קבלתי הצעה טובה מהבנק????

[אחת מהמרכז]

887000 - משכנתא
295000- 3.75 צמוד למדד בריבית משתנה
295000- 0.4 פריים
297000- 3.33 לא צמוד בריבית קבועה

רוצים לעשות שנתיים גרייס כדי לחסוך את המדד תשומות בניה שעולה בטירוף
ורק אחרי שהדירה תהיה מוכנה עוד שנתיים נשלם את כל המשכנתא שתהיה קצת יותר גבוהה

משתלם ???

 

[ari1980]

887000 - משכנתא
295000- 3.75 צמוד למדד בריבית משתנה
295000- 0.4 פריים
297000- 3.33 לא צמוד בריבית קבועה

רוצים לעשות שנתיים גרייס כדי לחסוך את המדד תשומות בניה שעולה בטירוף
ורק אחרי שהדירה תהיה מוכנה עוד שנתיים נשלם את כל המשכנתא שתהיה קצת יותר גבוהה

משתלם ???

תלוי לקוח. הכנסות? בעיות? כמה החזר חודשי? 3.75 את בטוחה שזה צמוד מדד?????????

 

[אחת מהמרכז]

ב"ה אין בעיות בבנק עד כה
זוג על ילד
החזר חודשי יוצא גרייס שנתיים 1700
ואחר כך 3600
הצמוד למדד תשומות בניה זה הדירה שרכשנו ויש אפשרות לשלם עכשיו הכל בתשלום אחד ולקחת כבר את כל המשכנתא
מומלץ או לא ???

 

[גלילאי]

זה לא נראה מי יודע מה.
כלל הברזל הוא שאם זה הצעה שהגיעה מהבנק, הרי זו הצעה גרועה.
ומה הכוונה פריים 0.4 , מינוס או פלוס חלילה?

 

[ari1980]

אגב הקלצ לכמה שנים.
יש לכם זמן להגדלת הכנסות? כוללים. מלגות. או אפילו בתלוש בכלל עדיף

 

[אחת מהמרכז]

אני אשלח לכם את הדף מהבנק
זה דרך יועץ לא אני הייתי בבנק....
משהו יוכל לעזור???

 

[A052]

הריביות סבירות (זה בעמודה שכתוב למעלה (02) ולא (01)), תנסו לבדוק שהמסלול הראשון, יהיה בריבית קלץ גם כן, היות והמדד צפוי לעלות מאד.
אא"כ אתם מתכננים להחזיר חלק משמעותי עוד חמש שנים ואז זה ירד מהחלק הראשון ללא עמלות פירעון מוקדם.

כמו"כ תשקלו לקצר תקופה (אם אתם יכולים להחזיר כמה מאות ש"ח יותר) זה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי ש"ח!!

 

[אחת מהמרכז]

זה לא נקרא הצעה טובה מהבנק???
זה החזר של 385 על כל 100000....
איך אפשר לנסות שגם הריבית במסלול הראשון לא תהיה צמודה כלל הבנק לא יאשר לא ?

 

[A052]

ההחזר זה לא הכי חשוב.

מה אתם מעדיפים? לשלם במצטבר לבנק ריבית של 500,000, או של 300,000?

ולמה שהבנק לא יסכים לקל"ץ? ייתכן והריבית תעלה אבל תבדקו את זה, כי עליית מדד מעלה את קרן ההלוואה, מה שאומר שייתכן שעוד כמה שנים תראו שהחלק הצמוד לא רק שלא ירד, אלא אפי' הוא יותר ממה שלקחתם בהתחלה. למרות שהחזרתם כל חודש כסף.

 

[Ayala Z]

זה לא נקרא הצעה טובה מהבנק???

כל הצעה היא טובה, השאלה למי....

וברצינות,

295000- 3.75 צמוד למדד בריבית משתנה

לפי הדף שהעליתם, הריבית היא 2.35 (הריבית הנומינלית)
כמה נקודות בקצרה:
1. צמוד זה לא טוב, כמו שכבר כתבו, אא"כ אתם מתכוונים להחזיר עד חמש שנים חלק משמעותי.
2. אם מה שחשוב לכם זה החזר נמוך, אז קחו בחשבון שעוד כעשר שנים ההחזר יהיה יותר קרוב ל 3800 ש"ח. ועוד 20 שנה קרוב ל 4000 ש"ח, וכן הלאה... (בהנחה של מדד ממוצע 1.5 שזה לא הרבה...) תלוי כמובן בחסדי המדד..... וזה השקר הגדול במסלול צמוד! החזר כאילו נמוך...
3. אם תשנו את המסלול הצמוד, ללא -צמוד, אפי' אם תהיה עלייה של אחוז אחד בריבית, עדיין חסכתם 60 א' ש"ח (לפחות)!!!
אלא שתהיה עליה של כמאה ש"ח בהחזר החודשי, וזה כבר תלוי אם אתם יכולים ואם יאשרו......
והנה זה בהשוואה מסודרת:
המסלול המוצע

וזה אם תשנו....

בשנתיים הראשונות ההפרש בהחזר מעט יותר גבוה אבל אח"כ זה מתאזן....

בהצלחה!!!!

 

[גלילאי]

המקסימום שהמדד עלה כל השמונה שנים האחרונות היה ב-0.8, בעוד שרוב השנים נרשמה ירידה והיה שנה שאף ירד באחוז שלם.
בעוד שמדד תשומות הבניה היה כל השנים בעליה ואפי' גדולה.
ולכן אלו ששילמו לפי מדד, בגדול הם הרויחו.
אך השנה, כבר עתה אנו אוחזים בעליה של למעלה מאחוז ויש לנו עוד 6/7 חדשים (מחר יתפרסם המדד החדשי) שהתחזית היא רק לעלות. כולם רואים ומרגישים את עליית המחירים בתקופה זו שלאחר הקורונה כשגם מדינות נוספות (כארה"ב למשל) חוות עליות מדדים.
אני עצמי משער שאחר העליה הגדולה שנחווה ככל הנראה בחדשים הקרובים נחזור לראות שזה מתמתן, אבל כל עוד וזה לא קורה גם הפריים בסיכון, כי בשביל להוריד את המדד על בנק ישראל להעלות את הריבית (כדי שלאנשים יהיה שווה לחסוך, יקחו פחות הלוואות, ואז ממילא יקנו פחות)
ולכן מי שמזהיר מעליית המדד אמור גם להשגיח שלא להיסחף לעבר משכנתא עם פריים גבוה על אף שזה נראה כ"כ משתלם.
זכרו, כל עליה של אחוז אחד בפריים היא תוספת של קרוב ל-10% בתשלום החדשי (של מסלול הפריים, כמובן. זה לא שייך כלל למסלולים של הקבועות. רק לעתיד זה ישקף גם על מסלולי המשתנות)
לכן לע"ע כדאי להעביר לקל"צ וגם לא להגזים במסלול הפריים.
כ"ז נכתב לענ"ד, וכמובן שראוי להתייעץ ע"כ עם יועץ משכנתא מוסמך.
ולזכור שאין בידינו לחזות את העתיד בראייתנו המוגבלת ולישא תפילה למרום שינחנו בעצה טובה.

 

[ari1980]

לגבי התפילות אתה ממש צודק..
לגבי המדד חוץ מהשנתיים האחרונות קורונה וכו' ברוב השנים הוא היה בעליה ב8 שנים האחרונות היה עד אחוז לפני זה היה הרבה הרבה יותר ברוב השנים. די לנו שמדיניות בנק ישראל הוא שיהיה עלית מדד של בין 1.5 ל 2.5-3 כדי לפחד מזה יותר.. נכון שהפריים מסוכן לא מעט אבל לכאורה הרבה פחות מהמדד .. המסוכנות במדד זה עליית הקרן שגורמת להלוואה לגדול ולטווח ארוך הוא בעייתי מה שבפריים עדיין הקרן נאכלת יותר מהר

 

[Ayala Z]

המקסימום שהמדד עלה כל השמונה שנים האחרונות היה ב-0.8, בעוד שרוב השנים נרשמה ירידה והיה שנה שאף ירד באחוז שלם.

נפלאות הסטטיסטיקה....
אם נלך 10 שנים אחורה, ב- 2011 המדד עלה ב 2.2% ואם נלך 20 שנה, ב - 2002 המדד עלה ב 6.2%....
כמובן שבין לבין היה הכל, אבל זה רק בשביל להמחיש את נפלאות הסטטיסטיקה.....
למיטב הבנתי מדד תשומות הבניה לא כ"כ קשור, כי איזה משכנתא שלא תיקח עכשיו, תחסוך את עליית מדד תשומות הבניה.
כמובן שבפריים גם צריך להיזהר, אבל כמו שכבר כתבו לפני

המסוכנות במדד זה עליית הקרן שגורמת להלוואה לגדול ולטווח ארוך הוא בעייתי מה שבפריים עדיין הקרן נאכלת יותר מהר

עוד נקודה קטנה,

וכמובן שראוי להתייעץ ע"כ עם יועץ משכנתא מוסמך.

זה הצעה שקיבלו מיועץ, אבל לצערנו, לא כל יועץ טורח להסביר ללקוחותיו את הסיכונים. רוצים החזר נמוך - קבלו החזר נמוך, שכל שנה יעלה..... אבל מה זה חשוב....
ולסיום

ולזכור שאין בידינו לחזות את העתיד בראייתנו המוגבלת ולישא תפילה למרום שינחנו בעצה טובה.

כל מילה אמת....

 

[גלילאי]

לגבי התפילות אתה ממש צודק..
לגבי המדד חוץ מהשנתיים האחרונות קורונה וכו' ברוב השנים הוא היה בעליה ב8 שנים האחרונות היה עד אחוז לפני זה היה הרבה הרבה יותר ברוב השנים. די לנו שמדיניות בנק ישראל הוא שיהיה עלית מדד של בין 1.5 ל 2.5-3 כדי לפחד מזה יותר.. נכון שהפריים מסוכן לא מעט אבל לכאורה הרבה פחות מהמדד .. המסוכנות במדד זה עליית הקרן שגורמת להלוואה לגדול ולטווח ארוך הוא בעייתי מה שבפריים עדיין הקרן נאכלת יותר מהר

עיין כאן https://www.moti.org.il/intrest/madad ותראה שברוב השמונה שנים האחרונות זה דוקא היה בירידה

נפלאות הסטטיסטיקה....

אולי נלך יותר קדימה ונגיע לשנים של האינפלציה הנוראית שהחליפו אז את השקל הישן לחדש?
ברור שיש אינדיקציה מסוימת מהשנים האחרונות (ובכוונה לא הלכתי יותר כי אז זה באמת היה שונה)
אמנם הזהרתי שהשנה הקרובה לכא' תהיה בסימן עליה, אבל זה לא משקף לשנים הבאות באם לא יקרה משהו מיוחד במשק כמו השנה שעברה

 

[A052]

עיין כאן https://www.moti.org.il/intrest/madad ותראה שברוב השמונה שנים האחרונות זה דוקא היה בירידה

ובדיוק לכן העליה עלולה להיות מהירה מאד! גם הדיור צפוי לעלות לצערינו, גם מחירי הדלק עולים בחודשים האחרונים למרות ה$ הנמוך, וכל מוצרי הצריכה מתייקרים לפעמים ב10%+!

 

[A052]

בהמשך להודעה קודמת שלי אתמול פורסם המדד למאי שעלה ב0.4%. ומתחילת השנה המדד עלה כבר ב1.5%!!

כך שאם לדוגמא לקחתם ב31/12/20 הלוואה של 100K ב2.5% ריבית צמוד מדד, ההחזר החודשי הוא כ400 ש"ח מתוכם רק 280 זה הקרן.
כך שב5 חודשים ירד מהקרן כ1400 ש"ח, לעומת זאת המדד שעלה ב1.5 העלה את קרן ההלוואה ב1500 ש"ח, כך שלא רק שהקרן בפועל לא ירד, אלא זה עלה ב100 ש"ח!! אחרי ששילמתם 2000 ש"ח לפח!!

 

[Ayala Z]

ברור שיש אינדיקציה מסוימת מהשנים האחרונות (ובכוונה לא הלכתי יותר כי אז זה באמת היה שונה)

רק שאלה:
איזו אינדיקציה יש דווקא משמונה שנים. אולי עשר? אולי 12?
רק לדוגמא, ישנם מומחים שטוענים שהירידה במדד בשנים האחרונות נבעה מהפחתת מכסים ופתיחת השוק ליבוא תחרותי, שגרמה להורדת מחירים על מוצרים שונים. ולכן הייתה הטיה מסוימת במדד, ועכשיו הוא יעלה.
אין לי מושג אם זה נכון. אבל ברור שא"א לקחת מספר שנים שמתאים למה שאנחנו רוצים לראות ולהגיד שכך יהיה.
בפרט שלא מדובר על משכנתא לשמונה שנים, אלא לשלושים....

 

[רק טוב בעולם]

שלום וברכה,
מציעים לנו הצעה כזו:
אנחנו רוצים לקחת משכנתא בסך 750,000 ש"ח מעל 45% מהנכס
500,000 -פריים 2.1%
250,000- ריבית קבועה 3.5%
ל30 שנה...
ההחזר החודשי נע בין 3000 ל3500
שאלתי היא:
האם יש מצב להוריד את הנ"ל?
אם כן באיזה בנק?
תודה רבה מראש!!!

 

[איש האשכולות]

500,000 -פריים 2.1%

אם לא תקחו 2/3 פריים. אלא שליש אחד מ"ץ הרבית ירד באופן דרסטי. אך לצד זה אתם מעלים את הסיכון עם עליית המדד. לשיקולכם.

 

[רק טוב בעולם]

לא כ"כ הבנתי.
הרבית של הפריים הרבה יותר נמוכה מהריבית הקבועה...