מדריך כלכלה בגובה העיניים • הטיפים הכלכליים של הכלכלן שחר וולף

[שחר וולף]

ביטול שטרות 200 ש"ח

בשבוע האחרון נערכו דיונים בהם דנו האם לבטל את שטר המאתיים שח.
הסיבה לביטול היתה הפשיעה בחברה הערבית.

שמועות הסתובבו ואנשים חיפשו בהיסטריה מוגזמת כיצד להיפטר מהשטרות המדוברות.

אתמול פירסם הנגיד כי הוא מתנגד למהלך ולא רואה סיבה מוצדקת לכך.

הסמכות לביטול שטר היא של הנגיד וכך ככל הנראה נסתם הגולל על המהלך.

טיפ של שחר

ביטול שטרות הוא מהלך שלוקח זמן ארוך. השמועות הפעם דברו על חמישה ימים.

זמן לא סביר.

בפעם הקודמת שהוחלפו שטרות הדבר לקח זמן ארוך וממושך. חבל להיות מוזן משמועות מיותרות ובטח לא לעשות צעדים בעקבות זה

 

[שחר וולף]

הלחימה בצפון והמשכנתא

ההודעה הזו מיועדת למי שבתהליך משכנתא.

אם התחלתם תהליך כדאי מאד להזדרז להשלים את התהליך.

אגרות החוב משתוללות והבנקים החלו להעלות את הריבית למשכנתאות חדשות.

טיפ של שחר

אם אתם בתהליך ותרו על מיקוח ארוך. סגרו במחיר הכי טוב שמצאתם. יתכן שבימים הקרובים תתפללו לריבית הזו.

אם יש לכם עוד זמן?
סבלנות זה שם המשחק תמיד שהמצב קצת לוט בערפל הכל משתולל. הנחמה היא שאחרי עליה מגיעה ירידה.

אם אתם במיחזור שקלו לעצור עד הירגעות המצב.

 

[שחר וולף]

הסודות מאחורי עשירי העולם

טיפ מס' 1

חשבתם פעם איך אנשים נהיים עשירים?
כמובן שאנחנו לא מדברים על כאלה
שנולדו בפסגה למשפחה עשירה או קיבלו ירושת ענק
אלא על אנשים פשוטים כמוני וכמוכם
שהפכו להיות 'מסודרים' ובעלי אמצעים.

איך הם עושים את זה?

בסדרת הטיפים הבאה
אתן לכם שלושה כללי אצבע
שיאמנו את 'שריר העושר' שלכם
ואם תעבדו איתם - תצברו בע"ה נכסים ותגיעו רחוק.

השלב הראשון: עבודה קשה

כן כן, החלק הראשון הוא פשוט לעבוד קשה
ולייצר עוד ועוד הכנסות.
זה אומר לבחור בתחום עיסוק רווחי
שתקרת הזכוכית שלו היא גבוהה
ולא תיתקעו על משכורת נמוכה מידי,
זה אומר להשתלם ולהתמקצע בתחום העיסוק שלכם
כדי שתוכלו לגבות יותר כסף על שעת עבודה
וכך תגיעו לשכר ראוי
שמאפשר לכם גם לחיות וגם לחסוך לעתיד הכלכלי.

טיפ של שחר

אני מכיר לא מעט אנשים שהתחילו מאפס
והגיעו למשכורות והכנסות גבוהות במיוחד
גם כשכירים וגם כעצמאים ובעלי עסקים
פשוט בגלל שהם לא פחדו לעבוד קשה
להתייגע, להתאמץ ולהסתכל אל מעבר לאופק -
לראות את השנים הבאות ולהבין
שהם מוכנים לעבוד עכשיו קשה
בשביל שבעתיד יהיה הרבה יותר קל.

 

[שחר וולף]

הסערה סביב מס על קרן השתלמות

בימים האחרונים הכלכלה הישראלית סוערת
סביב כמה הצעות שמשרד האוצר הגיש
כדי לכסות חלק מהגרעון של המלחמה,
אחת הבולטות שבהן היא
הצעה להטיל מס על קרנות השתלמות.

אז מהי ההצעה והמשמעות שלה?
איך זה עלול לפגוע בנו?
מה כדאי לעשות ומה לא כדאי?
בואו נעשה סדר.

קרן השתלמות היא מוצר השקעה מעולה
היות והוא פטור ממס רווחי הון שמוטל על כל השקעה בסך 25%
אם מושכים את כספי ההשקעה אחרי 6 שנות ותק.

לשכירים הפקדה לקרן השתלמות היא ע"י המעסיק.

לעצמאים הפקדה לקרן השתלמות היא עצמאית כמובן
והיא מעניקה הטבת מס נוספת בכך שהיא הוצאה מוכרת למס
(עם תקרה של 4.5% מההכנסה ועד 13,203 ש"ח בשנה).

הסערה כעת היא בעקבות הצעת משרד האוצר
להטיל מס על רווחים של קרנות השתלמות
ובכך יפגעו כל החוסכים באמצעות קרנות השתלמות שבנו על פטור ממס.

ההצעה היא להטיל מס על רווחים עתידיים בלבד החל משנת 2025
ורק על הרווחים מהשנה השביעית והלאה
בעוד שהרווחים של 6 השנים הראשונות ימשיכו להיות פטורים ממס.

טיפ של שחר

הערכה אישית שלי:
כבר עשרות שנים שהאוצר מנסה לקדם הצעה כזו
ובכל פעם זה נופל בגלל התנגדות של ההסתדרות.
להערכתי גם הפעם ההצעה לא תעבור.

גם אם ההצעה תעבור ויוטל מס
עדיין קרן השתלמות היא אחת ממכשירי החיסכון הטובים ביותר
והרווחים של 6 השנים הראשונות ימשיכו להיות פטורים ממס
ובמכשירי חיסכון אחרים יש מס בכל מקרה גם על הרווחים של השנים הראשונות.

לסיכום
אין סיבה למהר למשוך את כספי קרן ההשתלמות
כי גם אם ההצעה תעבור (שוב, להערכתי זה לא יקרה)
אין לנו בינתיים חלופה טובה יותר.

 

[שחר וולף]

תכנון פיננסי אישי - איך נציב לעצמנו יעדים במציאות המורכבת שלנו

שנה חדשה החלה לא מזמן, תקופת החגים הלחוצה חלפה לה וזהו זמן בו אני מתיישב בדרך כלל לעשות תכנון פיננסי אישי לשנה הקרובה.
אם דבר זה נכון לכל שנה , השנה במציאות בה אנו נמצאים הדבר נכון כפליים.

לפני תקופת החגים ובעיקר עקב המלחמה המתמשכת לדאבונינו, הודיעו חברות דירוגי האשראי S&P ומודי'ס על הורדה בדירוג האשראי של מדינת ישראל .

למי מכם שנחשף לעיתונות הכלכלית בתקופה האחרונה נראה כי אנו הולכים לקראת שינויים רבים בכל הקשור למיסוי וקצבאות, דבר שבסופו של דבר יקטין את ההכנסה. הדבר נובע מהצורך לכסות על תוספת לתקציב המדינה של עשרות מיליארדי שקלים בשנה.

הדבר יפגע באופן ישיר בכיס של כל אחד מאתנו ויבוא לידי ביטוי בהגדלת המיסים השוטפים, וכן הגדלת המס על רכיבי ותוכניות החיסכון לפנסיה.

אם בעבר היינו יכולנו להסתמך ולו במעט, על החיסכון הפנסיוני מעבודה, וכהשלמה, על רשת הביטחון הסוציאלית שנותנת המדינה, הרי שבעת הזו הדבר הופך לבטוח פחות, ולפי דו"ח שפרסם הביטוח הלאומי, בעוד כעשור כבר לא יהיה מספיק כסף בקופה לעמוד בהתחייבויותיו של הבט"ל.
באופן אישי אני חש שליחות של ממש כשאני מסייע לאנשים לפתח אחריות אישית, ולהקדיש מחשבה נוספת לעתיד ע"י תכנון פיננסי והשקעה מחושבת של כספים לצורך השתדלות לעתיד כלכלי בטוח ושלו יותר בס"ד.

בעז"ה בזמן הקרוב אעלה סדרת טיפים המבוססים על ידע מקצועי ואף נסיון אישי במסגרתם אסקור את אפיקי ההשקעה הבולטים ואת האלטרנטיבות האפשריות, בשילוב עם טיפים להתנהלות כלכלית נבונה כמנהגי.

הטיפים ידברו על מה שמעניין את כולנו:

כלכלה נבונה איך נתנהל נכון מול הבנקים, איך נחסוך בצריכה השוטפת שלנו.

אפיקי ההשקעה שונים לצד יתרונות וחסרונות של כל אפיק

משכנתאות, אשר הפכו למוצר מורכב אף יותר בסביבת הריבית הגבוהה

שוק ההון , האפשרות לחסוך ולהשקיע אפילו סכומים קטנים לאורך זמן

🏗 רכישת נדל''ן, שימוש חכם במינוף ואסטרטגיה פיננסית יציבה ובטוחה.

הערכות נכון לפנסיה והגנות ביטוחיות.

ולא פחות חשוב, אם לא חשוב מכל, " לא תעשה "
כיצד נשמר ככל האפשר מהשקעות מסוכנות ונוכלות
תזכרו, גם לא להפסיד כסף, זה להרוויח כסף...

טיפ של שחר

"בכל משבר יש הזדמנות "

דווקא בעת משבר נוצרות לנו הזדמנויות צמיחה והצעות עסקיות שלא קיימות בשגרה.

תעקבו אחרי הטיפים, אשר מקפלים בתוכם ניסיון של שנות השקעה רבות ותשתדלו לפעול לפיהם , ובעיקר לפי מה שמתאים לכם, לא כל דבר מתאים לכל אחד , וב"ה תהיה גם לכם האפשרות לקחת את המשבר ולהפוך אותו לצמיחה ולהתפתחות

 

[שחר וולף]

המבצעים הגדולים של חודש נובמבר

התחלנו זה עתה את חודש נובמבר
שהוא חודש עמוס בימי סיילים ענקיים
גם בחנויות ובעסקים ישראלים
וגם באתרי הקניות הבינלאומיים .

הכנתי לכם לו"ז מפורט של ימי הסיילים הקרובים:

06-07.11: שופינג IL

זה מיזם של גוגל לימי מבצעים בעסקים ישראלים
ובשנים האחרונות אפשר למצוא מבצעים משתלמים
בהמון עסקים ישראלים.
המבצע מתקיים השבוע בימים רביעי וחמישי
אבל רוב העסקים מאריכים את המבצעים עד סוף חודש נובמבר.

11.11: יום הרווקים הסיני

ביום שני בשבוע הבא יש יום סייל אדיר
באתר אלי-אקספרס.
המבצעים מתחילים כבר מעכשיו
אבל השיא הוא כמובן ב-11.11.

אכתוב טיפ מיוחד על איך לקנות נכון באלי-אקספרס

29.11: בלאק פריידי

יום שישי האחרון של חודש נובמבר
הוא יום קניות בינלאומי
בו תוכלו למצוא מבצעים משתלמים
גם בעסקים ישראלים וגם באתרי קניות בינלאומיים.

02.12: סייבר מאנדיי

ממש יומיים אחרי בלאק פריידי
יש עוד יום מכירות גדול, בו תוכלו למצוא מבצעים
בעיקר באתרי הקניות האמריקאיים כמו אמזון איביי וכדומה.

טיפ של שחר

אחרי השנה הקשה שעברנו כאן בארץ
וכשאנו עדיין בעיצומה של מלחמה,
בטח תעדיפו לקנות מעסקים ישראלים, בדגש על עסקים של מילואימיניקים
או עסקים מהצפון ועוטף עזה שמתמודדים עם אתגרים לא פשוטים.

תקנו באהבה

אבל רגע לפני שאתם מסתערים על החנויות והאתרים
חשוב להבין איך קונים נכון במבצעים
כדי שלא תמצאו את עצמכם נהנים מהקניות
אבל מופתעים מהסכום החודשי בכרטיס האשראי…

ארחיב על כך בעז"ה בטיפים הבאים

 

[שחר וולף]

תכנון פיננסי אישי – הצבת יעדים פיננסים אישיים

" לא תעשה "
טיפ מס' 1-

כיצד ניזהר מהשקעה ששוקעת...

אתמול כתבתי לכם "גם לא להפסיד כסף זה להרוויח כסף..."

לפעמים אנו משקיעים מאמץ רב בלהרוויח את הכסף בעבודה קשה, אך מפסידים את כספנו בהשקעות לא חכמות.
אנשים רבים אחרי נפילה כלכלית "מרמים" את עצמם שההפסד לא כזה נורא כי הם ירוויחו את הסכום הזה בפרק זמן לא ארוך... האם זה באמת נכון?! לא ממש.
להרוויח 150 אלף ש"ח בשנה באמת אפשרי, אבל נסו לחשב כמה זמן לוקח לכם לחסוך סכום כזה בצד מההכנסה הפנויה?!

🗞 הנה מספר כותרות רק מהתקופה האחרונה:

⚖ בחודש שעבר הורה בית המשפט על פירוק חברת השקעות גדולה הפונה למגזר החרדי לאחר שצברו חובות של כ-45 מיליון שקל.
קריסת חברת פרסונל בזמן שהיא חייבת למשקיעים סך של יותר מחצי מיליארד ש"ח עפ"י הדו"ח שהגישו נאמני החברה לבית המשפט.
הקשיים ומינוי מנהלי הסדר בקבוצת הפיננסים "נטו" בגלל השקעה כושלת בקרן וולת׳סטון
פרשת ההונאה בחברת הגמל סלייס, בהיקף של מאות מליוני שקלים
ועוד ועוד ועוד...

לפעמים אכן לא ניתן לחזות מראש, אך במרבית המקרים, ואף אלו שמניתי לעיל ניתן היה להימנע אם רק ננהג בזהירות ונפעיל הגיון בריא.

להלן מספר תמרורי אזהרה:
ראשית, הכלל הידוע ביותר, אין דבר כזה תשואה מובטחת, מי שמבטיח לכם תשואות לא סבירות, הוא נוכל, שרלטן, או טיפש. ובדרך כלל גם גם וגם .

"חוסר דיוקים" בהצגת המידע בשלבי המו"מ, וחוסר שקיפות מצד המציע.

דרישה להשקעה גדולה בחיפזון עוד לפני קבלת כל פרטי העסקה.

השקעה המפורסמת בפרסום מגזרי נרחב ופונה בעיקר במדיה החרדית לאנ"ש
(השקעה שנמכרת על גבי לוח מודעות בכניסה למקווה כנראה שלא ניתן למכור אותה במקום אחר)

טיפ של שחר

הטיפ הזה נכתב מניסיון רב, אין קיצורי דרך ואין פתרונות קסם
יש מכנה משותף לכל ההשקעות הכושלות שמניתי לעיל, בכולם מדובר על "השקעות אלטרנטביות" אשר לא היו רשומות על המשקיעים אלא הכספים הועברו לחשבון חברות ההשקעה. באם אתם לא אנשי עסקים עתירי ממון וכח השתדלו להשקיע אך ורק בהשקעות הרשומות על שמכם,

לדוגמה : דירה הנרשמת על שמכם בטאבו, קרנות השקעה ופנסיה וכו.

ישנם השקעות שיציעו לכם שלא יוכלו להירשם על שמכם, ויכול להיות שאלו יהיו השקעות קוסמות, אך כל זמן שההשקעות זה לא העיסוק העיקרי שלכם, ברוב המקרים הסיכון יגדל על הסיכוי,

אני אומר לכם מעבודתי כמנהל בבנק שעל כל מקרה של הפסד ששמעתם עליו, יש עוד רבים שכלל לא שמעתם עליהם והם נשמרים בשקט בגלל מניע כזה או אחר, ובדרך כלל בגלל הבושה.
הדבר נפוץ יותר ממה שאתם חושבים ועדיף להיזהר.