ליועצי משכנתא שבינכם

ext · 30/7/19

נכתב ע"י ari1980:
ממש ממש ממש לא נכון..
ההמלצה היחידה לקחת מדד זה בתנאי משכנתא גרועים שהבנק כמעט לא יאשר אז הם נותנים בצמוד מדד < שאגב מוכיח לי שוב שזה כנראה סוג הלוואה לא מומלץ>

אם בונים על למחזר עוד כמה חודשים - נניח 4 חודשים עוד עשרות אלפי שקלים
באיזה מסלול מומלץ לקחת אותם כדי שמצד אחד לא יתפוס הרבה מהמשכנתא (שיאשרו כמה שפחות שנים למסלול הקלצ) לכן אני מבינה שכדאי לפרוס ל 360 חודשים, ומצד שני לא יהווה סיכון על קנס גבוה מידי וכמובן שעדיף בנתיים מינימום ריביות....

הר סיני · 30/7/19

הציעו לי משכנתא כדלהלן:
קבועה לא צמודה 3.9 240 חודשים
לא צמודה משתנה 3.67 300 חודשים
פריים -0.3 300 חודשים

ל71%

האם בשוק היום זה נקרא משכנתא טובה כי הלכתי לעוד בנקים אף אחד לא נתן לי משהו יותר טוב

ari1980 · 30/7/19

נכתב ע"י ext:
אם בונים על למחזר עוד כמה חודשים - נניח 4 חודשים עוד עשרות אלפי שקלים
באיזה מסלול מומלץ לקחת אותם כדי שמצד אחד לא יתפוס הרבה מהמשכנתא (שיאשרו כמה שפחות שנים למסלול הקלצ) לכן אני מבינה שכדאי לפרוס ל 360 חודשים, ומצד שני לא יהווה סיכון על קנס גבוה מידי וכמובן שעדיף בנתיים מינימום ריביות..מאה אחוז..
אכן אלה שבונים על להחזיר תוך תקופה קצרה יחסית < או המקמבנים שלוקחים הלוואה הרבה יותר גדולה בשביל שליש פריים גדות יותר ואחרי זה מחזירים מיד?> זה נכון לקחת צמוד בריבית הרבה יותר נמוכה
אבל מנסיון כדאי לדעת שהרבה פעמים לוקחים יותר בשביל להחזיר ואז נתקעים בהוצאות גדולות יותר וסיבות נוספות ובסוף נשארים עם כל הכסף.....

ari1980 · 30/7/19

נכתב ע"י הר סיני:
הציעו לי משכנתא כדלהלן:
קבועה לא צמודה 3.9 240 חודשים
לא צמודה משתנה 3.67 300 חודשים
פריים -0.3 300 חודשים

ל71%

האם בשוק היום זה נקרא משכנתא טובה כי הלכתי לעוד בנקים אף אחד לא נתן לי משהו יותר טוב

צריך עוד נתונים.
גודל משפחה. מצב בנק תקין?
הכנסות גדולות או ממוצעות בקושי?
ו??..?. מה סכום המשכנתא?

הר סיני · 30/7/19

נכתב ע"י ari1980:
צריך עוד נתונים.
גודל משפחה. מצב בנק תקין?
הכנסות גדולות או ממוצעות בקושי?
ו??..?. מה סכום המשכנתא?

3 נפשות
מצב בנק מעולה
הכנסות מצויינות
852,000 ש"ח

ari1980 · 30/7/19

יחסית קיבלת בסדר...
אם יש לך זמן מיותר לרוץ לעוד 2 בנקים עם האישור העקרוני הזה יש מצב שתצליח להוריד טיפה את הפריים .. אפילו ל 0.6-0.7- שאר הדברים יחסית מצוינים אם כי היה פה אחד לאחרונה שפירסם שקיבל הרבה יותר טוב...
ועוד המלצה קטנה. אחרי הכל גש עם ההצעה הכי נמוכה ליועץ משכנתאות תותח ותגיד לו אם אתה מוריד לי מכל דבר עוד 0.2 אני לוקח אותך.. < זה שווה את הכסף>

הר סיני · 30/7/19

הייתי בעוד בנק ואמרו קיבלת משהו מצויין אין לנו משהו יותר טוב...

A052 · 30/7/19

אז תלכו לעוד כמה, יש יותר משני בנקים בישראל.

ari1980 · 30/7/19

נכתב ע"י הר סיני:
הייתי בעוד בנק ואמרו קיבלת משהו מצויין אין לנו משהו יותר טוב...

אמנם זה קשור לסניפים. אבל פועלים לאחרונה נתנו ריביות הכי טובות שיש..

הר סיני · 30/7/19

נכתב ע"י A052:
אז תלכו לעוד כמה, יש יותר משני בנקים בישראל.

את ההצעה הזו קיבלתי בבנק שלי ולא נראה לי אני יקבל משהו יותר טוב בבנק שאני לא לקוח
אבל אני ינסה..

cd123 · 7/8/19

לכל המבינים אשמח לחוות דעתכם,
עדיין באופי תיאורטי חושבים על משכנתא עם אפשרות להחזיר חלק ממנה עוד מספר חודשים, עקב סכום שיתווסף בע"ה אחרי החגים.
הבנתי שיש 2 אופציות להחזר :
1. להנמיך החזר חודשי
2. להוריד בשנים
לפי המחשבון של משכנתא מן נראה הרבה יותר משתלם לקצץ בשנים, וכרגע זה נראה לנו שילך טוב.
רק משום מה היועץ מנסה לומר שאם מורידים בשנים זה אוטומאטית מקפיץ אץ הריבית ככה שזה לא יצא משתלם.
האם הוא סתם אומר?
יש מצב שבאמת בהורדת השנים לעומת ההחזר לא מרוויחים?
נשמח לשמוע ח"ד

A052 · 7/8/19

נכתב ע"י cd123:
רק משום מה היועץ מנסה לומר שאם מורידים בשנים זה אוטומאטית מקפיץ אץ הריבית ככה שזה לא יצא משתלם.

אם זה מה שהוא אמר הוא לא מבין כלום במשכנתא!

אבל סביר יותר שאתם לא הבנתם אותו.

בכל מקרה הבנתם נכון את המציאות, שווה מאד להחזיר חלק מהמשכנתא ולקצר את תקופת הלוואה, זה חוסך הרבה יותר ממה שמחזירים.

מקצועי בלבד · 7/8/19

נכתב ע"י cd123:
רק משום מה היועץ מנסה לומר שאם מורידים בשנים זה אוטומאטית מקפיץ אץ הריבית ככה שזה לא יצא משתלם.
האם הוא סתם אומר?
יש מצב שבאמת בהורדת השנים לעומת ההחזר לא מרוויחים?
נשמח לשמוע ח"ד

ודאי שלהוריד בשנים זה הרבה יותר חסכוני מבחינתכם,
והיועץ כנראה עובד בשביל הבנק.

טעם של פעם · 7/8/19

נכתב ע"י A052:
אם זה מה שהוא אמר הוא לא מבין כלום במשכנתא!

אבל סביר יותר שאתם לא הבנתם אותו.

בכל מקרה הבנתם נכון את המציאות, שווה מאד להחזיר חלק מהמשכנתא ולקצר את תקופת הלוואה, זה חוסך הרבה יותר ממה שמחזירים.

מסכים עם כל מילה.

cd123 · 8/8/19

איך הרביות האלו:
2.9 קל"צ ל 11 שנים
פריים -0.7 ל 25 שנה
האם יש מה לעשות סיבוב בבנקים?
הכנסות סדירות, משכנתא על 33% מהדירה, מדובר עך מיחזור
עבר נקי, חשבון בפלוס

A052 · 8/8/19

זה ריביות מצוינות (לדעתי).

ראש לשועלים · 8/8/19

נכתב ע"י ari1980:
צודק זה היה 0.15 טעיתי..
נכון שהיה שנים לפני כ 15 שנה כ 10 ויותר אחוז פריים. ועדיין זה שווה לכל הדיעות כי גם שיש עליה זה רק על הריבית ולא על הקרן
לא סתם הממשלה ובנק ישראל מלפני כ 5 שנ\ם עצרו את האפשרות לפריים רק עד שליש מההלוואה ולא יותר

בלת"ק.
א. אין חיה כזו בג'ונגל "עליה על הריבית ולא על הקרן", אם עלתה ריבית בנק ישראל באחוז אחד, אתה משלם על הקרן אחוז אחד נוסף של ריבית.
יתירה מכך, כאשר המדד עולה, באחוז נניח, תשלם על כלל ההלוואה אחוז אחד יותר, פעם אחת, וזהו. לעומת זאת אם ריבית בנק ישראל עולה באחוז, תשלם אחוז נוסף על כל הקרן, מדי שנה בשנה. זה הפרש עצום שמגחיך את ההשוואה בין הצמדה למדד להצמדת הפריים. חד וחלק ההצמדה למדד יותר משתלמת (מה גם, שבשנים המדד האחרונות שוקט על שמריו ברוגע).
ב. הממשלה וכו' וכו' עצרו בדיוק מהסיבה הנ"ל. כדי לרסן ולנטר את הזעזוע שמסוגל נגיד הבנק לגרום במשק כאשר הוא מעלה ומוריד את ריביתו.
לא קלטתי גם את גוף הטענה - הממשלה ובנק ישראל הם אויבי הציבור? מה אכפת להם שניהנה?

ari1980 · 9/8/19

נכתב ע"י ראש לשועלים:
בלת"ק.
א. אין חיה כזו בג'ונגל "עליה על הריבית ולא על הקרן", אם עלתה ריבית בנק ישראל באחוז אחד, אתה משלם על הקרן אחוז אחד נוסף של ריבית.
יתירה מכך, כאשר המדד עולה, באחוז נניח, תשלם על כלל ההלוואה אחוז אחד יותר, פעם אחת, וזהו. לעומת זאת אם ריבית בנק ישראל עולה באחוז, תשלם אחוז נוסף על כל הקרן, מדי שנה בשנה. זה הפרש עצום שמגחיך את ההשוואה בין הצמדה למדד להצמדת הפריים. חד וחלק ההצמדה למדד יותר משתלמת (מה גם, שבשנים המדד האחרונות שוקט על שמריו ברוגע).
ב. הממשלה וכו' וכו' עצרו בדיוק מהסיבה הנ"ל. כדי לרסן ולנטר את הזעזוע שמסוגל נגיד הבנק לגרום במשק כאשר הוא מעלה ומוריד את ריביתו.
לא קלטתי גם את גוף הטענה - הממשלה ובנק ישראל הם אויבי הציבור? מה אכפת להם שניהנה?

אני כנראה לא מבין.. אבל לפי מה שאני הבנתי......
לקחתי 100 אלף הלוואה נגיד בריבית 2 אחוז צמוד מדד אחרי חודש המדד עלה באחוז ההלוואה עלתה ל101 אלף.
אם ההלוואה צמודת פריים ההלוואה נשארה 100 אלף רק הריבית עלתה בעוד אחוז

ראש לשועלים · 9/8/19

נכתב ע"י ari1980:
אני כנראה לא מבין.. אבל לפי מה שאני הבנתי......
לקחתי 100 אלף הלוואה נגיד בריבית 2 אחוז צמוד מדד אחרי חודש המדד עלה באחוז ההלוואה עלתה ל101 אלף.
אם ההלוואה צמודת פריים ההלוואה נשארה 100 אלף רק הריבית עלתה בעוד אחוז

נלך עם הדוגמא שלך:
במקרה של צמוד מדד, אחרי חודש המדד עלה באחוז (לא קורה. המדד בשנים האחרונות עולה בקצת יותר מאחוז שנתי), ההלוואה עלתה, כדבריך, ל101,000.
אם ההלוואה היא פריים, וריבית בנק ישראל היתה אחוז אחד, ועלתה באחוז לשניים, תשלם כעת (בתחשיב בלון, ברור שבפועל זה פחות בגלל ההחזרים) 140 אלף שקל לעשרים שנה. כלומר, תכפיל את האחוז ריבית שנוסף, שהתווסף לסכום ההלוואה, במספר השנים שנותרו לך.
עלה והצלח.

A052 · 9/8/19

לא מבין כ"כ מה כתבתם כאן אבל לעובדות;
כפי שנכתב, בהלוואה צמודת מדד, כאשר המדד עולה קרן ההלוואה עולה יותר (וגם הריבית עולה בהתאם למדד), כלומר כביכול לווינו יותר כסף מהבנק, והדבר משפיע כמובן גם על ההחזר החודשי שעולה בהתאם למשך כל תקופת ההלוואה. וכך שאם המדד פתאום מתחיל לעלות שנתי ב5% (דבר שהיה יותר גרוע ממנו בהיסטוריה) ורוצים להחליף מסלול הלוואה, צריכים להחזיר הרבה יותר ממה שלקחו, וגם יהיו עמלות פירעון מוקדם.
לעומת זאת בהלוואת פריים, גם עם הריבית עולה, הדבר לא משפיע בכלל על קרן ההלוואה עצמה אלא רק על ההחזר החודשי, ולכן אם רואים שהריבית עולה מדי מהר אפשר להחזיר מידית את כל ההלוואה ללא עמלות פירעון מוקדם ולקחת הלוואה במסלול אחר.

ומה שכתבו על בנק ישראל שהזיק לציבור, לצערינו זה מאד נכון (תבדקו על זה כתבות בעיתונות הכלכלית הבלתי תלויה), היות ובגלל ההגבלה על מסלול פריים של שליש המשכנתא, הפסידו ציבור הלווים מליוני ש"ח, בגלל שהמסלול הכי זול לאחר הפריים, הריבית שם היא לפחות כפולה!