הטיפ היומי- ובו תסופר תובנה מסמרת שיער על פרנסה בתחום האפור

[פקאן]

יש שני נושאים עקרוניים בדיוני הפנסיה :
1. סכום קטן מאד
2. דיון תאורטי שטוען כי עד שנזכה לפרוש לפנסיה הקרנות תהינה במשבר בגלל הצורה בה הן בנויות ובגלל תוחלת החיים ועוד סיבות,
אני חושבת שהוא תיאורטי, כי כל זמן שכלכלת מדינת ישראל יציבה, מדינת ישראל אחראית לפתרון המשבר, ואפשר לסמוך על זה כמו, לפחות על המטבע שלה.

1. כל סכום עדיף מכלום. מי שיש לו אפשרות שיפריש יותר. הפסד אין פה כי מקבלים את כל מה שמפרישים + התשואה
2. גם לי זה נשמע תיאורטי או קונספירטיבי אבל באמת אינני כלכלנית ולא מתעסקת בתחום.

 

[ELFISH]

1. כל סכום עדיף מכלום. מי שיש לו אפשרות שיפריש יותר. הפסד אין פה כי מקבלים את כל מה שמפרישים + התשואה
2. גם לי זה נשמע תיאורטי או קונספירטיבי אבל באמת אינני כלכלנית ולא מתעסקת בתחום.

לא ברור שתהיה תשואה. זה תלוי בצורת הניהול וביציבות שוק ההון הישראלי. כל "תספורת" של טייקונים פוגעת מיידית בפנסיה של האזרחים. בהחלט יתכן שצירוף של הפסדי הקרנות+ דמי ניהול שאותם לעולם לא מוחקים יביא לבסוף שהאזרח החוסך יקבל פחות ממה שהפקיד.

בכל מקרה היום הפנסיה היא צוברת ולא תקציבית כך שאין לה ערך מוסף של "לכל החיים" שהיה פעם. מה שנחסך- זה מה שמקבלים.

 

[Ruty Kepler]

יש לך מקור?
אם כן, אשמח מאד.
תודה!

הפרקטיקה בלבד.
לפי החוק, אכן חייבים.

השכר הממוצע המחושב בהתאם לסעיף 1 לחוק הביטוח הלאומי עומד על 9,543 ש"ח בינואר 2017.
http://www.kolzchut.org.il/he/השכר_הממוצע
.

כן, נכון יותר להתייחס לחציון. אבל דיברתי על שכר לפי שעה. 6000 נטו לשש שעות ביום, זה הרבה מעבר למה שרוב השכירים חולמים לקבל לשעה.
(ולהערכתי, מה שמקפיץ את הממוצע הנ"ל, זה שכר מנכלים ובכירים בכל מיני מקומות, שמקבלים מאות אלפי שקלים לחודש ועדיין נחשבים 'שכירים')

 

[פקאן]

לא ברור שתהיה תשואה. זה תלוי בצורת הניהול וביציבות שוק ההון הישראלי. כל "תספורת" של טייקונים פוגעת מיידית בפנסיה של האזרחים. בהחלט יתכן שצירוף של הפסדי הקרנות+ דמי ניהול שאותם לעולם לא מוחקים יביא לבסוף שהאזרח החוסך יקבל פחות ממה שהפקיד.

בכל מקרה היום הפנסיה היא צוברת ולא תקציבית כך שאין לה ערך מוסף של "לכל החיים" שהיה פעם. מה שנחסך- זה מה שמקבלים.

ולענין הנ"ל משנה לאיזו קרן פנסיה מפרישים? ואם המעסיק הוא בשוק הפרטי או בציבורי?

 

[Ruty Kepler]

1. כל סכום עדיף מכלום. מי שיש לו אפשרות שיפריש יותר. הפסד אין פה כי מקבלים את כל מה שמפרישים + התשואה
2. גם לי זה נשמע תיאורטי או קונספירטיבי אבל באמת אינני כלכלנית ולא מתעסקת בתחום.

יש הפסד, כי ערך הכסף נשחק.
וכי אף אחד לא מתחייב על שום דבר. מה שיהיה בקופות, נקבל. מה שלא, לא.
וכי לו היינו חוסכים את הכספים האלו בעצמנו וקונים בהם דירה, למשל, היינו מרוויחים ממנה לעת זקנה סכומים חודשיים גבוהים בהרבה. (סוכנת ביטוח אישרה לי את הפרט הזה).

 

[Almonit]

ולהערכתי, מה שמקפיץ את הממוצע הנ"ל, זה שכר מנכלים ובכירים בכל מיני מקומות, שמקבלים מאות אלפי שקלים לחודש ועדיין נחשבים 'שכירים')

לכן מסתכלים על החציון

 

[ELFISH]

ולענין הנ"ל משנה לאיזו קרן פנסיה מפרישים? ואם המעסיק הוא בשוק הפרטי או בציבורי?

המעסיקים מחויבים כולם לאותן קרנות ציבוריות. יש כאלה שמפרישים *בנוסף* לביטוחים פרטיים אבל זה לא מה שמחויב ע"פ חוק וזה לא הפנסיה עליה מדברים אלא קרנות השתלמות וביטוחים פרטיים מעבר לפנסיה הציבורית שמחויבת ע"פ חוק.
ואני לא מומחית. שווה לבדוק יותר אם זה רלוונטי.

 

[Almonit]

יש הפסד, כי ערך הכסף נשחק.
וכי אף אחד לא מתחייב על שום דבר. מה שיהיה בקופות, נקבל. מה שלא, לא.
וכי לו היינו חוסכים את הכספים האלו בעצמנו וקונים בהם דירה, למשל, היינו מרוויחים ממנה לעת זקנה סכומים חודשיים גבוהים בהרבה. (סוכנת ביטוח אישרה לי את הפרט הזה).

ערך הכסף נשחק, אבל בהתאמה שוק ההון עולה,
ובהשוואות של מעל עשור - הרבה יותר משוק הנדל"ן
(בלי להתווכח על מה שהפקידה אמרה, לא הייתי אף פעם סוכנת ביטוח )
החסרונות היחידים בקרן הפנסיה, הם המסלולים הדיפולטיביים שלה, אם בוחרים מסלול מנייתי, ולא מושכים דמי פיצויים יש סיכוי לתשואה שווה.

 

[פקאן]

יש הפסד, כי ערך הכסף נשחק.
וכי אף אחד לא מתחייב על שום דבר. מה שיהיה בקופות, נקבל. מה שלא, לא.
וכי לו היינו חוסכים את הכספים האלו בעצמנו וקונים בהם דירה, למשל, היינו מרוויחים ממנה לעת זקנה סכומים חודשיים גבוהים בהרבה. (סוכנת ביטוח אישרה לי את הפרט הזה).

אני עדיין חושבת שעם כל הנ"ל, הרבה מהשכירים לא היו מפרישים שקל לפנסיה אם זה לא היה חוק מחייב, המעסיקים ודאי שלא.
אז עד כמה שהתוכנית היא לא מושלמת, היא טובה מכלום.
ובאמת אם השיקול היחיד שמנחה את המדינה ואת הקרנות היה טובת האזרח החוסך, היו משקיעים בנדל"ן, או באפיק משתלם אחר. אבל זה לא מה שעומד לנגד עיניהם.
ואגב, מענין אם עכשיו, עם כל החוקים החדשים שמקשים על משקיעים בדירות זה עדיין ישאר אפיק השקעה משתלם.

 

[ציבי פרקל]

לעניין הפנסיה-
אתם מתעלמים מחלק הגדול שהמעסיק מפריש?
מינימום 6% לפיצויים ו 6.5% זה אחוז לא קט מהמשכורת על חשבון המעסיק...

 

[Almonit]

לא ברור שתהיה תשואה. זה תלוי בצורת הניהול וביציבות שוק ההון הישראלי. כל "תספורת" של טייקונים פוגעת מיידית בפנסיה של האזרחים. בהחלט יתכן שצירוף של הפסדי הקרנות+ דמי ניהול שאותם לעולם לא מוחקים יביא לבסוף שהאזרח החוסך יקבל פחות ממה שהפקיד.

בהחלט לא חייבים לפזר את הפנסיה רק בשוק ההון הישראלי, אפשר לפזר אותה על פני שוקי ההון הבינלאומיים, במדדים עוקבי מדד, עם דמי ניהול נמוכים .
בראיה הסטורית , שוקי ההון מתאוששים תמיד לטווח ארוך , וערכם עולה תמיד לטווח ארוך.

 

[ELFISH]

בהחלט לא חייבים לפזר את הפנסיה רק בשוק ההון הישראלי, אפשר לפזר אותה על פני שוקי ההון הבינלאומיים, במדדים עוקבי מדד, עם דמי ניהול נמוכים .
בראיה הסטורית , שוקי ההון מתאוששים תמיד לטווח ארוך , וערכם עולה תמיד לטווח ארוך.

איזו היסטוריה? הרפורמה בשוק הפנסיות עדיין לא "יצאה לפנסיה" במובן הזה שבינתיים עוד אין אנשים שיוצאים לפנסיה עם הכללים החדשים.

 

[Almonit]

ובאמת אם השיקול היחיד שמנחה את המדינה ואת הקרנות היה טובת האזרח החוסך, היו משקיעים בנדל"ן, או באפיק משתלם אחר. אבל זה לא מה שעומד לנגד עיניהם.

למה לחשוב שנדלן הוא אפיק משתלם יותר משוק ההון? זה מאד לא נכון.

 

[y&m]

@החיים יפים
במציאות של שוק פתוח הכרחת האזרח להפריש חלק ממשכורתו לצורך מסוים מתוקף חוק, היא לדעתי לא נכונה ולא ראויה.

במקרה של שכירים, עוד אפשר להבין את המדינה שמחותנת בתלוש. היא קובעת את שכר המינימום, היא המבטחת, היא דורשת להפריש לאפיקים שלדעתה יעזרו לה להחזיק את האזרח ביום סגריר.

במקרה של עצמאי, שהמדינה אינה שותפה בהשקעה. שותפה פעילה מאד בתשואה... הכרחת האזרח להשקיע דווקא באפיקים הנראים לה הינה מעשה בולשביקי ולא ראוי.
אם אני מספיק בוגר להחזיק את עצמי, אני גם די בוגר כדי להחליט על עתידי ואפיקי ההשקעות הנראים לי.

וכל ההשוואות לשוק הנדל"ן לא נכונות.
יש כאן ביס רציני מהמשכורת. חלק מהאזרחים שלא היו מועסקים מתח נכבד מחייהם יקבלו גרושים.
אלו שיוצאים לפנסיה סמוך למשברים כנ"ל. ועוד בעיות רבות.

 

[פקאן]

למה לחשוב שנדלן הוא אפיק משתלם יותר משוק ההון? זה מאד לא נכון.

אני באמת לא מתמצאת בתחום, למרות שהוא מאד מענין אותי.
אבל ככה הסוכנת ביטוח של רותי קפלר אמרה..

 

[Almonit]

איזו היסטוריה? הרפורמה בשוק הפנסיות עדיין לא "יצאה לפנסיה" במובן הזה שבינתיים עוד אין אנשים שיוצאים לפנסיה עם הכללים החדשים.

ההיסטוריה של הבורסות

 

[y&m]

למה לחשוב שנדלן הוא אפיק משתלם יותר משוק ההון? זה מאד לא נכון.

בטווח של שנים הנדל"ן יציב מאד.
מסיימים לשלם את ההשקעה יחסית בזמן סביר ומתחיל לאכול את הפירות עוד בטרם היציאה לפנסיה.
בו בזמן השכרת הנכסים עוזרת לממן את העלות שלהם.
תמיד ניתן לממש.
כך שמאיפה שלא תסתכל, זו השקעה סולידית הרבה יותר מנחמדה.

כל הפנסיונרים שהכרתי שהשקיעו בדירות, חיו נחמד מאד בזקנתם.
הן מבחינה תעסוקתית... והן מבחינה כלכלית.

 

[שרשרת]

אני עדיין חושבת שעם כל הנ"ל, הרבה מהשכירים לא היו מפרישים שקל לפנסיה אם זה לא היה חוק מחייב, המעסיקים ודאי שלא.

זה נכון לגמרי. עד שנחקק צו ההרחבה לפנסיה חובה רוב המעסיקים לא הפרישו. הפרשה לפנסיה נחשבה כ"הטבת שכר".
גם חוק פנסיה חובה לעצמאים יוכיח. מרבית העצמאים לא דאגו לבטח את עצמם לתקופת הפרישה, עד שהחוק לא חייב אותם לעשות זאת.

 

[Almonit]

@החיים יפים
במציאות של שוק פתוח הכרחת האזרח להפריש חלק ממשכורתו לצורך מסוים מתוקף חוק, היא לדעתי לא נכונה ולא ראויה.

במקרה של שכירים, עוד אפשר להבין את המדינה שמחותנת בתלוש. היא קובעת את שכר המינימום, היא המבטחת, היא דורשת להפריש לאפיקים שלדעתה יעזרו לה להחזיק את האזרח ביום סגריר.

במקרה של עצמאי, שהמדינה אינה שותפה בהשקעה. שותפה פעילה מאד בתשואה... הכרחת האזרח להשקיע דווקא באפיקים הנראים לה הינה מעשה בולשביקי ולא ראוי.
אם אני אספיק בוגר להחזיק את עצמי, אני גם די בוגר כדי להחליט על עתידי ואפיקי ההשקעות הנראים לי.

וכל ההשוואות לשוק הנדל"ן לא נכונות.
יש כאן ביס רציני מהמשכורת. חלק מהאזרחים שלא היו מועסקים מתח נכבד מחייהם יקבלו גרושים.
אלו שיוצאים לפנסיה סמוך למשברים כנ"ל. ועוד בעיות רבות.

זה נושא אחר ומורכב.
אני לא נכנסת כרגע לעקרון הכפיה או הליברטריאניזם,
והאם נכון להכריח אותי להפריש לפנסיה.
הדיון היה האם הוא מוצר שווה והאם יהיה שווה משהו כשנגיע לגיל הפרישה.
לדעתי - לא מספיק , בגלל שההפרשות קטנות מאד, אבל אם הוא מושקע לטווח ארוך (ולא חייבים למשוך לפני משבר) מירב הסיכויים שיהיה שם סכום נחמד, יותר גדול ממה שהופרש.

 

[ELFISH]

ההיסטוריה של הבורסות

אבל הפנסיה מושפעת מעוד כמה פרמטרים מעבר למצב הבורסה. זה נכון ששוק ההון תמיד היה בעליה עקרונית, אבל הפנסיות לא מוכתבות רק משוק ההון.