חוו"ד על מחזור למשכנתא קיימת

פי האתון · 7/8/24

אגב ראיתי שכותבים פה שוב ושוב לעניין התמהיל אם מתאים או לא
אז ככה - לדעתי אם מדובר עם יועץ אין ספק שהוא לקח את זה בחשבון
אם ללא יועץ לפי הריביות שאנשים מביאים פה אין ספק שהם מבינים היטב או נעזרים במישהו שמבין היטב

Sandstorm · 7/8/24

@פי האתון קודם כל תודה על התשובות המאירות, פותח לי את העיניים.

נכתב ע"י פי האתון:
אז ככה - לדעתי אם מדובר עם יועץ אין ספק שהוא לקח את זה בחשבון
אם ללא יועץ לפי הריביות שאנשים מביאים פה אין ספק שהם מבינים היטב או נעזרים במישהו שמבין היטב

אם התכוונת לאיך לקחתי את המשכנתא, אז לא, לא הלכתי עם יועץ (גילוי נאות), אמא שלי תחי' (רו"ח במקצועה ואלופה במספרים) בנתה את התמהיל והלכה כל הדרך עד לריביות שלפניכם, אבל מזכיר שמדובר ב2019 ונראה לי שיצאה לה משכנתא טובה....
לא היתה אפשרות אז לשקלל את התמהיל בהתאם ליכולות שלנו מאחר וכזוג טרי א"א לחזות מראש מה באמת יהיו היכולות. אני רק יכול לומר שגובה ההחזר כיום מאוד מתאים לנו (יותר נכון בנינו את ההתנהלות הכספית סביב זה) וההתנהלות שלנו מאפשרת מרווח כספי נחמד בשביל עליות בהחזר שלא מרצון או מרצון.

המטרה שלי כרגע, היא להבין האם אני צריך לשנות את כל התמהיל בכללותו (סתם למשהו טוב יותר או כי -נניח לדוגמא: בגלל שלא אקבל ריבית בשיעור מספק על מחזור מ"צ - במל"צ \מ"צ נמוך יותר, מה שיחייב אותי להתמקח על הפריים ואפי' למחזרו למק"מ כמו שהציעו כאן) ואז אולי ללכת ליועץ, אם כי אני לא עוד לא בטוח כי אם אמחזר רק את המ"צ אז חלק כתבו לי כאן שזה לא עד כדי כך משמעותי בשביל יעוץ.

ושוב אודה לכולכם כי כל תגובה מלמדת ומקדמת המון

יונתן פלוצקי · 8/8/24

נכתב ע"י Sandstorm:
לוקח את ההצעה בשתי ידים, העליתי דוח יתרות. מלך!

השינוי הוא ממש קרוב - ב 11/10/24 תתקבע לך הריבית בהתאם לעוגן שיהיה אז.
יש לשער שלא יהיה שינוי מהותי באג"ח לעומת היום ולכן הריבית שלך לא תהיה 2.7 אלא מעל 5 ואפילו מעל 5.3.
בעברית - חובה למחזר!!!!

נכתב ע"י Sandstorm:
זה מעניין, כגון מה?

אם תרצה לפרוע בקרוב, כדאי להישאר בפריים היות ואין בו קנסות פירעון מוקדם (דוגמא אחת).

נכתב ע"י Sandstorm:
בדיוק חשבתי על זה היום בבוקר, אבל שייך היום לקבל פחות מ2.5 - 2.7 אחוזי ריבית במ"צ (מה שיש לי עכשיו כולל מרווח)?

ניתן, אבל לא במזרחי.

נכתב ע"י פי האתון:
מבחינת זה מק"מ טוב עדיף וגם יהיה זול בחצי אחוז ממה שיש עכשיו כך שישפיע על ההחזר

אין מקמ במזרחי, כך שאם הוא מתכנן על מיחזור פנימי, זה לא רלוונטי.

פי האתון · 8/8/24

נכתב ע"י יונתן פלוצקי:
אם תרצה לפרוע בקרוב, כדאי להישאר בפריים היות ואין בו קנסות פירעון מוקדם (דוגמא אחת).

גם במק"מ (ברעיון אכן אתה במזרחי אז מקסימום זה ישמש למיקוח כנ"ל)

נכתב ע"י Sandstorm:
אם התכוונת לאיך לקחתי את המשכנתא, אז לא, לא הלכתי עם יועץ (גילוי נאות), אמא שלי תחי' (רו"ח במקצועה ואלופה במספרים) בנתה את התמהיל והלכה כל הדרך עד לריביות שלפניכם, אבל מזכיר שמדובר ב2019 ונראה לי שיצאה לה משכנתא טובה....
לא היתה אפשרות אז לשקלל את התמהיל בהתאם ליכולות שלנו מאחר וכזוג טרי א"א לחזות מראש מה באמת יהיו היכולות. אני רק יכול לומר שגובה ההחזר כיום מאוד מתאים לנו (יותר נכון בנינו את ההתנהלות הכספית סביב זה) וההתנהלות שלנו מאפשרת מרווח כספי נחמד בשביל עליות בהחזר שלא מרצון או מרצון.

המטרה שלי כרגע, היא להבין האם אני צריך לשנות את כל התמהיל בכללותו (סתם למשהו טוב יותר או כי -נניח לדוגמא: בגלל שלא אקבל ריבית בשיעור מספק על מחזור מ"צ - במל"צ \מ"צ נמוך יותר, מה שיחייב אותי להתמקח על הפריים ואפי' למחזרו למק"מ כמו שהציעו כאן) ואז אולי ללכת ליועץ, אם כי אני לא עוד לא בטוח כי אם אמחזר רק את המ"צ אז חלק כתבו לי כאן שזה לא עד כדי כך משמעותי בשביל יעוץ.

ושוב אודה לכולכם כי כל תגובה מלמדת ומקדמת המון

ההודעה שלי לא התייחסה להודעה ספציפית אלא כללית לפי רמת ההצעות פה סביר להניח שהם בהחלט מבינים את המשמעויות (ואחרי השלב של ניתוח המצב הכלכלי שלהם לעומק ובחירת תמהיל) באופן כללי וגם במקרה שלך זה הצעה מושכלת ממש ומעולה לתקופה

Sandstorm · 8/8/24

קיבלתי הרבה תובנות, אכנס למרתון הפגישות בע"ה מיד אחרי ט' באב, תודה ע-נ-ק-י-ת לכולכם.
אשוב ואעדכן בתוצאות.
כמובן שככל ויש להוסיף יתקבל בברכה!

פי האתון · 9/8/24

נכתב ע"י Sandstorm:
קיבלתי הרבה תובנות, אכנס למרתון הפגישות בע"ה מיד אחרי ט' באב, תודה ע-נ-ק-י-ת לכולכם.
אשוב ואעדכן בתוצאות.
כמובן שככל ויש להוסיף יתקבל בברכה!

המלצות
1. להתארגן מראש עם המספרים (הכנסות ווידוא אישורים אחוז מימון וכו' וכו' יחסוך חצי עבודה)
2. להתחיל מראש עם נמוך - הכל מתחיל מהגשת הבקשה ייתכן שייקח זמן עד שיחזרו אליך צור קשר להבין מי הפקיד "שלך" וכאן לא לתת לו להציע (גם אחרי התמהיל. ריבית.) אלא לתת לו להבין מה אתה רוצה שהוא יציע ושיגיע הכי קרוב ותמיד להשתמש במעלות של התיק (למשל במקרה שלך ביחס לבנק אחר לומר "לא רווחי לי לעבור (בגלל הקל"צ) אם לא תתנו לי מל"צ משוגע")
3. החזקים כיום (בסיפור שגרתי) זה לאומי , מזרחי , פועלים ואפשר דיסקונט השאר לא בהכרח אקטואליים

Sandstorm · 9/8/24

כל מילה זהב
יישר כח

Sandstorm · 8/10/24

הי, חוזר לעדכן...
רק לתזכר, המסלול שלי כולל 2 מסלולים בפריים מינוס 0.7 (5.30 נכון לעכשיו), מ"צ 2.7, קל"צ 3.25.

המטרה שלי היתה למחזר רק את מסלול המ"צ בעקבות תחנת עדכון קרובה בעוד כחודש (היות ואני עושה זאת בעצמי ושאר המסלולים סבבה).
ניסיתי לקבל הצעה עקרונית מכמה בנקים ובעיקר מלאומי והפועלים כדי 'לעשות שרירים' לבנק שלי -מזרחי, אבל ללא הצלחה ממשית. בשיחת הטלפון לא הצלחתי להתקדם איתם מעבר לדקה הראשונה אחרי שהם שמעו את הנתונים, כי אין שום כדאיות למחזור מאחר והם לא יכולים להתחרות בפריים מינוס 0.7 ובודאי לא בקל"צ של 3.25....
מזרחי עצמם מתעקשים למל"צ את המ"צ (-שכרגע בשיעור 2.7 שמתעדכן ב10.11 הקרוב) בשיעור של לא פחות 5.24 ואם נתעקש אז ל5.1. אבל בשום אופן לא הצלחתי אפי' להוריד טיפה מתחת ל5...

אחרי התעקשות עם לאומי קיבלתי אישור עקרוני כאשר את הפריים החלפנו למק"מ, עם קל"צ 4.5 ומל"צ 4.99, המסמך מצורף למטה למקרה שטעיתי.

פניתי ליועצת והיא גם כן אמרה שבמקרה שלי אין מה לעשות והרע במיעוטו זה לקבל את ההצעה של מזרחי. אשמח לקבל מהתותחים כאן חו"ד נוספת, האם אפשרי גם במקרה שלי להגיע לחיסכון משמעותי אפילו על ידי יעוץ (ואם כבר יעוץ אז אפשר לשקול שינוי בכלל התמהיל כדי להשיג חיסכון משמעותי) או שבאמת אין מה לעשות?

גרעין · 8/10/24

נכתב ע"י Sandstorm:
רק לתזכר, המסלול שלי כולל 2 מסלולים בפריים מינוס 0.7 (5.30 נכון לעכשיו), מ"צ 2.7, קל"צ 3.25.

לא זוכרת מה היה .
אבל מה הבעיה לעשות דרגה שניה?
תמחזר רק את המ"צ

הון ובית · 8/10/24

נכתב ע"י Sandstorm:
הי, חוזר לעדכן...
רק לתזכר, המסלול שלי כולל 2 מסלולים בפריים מינוס 0.7 (5.30 נכון לעכשיו), מ"צ 2.7, קל"צ 3.25.

המטרה שלי היתה למחזר רק את מסלול המ"צ בעקבות תחנת עדכון קרובה בעוד כחודש (היות ואני עושה זאת בעצמי ושאר המסלולים סבבה).
ניסיתי לקבל הצעה עקרונית מכמה בנקים ובעיקר מלאומי והפועלים כדי 'לעשות שרירים' לבנק שלי -מזרחי, אבל ללא הצלחה ממשית. בשיחת הטלפון לא הצלחתי להתקדם איתם מעבר לדקה הראשונה אחרי שהם שמעו את הנתונים, כי אין שום כדאיות למחזור מאחר והם לא יכולים להתחרות בפריים מינוס 0.7 ובודאי לא בקל"צ של 3.25....
מזרחי עצמם מתעקשים למל"צ את המ"צ (-שכרגע בשיעור 2.7 שמתעדכן ב10.11 הקרוב) בשיעור של לא פחות 5.24 ואם נתעקש אז ל5.1. אבל בשום אופן לא הצלחתי אפי' להוריד טיפה מתחת ל5...

אחרי התעקשות עם לאומי קיבלתי אישור עקרוני כאשר את הפריים החלפנו למק"מ, עם קל"צ 4.5 ומל"צ 4.99, המסמך מצורף למטה למקרה שטעיתי.

פניתי ליועצת והיא גם כן אמרה שבמקרה שלי אין מה לעשות והרע במיעוטו זה לקבל את ההצעה של מזרחי. אשמח לקבל מהתותחים כאן חו"ד נוספת, האם אפשרי גם במקרה שלי להגיע לחיסכון משמעותי אפילו על ידי יעוץ (ואם כבר יעוץ אז אפשר לשקול שינוי בכלל התמהיל כדי להשיג חיסכון משמעותי) או שבאמת אין מה לעשות?

ראשית, מה שקיבלת מלאומי - נוחו עדן.. עבר חלף מן העולם.
בוודאות, שככה לא תקבלו שוב.. הייתי משתתף בצערכם, רק שזה ממילא לא היה חכם ללכת ללאומי.
לגבי למחזר -
בקל"צ אל תגעו!
זה אמנם סכום קטן, אבל הרווח שתעשו במל"צ אולי עם מחזור חיצוני לא שווה את ההיוון שתחטפו כאן לדעתי.
פשוט תזרמו עם טפחות.