה על מנת לקבל ריבית מועדפת.

12. דחיית מס - אין צורך לשלם את המס עד למימוש (מכירת) הקרן. כך ניתן לצבור רווח גבוה יותר לאורך זמן.

13. ניתן לקזז את תשלום המס עם הפסד מנייר ערך אחר. כלומר במידה והרווח על ההשקעה בקרן עלה מעל לאינפלציה ויש צורך לשלם מס אזי ניתן להפחית תשלום זה על ידי קיזוזו עם נייר ערך או קרן אחרת (פטורה) שעליה המשקיע הפסיד. לא ניתן לקזז מס על רווח מפקדון.

14. שקיפות - מנהלי הקרנות מפרסמים את ההרכב המדויק של הקרן ונתונים רבים אחרים. (הכל מופיע בעמוד הקרן באתר FUNDER).

15. יכולת השוואה - ניתן להשוות בכל יום את התשואה ונתונים אחרים עם קרנות אחרות (אתר FUNDER מספק כמות עצומה של נתונים בנושא זה ומאפשר השוואה קלה ונוחה).

16. פיקוח - לכל קרן נאמנות יש נאמן שמפקח על מנהל הקרן שיעמוד כל יום בהתחיבויותיו. בנוסף רשות ניירות ערך מפקחת באופן הדוק על מנהלי הקרנות ועל הנאמנים.

17. וותק - הקרנות הכספיות כבר צברו ניסיון. הן קיימות מאז תחילת 2008 ובכל שנה הרוויחו למשקיעים בהן תשואות חיוביות וגבוהות ביחס לפקדונות באותה שנה.

18. יתרון לגודל - הקרנות הכספיות כבר מנהלות סכום ענק של מיליארדי שקלים והיכולת שלהן לדרוש ריבית גבוה על הפקדונות בתוך הקרן גדולה משל כל טייקון אחר.

19. רכישה בטוחה - אין צורך לתת מחיר קניה או מכירה (לימיט) בזמן הקניה או המכירה מכיוון שהקרן לא סחירה בבורסה ומחיר הקניה או המכירה צמוד לתוצאות הקרן במדוייק.

20. הקרנות הכספיות הינן הקרנות בעלות הסיכון הנמוך ביותר מבין כל המכשירים הקיימים כיום בישראל ומשמשות בהרבה מקרים רבים כקרן הראשונה להשקעה אצל חסרי ידע פיננסי מוקדם.

נכתב ע"י קוראים לי #C:
זה באמת אותו דבר מבחינת סיכון?

יש מומחים שאומרים שקרן כספית זה יותר בטוח מפקדון בבנק, כי בפקדון אתה מפקיד את כל הכסף בבנק אחד ויש חשש (רחוק מאד אבל קרה בעולם) שהבנק יפשוט את הרגל, אבל קרן כספית הם מחלקים את הפקדונות בין כמה בנקים כך שגם אם בנק אחד יפשוט את הרגל לא הפסדת את הכל