כלומר לפתוח מסלול נוסף מנייתי, בהסתמך על כך שקיים מסלול אחר עם סכום גבוה יותר שהוא בסיכון נמוך?
פחות משנה באיזה סיכון מושקע החיסכון האחר, יותר משנה מה הסכום, או ליתר דיוק פי כמה זה ממה שצריך עבור הבר מצווה.
השקעה במניות לעשר שנים נחשבת סיכון די גבוה. לכן בדרך כלל אם מדובר על סכום שצריך למשוך אותו בזמן מסוים, ממליצים על השקעה עם פחות סיכון, כדי שלא יהיה מצב שיגיע זמן המשיכה ולא יהיה מספיק כסף למשוך.
אבל, זה כשמסתכלים על ההשקעה בפני עצמה בלי לקחת בחשבון את שאר החסכונות.
כשיש עוד חסכונות ברקע, אפשר לעשות חשבון שכלל גם אותם. נניח שמגיע זמן המשיכה, ואין מספיק כסף בחיסכון של הבר מצווה. אם יש לך חסכונות אחרים, תוכלי למשוך מהם כסף כדי להשלים. זו כמובן משיכה שגורמת להפסד בחסכונות האחרים, אבל אם הסכום הדרוש מספיק קטן יחסית לסכום שיש בחסכון האחר, אז הנזק לא גדול, וזה סיכון שאפשר לשקול אותו מול הסיכוי לרווח. (אם הסכום לא מספיק קטן יחסית לשאר החיסכון זה יכול להיות נזק גדול וזה לא סיכון שכדאי לקחת)
אני זורקת מספרים כדי להדגים:
נניח שאת מתכוונת לחסוך לבר מצווה 10K ש"ח, ונניח שביום שבו את מושכת, היתה התרסקות והכל נחתך בחצי.
אם יש לך 10K ש"ח לבר מצווה ועוד 100K ש"ח חיסכון כללי, ביום שתבואי למשוך יהיו לך 5K לבר ממצווה ועוד 50K, מהם תצטרכי למשוך 5K בשביל להשלים את מה שחסר לבר מצווה. כלומר תמשכי 10% מהתיק, וזה רעיון די גרוע.
לעומת זאת אם יש לך 1M חיסכון נוסף, ואז ביום המשיכה נשאר ממנו 500K, אז תצטרכי למשוך רק 1% מהתיק כדי להשלים, וזה לא כל כך נורא בהתחשב בעובדה שהסיכוי לתרחיש קיצוני כזה הוא נמוך מאד.
הנושאים החמים
הנושאים החמים
