דיון פנסיה מקיפה או כללית עם כיסוי ביטוחי?

[ה. שלמה]

אגב @משושי לפי גלאט הון מי שרוצה להחמיר עדיף להעביר לכללית

מדוע רק לפי גלאט הון?

 

[משושי]

מדוע רק לפי גלאט הון?

לכאו' אתה צודק לאו דווקא לפי גלאט הון, כל מי שאוסר החזקה במניות יש לו בעיה עם זה.

דווקא גלאט הון כשהתקנה עברה בכנסת כינסו את הרב יהודה סילמן את ר' שריאל ור' שבח ודנו בבעיה עוד הרבה לפני שזה נכנס לתוקף וכולם הבינו את הבעיה, ושם הוחלט מכמה שיקולים הלכתיים שלא צריך להוציא את הכסף ואין צורך לפרסם על הבעיה לציבור, אך במקביל יעשה מאמץ (שנמשך אגב גם בימים אלו) לפתור את הבעיה מול האוצר, (כשהפתרון הפשוט שבמסלולים הכשרים הסולדים ישקיעו את הכסף בערבות המדינה במסלול עצמו שהשיג לאורך השנים תשואה די דומה למסלול אותו יצרו, ואכמ"ל)

 

[ה. שלמה]

לכאו' אתה צודק לאו דווקא לפי גלאט הון, כל מי שאוסר החזקה במניות יש לו בעיה עם זה.

וגם מי שלא.

 

[משושי]

וגם מי שלא.

למה, לשי' שאוחזות שמניות לא נחשבות בעלות לא אמור להיות בעיה.

 

[ה. שלמה]

למה, לשי' שאוחזות שמניות לא נחשבות בעלות לא אמור להיות בעיה.

הם עשויים להחזיק עוד דברים חוץ ממניות.

 

[מקצועי בלבד]

הפתרון לזה לכאו' ותגידו לי אתם האם זה אפשרי @מקצועי בלבד

נניח ניקח שולי ביטחון של 10 שנה לפני הפרישה להעביר את הכסף שאפשר לפנסיה המקיפה חזרה, ואת שאר הכסף או לקחת את הסיכון בשנים בהם ירד והתשואה בריבית דריבית של כל ה40 שנה הקודמות שוות הרבה יותר מההפסדים על הכסף שנמשך (כי מה שלא נמשך כקצבה לא מופסד כי לטווח הארוך שוב השוק יתקן את עצמו ואז הרווח יהיה יותר מהמקיפה), או שלא למשוך ממנו קצבה בשנים בהם המדד בירידה, (כלומר אחרי ירידה לא למשוך ממנו קצבה אלא לחכות לתיקון) האם ישנה באמת אפשרות כזו לא למשוך קצבה.

אפשר יהיה להחזיר את כל הכסף, רק השאלה היא כמה אחוז ממנו יהיה מבוטח.
[זה הולך ויורד בכל שנה לגברים החל מגיל 41]
ומי שרוצה יש אפשרויות יותר טובות.

לגבי הימנעות ממשיכת קצבה, בגדול אם התחילו לקבל קצבה א"א להפסיק, ואם לא התחילו אז אפשר לדחות את ההתחלה למתי שרוצים, וגם אפשר להשאיר את זה בקרן ללא משיכה של קצבה אף פעם.

 

[מקצועי בלבד]

אין לי אפשרות לחשב זאת, מכיון שאני לא יודע לאיזה תשואה הם מצפים ללא הבטחת תשואה. אולי @מקצועי בלבד תדע להרחיב בנושא, ואולי תתן לי את הנתונים שאוכל לבנות עליהם אקסל.

איזה נתון חסר לכם?

 

[ה. שלמה]

איזה נתון חסר לכם?

מה התשואה הצפויה הנלקחת בחשבון בגמל ללא הבטחת תשואה, בשביל לקבוע מקדם המרה.

 

[מקצועי בלבד]

מה התשואה הצפויה הנלקחת בחשבון בגמל ללא הבטחת תשואה, בשביל לקבוע מקדם המרה.

התכוונתם בקרנות הפנסיה?
כי מקופת גמל כיום א"א לקבל קצבה.
ומקדם המרה לא משתנה בהתאם לצפי התשואה.
מקדם המרה משתנה מעת לעת ללא קשר לנתונים האישיים אלא לכל החוסכים בקרן ביחד, וזה בעיקר משתנה לפי תוחלת החיים.

 

[אברימי 2.0]

לעיקר הנושא הפיזור מעולה במדד הסנופי אך הוא חשוף לדולר שהוא מוצר אחד ויחיד שיכול ליפול בחדות משלל סיבות ותנאים ובהבטחת תשואה הסיכון נמנע חלקית תקנו אותי אם אני טועה

 

[משושי]

לעיקר הנושא הפיזור מעולה במדד הסנופי אך הוא חשוף לדולר שהוא מוצר אחד ויחיד שיכול ליפול בחדות משלל סיבות ותנאים ובהבטחת תשואה הסיכון נמנע חלקית תקנו אותי אם אני טועה

ובאותה מידה הוא גם יכול לעלות אחרי זה, אם אתה לא מושך את כל הכסף בפעם אחת אז לפעמים תרוויח מזה ולפעמים תפסיד בסוף זה יתמצע

 

[אברימי 2.0]

אגב הכיסוי הביטוחי שעולה ב2 אחוז כל שנה הוא בתשלום נוסף? והוא כדאי?

 

[אמת מארץ תצמח]

לעיקר הנושא הפיזור מעולה במדד הסנופי אך הוא חשוף לדולר שהוא מוצר אחד ויחיד שיכול ליפול בחדות משלל סיבות ותנאים ובהבטחת תשואה הסיכון נמנע חלקית תקנו אותי אם אני טועה

הסנופי אינו 'חשוף לדולר'.
יש לדולר איזה השפעה עליו, לא מעבר.

 

[אברימי 2.0]

הסנופי אינו 'חשוף לדולר'.
יש לדולר איזה השפעה עליו, לא מעבר.

כלומר בתור משקיע ישראלי שחי בשקל בכל מקום אז יש כאן סיכון הסבר את דבריך

 

[אמת מארץ תצמח]

כלומר בתור משקיע ישראלי שחי בשקל בכל מקום אז יש כאן סיכון הסבר את דבריך

הסנופי מייצג 'חברות' שמייצגות 'סחורות'.
אם הדולר מתרסק - אז מחיר הסחורה יעלה - ובהתאם מחיר החברה.

המבט האמיתי על מטבעות - שהם גם סחורות.
הסנופי הוא סחורה שתביא תשואה X ב 2024.
השקל סחורה שיביא תשואה Z ב 2024.
הדולר סחורה שיביא תשואה Y ב 2024.

הסיכון מצידך כישראלי, שהמטבע 'שקל' יעשה תשואה פנומנילית ב 2024 (למשל: ניצחון מוחץ ישראלי) 0 שיעקוף את התשואה של הסנופי.
מה שהופך את הרווח שלך לתשואה שלילית במונחים שקליים.

יש כמובן אופציה של גידור, אבל להבנתי הדלה, הסיכון שלו הרבה יותר מסוכן.

 

[ה. שלמה]

ומקדם המרה לא משתנה בהתאם לצפי התשואה.

?
סוכנת ישירה של מגדל אמרה לי אחרי שבדקה את העניין, שאם אני בוחר במשלימה, זה מעלה לי את מקדם ההמרה, אם הצפי לתשואות לא משפיע על מקדם ההמרה, איך זה מעלה?
ואיך ייתכן מקדם המרה של 200 בערך על תקופה של 240 בערך ללא הצפי לתשואות?

 

[משושי]

?
סוכנת ישירה של מגדל אמרה לי אחרי שבדקה את העניין, שאם אני בוחר במשלימה, זה מעלה לי את מקדם ההמרה, אם הצפי לתשואות לא משפיע על מקדם ההמרה, איך זה מעלה?
ואיך ייתכן מקדם המרה של 200 בערך על תקופה של 240 בערך ללא הצפי לתשואות?

כך גם טוען הצאט AI של גוגל

‎Gemini - השוואה בין סוגי פנסיה

Created with Gemini

g.co

 

[ה. שלמה]

כך גם טוען הצאט AI של גוגל

‎Gemini - השוואה בין סוגי פנסיה

Created with Gemini

g.co

הצ'אט שם מבלבל את השכל כדרכו.
הוא אומר שמכיון שיש תשואות יציבות והבטחת תשואה, המקדם יהיה גבוה יותר.

 

[מקצועי בלבד]

?
סוכנת ישירה של מגדל אמרה לי אחרי שבדקה את העניין, שאם אני בוחר במשלימה, זה מעלה לי את מקדם ההמרה, אם הצפי לתשואות לא משפיע על מקדם ההמרה, איך זה מעלה?
ואיך ייתכן מקדם המרה של 200 בערך על תקופה של 240 בערך ללא הצפי לתשואות?

צפי התשואה הוא קבוע בקרן הפנסיה המקיפה [3.86%] ובהתאם לכך ולתוחלת החיים מחושב מקדם ההמרה, אבל זה כאמור קבוע באחוזים, וזה לא משנה מתי מכניסים את הכסף לקרן הפנסיה.
ככל הנראה בקרן המשלימה החישוב הוא לפי תשואה קבועה אחרת [בגלל שאין את התשואה המובטחת] ולכן מקבלים מקדם המרה גבוה יותר במשלימה.

 

[ה. שלמה]

צפי התשואה הוא קבוע בקרן הפנסיה המקיפה [3.86%] ובהתאם לכך ולתוחלת החיים מחושב מקדם ההמרה, אבל זה כאמור קבוע באחוזים, וזה לא משנה מתי מכניסים את הכסף לקרן הפנסיה.
ככל הנראה בקרן המשלימה החישוב הוא לפי תשואה קבועה אחרת [בגלל שאין את התשואה המובטחת] ולכן מקבלים מקדם המרה גבוה יותר במשלימה.

ולזה בדיוק התכוונתי כשכתבתי את זה:

מה התשואה הצפויה הנלקחת בחשבון בגמל ללא הבטחת תשואה, בשביל לקבוע מקדם המרה.