נכתב ע"י פנס בערפל;n4891158:
אני לא מבין שום דבר במשכנתאות, ולא רוצה להטיף או משהו כזה, ואני בכלל לא מבין בנושא, אבל לענ"ד אתם צריכים לשאול מומחים אמיתיים, אני משוכנע שזו תהיה טעות מצידכם לקחת משכנתא על סמך משהו שכתבו לכם בפורום....
היא לא שואלת פה משהו נקודתי, היא רוצה לקבל ידע בנושא ודבר כזה אפשר מכל אחד
אני לפני שלקחתי משכנתא (פחות משנה) שאלתי כמעט כל בן אדם שפגשתי האם יש לו משכנתא, ומה המסלולים, באיזה בנק, מה הריביות, האם יש לו המלצות/מסקנות וכו'
וככה אספתי המון ידע + קריאה של חומרים ברשת והרכבתי לבד את תמהיל המשכנתא ועם זה פניתי לכמה יועצים ורובם אמרו לי שזה מצוין ואין להם מה לשפר (היה אחד שהמליץ לשנות מסלולים אבל זה היה מסלולים עם סיכון ולא רציתי)
לשאלתך -
תמהיל משכנתא מורכב בד"כ לפחות מ3 מסלולים בהתאם לצרכים שלך.
המסלולים הנפוצים:
פריים - בד"כ לא מוותרים עליו, הריבית שלו נמוכה מאד ביחס לשאר אבל הבנקים מאשרים אותו רק לשליש מסכום המשכנתא (ולפעמים 30%)
לגבי המסלולים הנוספים, יש לכל אחד יתרונות וחסרונות וזה בהתאם למצב שלך:
קבועה לא צמודה - זה מסלול שהריבית שלו קבועה לאורך כל חיי המשכנתא מה שנותן לך יציבות בהחזר החודשי אבל בד"כ הריבית היא די גבוהה
קבועה צמודה - הריבית היא קבועה, קצת יותר נמוכה מהקל"צ, אבל צמודה למדד, במידה והוא יעלה - ההחזר החודשי יעלה.
משתנה צמודה/לא צמודה - הריבית משתנה כל תקופה - בד"כ כל 5 שנים - לפי ריבית בנק ישראל, הריבית יותר זולה ממסלול הקל"צ, גם במסלול זה יש אפשרות לצמוד ולא צמוד. בד"כ הריביות במסלולים הצמודים הם יותר זולות. לפי מה שהבנתי במסלול הזה ההחזר בד"כ עולה, ז"א צריך לקחת בחשבון שכל 5 שנים תהיה עליה קלה (בהתאם לסכום שלקחת)
תנסי לחשוב מה מתאים למצב שלך ולפי זה לבנות את התמהיל
למשל - יש כאלה שמעדיפים החזר כמה שיותר קבוע בלי הרבה הפתעות ולכן יעדיפו לשים הרבה כסף בקל"צ אבל יצטרכו לשלם בריבית קצת גבוהה יותר
עוד נקודה, אם את יודעת שבכמה שנים הקרובות יהיה לך סכום מסוים להחזיר למשל מקרן השתלמות, חסכון וכדו' אז כדאי להוסיף מסלול עם ריבית כמה שיותר נמוכה בסכום הזה, למשל לקחת משתנה צמודה (שהוא בין הזולים ובד"כ לא לוקחים אותו לתקופות ארוכות כי ההחזר יכול לעלות מאד), וברגע שיש לך את הסכום תפרעי אותו ותרויחי את הריבית הנמוכה. (כמובן שאת צריכה לבדוק לגבי תחנות יציאה מתי אפשר לפרוע והאם יש עמלות)
ממליצה מאד על אתר משכנתאמן שיש בו המון ידע
**כתבתי לך בשלוף דברים עיקריים, אני לא עובדת בתחום וזה רק מידע אישי וכמובן שיועץ מקצועי יוכל לתת לך יותר (וגם יקח ממך כסף..)
העיקר, שיהיה המון המון הצלחה וסיעתא דשמיא!