אנא החכימוני קלצ על 100% מה החסרונות

תהילה3 · 10/7/24

מה בעייתי בלקחת קלצ על 100% מהמשכנתא בריבית 4.45 היום?
תודה מראש למסייעים

בלדה · 10/7/24

לכמה שנים?

עמלת היוון גבוהה אם תרצו לפרוע לפני הזמן.

ועדיין יש תקווה לריביות טובות יותר בעתיד בעז"ה.

תהילה3 · 10/7/24

נכתב ע"י בלדה:
לכמה שנים?

עמלת היוון גבוהה אם תרצו לפרוע לפני הזמן.

ועדיין יש תקווה לריביות טובות יותר בעתיד בעז"ה.

אם אעקוב אחרי ממוצע הריביות ואמחזר לפני שירד מעבר לסכום שלקחתי?

ראובן 23 · 10/7/24

נכתב ע"י תהילה3:
אם אעקוב אחרי ממוצע הריביות ואמחזר לפני שירד מעבר לסכום שלקחתי?

אז זה מושלם

משכנטוב · 11/7/24

בעיניי עדיין רחוק מלהיות מושלם
מיחזור אינו בהכרח בשביל מיטוב מרווחים, הרבה פעמים (שלא לומר רוב הפעמים) הוא מגיע מאילוצים כמו מכירת נכס, הכבדת ההחזר החודשי, צורך לתוספת שקשה לקחת בבנק הנוכחי, וכו' וכו'.
באופן כללי אני נגד להניח את כל הביצים בסל אחד, אני סבור שהנכון הוא לפזר סיכונים, במקרה הזה הייתי אומר לקחת לפחות 50% במל"צ, הרי מה שאתה משיג בקל"צ תשיג במל"צ באזורי חיוג דומים, ושם להיות ערני חפני תחנת השינוי, קבלת את יתרונות הקל"צ בלי חסרונות..

אדם הראשון · 11/7/24

נכתב ע"י תהילה3:
אם אעקוב אחרי ממוצע הריביות ואמחזר לפני שירד מעבר לסכום שלקחתי?

זה אומר שאתה צריך לעקוב כל הזמן [צריך בשביל זה כח וזמן אלא אםכן אתה יועץ משכנתאות שכל הזמן חי את הריביות וכו]
דבר שני גם אם תעקוב יכול להיות אירועים דרמטים של שינוי ריבית ובמקרה כזה לא תוכל לתפוס את הרכבת ותפספס את הרכבת ותשלם דמי יוון גבוהים[לדוגמא בשנת 2008 היה שינוי דרמטי בריבית כלפי מטה בלא שום סימן מקדים לכך
הסיפור היה שבאמריקה [שבארץ אנו מאד מושפעים מהריבית שם] יש בשנה אם אני לא טועה 8 מועדים בשנה שאז מפורסמת הריבית וב-2008 בתחילת 2009 בגלל נפילות חדות של השווקים הנגיד שם הוריד ריבית בצורה דרסטית לעצור את הנפילות בשווקים ביום שלא היה קבוע בתור יום של הודעת ריבית במקרה כזה גם תעקוב וכו כבר פיספסת את הרכבת
בנוסף לזה יש את תהליך לקיחת המשכנתא שגם לוקח פרק זמן שבזמן הזה יכול להיות שינוי בריבית וגם אם תרצה לעשות איזה שינוי זה לא שאתה עושה שנוי ביום
זה נכון שבמקרה של שגרה תוכל לשנות דברים אבל בריביות לאורך שנים תמיד יש דרמות לכאן ולכאן

ari1980 · 11/7/24

נכתב ע"י אדם הראשון:
זה אומר שאתה צריך לעקוב כל הזמן [צריך בשביל זה כח וזמן אלא אםכן אתה יועץ משכנתאות שכל הזמן חי את הריביות וכו]
דבר שני גם אם תעקוב יכול להיות אירועים דרמטים של שינוי ריבית ובמקרה כזה לא תוכל לתפוס את הרכבת ותפספס את הרכבת ותשלם דמי יוון גבוהים[לדוגמא בשנת 2008 היה שינוי דרמטי בריבית כלפי מטה בלא שום סימן מקדים לכך
הסיפור היה שבאמריקה [שבארץ אנו מאד מושפעים מהריבית שם] יש בשנה אם אני לא טועה 8 מועדים בשנה שאז מפורסמת הריבית וב-2008 בתחילת 2009 בגלל נפילות חדות של השווקים הנגיד שם הוריד ריבית בצורה דרסטית לעצור את הנפילות בשווקים ביום שלא היה קבוע בתור יום של הודעת ריבית במקרה כזה גם תעקוב וכו כבר פיספסת את הרכבת
בנוסף לזה יש את תהליך לקיחת המשכנתא שגם לוקח פרק זמן שבזמן הזה יכול להיות שינוי בריבית וגם אם תרצה לעשות איזה שינוי זה לא שאתה עושה שנוי ביום
זה נכון שבמקרה של שגרה תוכל לשנות דברים אבל בריביות לאורך שנים תמיד יש דרמות לכאן ולכאן

לא מסכים.
הצפי להורדה של הקלצים ממש לא בטווח הקרוב. ועדיין אם יתחיל הירידות כל העולם ידבר על זה. ואז הוא יוכל לעקוב כל כמה חודשים אם זה באמת בכיוון.
די להסתכל פה בפורום פעם בכמה חודשים להבין איפה הקלצים נמצאים ואם להתחיל לעקוב יותר חזק. ככה שמי שיודע לעקוב בשבילו זה פחות נורא.

השבוע ללקוח שלי השגתי 100 אחוז קלצ ב4.33 ישבתי והסברתי לו את הרווח והסיכון כנגד ההצעה המוצעת. והוא החליט ללכת על ה100 אחוז קלצ.

ראובן 23 · 11/7/24

יש כאן כן משהו שחשוב בכל זאת לקחת בחשבון שהיום מקבלים במשתנות מרווחים פנטסטים מל"צ פלוס 0.3 פריים מינוס 1 וזה מרווח שאפשר לקבל רק היום.
שתמחזר שהריביות ירדו זה כבר ממש לא יהיה באזורים האלה.

אדם הראשון · 11/7/24

נכתב ע"י ari1980:
לא מסכים.
הצפי להורדה של הקלצים ממש לא בטווח הקרוב. ועדיין אם יתחיל הירידות כל העולם ידבר על זה. ואז הוא יוכל לעקוב כל כמה חודשים אם זה באמת בכיוון.
די להסתכל פה בפורום פעם בכמה חודשים להבין איפה הקלצים נמצאים ואם להתחיל לעקוב יותר חזק. ככה שמי שיודע לעקוב בשבילו זה פחות נורא.

השבוע ללקוח שלי השגתי 100 אחוז קלצ ב4.33 ישבתי והסברתי לו את הרווח והסיכון כנגד ההצעה המוצעת. והוא החליט ללכת על ה100 אחוז קלצ.

אני עוד פעם כותב בשגרה אתה צודק אבל יכול לקרות משהו מחוץ לשיגרה שבמקרה כזה אין אפשרות לשנות

ari1980 · 11/7/24

נכתב ע"י ראובן 23:
יש כאן כן משהו שחשוב בכל זאת לקחת בחשבון שהיום מקבלים במשתנות מרווחים פנטסטים מל"צ פלוס 0.3 פריים מינוס 1 וזה מרווח שאפשר לקבל רק היום.
שתמחזר שהריביות ירדו זה כבר ממש לא יהיה באזורים האלה.

מסכים לגמרי
לכן אני לא אוהב לקחת את ההחלטה הסופית.
לפני שבועיים ללקוחות שלי היה 100 אחוז ב 4.37 ולא לקחו.
השבוע לקוחות ב4.33 והחליטו שכן.
התייעצתי עם הרבה מאוד יועצים כבדים. לא מעט אמרו לי ללכת על ה100 אחוז

כל התקופה עד שיירד מתחת ל4.33 אתה וודאי חוסך את הפער???? שזה לא מעט כסף. גם אחרי שיירד זה יהיה רק על 2-3 ולא על כל ה100 אחוז.
ולך תדע בכלל מתי זה יקרה.
אל תשכח ש4.33 נתן לקצץ בעוד שנתיים שלוש.
הכל ביחד בהחלט יכול להיות משתלם

אם היינו נביאים לא היה שאלה.

אדם הראשון · 11/7/24

נכתב ע"י ari1980:
השבוע ללקוח שלי השגתי 100 אחוז קלצ ב4.33 ישבתי והסברתי לו את הרווח והסיכון כנגד ההצעה המוצעת. והוא החליט ללכת על ה100 אחוז קלצ.

גם לפני שנתיים פלוס ישבו לקוחות עם יועצי משכנתאות ולקחו 2 שליש פרים וחשבו שעשו את הדבר הכי חכם
בסופו של דבר במשכנתא וכן בשוק ההון צריך להיות מוכן לכל תרחיש
מי שהיה בשנות האינפלציה בתחילת שנות ה-80 יגיד לך שאסור לקחת צמוד למדד גם לא על שקל[למי שיודע מה היה אז]
כך שמגיע לקוח זוג צעיר בן 21 שמבחינתו פריים זה מסלול הכי גרוע ולך תסביר לו על עשור של חגיגת ריבית 0
בסופו של דבר לטווח רחוק ובפרט משכנתא לאדם שלוקח יועץ וזה אומר שהוא לא מבין יותר מידי איך משתנה ריבית איך משפיע דמי יוון וכו צריך לתת לו כמה מסלולים שיכסו כל אפשרות שתקרה כי מה שנכון היום לעשות מחר זה כבר לא יהיה רלוונטי והמשכנתא כיום היא ל-30 שנה שזה המון זמן וב-30 שנה קורה שינוים שאף אחד לא צפה אותם ולא חלם

ari1980 · 11/7/24

בדיוק בגלל הנסיון הזה אני לא לוקח על עצמי את האחריות. מספיק היה הסיפור עם הפריים.
אני יושב עם הלקוח. מספיק לו מה יקרה ככה. מה ככה.
מראה לו את הנתונים של בנק ישראל עם הצפי.
מה לפי הצפי יהיה עלויות הריבית ב100 קלצ.
מה יהיה בתמהיל שגם הוא נמוך מאוד כמובן .
והוא יחליט.
וזה מה שסיפרתי. אחד הלך על זה השני על השני.

יש כמה שיקולים . אם יש צפי לכסף להכנס. ואז לעשות קיצורי תקופה.
למכור ולהתקדם. וכו' וכו'.
אני נותן תמונה להכל. שהלקוח יחליט.

אדם הראשון · 11/7/24

נכתב ע"י ari1980:
בדיוק בגלל הנסיון הזה אני לא לוקח על עצמי את האחריות. מספיק היה הסיפור עם הפריים.
אני יושב עם הלקוח. מספיק לו מה יקרה ככה. מה ככה.
מראה לו את הנתונים של בנק ישראל עם הצפי.
מה לפי הצפי יהיה עלויות הריבית ב100 קלצ.
מה יהיה בתמהיל שגם הוא נמוך מאוד כמובן .
והוא יחליט.
וזה מה שסיפרתי. אחד הלך על זה השני על השני.

יש כמה שיקולים . אם יש צפי לכסף להכנס. ואז לעשות קיצורי תקופה.
למכור ולהתקדם. וכו' וכו'.
אני נותן תמונה להכל. שהלקוח יחליט.

יפה מאד
אני לא יועץ
אבל כמו שכתבת בתור יועץ משכנתאות חלק מהתהליך שלקוח אמור לקבל זה מה יכול לקרות למסלול איקס אם בעוד 20 שנה יקרה כך וכך
לא בתור שאני יותר מידי מבין בלקוחות וכו אבל אני מדמין לעצמי שלשכנע זוג צעיר שלפעמים חושב שהוא הכי חכם שלקחת קל"צ מלא זה הכי משתלם כי עכשיו זה הכי זול זה קשה לשכנע אותו לקחת עוד מסלולים
אני אם הייתי מנהל בנק הייתי משחרר כמה שיותר קל"צ מלא מלא כי הרי זה ברור שרוב האלה שלוקחים קלצ מלא היום ישלמו דמי הייון טוב טוב יכול להיות שיהיה כאלה שיצליחו לשנות את המשכנתא בדרך אבל זה ברור שרוב רובם של האנשים לא יעשו את זה

ari1980 · 11/7/24

נכתב ע"י אדם הראשון:
יפה מאד
אני לא יועץ
אבל כמו שכתבת בתור יועץ משכנתאות חלק מהתהליך שלקוח אמור לקבל זה מה יכול לקרות למסלול איקס אם בעוד 20 שנה יקרה כך וכך
לא בתור שאני יותר מידי מבין בלקוחות וכו אבל אני מדמין לעצמי שלשכנע זוג צעיר שלפעמים חושב שהוא הכי חכם שלקחת קל"צ מלא זה הכי משתלם כי עכשיו זה הכי זול זה קשה לשכנע אותו לקחת עוד מסלולים
אני אם הייתי מנהל בנק הייתי משחרר כמה שיותר קל"צ מלא מלא כי הרי זה ברור שרוב האלה שלוקחים קלצ מלא היום ישלמו דמי הייון טוב טוב יכול להיות שיהיה כאלה שיצליחו לשנות את המשכנתא בדרך אבל זה ברור שרוב רובם של האנשים לא יעשו את זה

אם התכוונת שאני משכנע לכיוון מסוים. אז ממש לא. אני נותן את כל התרחישים. האופטימיים. הפחות אופטימיים. מה שבנק ישראל צופה. וכו' וכו'. שהלקוח יחליט.

ואגב כנראה לא סתם אתה לא מנהל בנק. כי. אף בנק לא מסכים לתת אפילו ב4.6 מאה אחוז קלצ. גם מה שמזרחי נותנים זה נטו בטעות במערכת.
לשיטתו. הם היו אמורים לעוף על זה.
ואם הם לא ממהרים לעשות את זה. כנראה יש סיבה. ולא רק שהם לא ממהרים. הם בשום אופן לא מתקרבים לזה