קח דוגמא. רואים איך שהפריים ממש עלה על כל ה 2-3 וגם הקלצ עלה במקביל. אמנם אין ראיה מתמהיל לתמהיל ומלקוח ללקוח, אבל בהחלט אנחנו רואים את המגמה הברורה. וכמו שחשבנו אם זה הכיוון עדיף את המשכנתא עם השליש פריים. אלא אם זה קניה לתקופה קצרה כמו השקעות וכדומה שאז עדיף הפריים שבו אין עמלות היווןשלום
לטובת כולם, אם יש לכם מידע על תמהילים. שהבנקים נותנים מה-17 לחודש לאחר הסרת מגבלת 1/3 פריים תשתפו מענין מאוד!!!
מי אמר?בנק ישראל בהסרת מגבלת הפריים רצה לעזור לאזרחים המוחלשים בקניית דיור דרך הקלה בריבית המשכנתאות
זה מה שכולם אמרו - כל הזמן. מי שנמצא בעניינים של המשכנתאות - והבין איך הם ואיך הראש של הבנק עובד, ידע שזה יהיה המצב. החק הרי את זה בפועל מהיום - אבל הצעות הבנקים החלו מההכרזה של בנק ישראל בדצמבר 2020 (כך שאין פה הפתעות).אהממ, זה בדיוק מה שאמר רימון חייט
ביטול מגבלת שליש פריים ואנחנו - מה המשמעות ומה כדאי לנו לעשות?
הספר נודג' - https://bit.ly/3nPpjnjתקציר המחקר של דר' מורן אופיר - https://bit.ly/2LxBbNXהצטרפו לקהילת צומחים כלכלית ביחד - https://bit.ly/3a0E4P4 ותוכלו להש...www.youtube.com
אני כרגע באמצע תהליך של לקיחת משכנתא.אגב, מי שהקשיב לרימון חייט (מחבר ספר, משכנתא יעילה ובעל ותק של 15 שנה בתחום המשכנתאות) - שמע שהוא סיפר, ששאלו אותו 2 תלמידים שלו בקורס יועצי משכנתאות, האם עכשיו צריך הרבה פחות את היועץ, מכיון שכולם ייקחו 2/3 פריים, ועוד 1/3 קבועה כמו שהחוק מחייב (לגבי הקבועה), ולא יצטרכו יועץ?
תשובתו בצידו היתה: להיפך!
הגמישות במגבלות שהוסרו היא רק פתח לעוד אפשרויות ועוד מקום לטעויות חמורות מאד, שעלולים לקוחות לעשות. כשמתמקדים בנקודות הפחות קריטיות, ובעיקר לא מתמקדים בנקודות שעלולות קריטית לסכן את הלווה.
לכן - היום חשוב יותר מתמיד לקחת יועץ מקצועי מוסמך, שיודע לתכנן נכון לכל לווה ומשפחה מה שנכון לה ולעתידה הכלכלי.
יש לי שתי הצעות:@חחח
ראשית - כתבת שהתמהיל של 2/3 מייקר לך את ההחזר ב100 ש"ח לחודש.
זה אחת הטעויות הכי מצחיקות שלוקחי משכנתאות חושבים עליהם, האם ההחזר הזה יהיה חודשית יותר או פחות..
זה ממש לא החשבון, וגם לא מדד לכלום!
החשבון קודם כל הוא - כמה ריבית והצמדה יהיו בסופה של תקופת ההלוואה על כל העסקה.
אח"כ - בחינת רמת הסיכון של המסלולים והתמהיל ככלל (הכל זה סיכון/סיכוי, לא חכמה לקחת משכנתא זולה ומאד מסוכנת..).
ושלישית - רמת התאמת התמהיל למצבכם היום ומצבכם בעתיד - גם אם תשלמו היום מאה ש"ח יותר, אבל זה יעזור לסדר לכם חלוקה יורדת לעתיד זה כדאי (כנראה שהוצאות המשפחה שלכם יגדלו).
עכשיו, לגבי ריבית הפריים.
בהגדרה: היא המסלול הזול ביותר (נכון לפחות לשיעור מסויים), אבל גם עם הכי פחות יציבות! ריבית בנק ישראל עלולה לעלות - ויחד עמה המשכנתא שלכם. ככלל, בהלוואות קצרות מועד ניתן לחשוב על 2/3 - שוב, תלוי בהשוואה למסלולים ותמהילים אחרים כמובן, אבל בארוכות לא מומלץ לקחת כ"כ הרבה על הפריים אלא לפזר סיכונים.
אגב, כשלוקחים פריים מעל שליש, נטיית הבנקים להעלות ריביות - כדי שהתמהיל יהיה שווה גם להם, לא רק לכם.
1. אם תכתבי את הסכומים אוכל לערוך לך משוואה מדוייקת - שתביני היכן מרווח השוק טוב יותר, היכן תשלמי בסופה של תקופה ריבית גבוהה יותר, וגם מה יהיו ההחזרים החודשיים, ומידת הסיכון.יש לי שתי הצעות:
ההצעות הן ל30 שנה
1. 2/3 פריים 2.00 (פריים +0.4)
1/3 קלצ 3.44
2. 1/3 פריים 1.10 (פריים-0.5)
1/3 קלצ 3.23
1/3 מצמ (אני ישנה מסלול ללא צמוד אבל כרגע ההצעה היא במצמ) 2.65
תודה רבה!!!1. אם תכתבי את הסכומים אוכל לערוך לך משוואה מדוייקת - שתביני היכן מרווח השוק טוב יותר, היכן תשלמי בסופה של תקופה ריבית גבוהה יותר, וגם מה יהיו ההחזרים החודשיים, ומידת הסיכון.
2. בגדול, אם בתמהיל השני - תשני ממצמ למלצ, והוא שווה ערך פלוס מינוס מבחינת התשלומים, אין ספק שהוא עדיף לך!
רמת הסיכון בו נמוכה בהרבה מהסיכון של 2/3 על פריים.
אז נכון שבשנים הקרובות כנראה שלא נראה הקצנה בעליית ריבית בנק ישראל, אבל 30 שנה זה הרבה מאד זמן (לשם מושגים, מישהו בכלל יודע/זוכר מה התרחש פה במדינה ובעולם בכלל לפני 30 שנה בטחוני/כלכלי? תחילת הניינטינז?
כמה חוקים חוקקו בדרך, כמה משברים היו???
ללקק את האצבעות מהמאמרים שלך.....בגדול אני מסכים עם הכלל שכתב @ari1980 - ככל שניתן, כדאי להוריד שנים בקלצ (מה שיעלה בהחזר החודשי - אבל יוריד בריבית הקלצ - ושוב יוריד קצת בהחזר החודשי) זו בודאי השאיפה, ולכן שווה ליצור מרווחים במסלולים אחרים (דוגמת המשתנה 5).
אבל, צריך לשים לב היטב!!
המצמ בהיותו צמוד למדד המחירים לצרכן (משתנה צמוד מדד) - הוא תנודתי מאד, ומתאים לתקופות עם צפי ליציבות יותר של השוק המשק והמטבע (כמו למשל במציאות שהיתה טרום הקורונה). כיום (2021) המצב מאד לא ברור ולא יציב, ולאף אחד אין כדור בדולח ביד.. אמנם, הצפי מראה לכאורה על איזושהי תקוה ליציבות אינפלציונית (ללא תחזית לעליה דרסטית במדד - מה שהביאה עלינו לברכה ה"אמזוניזציה" והסחר המקוון [ + התחזקות השקל כתוצאה ממאגרי הגז ומעצמת ההייטק], אבל זהו כאמור נתון שברירי בעקבות מדיניות סגירת הגבולות (וישראל כידוע לא יצרנית גדולה מידי), הקורונה הוכיחה לכולם שיש רק אחד בשמים שיודע מה יהיה מחר (עם דגש על מחר)..
מעבר לזה, המדד הוא המסלול היחיד במשכנתאות (חוץ מהמט"ח) - שמעלה בחזרה את שיעור הקרן, כאילו לא שילמנו כלום במשך שנים!!! כך שמדד יכול להיות אלטרנטיבה שמוזילה ריביות, אבל מצריך זהירות יתירה - אין ארוחות חינם!
לסיכום, לדעתי (כך מקובלני גם מהגדולים בתחום):
הצמדה למדד - צריך לברר שהלקוח מבין את משמעות ההצמדה למדד והסיכון שלה, והוא מסוגל להיות עם יד על הדופק! (בינינו, אין הרבה כאלה. ישנם יועצי משכנתאות מיוחדים - שהלקוחות שלהם שמורים במאגר מידע שלהם, לאותת להם לפני שמגיע שינוי שמצריך/גורם לכדאיות של מחזור מלא/חלקי. אבל בינינו, גם כאלה אין הרבה..).
אפרופו, יש לי בן משפחה שלקח בתחילת שנות האלפיים צמודה למדד, ולא הבין מה המשמעות - תסתכלו כאן ותראו את התנודות והקפיצות שהיו אז למדד (שנת 2000 - 0%, 2001 - עליה 1.4%, 2002 - זינוק פראי ל6.5%, ואז ב2003 קפיצת באנג'י בלי חבל עד ל- 1.9%-, 2007-2009 סביבות 4%, ומשנת 2010 - היא ירדה מתחת לרף ה3% (טוו היעד), עד ל2014 שהיא כבר הפכה להיות שלילית), בסביבות 2015 הוא גילה את זה, וחוץ מלבכות על עשרות אלפי ש"ח שהלכו לפח, כבר לא היה הרבה מה לעשות. והוא עדיין נשאר לא מבין..
ייתכן והייתי נשמע פחדן - אבל מי שקצת בוחן את שווקי ההון שמחוץ לקופסא של המשכנתאות ובכלל, בוחן את העבר כדי לדעת איך להתנהג בעתיד בצורה מושכלת, מבין את מה שאמר ערן פסטרנק (מנכ"ל 'פסטרנק שוהם - השקעות הון'): שיועץ משכנתאות הוא 'אדריכל פיננסי' לכל דבר - לוקח את הסיכויים וגם את הסיכונים, מחפש ריביות אטרקטיביות, אבל לא שולח את הלקוחות שלו ללאס וגאס על קרן הצבי..
אל תחמיצו!!!
מנוי פרימיום באתר פרוג, יקפיץ את המוניטין שלך לקהל גדול שאסור לך להחמיץ!
ועכשיו בהזדמנות, מבצע פסח 10% הנחה ברכישת מנוי שנתי!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר לההצטרף
אליהם ממש עכשיו:
2.04
כ"ג אדר ב'
השקה חגיגית
חדש בפרוג
קורס חדשנות AI ובינה מלאכותית
14 שיעורים מפוצצים תוכן על כלי הAI השונים ליצירת תמונות וויז'ואל, עריכת וידאו ומושן, כתיבה ורעיונות, אפיון ועיצוב אתרים ועוד המון!
ההרשמה נפתחה!
20.03
י' אדר ב'
פתיחת מסלול
עיצוב ואדריכלות פנים
מלגות גבוהות!
26.03
טז' אדר ב'
פתיחת מסלול
מאסטר בשיווק דיגיטלי
מלגות גבוהות!
8.05
ל' ניסן
פתיחת מסלול
אוטומציות עסקיות, בוטים והטמעת מערכות מידע
מלגות גבוהות!
9.05
א' אייר
ירושלמי?
יש לנו מלגה מטורפת עבורך! קורס במימון כמעט מלא!!
אוטומציות עסקיות, בוטים והטמעת מערכות מידע
ההרשמה בעיצומה
28.05
כ' אייר
פתיחת מסלול מורחב:
פיתוח ובניית אתרים
מלגות גבוהות!
תהילים פרק קכב
א שִׁיר הַמַּעֲלוֹת לְדָוִד שָׂמַחְתִּי בְּאֹמְרִים לִי בֵּית יְהוָה נֵלֵךְ:ב עֹמְדוֹת הָיוּ רַגְלֵינוּ בִּשְׁעָרַיִךְ יְרוּשָׁלִָם:ג יְרוּשָׁלִַם הַבְּנוּיָה כְּעִיר שֶׁחֻבְּרָה לָּהּ יַחְדָּו:ד שֶׁשָּׁם עָלוּ שְׁבָטִים שִׁבְטֵי יָהּ עֵדוּת לְיִשְׂרָאֵל לְהֹדוֹת לְשֵׁם יְהוָה:ה כִּי שָׁמָּה יָשְׁבוּ כִסְאוֹת לְמִשְׁפָּט כִּסְאוֹת לְבֵית דָּוִיד:ו שַׁאֲלוּ שְׁלוֹם יְרוּשָׁלִָם יִשְׁלָיוּ אֹהֲבָיִךְ:ז יְהִי שָׁלוֹם בְּחֵילֵךְ שַׁלְוָה בְּאַרְמְנוֹתָיִךְ:ח לְמַעַן אַחַי וְרֵעָי אֲדַבְּרָה נָּא שָׁלוֹם בָּךְ:ט לְמַעַן בֵּית יְהוָה אֱלֹהֵינוּ אֲבַקְשָׁה טוֹב לָךְ: