השתלמות אבא של אורי רוצה לפתוח לו קרן השתלמות בגיל 10

סוגרים שידוך · 27/8/24

נכתב ע"י ה. שלמה:
אני מפחד לחשוף אותו לתאוות ממון, כשעדיין אין לו כלים להתמודד עם התאווה הזאת.
אני מפחד לקחת ממנו את הביטחון שיש בגיל הצעיר.
לא רוצה שידע שיש לנו טרדות מפרנסה.
חושש שיפגע בטוהר שלו, ובעדינות שלו.

אין צריך לומר, שככל שבן אדם חשוף יותר לכסף, כך זה עלול לפגוע בו יותר.

באשר לחינוך פיננסי של ניהול תקציב, ועידוד חיסכון, יש מספיק דרכים לעשות זאת בלי צורת מטבע.
גם במקרותינו יש מחלוקת אם יש ללמד אומנות לבנים, אך לא כתוב שיש לתת לו לנסות על רטוב.

גוגואים זו אפשרות טובה, אך לא האפשרות היחידה.

כל בני המשפחה עוסקים בתורה יומם ולילה, והתורה נותנת לאדם חכמה, וקהלת אמר בצל החכמה בצל הכסף, כי החכמה נותנת לאדם ממון גם בלי לעבוד, וזה רק באמצעות השקעה פסיבית, וחובת ההשתדלות להשקעה פסיבית היא קיום של אחת ממצוות התורה, ועל ידי קיום מצוה אין לנו לחשוש מפגם בערך ניצול הזמן ללימוד התורה.
וחוץ מזה אבא של אורי לא צריך לחשוש מפגיעה בביטחון שיש לאורי הצעיר,
ואורי לא צריך לדעת שיש לאבא שלו טרדות פרנסה. והוא יכול להשאר בטוהר ובעדינות שלו.
והוא גם לא צריך לדעת שאבא שלו פנה לרו"ח שיפתח לו תיק עוסק.
והוא גם לא צריך לדעת שנפתחה עבורו קרן השתלמות, כמו שגם לא צריך לדעת מהכספים שיש עבורו בתוכנית חיסכון לכל ילד.

ה. שלמה · 27/8/24

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
כל בני המשפחה עוסקים בתורה יומם ולילה, והתורה נותנת לאדם חכמה, וקהלת אמר בצל החכמה בצל הכסף, כי החכמה נותנת לאדם ממון גם בלי לעבוד, וזה רק באמצעות השקעה פסיבית, וחובת ההשתדלות להשקעה פסיבית היא קיום של אחת ממצוות התורה, ועל ידי קיום מצוה אין לנו לחשוש מפגם בערך ניצול הזמן ללימוד התורה.
וחוץ מזה אבא של אורי לא צריך לחשוש מפגיעה בביטחון שיש לאורי הצעיר,
ואורי לא צריך לדעת שיש לאבא שלו טרדות פרנסה. והוא יכול להשאר בטוהר ובעדינות שלו.
והוא גם לא צריך לדעת שאבא שלו פנה לרו"ח שיפתח לו תיק עוסק.
והוא גם לא צריך לדעת שנפתחה עבורו קרן השתלמות, כמו שגם לא צריך לדעת מהכספים שיש עבורו בתוכנית חיסכון לכל ילד.

אכן.
ההערות שלי היו רק על המשפט הראשון.

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
אבא של אורי בן ה-10 רוצה לעודד את אורי לייצר הכנסה קבועה של כמה שקלים בחודש.

חיה. · 27/8/24

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
חישבתי לבד באקסל לפי 10% לשנה

אכן. אם תאריך את ההשקעה ל-12 פעימות ולא 10,
ובנוסף תגדיל את ההשקעה בהדרגה מ-20K ל-26K,
אז אחרי 11.3 שנים תגיע ל-90% תשואה.
וכמובן בהנחה נחמדה שב-10 השנים הבאות תקבל תשואה ממוצעת של 10% מידי שנה.

בנתונים המקוריים:

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
באמצעות הפקדה במשך 10 שנים בכל ר"ח ינואר את התקרה הפטורה ממס
הרעיון הוא שבמשך 10 שנים הכסף יכפיל את עצמו

הפקדה של 21,000 במשך 10 שנים תביא רק ל-60%.

סוגרים שידוך · 27/8/24

בסדר.
אבל כל שנה זה 10% מכל הצבירה.
להביא לחתן צעיר נכס כזה במקום לתת לו מזומן זה פתרון אדיר (וגם ישמור אותו מכל מיני השקעות מפוקפקות)
ואם ימתין למשל עוד 7 שנים כדי לזכות בדירה של מחיר למשתכן
אז אפילו בהפקדה של 20K שנתי בלבד, כבר יש לו מעל מיליון ש"ח.
ואם יחליט הזוג הצעיר להמתין עם זה עוד כמה שנים
אולי יוכל לקנות דירה ללא משכנתא כלל.

רוצה בחיים · 27/8/24

נכתב ע"י רוצה בחיים:
המסקנה העולה לי מכל האשכול.
אם אין לך מי שיממן הלוואה בפריסה רחבה. [כמו שראינו שגם הם מקווים /רוצים להצליח במיזם]
הרי שהבררה הטובה היא פשוט לשים לבד את הסכום שאתה יכול + הפקדה חודשית לפי יכולתך.

שווה יותר לשים במסלול על שם הילד מפני נ,ז, ולמי שפקפק בתועלתם ניתן למשוך בשלבים במשך 3-4 שנים.
למעט אם אתה לא סומך על הילד. [נ.ב. אינני חושש כל כך מפני שההורה יכול במקרה קיצון לא לממן כלום עבור הילד מחתונתו]

שווה לשים במסלול עם דמי ניהול מופחתים, כמו כן ישנם קרנות איריות שבהם אין מס על הדיבדנדים [למיטיבי לכת] כך שהצטברות הריבית דריבית גבוהה יותר.

באם בגיל 15/18 [תלוי גיל חתונה בקהילה] הבורסה לא במשבר רציני שווה להעביר למסלול בסיכון מופחת.

הרעיון היחיד המעשי הוא לעשות כזה דבר משפחתי, ולהעניק הלוואה למי שלא יכול לשים לבד, בפריסה המתאימה לו.

הצעה זו הועלתה כאן.
שימו לב ניתן למשוך משיכה חלקית כל שנה.
למשל אם הרווח הוא 100% הרי שכל משיכה מחציתה קרן ומחציתה רווח.
ולכן משיכה של 100K תחוייב במיסוי רווח הון על מחציתה שזה 50K * אחוז המס בימים ההם.
ועל זה ניתן להזדכות בנ.ז. + תרומות.
על כן אינני רואה סיבה שלא יוכלו להוציא את כלל הסכום ללא מס [כמעט] בתוך 3-4 שנים.

סוגרים שידוך · 27/8/24

נכתב ע"י רוצה בחיים:
הצעה זו הועלתה כאן.
שימו לב ניתן למשוך משיכה חלקית כל שנה.
למשל אם הרווח הוא 100% הרי שכל משיכה מחציתה קרן ומחציתה רווח.
ולכן משיכה של 100K תחוייב במיסוי רווח הון על מחציתה שזה 50K * אחוז המס בימים ההם.
ועל זה ניתן להזדכות בנ.ז. + תרומות.
על כן אינני רואה סיבה שלא יוכלו להוציא את כלל הסכום ללא מס [כמעט] בתוך 3-4 שנים.

מדובר כאן לא על ניהול תיק השקעות החייב במס רווח הון אלא על קרן השתלמות הפטורה ממס רווח הון. לכן אין שום מניעה למשוך את כל הקרן עם הרווח בבת אחת. גם אם מדובר בכמה מליוני שקלים

רוצה בחיים · 27/8/24

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
מדובר כאן לא על ניהול תיק השקעות החייב במס רווח הון אלא על קרן השתלמות הפטורה ממס רווח הון. לכן אין שום מניעה למשוך את כל הקרן עם הרווח בבת אחת. גם אם מדובר בכמה מליוני שקלים

נכון מאוד.
אך מה תעשה באם רשות המיסים יוכיחו שחמודי שלך לא עשה כלום עבור זה....
ומה יהיה באם הם יוכיחו שחמודי של מישהו אחר בכלל מקבל קצבה על כך שהוא....
כי במקום אחר ייעצו לו להבליט בעיות....

הערתי כי כמעט לא שייך בתיק ניהול השקעות להגיע למיסוי אלא בסכומים גדולים יותר.
זה הכל.

אמת מארץ תצמח · 27/8/24

נכתב ע"י רוצה בחיים:
אך מה תעשה באם רשות המיסים יוכיחו שחמודי שלך לא עשה כלום עבור זה....

אני אסביר להם שהם טועים.
אם חמודי של השכנים יכול להיות הפרזנטור של 'כללית', אז חמודי שלי לא יכול להיות בייביסיטר?
אפליה.

אמת מארץ תצמח · 27/8/24

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
אבא של אורי בן ה-10 רוצה לעודד את אורי לייצר הכנסה קבועה של כמה שקלים בחודש.
ואז לרשום אותו ברשות המיסים כעוסק פטור בליווי הורה.
ואחר כך לפתוח לאורי החמוד קרן השתלמות לעצמאים בליווי הורה.
לאבא של אורי יש כספים מחסכונות, שהוא רוצה לתת לו אותם במתנה
באמצעות הפקדה במשך 10 שנים בכל ר"ח ינואר את התקרה הפטורה ממס
הרעיון הוא שבמשך 10 שנים הכסף יכפיל את עצמו
ואז יהיה לאורי בקרן ההשתלמות (לפחות 400K) לרכישת דירה.

האם אבא של אורי יצליח לעשות את זה?
האם מישהו בהיסטוריה כבר חשב על זה? והצליח?

נקודה אחת פיספסתי.
איך הוא מעביר את הספים שלו לעוסק פטור של הבן שלו?

רוצה בחיים · 27/8/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
אני אסביר להם שהם טועים.
אם חמודי של השכנים יכול להיות הפרזנטור של 'כללית', אז חמודי שלי לא יכול להיות בייביסיטר?
אפליה.

אבל הם יראיינו את חמודי שלך. [ואולי אחר כך בוא גם יטען לחרדות, סיבה לקצבה]
זה קצת לא נעים.
וגם את השכנים [כבר תיאום עמדות]
ואולי גם את חמודי של השכנים.....

אמת מארץ תצמח · 27/8/24

נכתב ע"י רוצה בחיים:
אבל הם יראיינו את חמודי שלך. [ואולי אחר כך בוא גם יטען לחרדות, סיבה לקצבה]
זה קצת לא נעים.
וגם את השכנים [כבר תיאום עמדות]
ואולי גם את חמודי של השכנים.....

אבל אני באמת אשלח אותו לעשות בייביסיטר! -

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
רוצה לעודד את אורי לייצר הכנסה קבועה של כמה שקלים בחודש.

סוגרים שידוך · 27/8/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
נקודה אחת פיספסתי.
איך הוא מעביר את הספים שלו לעוסק פטור של הבן שלו?

הפוסט הזה נפתח על העיקרון שקרן השתלמות לעצמאים שונה במהותה מקרן השתלמות לשכירים.
העצמאים אינם צריכים כלל להוכיח שהכספים הנכנסים לקרן השתלמות הם מההכנסות השנתיות שלהם, אלא הם יכולים להכניס לשם מחסכונות!
אז כמו שעצמאי יכול להפקיד לשם מחסכונות כך הוא יכול להפקיד ממתנות שהוא קיבל. אז לצורך הענין אבא של אורי שיש לו חסכונות נותן לאורי כל שנה 20K במתנה גמורה.
תאורטית אורי יכול אחרי 6 שנים למשוך את כל הכסף, אבל אז אבא שלו יסביר לו שהוא לא יקבל עוד כלום לחתונה שלו או לדירה שלו, ואורי יבין שלא כדאי לו.
מצ"ב קטע מתוך מסמך ההצטרפות לקרן השתלמות, שבה מבקשים לציין מהיכן מקור הכספים, ואפשר לפרט מנעד מאוד רחב של סוגי מקורות חוץ מהעבודה הנוכחית

רוצה בחיים · 27/8/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
אבל אני באמת אשלח אותו לעשות בייביסיטר! -

אין בעיה.
אני התייחסתי לכל אלו שלא מחפשים עבודה לילד אלא פטור ממס.
ועל זה ציינתי בפשטות שנקודות הזיכוי יפתרו את הענין בקלות ובנוחות על ידי משיכה חלקית החל מגיל 18

סוגרים שידוך · 27/8/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
אבל אני באמת אשלח אותו לעשות בייביסיטר! -

צריך לבדוק אם מותר בייביסיטר, כי למיטב ידיעתי ייתכן שזה נקרא להעסיק קטין מתחת לגיל 14-15.

אני דיברתי על תחום של מלאכת כפיים, למצוא איזה כשרון יצירה שלו ולתת לו למכור את היצירות שלו אגב זה מאוד מעצים את הערך העצמי של הילדים
למשל אחרי חוג נגרות הוא יכול לייצר מחתיכות עצים כל מיני דברים שימושיים שאולי יהיה להם ביקוש (כמו למשל רעשן מחריש אוזניים לפני פורים).
או אחרי חוג אפייה של בנות הן יכולות לאפות ולחשוב על רעיון איך למכור (למשל בכולל לאברכים שאין להם זמן לאכול ארוחת בוקר).

דף גמרא · 27/8/24

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
לפי הכלל של הפלא השמיני - ריבית דריבית מספיק 10% לשנה כדי להכפיל את הכסף ב-7.2 שנים

הכלל הזה מדבר על השקעה במכה
ולא על השקעה של קרן השתלמות שהיא בפעימות

דף גמרא · 27/8/24

נכתב ע"י אמת מארץ תצמח:
אבל אני באמת אשלח אותו לעשות בייביסיטר! -

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
כל בני המשפחה עוסקים בתורה יומם ולילה, והתורה נותנת לאדם חכמה, וקהלת אמר בצל החכמה בצל הכסף, כי החכמה נותנת לאדם ממון גם בלי לעבוד, וזה רק באמצעות השקעה פסיבית, וחובת ההשתדלות להשקעה פסיבית היא קיום של אחת ממצוות התורה, ועל ידי קיום מצוה אין לנו לחשוש מפגם בערך ניצול הזמן ללימוד התורה.
וחוץ מזה אבא של אורי לא צריך לחשוש מפגיעה בביטחון שיש לאורי הצעיר,
ואורי לא צריך לדעת שיש לאבא שלו טרדות פרנסה. והוא יכול להשאר בטוהר ובעדינות שלו.
והוא גם לא צריך לדעת שאבא שלו פנה לרו"ח שיפתח לו תיק עוסק.
והוא גם לא צריך לדעת שנפתחה עבורו קרן השתלמות, כמו שגם לא צריך לדעת מהכספים שיש עבורו בתוכנית חיסכון לכל ילד.

אולי זה רעיון לבנות שבאמת עושות ביביסיטר וקייטנות וכו'
אבל אצל בחורי ישיבה לא הייתי ממליץ (מבחינה חינוכית)
אז אולי במקום לדבר על אורי נדבר על אורית

דיאלוג · 29/8/24

כנראה ששווה שישקיע את הסכום הזה שרוצה לתת במתנה לבנו - בעת לידתו בקופה נורמלית וכו'
ומסתבר שלמרות ניכוי המס (שמפסיד - בשונה מהפיתרון פה שזה בקרן השתלמות)
עדיין יהיה שווה יותר.

דף גמרא · 29/8/24

נכתב ע"י דיאלוג:
כנראה ששווה שישקיע את הסכום הזה שרוצה לתת במתנה לבנו - בעת לידתו בקופה נורמלית וכו'
ומסתבר שלמרות ניכוי המס (שמפסיד - בשונה מהפיתרון פה שזה בקרן השתלמות)
עדיין יהיה שווה יותר.

ובפרט שבהגיעו לגיל 18 מן הסתם הוא יוכל להיפטר ממס באמצעות נקודות זיכוי
(בד"כ בחורים בגיל הזה לא מנצלים את נקודות הזיכוי שלהם)

סוגרים שידוך · 29/8/24

נכתב ע"י דף גמרא:
ובפרט שבהגיעו לגיל 18 מן הסתם הוא יוכל להיפטר ממס באמצעות נקודות זיכוי
(בד"כ בחורים בגיל הזה לא מנצלים את נקודות הזיכוי שלהם)

20K כפול 18 שנה זה מגיע למס בגובה מעל 100K צריך לזה 35 נקודות זיכוי...

דיאלוג · 29/8/24

נכתב ע"י דף גמרא:
ובפרט שבהגיעו לגיל 18 מן הסתם הוא יוכל להיפטר ממס באמצעות נקודות זיכוי
(בד"כ בחורים בגיל הזה לא מנצלים את נקודות הזיכוי שלהם)

נכתב ע"י סוגרים שידוך:
20K כפול 18 שנה זה מגיע למס בגובה מעל 100K צריך לזה 35 נקודות זיכוי...

יש כאן שתי נקודות:
1. להרבה אנשים יש אפשרות להשקיע את הסכומים הנ"ל בקרן השתלמות וממילא אין שום מס
2. כוונתי היתה שגם אם ישלמו מס (והציעו כאן איך לפטור לפחות חלק ממנו במשך כמה שנים עם נקודות מס של הילד)
- עדיין זה שווה יותר מאשר לפתוח בגיל המותר (10+) ק"ה על הילד וחיסכון של המס לגמרי.
כיון שעדיין הרווחים שיעשו בזמן שיעבור מגיל 0 עד 10 יכניסו הרבה יותר מאשר החיסכון של המס