אשמח לחוות דעת על ההעצה של המשכנתא שקיבלתי

גבר גבר · 10/9/24

נכתב ע"י פי האתון:
אברך 9000 הכנסות כולל 5500 מהאשה
צעיר
לא אושר במזרחי
הצמוד פיתוי (ק"צ! לא מ"צ!)

מאיזה בנק ההצעה?

פי האתון · 10/9/24

נכתב ע"י m244:
אני פשוט רוצה לדעת שלפחות לא נפלתי כ"כ.....

תהיה רגוע זה לא מקטגוריית ה"נופלים"
מה שכן יש שם יותר מידי קבוע כבר כתבתי לך את זה באשכול אחר אם היועצת מוכנה לעבוד בקש ממנה להעביר מהזכאות למל"צ או מהקל"צ למל"צ בתנאי המל"צ הקיימים (לדעתי עדיף מהזכאות)
לא נפלת אבל אני לא מאמין שהיא באמת עשתה סקר שוק איכותי (אלא אם כן יש בעיה בהכנסות או דירוג אשראי. תאר תנאים)

פי האתון · 10/9/24

נכתב ע"י גבר גבר:
מאיזה בנק ההצעה?

פועלים

m244 · 10/9/24

נכתב ע"י פי האתון:
תהיה רגוע זה לא מקטגוריית ה"נופלים"
מה שכן יש שם יותר מידי קבוע כבר כתבתי לך את זה באשכול אחר אם היועצת מוכנה לעבוד בקש ממנה להעביר מהזכאות

נכתב ע"י פי האתון:

תהיה רגוע זה לא מקטגוריית ה"נופלים"
מה שכן יש שם יותר מידי קבוע כבר כתבתי לך את זה באשכול אחר אם היועצת מוכנה לעבוד בקש ממנה להעביר מהזכאות למל"צ או מהקל"צ למל"צ בתנאי המל"צ הקיימים (לדעתי עדיף מהזכאות)
לא נפלת אבל אני לא מאמין שהיא באמת עשתה סקר שוק איכותי (אלא אם כן יש בעיה בהכנסות או דירוג אשראי. תאר תנאים)
הון ובית יהודי מאד חיובי ועל כל המשכנתאות כמעט הוא מברך בשם ומלכות אני קצת פחות ומעדיף להיות מדוייק יותר. מתנצל.

לחצ/י כדי להרחיב...

רק להבין,

מה לא טוב בזכאות הרי הריבית שם ממש נמוכה ולפי הבנתי (הלא גבוהה) גם עם המדד זה לא יוכל להגיע לריביות שבשאר המסלולים, ומדוע נקרא שמה "זכאות"?

פי האתון · 10/9/24

נכתב ע"י m244:
מה לא טוב בזכאות הרי הריבית שם ממש נמוכה ולפי הבנתי (הלא גבוהה) גם עם המדד זה לא יוכל להגיע לריביות שבשאר המסלולים, ומדוע נקרא שמה "זכאות"?

הצמוד... זה מה שלא טוב... ניתן דוגמא - לקוח מסוף 2021 עם 340000 בצמוד הראה לי אתמול את המשכנתא והוא התפנק בהצמדה של 41000 דהיינו החוב שלו זה על 380000 בריבית של 2.2 !!! (פחות מה "זכאות" של היום) (לפני הפירעון של כמה גרושים מהקרן)
אגב להגיע בלי זכאות למספרים של הזכאות זה קלי קלות.
פה הקבוע דוקא הופך למעלה וכן ככל שהשנים יותר קצרות הנזק פוחת מכיון שאתה פורע יותר קרן בהחזר החודשי. (וההצמדה היא על הקרן) אבל עדיין לא זהה לרווח שתפיק מהקל"צ ולכן בהנחה שאתה מעביר קבוע (מאד מומלץ) קודם כל תתפטר מחלק מהזכאות.
בקיצור תמהיל טיפה מוזר עם הרבה קבועה וזכאות בכלל...

מאיר עלי באבא · 10/9/24

נכתב ע"י פי האתון:
הצמוד... זה מה שלא טוב... ניתן דוגמא - לקוח מסוף 2021 עם 340000 בצמוד הראה לי אתמול את המשכנתא והוא התפנק בהצמדה של 41000 דהיינו החוב שלו זה על 380000 בריבית של 2.2 !!! (פחות מה "זכאות" של היום) (לפני הפירעון של כמה גרושים מהקרן)
אגב להגיע בלי זכאות למספרים של הזכאות זה קלי קלות.
פה הקבוע דוקא הופך למעלה וכן ככל שהשנים יותר קצרות הנזק פוחת מכיון שאתה פורע יותר קרן בהחזר החודשי. (וההצמדה היא על הקרן) אבל עדיין לא זהה לרווח שתפיק מהקל"צ ולכן בהנחה שאתה מעביר קבוע (מאד מומלץ) קודם כל תתפטר מחלק מהזכאות.
בקיצור תמהיל טיפה מוזר עם הרבה קבועה וזכאות בכלל...

תן לי קצת לדייק אותך כשאתה ממליץ לו להעביר מהקבוע והזכאות למל"צ שים לב שאתה לא מגדיל את השנים כי אם כן ייצא שכרך בהפסדך
ודרך אגב זכאות ל15 שנה זה לא כזה נורא (לדעתי אולי עדיפה על מל"צ ב2.4% יותר כמו בהצעה הרלוונטית) כי אתה נוגס די הרבה מהקרן הדוגמא שהבאת היא כנראה מצמוד ארוך יותר
אם תקבל מל"צ ל15 שנה יותר נמוך אולי שווה
להיות בטוח שעוד שנתיים המל"צ יירד זה לבנות על ספקולציות
וגם אם המל"צ יירד זה כנראה יהיה בעקבות אינפלציה נמוכה זה אומר שההצמדה תהיה די נמוכה
צריך לזכור שהטראומה שכולנו נמצאים בה בעקבות קפיצת המדד בשנים האחרונות לא חייבת לקרות לפני כן היו כמה שנים עם מדד אפסי ואפילו שלילי

פי האתון · 10/9/24

נכתב ע"י מאיר עלי באבא:
תן לי קצת לדייק אותך כשאתה ממליץ לו להעביר מהקבוע והזכאות למל"צ שים לב שאתה לא מגדיל את השנים כי אם כן ייצא שכרך בהפסדך
ודרך אגב זכאות ל15 שנה זה לא כזה נורא (לדעתי אולי עדיפה על מל"צ ב2.4% יותר כמו בהצעה הרלוונטית) כי אתה נוגס די הרבה מהקרן הדוגמא שהבאת היא כנראה מצמוד ארוך יותר
אם תקבל מל"צ ל15 שנה יותר נמוך אולי שווה
להיות בטוח שעוד שנתיים המל"צ יירד זה לבנות על ספקולציות
וגם אם המל"צ יירד זה כנראה יהיה בעקבות אינפלציה נמוכה זה אומר שההצמדה תהיה די נמוכה
צריך לזכור שהטראומה שכולנו נמצאים בה בעקבות קפיצת המדד בשנים האחרונות לא חייבת לקרות לפני כן היו כמה שנים עם מדד אפסי ואפילו שלילי

היסטוריה של 20 שנה אחורה דוקא היתה הימור גרוע
הכל זה עניין של תחזיות לי אישית לא נראה שישראל הולכת לקראת יציבות בכלל
לגבי המל"צ במצב היום הוא עדיף גם כשהוא גבוה יותר ע"פ האינפלציה הקיימת היום
בעתיד - ברור שהשינוי בעוגנים יהיה בעקבות מיתון אבל התזזיתיות לא קיימת כמו בצמוד ולכן איך שלא יהיה זה עדיף (הבנק באופן עקבי נותן אותו נמוך מהשאר)
אם תיקח זכאות אף ל-10 שנים למול מל"צ 4.5 באותו החזר חודשי (לקצת יותר שנים) בהתחשב במדד (סטטיסטית 10 שנים אחורה) אתה תצא מופסד משמעותית
עולם הייעוץ כידוע לי מעדיף לא לתת היום צמוד בכלל (כל מל"צ אתה יכול להחליף לצמוד ולקצר שנים בגלל ההחזר ושוב... צמוד ניתן היום גם ב-2.4 גם בלי זכאות)

abc321 · 10/9/24

נכתב ע"י פי האתון:
היסטוריה של 20 שנה אחורה דוקא היתה הימור גרוע
הכל זה עניין של תחזיות לי אישית לא נראה שישראל הולכת לקראת יציבות בכלל
לגבי המל"צ במצב היום הוא עדיף גם כשהוא גבוה יותר ע"פ האינפלציה הקיימת היום
בעתיד - ברור שהשינוי בעוגנים יהיה בעקבות מיתון אבל התזזיתיות לא קיימת כמו בצמוד ולכן איך שלא יהיה זה עדיף (הבנק באופן עקבי נותן אותו נמוך מהשאר)
אם תיקח זכאות אף ל-10 שנים למול מל"צ 4.5 באותו החזר חודשי (לקצת יותר שנים) בהתחשב במדד (סטטיסטית 10 שנים אחורה) אתה תצא מופסד משמעותית
עולם הייעוץ כידוע לי מעדיף לא לתת היום צמוד בכלל (כל מל"צ אתה יכול להחליף לצמוד ולקצר שנים בגלל ההחזר ושוב... צמוד ניתן היום גם ב-2.4 גם בלי זכאות)

תבדוק צמוד ל 20 שנה מול לא צמוד ליותר שנים עם אותו החזר חודשי,
בכללי להסתכל על העלייה המטורפת של המדד בשנתיים שלוש האחרונות זה לא 'מדד' על הממוצע,
ויש הבדל משמעותי מאוד בין לקיחת מסלול צמוד ל 30 שנה לבין 15-20 שנה כידוע ליודעי חן.

מאיר עלי באבא · 11/9/24

נכתב ע"י פי האתון:
(כל מל"צ אתה יכול להחליף לצמוד ולקצר שנים בגלל ההחזר ושוב... צמוד ניתן היום גם ב-2.4 גם בלי זכאות)

זה נכון אבל לזכאות יש יתרון מול ק"צ אחר בגלל שאין עמלת היוון

פי האתון · 11/9/24

נכתב ע"י abc321:
תבדוק צמוד ל 20 שנה מול לא צמוד ליותר שנים עם אותו החזר חודשי,
בכללי להסתכל על העלייה המטורפת של המדד בשנתיים שלוש האחרונות זה לא 'מדד' על הממוצע,
ויש הבדל משמעותי מאוד בין לקיחת מסלול צמוד ל 30 שנה לבין 15-20 שנה כידוע ליודעי חן.

ועדיין אנשים היום לא עושים את זה למה?
א. ממוצע נמדד גם בתקופות קשות
ב. צירפתי סטטיסטיקה של 20 שנה הבוחן יבחן (שים לב גם לירידות לעומת עליות ואיכות העליות)
ג. להערכתי כל שנה שהמדד עובר את ה-1.2 במשכנתא צמודה ל-20 שנה למול ממוצע מל"צ של 4.4 פחות או יותר זה הופך לבור ו...כל שנה שזה עולה זה כבר לא כמו הירידות (המצחיקות ברובם) זה כבר נזק חזק בכיס
ד. שמישהו יספר לי שהמדינה במצב יותר טוב מהשנים האחרונות

abc321 · 11/9/24

נכתב ע"י פי האתון:
ועדיין אנשים היום לא עושים את זה למה?

א. מי אמר?
ב. לך מתאים לבדוק את הדברים ולא לעשות כמו 'כולם'

נכתב ע"י פי האתון:
א. ממוצע נמדד גם בתקופות קשות

בהחלט אבל כחלק מממוצע כולל עם השנים הטובות יותר

פי האתון · 11/9/24

אני אכן בודק וזה קו החשיבה שלי הבאתי כדוגמא לא כהכרח (אם כי בהחלט יש סיבה כשהרוב חושבים את אותו הדבר וזה ברור בשטח לפחות ממה שאני רואה)
אפשר בהחלט להתווכח