דיון הגמ"ח המרכזי - למי שחושב להשקיע???

[הבוטח בהשם]

אחד התהליכים הפשוטים
תבחר בית השקעות
כנס לאתר שלהם
אחת מהאפשריות היא לפתוח קרן השתלמות...תהליך דיגיטלי מאוד! פשוט
לבחור באופצייה של הו"ק ולמלא את הפרטים מולם...
לשכוח מהעניין לפחות לשבע/ שש שנים...
הצלחה

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד
תכל'ס אחרי הכל השתכנעתי להוסיף קרן השתלמות (חוץ מההפקדה לגמ"ח המרכזי)

לא כל אחד יכול לפתוח קרן השתלמות, ולא לכל אחד זה בהכרח הדרך להשקעה הרווחית ביותר.

מה התהליך?
הו"ק פשוטה מהבנק?
האם ניתן להפסיק בכל עת ?

כאמור פותחים קרן השתלמות בחברה ובמסלול הרצויים, ודואגים שדמי הניהול יהיו נמוכים ככל האפשר, ואז עושים הו"ק שאותה בהחלט ניתן לשנות/לעצור מתי שרוצים, ואפשר גם להפקיד סכומי כסף מדי פעם.

 

[פנינת ים]

ואם יש כבר קרן השתלמות כעו''ה, אפשרי להוסיף הפקדות לאותה הקרן?

 

[מקצועי בלבד]

ואם יש כבר קרן השתלמות כעו''ה, אפשרי להוסיף הפקדות לאותה הקרן?

לא.
אבל זה לא אומר שאין לך עוד הרבה דרכים אחרות להשקיע בהשקעות מצוינות.

 

[ראש על הכתפיים]

דרך אגב, הייתי רוצה להפנות את תשומת לבכם לטעות נפוצה מאוד.
אנשים לוקחים רווח שנתי ממוצע, ומשתמשים במחשבון של ריבית דריבית בבשיל לראות מה הרווח הצפוי אחרי 10 שנים.
זה פשוט לא נכון מתמטית. בדרך כלל תקבלו תוצאה ב15% גבוהה יותר ממה שזה באמת.
(דוגמא. שנה אחת היה רווח 20%, שנה שנייה 80%. באמת זה רווח של 116%. אבל לפי השיטה המוטעת זה 125%)

יש עוד טעות,
יש הבדל בין מחשבונים של ריבית דריבית,
מצו"ב צילום,

ההבדל הוא בשיטת החישוב,
אם ההפקדה זה 1000 לחודש אז סה"כ 12,000 לשנה
אם עושים 12,000 * 7%
או 1000 * 0.565% וחודש אחרי 2005.65 * 0.565% וכו'

מצורף השוואה באקסל

 

[ראש על הכתפיים]

אז נעשה חישוב לפי הנתונים שכתבתי בהודעה קודמת.
בהנחה של תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 602,675 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 10% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 917,093 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 52,907 ש"ח!!!
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 12% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 1,215,176 ש"ח!!!
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] יהיה לו עודף של 255,824 ש"ח!!!

ואמנם החישובים פה הם לפני מס, וזה מהסיבה הפשוטה שבהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד.

לא כדאי להוציא את הכסף זמן מה לפני החתונה, ולעביר לתוכנית עם פחות סיכון?

 

[משתמש תפוס]

לא כדאי להוציא את הכסף זמן מה לפני החתונה, ולעביר לתוכנית עם פחות סיכון?

לדעתי וודאי שעדיף ככל שמתקרבים לזמן המשיכה הסיכון הולך וגובר כיוון שאין את המרווח זמן לחכות לאותו מדד או השקעה שתעלה ונוכל לספוג את הירידה בצורה משמעותית ,
לגבי טווח השנים שבהם אפשר להשקיע עם פחות סיכון ( מה שנקרא "טווח ארוך") וכן מה נקרא טווח קצר ?
אז זה תלוי בהרבה סטטיסטיקות ולכן זה משתנה מיועץ ליועץ יש כאלה שיגידו שפחות מ15 שנה זה נקרא טווח קצר ויש שיגידו ש8 שנים זה מספיק ,
למעשה זה תלוי בסוג ההשקעה ( איך התנודות שלה) ....
לכן בהשקה לדוגמא כמו S&P 500 הייתי אומר שארבע שנים לפני זמן המשיכה וודאי חייב למשוך וכמו שאמרתי יהיו כאלו שיגידו יותר !

 

[ראש על הכתפיים]

ולכן צריך לחשב מחדש את הרווח שיהיה מפיקדון

 

[מקצועי בלבד]

לא כדאי להוציא את הכסף זמן מה לפני החתונה, ולעביר לתוכנית עם פחות סיכון?

הדיון פה הוא תיאורטי, מה לעשות בפועל זה נושא אחר ולא קשור לכאן.
וכתבתי את התשואות הגיוניות מאד לקבל, ולא כתבתי מסלולי השקעה וכדו'.

 

[ראש על הכתפיים]

בנוסף למה שכתבת
נניח שהילד הגיע לגיל 21 ואז מקבלים הלוואה של 240K
מתוכם (כ20K מענק)
מה שיוצא שצריך להחזיר 220K בהחזרים של 2000 שקל בחודש(ונניח עכשיו בצד את ההשלכות של מחנק האשראי , ועוד)
יוצא שבמשך כ9 שנים!, צריך להחזיר 2000 שקל בחודש,
+ 300 שקל במשך 18 שנים(6 יחידות כל אחת על סך 50 שקלים, במסלול פריסה מורחבת)

עכשיו נעשה חשבון אחד מול השני..
מחשבון ריבית דריבית:
18 שנים ראשונות הפקדה של 300 שקלים בחודש:

צפה בקובץ המצורף 1423991

לאחר 18 שנה של הפקדה של 300 שקלים בחודש,
הילד/ה מתחתן וצריך את אותם 240K המדוברים,
אני לוקחת הלוואה מהבנק (משכנתא על הדירה הקיימת שלי) של 240K, בפריסה של 20 שנה, והחזר של כ1300 שקל בחודש,(תמחרתי ריבית של 3 אחוז שזה בטווח של האינפלציה... )
כעת נותר לי עוד 700 שקל בחודש "פנויים" (אם הייתי לוקחת הלוואה מהגמח הייתי צריכה להחזיר, 2000, כעת אני מחזירה לבנק 1300, ולהשקעה אני מוסיפה עוד 700 שקל - למשך 9 שנים נוספות...
אני שמה בהפקדה חד פעמית את הכסף אחרי ניקוי המס (למרות שכמו ש@מקצועי בלבד טוענת אפשר לחמוק ממנו..)
צפה בקובץ המצורף 1424009
כעת אני צריכה לפרוע את החוב שנותר לי במשכנתא,

צפה בקובץ המצורף 1424010
אני פותחת את לוח הסילוקין(אני רוצה לפרוע אחרי 9 שנים = 108 חודשים - שאז הייתי מסיימת את החזר ההלואה לגמח המרכזי..)
צפה בקובץ המצורף 1424011
ונותר לי 150446 חוב לבנק,
אבל יש לי !!
322 K !
אני פורעת את יתרת ההלוואה (לא ככ מתמצאת בעמלות פירעון אבל נניח עוד 10 אלף שקל... ונראה לי שדי הגזמתי ביחס לסכום..)
אני נישארת אחרי הסיפור הנל, עם 140K!!
שאותם אני יכולה לחזור ולהשקיע ....


נ.ב. לגבי השקעה מכספי מעשרות עבור נישואי ילדים, שכל אחד יעשה כעצת רבו...

איפה תקבלי ריבית של 3 אחוז??

 

[ראש על הכתפיים]

אז נעשה חישוב לפי הנתונים שכתבתי בהודעה קודמת.
בהנחה של תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 602,675 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 357,325 ש"ח, ככה שבכל מקרה זה פחות ממה שהיה צריך לשלם אם היה מצטרף לגמ"ח המרכזי.
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 10% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 917,093 ש"ח.
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] הוא יצטרך לקחת הלוואה רק של 52,907 ש"ח!!!
ובהנחה של תשואה ממוצעת של 12% לשנה אז בהפקדה חודשית של 1200 ש"ח למשך 16 שנים ועד שהילד מגיע לגיל 21 אז יהיה לו 1,215,176 ש"ח!!!
מה שאומר שבמקום לקחת הלוואה של 960,000 ש"ח מהגמ"ח המרכזי [320,000 ש"ח * 3] יהיה לו עודף של 255,824 ש"ח!!!

ואמנם החישובים פה הם לפני מס, וזה מהסיבה הפשוטה שבהשקעה בצורה טובה אפשר שלא לשלם מס כלל, או קצת מאד.

 

[ראש על הכתפיים]

בעיקרון, אין כאן הרבה מה להבין.
אם משווים תפוחים, אז צריך להשוות אותם עם תפוחים.
היום יש לבן אדם 40 ש״ח בחודש. עוד 20 שנה הוא צריך הלוואה של 40,000 ש״ח (רשותכם להכפיל את שני הערכים בכל מספר שבא לכם - זה לא משנה כלום). והוא שוקל האם ״להשקיע״ 40 ש״ח בגמ״ח או להשקיע 40 ש״ח בשוק ההון. זהו. זאת השאלה.

לבוא אליו ולהגיד לו שבמקום זה עדיף לו להשקיע עכשיו 400 ש״ח כל חודש - זה נקרא טרלול.

לא צריך להוסיף כ"כ הרבה..
זה על יחידה אחת..
מצרף טבלה של שני התוכניות של הגמ"ח המרכזי,

ובמידה וממשיכים לשלם את ההפקדה עד החתונה

 

[s976]

לא צריך להוסיף כ"כ הרבה..
זה על יחידה אחת..
מצרף טבלה של שני התוכניות של הגמ"ח המרכזי,

אתה כבר מדבר בצורה הרבה יותר הגיונית.

אבל עדיין, אני רוצה להפריד.
אם מדברים על השאלה האסטרטגית איך כדאי להתכונן לנישואי הילדים, כמה כסף להפריד, האם לעשות פק״מ, קרן כספית, השקעה במדד או גמח, או לא לעשות כלום - אז החישובים והשיקולים שלכם הם מאוד במקום.

אבל אם מדברים כאן על הגמח המרכזי כמכשיר פיננסי - ומוכיחים ושהוא מכשיר פיננסי גרוע מהשיקולים שהוזכרו - אז זה מאוד לא חכם. וזאת הנקודה שבעיקר ניסיתי להגחיך.

 

[מקצועי בלבד]

צפה בקובץ המצורף 1550948

יפה מאד!
רק שימו לב שההלוואה היא בריבית שנתית של 7%, ובשנים אחרות מאד הגיוני לקבל את זה גם בריבית של חצי מזה.
ובמיוחד שלא צריך לקחת את כל סכום ההלוואה יחד, אלא רק בילד השלישי.

 

[ברבור1]

איפה תקבלי ריבית של 3 אחוז??

אני אישית קיבלתי הלוואה מהבנק לפני 7 שנים בריבית כזו (על סכופ גבוה....)
אי אפשר להסיק מכך שהרבית כיום גבוה על כל השנים....(אבל אתה צודק בהחלט שיתכן "ליפול" על שנה בריבית גבוה....)

 

[חוקרנוב]

לאחרונה נודע לי מכמה חברים,שלקחו הלוואה מעל 80 אלף ש"ח בקשו מהם ערבות משכון דירה.

 

[ראש על הכתפיים]

לאחרונה נודע לי מכמה חברים,שלקחו הלוואה מעל 80 אלף ש"ח בקשו מהם ערבות משכון דירה.

מהגמ"ח המרכזי?

 

[אליהו ליכטנשטיין]

חשוב להוסיף להשוואה בין השקעה במדדים לגמח המרכזי, את הפרשי הסיכונים, תמחור של השקעות תמיד נמדד לפי רמת הסיכון, הגמח המרכזי מציגים את עצמם כגוף ללא סיכונים, ולכן בהנחה שזה נכון, אז אין קשר בין שני סוגי ההשקעות. בדיוק כמו שלא נשווה השקעה באג"ח ממשלתי להשקעה במדדים. אפשר לומר שזה לא שווה בייחס להשקעה באג"ח אבל לא לומר שזה לא שווה בייחס להשקעה במדדים, כי זה בלי קשר.

לדעתי הגמ"ח המרכזי הם עם סיכון גבוה מאוד שהם לא יוכלו לעמוד בהלוואות בעתיד, ולכן לדעתי אין שום היגיון בגמ"ח המרכזי.

כשאני מודד סיכון בגמח המרכזי אני לא מתמקד בסיכון על הקרן, אלא בעיקר סיכון כשהם לא יוכלו לעמוד בהתחייבות לתת את הלוואות.

 

[אברהם קורניק]

לדעתי הגמ"ח המרכזי הם עם סיכון גבוה מאוד שהם לא יוכלו לעמוד בהלוואות בעתיד,

מנין לך?
@השקעות R הון
מה דעתך בעניין הסיכון? ראיתי בזום שלך שאתה אומר שאין לך חשש בקטע הזה.

 

[השקעות R הון]

@השקעות R הון
מה דעתך בעניין הסיכון? ראיתי בזום שלך שאתה אומר שאין לך חשש בקטע הזה.

אמרתי שאין לי חשש לגבי חדלות פרעון.
אבל יש לי חשש שהפירמידה לא תשרוד.