מדריך כל מה שרציתם לדעת או לשאול על הפנסיה שלכם

יהלומי · 23/7/20

נכתב ע"י פקמן:
וחשוב שאנשים ידעו שביציאה לפנסיה יש כמה מסלולי בחירה שמשנים משמעותית את הקיצבה
למשל אם בוחרים קיצבה מובטחת 240 יש סכום X ואם בוחרים 160 חודשים סכום הקיצבה גודל (כי מקדם ההמרה יורד...)
אותו דבר לגבי הבטחה לבן זוג אם בוחרים 60 אחוז או 100 אחוז או 40 ככל שנבחר פחות יהיה קיצבה יותר גבוהה יותר(כנ"ל מקדם המרה יותר נמוך...)
מי יודע איפה אפשר לבדוק והאם זה משתנה מחברה לחברה?

לגבי איפה אפשר לבדוק מקצועי בלבד ענתה.
בנוגע לשאלה האם זה משתנה מחברה לחברה, התשובה היא - מאז 06/2018 מקדמי ההמרה זהים בכל קרנות הפנסיה, מאחר ומדובר בתקנון אחיד.

אהבת עולם · 23/7/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
את מדברת רק על החלק המנייתי של העניין, וגם שוכחת להביא את הסיכויים של העניין.
אני רואה בזה הטעייה ממש.
הנה טיפה יותר נתונים.
בבדיקה של 50 שנה האחרונות אז בהשקעה רק במדד S&P 500 אז בהשקעה בשנים הכי גרועות ההפסד הכי גדול לשנה,
היה -2.35% שבסה"כ ל5 שנים זה הפסד של פחות מ10% מהקרן, ושוב זה במקרה הכי גרוע ב50 שנה האחרונות.

נכון שהבאתי מקרה קצה, ומירב הסיכויים הם להרוויח. ועדיין . בשביל משקיע שמשקיע את הכסף שלו במדד- זה הכסף שחשוב לו, ואם הוא יפסיד את הקרן בעצמה, או אפילו לא ירוויח כלום - זה לא עוזר לו שמישהו אחר, בשנים אחרות הרוויח.

ולא נכון להסתכל על מסלול כ"מסלול סולידי". המסלול מורכב מאחוזים . אם יש לי 100 אלף - 20 אלף אני משקיעה בסיכון גבוה מאד, שאולי יפסיד בכלל, ומה שיקרה ל20 אלף האלו זה מה שיקרה, לא משנה מה יקרה ל80 האחרים .
ובנוסף האג"ח לא "מפצים " על המניות, אין קשר, האג"ח יכולים להרוויח קצת (מאד קצת בסביבת הריבית של היום )
וגם אם הם יעשו 2% הם לא יפצו, את האדם שהיה יכול להרוויח 2% על 100 אלף .

שנית , את מציעה להשקיע 20% מהכסף בבערך 20 מניות בישראל, זה הרבה יותר מסוכן.. ובוודאות ההצלחות הישראליות הן הרבה הרבה פחות מהסנופי, גם של המדדים הישראלים , וגם של המנוהל של אלטשולר בעבר, וכנראה גם בעתיד.

מקצועי בלבד · 23/7/20

נכתב ע"י אהבת עולם:
נכון שהבאתי מקרה קצה, ומירב הסיכויים הם להרוויח. ועדיין . בשביל משקיע שמשקיע את הכסף שלו במדד- זה הכסף שחשוב לו, ואם הוא יפסיד את הקרן בעצמה, או אפילו לא ירוויח כלום - זה לא עוזר לו שמישהו אחר, בשנים אחרות הרוויח.

ולא נכון להסתכל על מסלול כ"מסלול סולידי". המסלול מורכב מאחוזים . אם יש לי 100 אלף - 20 אלף אני משקיעה בסיכון גבוה מאד, שאולי יפסיד בכלל, ומה שיקרה ל20 אלף האלו זה מה שיקרה, לא משנה מה יקרה ל80 האחרים .
ובנוסף האג"ח לא "מפצים " על המניות, אין קשר, האג"ח יכולים להרוויח קצת (מאד קצת בסביבת הריבית של היום )
וגם אם הם יעשו 2% הם לא יפצו, את האדם שהיה יכול להרוויח 2% על 100 אלף .

טוב הבנתי את דעתך, וכולה לומר לך שאני חולקת עליה מכל וכל, ופשוט נמאס לי מהוויכוחים האלה.
את יכולה להגיד לאנשים את דעתך, אבל זה לא מונע ממני להגיד את דעתי.

נכתב ע"י אהבת עולם:
שנית , את מציעה להשקיע 20% מהכסף בבערך 20 מניות בישראל, זה הרבה יותר מסוכן.. ובוודאות ההצלחות הישראליות הן הרבה הרבה פחות מהסנופי, גם של המדדים הישראלים , וגם של המנוהל של אלטשולר בעבר, וכנראה גם בעתיד.

איפה ראית שהמלצתי דבר כזה???

אהבת עולם · 23/7/20

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
טוב הבנתי את דעתך, וכולה לומר לך שאני חולקת עליה מכל וכל, ופשוט נמאס לי מהוויכוחים האלה.
את יכולה להגיד לאנשים את דעתך, אבל זה לא מונע ממני להגיד את דעתי.

מאה אחוז. החוכמה היא לא לומר את דעתי, אלא להביא נתונים . אנשים חכמים מספיק בשביל להחליט בעצמם.

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
איפה ראית שהמלצתי דבר כזה???

את כתבת שלפחות מ6 שנים עדיף קרן השתלמות . לא אני. וההמלצה שלך על אלטשולר פה ידועה פלוס..

מקצועי בלבד · 23/7/20

נכתב ע"י אהבת עולם:
את כתבת שלפחות מ6 שנים עדיף קרן השתלמות . לא אני. וההמלצה שלך על אלטשולר פה ידועה פלוס..

אז פה הטעות שלך, שאת חושבת שאלטשולר משקיעים רק ב20 מניות.
לפחות חצי מהמניות זה בחו"ל, ובחו"ל זה בעיקר דרך מדדים, ואם היית יודעת כמה אחוזים מהתיק המוסדיים יכולים להחזיק במניה אחת, היית מבינה שזה ממש לא שייך להחזיק רק ב20 מניות.

נכתב ע"י אהבת עולם:
מאה אחוז. החוכמה היא לא לומר את דעתי, אלא להביא נתונים . אנשים חכמים מספיק בשביל להחליט בעצמם.

תראי לי בן אדם אחד שהשקיע במסלול סולידי באלטשולר, לתקופה כלשהי של 5 שנים, והוא הפסיד כסף.

net13 · 23/7/20

נכתב ע"י net13:
ועוד משהו:
בסיכום שנתי כתוב "רווחים בניכוי הוצאות ניהול השקעות" ואז כתוב סכום, ולמטה כתוב כמה לקחו דמי ניהול, ורק לאחר שאני מוריד את סכום הדמי ניהול יוצא לי המסקנה נכונה.
לדוגמא:
כתוב שהופקד 20,000
וכתוב שהרווחים בניכוי הוצאות דמי ניהול 2,000
ואז כתוב שהוצאות דמי ניהול וכו'.. 1,000
ואז המסקנה:
21,000
אבל אם הם כותבים שהרווחים בניכוי הוצאות דמי ניהול הם 2,000 אז זה אמור להיות אחרי ההוצאות, לא?

שוב: יש מישהו שמבין בזה?

מקצועי בלבד · 24/7/20

נכתב ע"י net13:
שוב: יש מישהו שמבין בזה?

הנוסח הנכון שכתוב זה "רווחים בניכוי הוצאות ניהול השקעות"
שזה לא הדמי ניהול שהקרן גובה, אלא ההוצאות שיש לקרן בקניית הניירות וכו'.
ואז הם כותבים שהרווחים אחרי זה הם כך וכך.
וחוץ מזה יש דמי ניהול שהם גובים ממכם כדי להתפרנס.

net13 · 24/7/20

הבנתי...

פקמן · 24/7/20

נכתב ע"י יהלומי:
לגבי איפה אפשר לבדוק מקצועי בלבד ענתה.
בנוגע לשאלה האם זה משתנה מחברה לחברה, התשובה היא - מאז 06/2018 מקדמי ההמרה זהים בכל קרנות הפנסיה, מאחר ומדובר בתקנון אחיד.

תודה אבל בביטוחי המנהלים זה גם נהיה אחיד???

אביודה · 26/7/20

אחוז דמי ניהול מצבירה: 0.5 אחוז.

אחוז דמי ניהול מהפקדה: 3 אחוז.

הראל MORE לשכירים ק.משלמת-אישי

אפשר להוזיל? זה דרך סוכן...

ראובן 23 · 26/7/20

ברור שאפשר להוזיל וכדאי לטפל בזה מהר כיאתה משלם המון

נכתב ע"י מקצועי בלבד:
ולצורך העניין אני מעתיקה את מה שכתבתי באשכול הזה,
https://www.prog.co.il/threads/אשכול-בנושא-מינימליזם-חסכנות-ואנטי-צרכנות.479981/

עכשיו החלטתי לתת לכם אפשרות לחיסכון עצום!!! שהוא לא כרוך במאמץ שלא לפתוח את הארנק,
אלא שמי שלא עושה את זה, הוא פשוט פראייר! ונותן המון צדקה לאנשים שהם מיליונרים.
אמנם גם לא תראו את הכסף הזה בסוף החודש בכיס או בבנק, אבל בהמשך, לטווח הרחוק מדובר בכסף גדול מאוד!!!
אז על מה אני מדברת?
כמובן על קרן הפנסיה, שיש לכל אחד/ת מאיתנו [למעט כאלו שלא עובדים]
אמנם יש כבר הרבה שיודעים את מה שאני הולכת לכתוב אבל רוב הציבור עדיין לא מודעים לזה,
ואני כמובן מדברת על שיעור דמי הניהול בקרן הפנסיה, [וכן בקופת גמל, ו/או קרן השתלמות, וכל חיסכון אחר]
אז ככה, כמה ממכם יודעים כמה שיעור דמי הניהול שלוקחים להם מהפנסיה?
למי שלא יודע/ת, חשוב מאד מאד לבדוק!! [טלפון אחד לקרן הפנסיה, או לבדוק באתר החברה]
צריך לדעת שיש שני סוגים של דמי ניהול.
א: דמי ניהול מהפקדה - אחז מסוים ממה שנכנס לקרן הפנסיה כל חודש.
ב: דמי ניהול מצבירה - אחוז מסוים כל שנה, מהסכום הכולל של קרן הפנסיה.

מי שלא בדק את זה, ועובד יותר מ3 שנים, תנו לי לנחש את דמי הניהול שהוא משלם,
מהפקדה - 6.00%
מצבירה - 0.5%
[כמובן שזה לא בכל המקרים, יש בודדים שהמעסיק מסדר שישלמו פחות]
וזה לא שאני נביאה, אלא רק מכירה את המציאות, ויודעת שחברות הביטוח לוקחות את מקסימום דמי הניהול שמותר להם לקחת ע"פ החוק.
כמה אני משלמת אתם שואלים?
מהפקדה - 1.49%
מצבירה - 0.1%

ואם אתם שואלים את עצמכם, כמה כבר אפשר לחסוך בזה? זה לא הבדלים משמעותיים,
אז יש אפשרות לחשב את זה, וזה חיסכון של מאות אלפי שקלים!!!!
ושיעור דמי הניהול שאני משלמת, כל אחד יכול לקבל!!
וזה מה שקרא "פנסיות נבחרות" [או בשם הקודם פנסיית ברירת מחדל]
מי הן קרנות פנסיה נבחרות ומהם התנאים שהן מציעות?
[כשזה מובטח ל-10 שנים]

קרן הפנסיה של מיטב דש - תגבה דמי ניהול בשיעור של 2.49% מההפקדות החודשיות ו-0.05% מהצבירה הכוללת.

קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה הכוללת.

קרן הפנסיה של אלטשולר שחם - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה הכוללת.

קרן הפנסיה של פסגות - תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.68% מההפקדות החודשיות ו-0.0905% מהצבירה
אפשר לראות שאלטשולר שחם הרוויחו הכי הרבה וזה קרן פנסיה נבחרת.

אז מה עושים כדי להפחית את דמי הניהול?
א: מבקשים מקרן הפנסיה שלכם, שתוריד מדמי הניהול שהיא גובה, עד שלפחות תשתווה לקרן פנסיה של אלטשולר שחם, [אם צברתם כבר סכום יפה זה יכול לקרות]
ב: אם הם לא מסכימים או שמפחיתים רק קצת, כדאי לשקול ברצינות לעבור לקרן פנסיה נבחרת.

אני ממליצה לעשות את הפנסיה בקרן "הפנסיה הנבחרת" של אלטשולר שחם, מסלול הלכה.
שזה גם בדמי ניהול הכי זולים, וגם ברווחים הכי גבוהים, [מבין כל מסלולי ההלכה] וגם בגלל מדיניות ההשקעה של הקרן, שלכאורה אמור להיות גם בהמשך רווחים יותר גבוהים.
ולא צריך שום סוכן בשביל להצטרף לקרן פנסיה, ואפשר לעשות את זה גם באתר של החברה,
ואח"כ את רק צריכה להביא איזה מסמך שהם מביאים לך, למעסיק שלך, וזהו,
קל ופשוט.
להצטרפות לאלטשולר שחם כנסי לפה

יש בעייתיות בנוגע לחלק הפיצויים, כשרוצים שזה יהיה במסלול הלכה, כי בשביל זה צריך את אישור המעסיק, אבל ממלאים שרוצים את הכל במסלול הלכה, ואח"כ מחתימים על איזה טופס את המעסיק.
כך עשיתי ועבד מצוין.
נ.ב.
* לא יועצת ולא ממליצה [אין לי רישיון ייעוץ] ואין לי מניות בשום חברה
* מבדיקות שמשרד האוצר עושה כל שנה, אז אלטשולר שחם מובילה בשרות הלקוחות שלה, אחרי הראל.
* אין לי שום רווח שמישהו עובר לאלטשולר שחם, ולא לשום חברה אחרת.
[רק לשם שמים]

* מי שהוא כבר לא צעיר ויש לו או שיכול להיות לו בעיות בריאותיות, כדאי שיתייעץ עם יועץ פנסיוני.
[מי שרוצה עזרה במילוי הטפסים, אני אשמח לעזור בפרטי בחינם]

אביודה · 26/7/20

נכתב ע"י ראובן 23:
ברור שאפשר להוזיל וכדאי לטפל בזה מהר כיאתה משלם המון

לעבור למקום אחר או לבקש הוזלה בהראל?

ראובן 23 · 26/7/20

נכתב ע"י אביודה:
לעבור למקום אחר או לבקש הוזלה בהראל?

אם הם יתנו לך 1.49 מהפקדה ו0.1 מצבירה אולי יש מה לדבר על להישאר אצלם אבל לכאורה עדיף לעבור לאלטשולר פנסיה נבחרת כי הם בעבר עשו תשואות יותר טובות (לא שזה אומר שזה ימשך ככה אבל לכאורה זה מעיד על ניהול טוב) (כתבתי את הדמי ניהול האלה כי זה מה שלוקחים באלטשולר)
אני לא יועץ אני רק כותב מה אני הייתי עושה