הטיפ היומי- ובו תסופר תובנה מסמרת שיער על פרנסה בתחום האפור

[Almonit]

בטווח של שנים הנדל"ן יציב מאד.
מסיימים לשלם את ההשקעה יחסית בזמן סביר ומתחיל לאכול את הפירות עוד בטרם היציאה לפנסיה.
בו בזמן השכרת הנכסים עוזרת לממן את העלות שלהם.
תמיד ניתן לממש.
כך שמאיפה שלא תסתכל, זו השקעה סולידית הרבה יותר מנחמדה.

כל הפנסיונרים שהכרתי שהשקיעו בדירות, חיו נחמד מאד בזקנתם.
הן מבחינה תעסוקתית... והן מבחינה כלכלית.

זה בוודאי נושא ארוך מאד מאד... בעשור האחרון באמת לא היו נפילות בנדלן וגם עליות משמעותיות, בעשורים אחרים לא, בראיה של 50 שנה, בשוק ההון היו עליות הרבה יותר משמעותיות.

 

[Ruty Kepler]

לעניין הפנסיה-
אתם מתעלמים מחלק הגדול שהמעסיק מפריש?
מינימום 6% לפיצויים ו 6.5% זה אחוז לא קט מהמשכורת על חשבון המעסיק...

זה מובא בחשבון כשהמעסיק קובע את השכר.
הוא יודע מה יהיו העלויות שלו, ומחשב בהתאם כמה לתת לעובדים.
(מדובר על המגזר הפרטי - לא הציבורי).
כל מעסיק שבא לשבת עם הרו"ח שלו או עם מנהל הכספים על העסקת עובד חדש, אחת השאלות הראשונות היא: 'כמה זה יעלה לי'.
וככל שהפנסיה גבוהה יותר, זה עולה לו יותר.
ממילא, מקסימום המשכורת שהוא מוכן לתת, נמוך יותר.

 

[Almonit]

אבל הפנסיה מושפעת מעוד כמה פרמטרים מעבר למצב הבורסה. זה נכון ששוק ההון תמיד היה בעליה עקרונית, אבל הפנסיות לא מוכתבות רק משוק ההון.

הפנסיה מושפעת מהמסלול הנבחר,
מכמה אחוזים מושקעים במניות, כמה פיזור , והאם המסלול הוא פסיבי ולא אקטיבי.
אם בוחרים מסלול פסיבי(מחקה מדד) בפיזור רחב, ואחוזים מנייתיים גבוהים, אין סיבה שיהיה הבדל בין צמיחת שוק ההון לקרן שלי. (מינוס דמי ניהול ומס, בפנסיה אאל"ט אין מס)

 

[y&m]

זה נושא אחר ומורכב.
אני לא נכנסת כרגע לעקרון הכפיה או הליברטריאניזם,
והאם נכון להכריח אותי להפריש לפנסיה.
הדיון היה האם הוא מוצר שווה והאם יהיה שווה משהו כשנגיע לגיל הפרישה.
לדעתי - לא מספיק , בגלל שההפרשות קטנות מאד, אבל אם הוא מושקע לטווח ארוך (ולא חייבים למשוך לפני משבר) מירב הסיכויים שיהיה שם סכום נחמד, יותר גדול ממה שהופרש.

בכלל לא ברור שזה אכן מוצר שווה ושיהיה סכום כ"כ נחמד, וודאי לא לכל המבוטחים.
ולא ביחס לחסרון הכסף המופקד מהמשכורת.

וכבר הרבה מקלדות נשברו על כך.

כשאנשים כאן קוראים על תספורות של מיליארדים לטייקונים, קריסה של טבע ועוד...
הם לא תופסים שזה לא איזה הפסד של בנק הפועלים, או אוי ואבוי לחברת טבע.
זה הכסף שלהם עצמם.

 

[Almonit]

כשאנשים כאן קוראים על תספורות של מיליארדים לטייקונים, קריסה של טבע ועוד...
הם לא תופסים שזה לא איזה הפסד של בנק הפועלים, או אוי ואבוי לחברת טבע.
זה הכסף שלהם עצמם.

באמת הגיע הזמן שאנשים יפסיקו להיות פסיביים, יקראו קצת על מניות , וישקיעו את הפנסיה שלהן במדדים מחקים של שווקים בינלאומיים ,ויורידו את רמת הסיכון.

 

[פקאן]

בכלל לא ברור שזה אכן מוצר שווה ושיהיה סכום כ"כ נחמד, וודאי לא לכל המבוטחים.
ולא ביחס לחסרון הכסף המופקד מהמשכורת.

וכבר הרבה מקלדות נשברו על כך.

כשאנשים כאן קוראים על תספורות של מיליארדים לטייקונים, קריסה של טבע ועוד...
הם לא תופסים שזה לא איזה הפסד של בנק הפועלים, או אוי ואבוי לחברת טבע.
זה הכסף שלהם עצמם.

למה התספורת משפיעה על הפנסיה שלי? כי קרן הפנסיה השקיעה במניות של טבע? (לדוגמה)

 

[Almonit]

אני באמת לא מתמצאת בתחום, למרות שהוא מאד מענין אותי.
אבל ככה הסוכנת ביטוח של רותי קפלר אמרה..

http://www.bizportal.co.il/realestates/news/article/353701
רציתי לצרף עוד אבל חסום לי,
אם באמת מענין אותך, שווה לקרוא את הבלוג של הסולידית על השקעות בשוק ההון.

 

[y&m]

באמת הגיע הזמן שאנשים יפסיקו להיות פסיביים, יקראו קצת על מניות , וישקיעו את הפנסיה שלהן במדדים מחקים של שווקים בינלאומיים ,ויורידו את רמת הסיכון.

אנשים עושים את מה שהם יודעים טוב.
הם לא אמורים ולא יכולים להתמצא בכל.
זו בעיה.

 

[ELFISH]

http://www.bizportal.co.il/realestates/news/article/353701
רציתי לצרף עוד אבל חסום לי,
אם באמת מענין אותך, שווה לקרוא את הבלוג של הסולידית על השקעות בשוק ההון.

אז אם כבר קוראים את הסולידית (ומבינים מה היא בעצם אומרת, כולל זה שהתפיסה שלה אפשרית רק כשחיים לפי האג'נדה שלה- בלי מחויבות למשפחה ובלי להביא ילדים לעולם...)

אז כדאי לקרוא גם אם שאול אמסטרדמסקי. זהירות- זה מדכא.

 

[פקאן]

בקיצור לפי כל הנ"ל, לא להצטער מדי על הבוס שמפריש לפנסיה רק על חלק מהשכר?

 

[Almonit]

אנשים עושים את מה שהם יודעים טוב.
הם לא אמורים ולא יכולים להתמצא בכל.
זו בעיה.

אי אפשר מצד אחד לבקש מהמדינה לתת ליברליזם , ולא לכפות להפריש לפנסיה,
ומצד שני לא לתת אמון באנשים שהם יכולים ללמוד את הנושא (זה פשוט!) לדאוג לעצמם , ולהפריש לעצמם.
אני מאמינה דווקא בכפיה, בגלל שאני רואה מסביבי איך כולם בוחרים את המסלול הדיפולטיבי
(בחיסכון לכל ילד, בפנסיה ובקרן השתלמות) ולא חושבים ללמוד ולהשקיע.
(הי , וגם לי זה קשה לחסוך , עוד סיבה)

 

[Almonit]

אז אם כבר קוראים את הסולידית (ומבינים מה היא בעצם אומרת, כולל זה שהתפיסה שלה אפשרית רק כשחיים לפי האג'נדה שלה- בלי מחויבות למשפחה ובלי להביא ילדים לעולם...)

קראת אותה???
יש לה כמה תפיסות
1. לחסוך (לא אימצתי)
2. להשקיע
3. לפרוש

אפשר לאמץ רק את תפיסה 2, ובלי קשר היא מסבירה עקרונות פשוטים של שוק ההון, שממש לא היא המציאה.
אבל אצלה בבלוג זה מובא בצורה טובה, ומתאים לכל אחד.
(אם את רוצה יש ספרים עבי כרס)

 

[Ruty Kepler]

למה התספורת משפיעה על הפנסיה שלי? כי קרן הפנסיה השקיעה במניות של טבע? (לדוגמה)

בצורה הכי פשוטה וגולמית, בלי להכנס לפרטים -

פלוני הטייקון חייב לבנק מיליון ש"ח.
במאזן הבנק כתוב החוב של פלוני כנכס של הבנק, בסך מיליון ש"ח.
הנכס הזה משפיע על שווי מניית הבנק. (ככל שלבנק יש יותר נכסים, הוא שווה יותר).

תספורת >
החוב נמחק >
נרשמת הוצאה - 'חוב אבוד' של מיליון ש"ח, ואין נכס.

יש לבנק פחות נכסים > מניית הבנק שווה פחות.

אם לקחו 1000 ש"ח מכספי הפנסיה של מר שמשוני הקשיש,והשקיעו אותם במניית הבנק הזו לפני התספורת, אז היום המנייה שווה רק 990 ש"ח, נניח.
כלומר שווי תיק הפנסיה התכווץ. במקום 1000 ש"ח, יש לחוסך רק 990 ש"ח.

אותו דבר אם חלק מכספי הפנסיה מושקעים בחברות שקורסות (או בכל מיני השקעות בשמות אחרים, שתלויות בחברות האלה) - ירידה של המניות, מכווצת את הפנסיה.

 

[Almonit]

בצורה הכי פשוטה וגולמית, בלי להכנס לפרטים -

פלוני הטייקון חייב לבנק מיליון ש"ח.
במאזן הבנק כתוב החוב של פלוני כנכס של הבנק, בסך מיליון ש"ח.
הנכס הזה משפיע על שווי מניית הבנק. (ככל שלבנק יש יותר נכסים, הוא שווה יותר).

תספורת >
החוב נמחק >
נרשמת הוצאה - 'חוב אבוד' של מיליון ש"ח, ואין נכס.

יש לבנק פחות נכסים > מניית הבנק שווה פחות.

אם לקחו 1000 ש"ח מכספי הפנסיה של מר שמשוני הקשיש,והשקיעו אותם במניית הבנק הזו לפני התספורת, אז היום המנייה שווה רק 990 ש"ח, נניח.
כלומר שווי תיק הפנסיה התכווץ. במקום 1000 ש"ח, יש לחוסך רק 990 ש"ח.

אותו דבר אם חלק מכספי הפנסיה מושקעים בחברות שקורסות (או בכל מיני השקעות בשמות אחרים, שתלויות בחברות האלה) - ירידה של המניות, מכווצת את הפנסיה.

אבל אם הכסף מושקע במדד עוקב שוק למשל, S&P 500 שמושקע ב500 תאגידים הגדולים, רובם בארה"ב
גם אם אחד התאגידים קורס - ההשפעה היא 1 חלקי 500. (כלומר ירדו לחוסך 2 שקלים )
ובשביל שכל הסכום יקרוס, כל שוק המניות האמריקאי צריך לקרוס.
(הכל יכול לקרות.. ובכל אופן הסיכויים קטנים)

ובכלל, ככה לא מחשבים את שווי הפנסיה, השווי הוא רק ביום המשיכה, עד אז הכל תיאורטי, גם אם ימחקו כל החובות של הטייקונים , בעוד כמה עשורים יש פוטנציאל לבנק ליפול ולקום וליפול..
ובראיה היסטורית שווקים תמיד מתאוששים (חברות לא, לכן לא משקיעים בחברה אחת)

 

[ELFISH]

קראת אותה???
יש לה כמה תפיסות
1. לחסוך (לא אימצתי)
2. להשקיע
3. לפרוש

אפשר לאמץ רק את תפיסה 2, ובלי קשר היא מסבירה עקרונות פשוטים של שוק ההון, שממש לא היא המציאה.
אבל אצלה בבלוג זה מובא בצורה טובה, ומתאים לכל אחד.
(אם את רוצה יש ספרים עבי כרס)

קראתי. אי אפשר לאמץ את התפיסה שלה אם מביאים ילדים, מתחייבים למקום מגורים בשביל מוסדות. ילדים עולים הון!! אי אפשר לכלכל 4 ילדים בגיל 30 מדמי פרישה של עבודה 10 שנים קודם. לא אם זה בנות בבי"ס ובטח לא עם בנים בחיידר. את זה אפשר רק עם רווקה בת 30 שנוסעת באופניים, גרה עם בן זוג שמשלם חצי משכר הדירה (...) ומתקלחת במים קרים ומנביטה קטניות כדי לחסוך באוכל. בגיל 33 כצריך לעשות בר מצוה לילד ולממן ישיבה, הקונספציה כולה תקרוס כמו מגדל קלפים.

וזה רק חלק קטן מהסולידית.

 

[saru]

באמת הגיע הזמן שאנשים יפסיקו להיות פסיביים, יקראו קצת על מניות , וישקיעו את הפנסיה שלהן במדדים מחקים של שווקים בינלאומיים ,ויורידו את רמת הסיכון.

כלומר?
יש קרנות פנסיה לשכירים שעונות על ההגדרה שכתבת?

 

[Almonit]

קראתי. אי אפשר לאמץ את התפיסה שלה אם מביאים ילדים, מתחייבים למקום מגורים בשביל מוסדות. ילדים עולים הון!! אי אפשר לכלכל 4 ילדים בגיל 30 מדמי פרישה של עבודה 10 שנים קודם. לא אם זה בנות בבי"ס ובטח לא עם בנים בחיידר. את זה אפשר רק עם רווקה בת 30 שנוסעת באופניים, גרה עם בן זוג שמשלם חצי משכר הדירה (...) ומתקלחת במים קרים ומנביטה קטניות כדי לחסוך באוכל. בגיל 33 כצריך לעשות בר מצוה לילד ולממן ישיבה, הקונספציה כולה תקרוס כמו מגדל קלפים.

וזה רק חלק קטן מהסולידית.

נכון, לכן כתבתי לאמץ רק את תפיסה 2 - להשקיע באופן מושכל בשוק ההון.
למה להתפס למה שלא רלוונטי?

 

[רוטב שום]

בשביל זה משקיעים בחברות ביטוח שלטווח של שנים
הם הכי יציבות!! ולא בבתי השקעה למיניהם

לעניין רוב הציבור - כולם יודעים שצריך להשקיע בקרן פנסיה כשרה
כך שאין צורך ללמוד את שוק ההון ממילא לכל חברת ביטוח יש מסלול כשר אחד
ובדר"כ בטווח סיכון בינוני

בכל מקרה עדיף שחובת ההפרשה תהיה על המעסיק, כי אם המעסיק יעלה לי את המשכורת בסכום שאותו אמור להפריש לי לפנסיה, אני לא אחסוך את הכסף אלא אשתמש בו ליום יום
בינינו תמיד אנחנו צריכים כסף, כך ששום כסף לא ייצבר ובטח שלא ארכוש דירה

כך יש סכום כסף שנצבר לתקופה רחוקה שאז לו נוכל לעבוד וקצבת הזקנה מצחיקה לעומת הצורך לכסף בגיל הנ"ל

 

[Ruty Kepler]

אבל אם הכסף מושקע במדד עוקב שוק למשל, S&P 500 שמושקע ב500 תאגידים הגדולים, רובם בארה"ב
גם אם אחד התאגידים קורס - ההשפעה היא 1 חלקי 500. (כלומר ירדו לחוסך 2 שקלים )
ובשביל שכל הסכום יקרוס, כל שוק המניות האמריקאי צריך לקרוס.
(הכל יכול לקרות.. ובכל אופן הסיכויים קטנים)

ובכלל, ככה לא מחשבים את שווי הפנסיה, השווי הוא רק ביום המשיכה, עד אז הכל תיאורטי, גם אם ימחקו כל החובות של הטייקונים , בעוד כמה עשורים יש פוטנציאל לבנק ליפול ולקום וליפול..
ובראיה היסטורית שווקים תמיד מתאוששים (חברות לא, לכן לא משקיעים בחברה אחת)

כתבתי שההסבר הוא ראשוני וגולמי. ההסבר היה רק כדי שאנשים יבינו למה בכלל החוב של הטייקון ההוא משפיע על הכסף שלהם.

ולגבי יום המשיכה, לאלפי הזקנים שיצאו לפנסיה באותה שנה שבה השווקים יקרסו, או בחמש השנים שאחריה, יום המשיכה יהיה יום גרוע מאד. (כן אני יודעת שגם לזה יש תשובות ומסלולים למבוגרים וכולי. עדיין, לא פותר הכל).

 

[Almonit]

כלומר?
יש קרנות פנסיה לשכירים שעונות על ההגדרה שכתבת?

כן.
הנה פה
אישית עוד לא הצטרפתי, כי לא ביררתי עם פוסק , למרות שהקרן מנהלת רק תעודות סל וקרנות מחקות - שזה לכאורה מה שמאושר על ידי הבדץ , היא לא מחויבת להודיע כשהיא משנה את מסלול ההשקעה (זה ההבדל ממסלולי ההלכה של אינטרגמל למשל)
במחשבה שניה, בדיוק כמו שנתנו הבדץ הכשר על כל מסלולי החסכון לכל ילד של אינטרגמל, אין סיבה שלא יתנו על קרן הפנסיה שלהם שמחקה S&P ויעשו הסכם איתם.