התייעצות עזרו לאביהו האבא הצעיר

[תורה וכלכלה]

שלום יש לי שני בנות (כן ירבו) אחת בת שנתיים וחצי ואחת בת חודש וחצי.
אני רוצה לחסוך עבורן 100 שח בחודש לכל אחת (אני יודע שזה לא מספיק לפי החישובים שרצים פה, אבל זה מה יש וגם אצלנו לא נהוג לקנות דירה...)
בעקרון אני רוצה להשקיע את זה במסלול מנייתי כגון מחקה S&P500 לפחות עד שיתקרבו לפרקן.
השאלה שלי זה איפה כדאי לי לעשות את זה?
בקופת גמל להשקעה על שמם? בקופת גמל להשקעה שלי שיש בה דמי ניהול נוחים? בחשבון השקעות?
מצד הנוחות והסדר הייתי רוצה שלכל אחת יהיה חסכון נפרד כדי שאני אדע בכל זמן כמה יש לכל אחת ושאחת לא תקבל על חשבון חברתה מצד שני אולי עדיף לרכז את הכסף במקום אחד (עם כל היתרונות שבזה) ולעשות תחשיב מסויים שיחשב את החלק היחסי של כל אחת.. קיצר אשמח לרעיונות הצעות ודיון בנושא. תודה רבה!

 

[דניאל נבון]

נשמע הגיוני לבצע את זה בקופת גמל להשקעה, לפחות בתחילת הדרך.
הן מצד זה שנדרש סכום התחלתי של 10,000 ש"ח לכל הפחות בכדי לפתוח חשבון מסחר עצמאי והן מצד זה שדמי ניהול של 15 ש"ח לחודש (לאחר פטור לשנתיים שתוכל להשיג בקלות דרך הטבות) ינגסו בצורה משמעותית כאשר הסכומים בקופה יהיו יחסית נמוכים בשנים הראשונות ומעבר לכך תצטרך לאגור כסף כמה חודשים טובים עד שתוכל לרכוש יחידה אחת של קרן בחלק מהמקרים.

לגבי הפרדה או ערבוב, זה הרבה תלוי בך - ציינת שחשוב לך נוחות וסדר.
ודאי שיש יתרון מבחינת תוצאה סופית שהקופות שלהן ינוהלו יחד עם שלך במידה ודמי הניהול הם נניח 0.40% במקום 0.60% שהן יכולות לקבל,
אך עם זאת השאלה היא האם הפער בתוצאה הסופית מצדיק את "כאב הראש" וערבוב הכספים.

אם תרצה תוכל לרשום לי כאן נתונים מדויקים יותר ואעשה עבורך השוואה באמצעות מחשבון ריבית דריבית, בעיקר נוכל לראות שם עד כמה ההבדל בין דמי הניהול שאתה מקבל בעצמך בקופת גמל להשקעה לבין דמי הניהול שהן יקבלו הוא משמעותי.
אתה יכול לגשת אליו גם לבד כמובן ולראות מה הם ההבדלים.

ככל שמדובר על פער של מאות שקלים אני באופן אישי הייתי מעדיף לבצע הפרדה ושיהיה על שם כל אחת מהן מראש.
אם מדובר על אלפי שקלים אז הייתי בוחן יותר לעומק מה לעשות.

תוספת שלי שקצת חורגת מהשאלה שלך:
האמת שאני באופן אישי לא רואה פסול בזה שפשוט כל הכספים רשומים על שמי ונמצאים אצלי ופשוט ביום שהילד שלי יצטרך אני אתן לו במתנה מבלי שזה יהיה ממש על שמו כבר מגיל 0.
ניתן לנהל רישום כמה "מגיע לו" אבל בסוף זה כסף שלי לכל דבר ועניין,
אני יכול לבחור אם לתת יותר או פחות ברגע האמת בהתאם למגוון השיקולים שיהיו בעוד כ20 שנה.
אבל ודאי שכל משפחה והשיקולים שלה, יש לכל צעד יתרונות וחסרונות ואין משהו שמתאים עבור כולם.

נ.ב:
אגב על פי הדרך שלי הרבה יותר קל גם לערבב את הכסף וכך מראש לבצע את ההשקעה בצורה היעילה ביותר דרך חשבון מסחר עצמאי על פני קופת גמל להשקעה.
זאת מכיוון שמן הסתם חציתי את מינימום פתיחת התיק, גם אני בין כה וכה משלם את דמי הניהול על הכספים שאני משקיע לעצמי וגם סכום ההפקדה החודשי הוא גבוה כך שאני יכול כל חודש לקנות יחידת קרן רלוונטית ולא לצבור שנה+ כספים בשביל רכישת יחידה אחת.

 

[יוסיK]

שלום יש לי שני בנות (כן ירבו) אחת בת שנתיים וחצי ואחת בת חודש וחצי.
אני רוצה לחסוך עבורן 100 שח בחודש לכל אחת (אני יודע שזה לא מספיק לפי החישובים שרצים פה, אבל זה מה יש וגם אצלנו לא נהוג לקנות דירה...)
בעקרון אני רוצה להשקיע את זה במסלול מנייתי כגון מחקה S&P500 לפחות עד שיתקרבו לפרקן.
השאלה שלי זה איפה כדאי לי לעשות את זה?
בקופת גמל להשקעה על שמם? בקופת גמל להשקעה שלי שיש בה דמי ניהול נוחים? בחשבון השקעות?
מצד הנוחות והסדר הייתי רוצה שלכל אחת יהיה חסכון נפרד כדי שאני אדע בכל זמן כמה יש לכל אחת ושאחת לא תקבל על חשבון חברתה מצד שני אולי עדיף לרכז את הכסף במקום אחד (עם כל היתרונות שבזה) ולעשות תחשיב מסויים שיחשב את החלק היחסי של כל אחת.. קיצר אשמח לרעיונות הצעות ודיון בנושא. תודה רבה!

היות ואתה מתחיל להפריש עבור שתיהן באותו זמן, לא אמור להיות הבדלים בין הקרנות וממילא אי"צ לחשב כמה יהיה לכל אחת, פשוט לחלק לחצי, אא"כ תפריש לקרנות בהרכב שונה.
באופן כללי נראה לי יותר נכון להשאיר כאלו דברים על שם ההורים, זה נותן יותר מרחב תמרון במשך השנים, מאידך, אם זה על שם הילד יתכן שבעת המשיכה יהיו לו יותר נקודות זיכוי פנויות למימוש.
רק, תבדוק שאתה משקיע בקרן עם כשרות.

 

[ה. שלמה]

אני רוצה לחסוך עבורן 100 שח בחודש לכל אחת (אני יודע שזה לא מספיק לפי החישובים שרצים פה, אבל זה מה יש וגם אצלנו לא נהוג לקנות דירה...)

מומלץ מאוד להגדיל ראש, אנשים בגילאים מבוגרים יותר, עם הוצאות גדולות יותר, מפרישים סכומים גדולים הרבה יותר. והיו רוצים להתחלף איתך עם הזמן שיש לך עד לנישואי הילדים.
לחשב באמצעות תחשיבים כמה מגיע לכל אחד, עכשיו זה פשוט, אתה פשוט יודע כמה אחוז אתה מפריש לכל אחד, ומחשב את זה.
הבעיה מתחילה כשבעוד תקופה כשיתווסף עוד ילד למעגל המשפחתי בע"ה, שם התחשיב יהיה מסובך הרבה יותר.

 

[לוי ו.]

הן מצד זה שנדרש סכום התחלתי של 10,000 ש"ח לכל הפחות בכדי לפתוח חשבון מסחר עצמאי

אפשר לפתוח דרך חברת בלינק-BLINK ושם אפשר להשקיע החל מ1 דולר בודד

 

[לוי ו.]

לגבי הפרדה או ערבוב, זה הרבה תלוי בך - ציינת שחשוב לך נוחות וסדר.
ודאי שיש יתרון מבחינת תוצאה סופית שהקופות שלהן ינוהלו יחד עם שלך במידה ודמי הניהול הם נניח 0.40% במקום 0.60% שהן יכולות לקבל,
אך עם זאת השאלה היא האם הפער בתוצאה הסופית מצדיק את "כאב הראש" וערבוב הכספים.

אם תרצה תוכל לרשום לי כאן נתונים מדויקים יותר ואעשה עבורך השוואה באמצעות מחשבון ריבית דריבית, בעיקר נוכל לראות שם עד כמה ההבדל בין דמי הניהול שאתה מקבל בעצמך בקופת גמל להשקעה לבין דמי הניהול שהן יקבלו הוא משמעותי.
אתה יכול לגשת אליו גם לבד כמובן ולראות מה הם ההבדלים.

ככל שההפרשה גדולה יותר החברות יסכימו לתת דמי ניהול נמוכים יותר.

 

[לוי ו.]

לגבי הבדל בדמי ניהול בחשבון מסחר עצמאי (בבלינק) יש רק עמלת המרה של 2 אגורות ואח"כ כשמושכים את הכסף עוד פעם 2 אגורות, אם עושים למעלה מ10 פעולות בחודש אז הם לוקחים 1.5$,
לעומת זאת בקופת גמל להשקעה לקוחים לך כל שנה 0.8% מהצבירה, זה אומר שאתה משלם על הכסף שהפקדת דמי ניהול גם השנה, גם שנה הבאה וגם עוד 15 שנה מאשר רק פעם אחת בהפקדה ופעם נוספת במשיכה... אם מחשבים את זה בריבית דריבית זה יכול להגיע לסכומים גדולים

 

[ה. שלמה]

אפשר לפתוח דרך חברת בלינק-BLINK ושם אפשר להשקיע החל מ1 דולר בודד

בלינק מאפשר להשקיע רק במניות אמריקאיות, ורק לא לבעלי אזרחות ארה"ב, אז בקיצור זה לא אופטימאלי לאף משקיע פאסיבי...

מצד ריבית דריבית לכאולה עדיף להפריש ביחד,

למה?

וככל שההפרשה גדולה יותר החברות יסכימו לתת דמי ניהול נמוכים יותר.

לחברות אין הבדל בין קופגל"ה אחת של 100,000, או עשר של 10,000

 

[שנים]

בעדיפות ראשונה הייתי מחפש דרך להשקיע בקרן השתלמות
בפרט אם אבא אביהו או אמא אמילי יש להם עוסק פטור אז זה מאוד קל לביצוע

 

[לוי ו.]

לחברות אין הבדל בין קופגל"ה אחת של 100,000, או עשר של 10,000

ככל שהסכום גדול יותר אפשר להתמקח על הדמי ניהול

 

[דניאל נבון]

אפשר לפתוח דרך חברת בלינק-BLINK ושם אפשר להשקיע החל מ1 דולר בודד

עם כל הכבוד והערכה לפרויקט שהם הקימו ולהוספת התחרות לשוק הישראלי,
אני מאוד בעדם אבל עדיין קשה לי להתייחס אליהם כגוף שמתאים להשקעה פסיבית ל2 עשורים ומעלה כאשר הם אפילו לא סיימו שנה ראשונה של פעילות וכל ההצעה שלהם היא באפליקציה לפלאפון הנייד בלבד, ללא העברת ני"ע וללא מסחר בבורסה הישראלית.
בנוסף אין לנו מושג האם ההצעה שלהם תישאר כזאת תחרותית גם עוד כמה שנים.

מעבר לכך כפי ש @ה. שלמה ציין הם כיום כלל לא מאפשרים השקעה דרך הבורסה הישראלית אלא רק דרך הבורסה האמריקאית,
זהו חיסרון מהותי בפני עצמו עבור משקיע פסיבי לעשורים קדימה.

מצד ריבית דריבית לכאולה עדיף להפריש ביחד,
וככל שההפרשה גדולה יותר החברות יסכימו לתת דמי ניהול נמוכים יותר.

מצד ריבית דריבית אין עניין.
אומנם התוצאה הסופית גדולה יותר כאשר סכום הכסף גבוה,
אבל הרווח מתחלק ל2 ולכן אנחנו מגיעים לאותו מקום בסוף הדרך.

מצד דמי ניהול נמוכים יותר זה לגמרי הגיוני אם באמת אביהו האבא הצעיר נהנה מדמי ניהול נוחים,
ציינתי את האפשרות ובהחלט שווה לבדוק כדאיות שלה מבחינת תוצאה סופית באמצעות מחשבון ריבית דריבית, אגב זה לא קשור להפרשה החודשית למיטב ידיעתי (שניתן לשנות בלחיצת כפתור) אלא יותר לצבירה הקיימת בקופה.

 

[לוי ו.]

עם כל הכבוד והערכה לפרויקט שהם הקימו ולהוספת התחרות לשוק הישראלי,
אני מאוד בעדם אבל עדיין קשה לי להתייחס אליהם כגוף שמתאים להשקעה פסיבית ל2 עשורים ומעלה כאשר הם אפילו לא סיימו שנה ראשונה של פעילות וכל ההצעה שלהם היא באפליקציה לפלאפון הנייד בלבד, ללא העברת ני"ע וללא מסחר בבורסה הישראלית.
בנוסף אין לנו מושג האם ההצעה שלהם תישאר כזאת תחרותית גם עוד כמה שנים.

מעבר לכך כפי ש @ה. שלמה ציין הם כיום כלל לא מאפשרים השקעה דרך הבורסה הישראלית אלא רק דרך הבורסה האמריקאית,
זהו חיסרון מהותי בפני עצמו עבור משקיע פסיבי לעשורים קדימה.

לדעתך לתווך שנים ארוך ובלי סכום התחלתי גבוה אז מה עדיף בלינק או קופת גמל להשקעה?
כמובן שהשאיפה היא שעוד כמה שנים שיצטבר מספיק כסף להעביר למסחר עצמאי...

 

[ה. שלמה]

ככל שהסכום גדול יותר אפשר להתמקח על הדמי ניהול

כפי שכתבתי, לחברות הגמל לא משנה בכמה קופות גמל נמצאים הסכום שעליו אתה מתמקח.

 

[דניאל נבון]

לדעתך לתווך שנים ארוך ובלי סכום התחלתי גבוה אז מה עדיף בלינק או קופת גמל להשקעה?
כמובן שהשאיפה היא שעוד כמה שנים שיצטבר מספיק כסף להעביר למסחר עצמאי...

לדעתי את בלינק אתה צריך להשוות לחשבון מסחר עצמאי אחר (בתי השקעות ישראלים לדוגמה), לא לקופ"ג להשקעה.

עכשיו השאלה היא האם לבצע השקעה בצורה עצמאית או באמצעות קופ"ג להשקעה - יש יתרונות וחסרונות לכאן ולשם, אני מעריך שיש אשכולות אחרים שדנו בנושא לעומק.

על קצה המזלג מבחינה כלכלית ככל שמדובר על השקעה לפרק זמן ארוך של עשור או שניים קדימה אז אמור להיות יעיל יותר דרך חשבון מסחר עצמאי.

עכשיו אם אתה אומר שאין לך מינימום פתיחת חשבון אז עד שתגיע אליו יש 2 אפשרויות שתיארת כאן (ודאי שיש עוד אבל אני עונה לשאלתך):
1. דרך בלינק.
2. דרך קופ"ג להשקעה.

שתי האפשרויות אחלה,
כל עוד כאשר הקופה מגיעה ל 10,000 ש"ח אתה מתכנן למכור ולהעביר לבית השקעות ישראלי אז לטעמי הפערים מינוריים.

סתם לדוגמה אם יקח לך שנתיים להגיע לסכום כזה אז בקופ"ג להשקעה בהכרח תשלם מתחת 160 ש"ח דמי ניהול (לקחתי "חישוב סנדלרים" עם דמי ניהול של 0.8% על סכום של 10,000 ש"ח כפול שנתיים, בפועל תוכל להשיג דמי ניהול נמוכים יותר + בהכרח יהיה לך פחות מ10,000 ש"ח לאורך כל הדרך).

בבלינק צריך לחשב את ענייני המרת המט"ח אז זה קצת מסובך ולא מדויק בכלל,
אבל גם שם ממה שאני מכיר המרת מט"ח תעלה לך לכל הפחות 1% לכל כיוון אז על 10,000 ש"ח אנחנו מדברים על כ200 ש"ח (100 בקניה ו100 במכירה).

כאמור הפערים מינוריים ועל פניו נראה שהם אפילו דווקא לטובת קופ"ג להשקעה בחישוב סנדלרים שעשיתי,
כמובן שאפשר לחשב יותר מדויק אבל העיקרון אותו עיקרון זה עשרות שקלים לכאן או לשם (וגם בשביל שיהיה חישוב מדויק צריך נתונים נוספים כמו סכום כסף הפקדה חודשי, תשואת המדד שוודאי לא ידועה לנו מראש, משך זמן ההשקעה המדויק עד שתגיע ל10,000 ש"ח בחשבון וכו').

 

[לוי ו.]

מעבר לכך כפי ש @ה. שלמה ציין הם כיום כלל לא מאפשרים השקעה דרך הבורסה הישראלית אלא רק דרך הבורסה האמריקאית,
זהו חיסרון מהותי בפני עצמו עבור משקיע פסיבי לעשורים קדימה.

מה החסרון בזה?

 

[ה. שלמה]

מה החסרון בזה?

שאפשר לקנות רק קרנות אמריקאיות מחלקות ולא צוברות, ורק חשופות למיסוי דיבידנדים של25%, וחשופים למס עיזבון אמריקאי.

 

[מקצועי בלבד]

אני אכתוב בזהירות שאני לא רואה שום עניין להשקיע דרך בלינק.
מי שרוצה להשקיע בסכום קטן במסחר עצמאי שיעשה זאת כבר דרך חשבון הבנק שלו.

 

[scw]

אני אכתוב בזהירות שאני לא רואה שום עניין להשקיע דרך בלינק.
מי שרוצה להשקיע בסכום קטן במסחר עצמאי שיעשה זאת כבר דרך חשבון הבנק שלו.

מדוע? עלות ההשקעה דרך הבנק לא גבוהה יותר בצורה משמעותית?

 

[דף גמרא]

נשמע הגיוני לבצע את זה בקופת גמל להשקעה, לפחות בתחילת הדרך.

לדעתי
לא נכון להתחיל את הדרך בלי לחשוב גם על הסוף.
בסוף כשמצטבר סכום גדול בקופגל"ה הדמי ניהול נהפכים לנטל משמעותי
לעומת 15 ש"ח בלבד לחודש בבית השקעות ישראלי.

ואם רוצים אח"כ למשוך את ההפקדה ולעבור בבית השקעות יש אירוע מס.
זה אולי רעיון טוב למי שיש נקודות זיכוי פנויות.

 

[טוב מאוד]

באינטראקטיב ברוקרס ארה"ב אין עמלה חודשית, והמרת דולר בשער יציג עולה 2$ להמרה, או 0.3% בחשבון מזומן.

דעתי האישית היא שאם אתה מתכנן להפקיד סכום גבוה, כדאי להמתין מעט לתיקון קטנטן בשוק.