עמלות פירעון מוקדם - מישהו יכול לעשות לי סדר?

רפ · 7/3/21

זהו מסלול אחד מתוך ארבעה מסלולים במשכנתא שלקחנו לפני שנה בדיוק:

אנחנו מעוניינים לפרוע את המסלול בשלמותו בגלל הריביות הגבוהות.
מישהו יודע להגיד לי בהתאם לנתונים הנ"ל אלו עמלות פירעון מוקדם נצטרך לשלם?
תודה.

ari1980 · 7/3/21

הפער בין הריבית הממוצעת בזמן לקיחת המשכנתא לבין יום פרעון המשכנתא. אם הריבית ירדה נניח בחצי אחוז? תשלם את החצי אחוז על אותו הלוואה כפול השנים עד התחנת יציאה הקרובה שזה עוד 4 שנים
על 100 אלש חצי אחוז זה 500 שח כפול 4 שנים יוצא 2000 שח ..
זה ממש מלמעלה. כי יש ריבית דריבית. ויש חישובים נוספים שגם אני לא יודע בדיוק איך לומר אותם
זה בגדול

רפ · 7/3/21

נכתב ע"י ari1980:
הפער בין הריבית הממוצעת בזמן לקיחת המשכנתא לבין יום פרעון המשכנתא. אם הריבית ירדה נניח בחצי אחוז? תשלם את החצי אחוז על אותו הלוואה כפול השנים עד התחנת יציאה הקרובה שזה עוד 4 שנים
על 100 אלש חצי אחוז זה 500 שח כפול 4 שנים יוצא 2000 שח ..
זה ממש מלמעלה. כי יש ריבית דריבית. ויש חישובים נוספים שגם אני לא יודע בדיוק איך לומר אותם
זה בגדול

תודה רבה.
א. איך אני יכולה לדעת אם הריבית ירדה או עלתה?
ב. במקרה שהריבית עלתה אני פטורה מהעמלה הזאת?
ג. זו העמלה היחידה עבור מסלול עם התנאים הנ"ל?

ari1980 · 7/3/21

נכתב ע"י רפ:
תודה רבה.
א. איך אני יכולה לדעת אם הריבית ירדה או עלתה?
ב. במקרה שהריבית עלתה אני פטורה מהעמלה הזאת?
ג. זו העמלה היחידה עבור מסלול עם התנאים הנ"ל?

העמלה הכי גדולה יש בקבועה לא צמודה כי העמלה כי מתחשבת כפול כל השנים..
במשתנה כל 5 זה רק עד לתחנת יציאה הקרובה . אצלכם 4 שנים.. אם יש לכם כסף לפרוע צריך לחשוב טוב טוב במה הכי כדי לפרוע. ואולי בכלל רק לקצר שנים במשכנתא < אם יכולים לעמוד בהחזר>
באיזה בנק המשכנתא? תכנסו לאתר הבנק תבדקו כמה היה הריבית במשתנה צמודה לפני שנה וכמה עכשיו זה הפער.
וככל הנראה הוא רק ירד הוי אומר שיהיה עמלה

רפ · 7/3/21

נכתב ע"י ari1980:
העמלה הכי גדולה יש בקבועה לא צמודה כי העמלה כי מתחשבת כפול כל השנים..
במשתנה כל 5 זה רק עד לתחנת יציאה הקרובה . אצלכם 4 שנים.. אם יש לכם כסף לפרוע צריך לחשוב טוב טוב במה הכי כדי לפרוע. ואולי בכלל רק לקצר שנים במשכנתא < אם יכולים לעמוד בהחזר>
באיזה בנק המשכנתא? תכנסו לאתר הבנק תבדקו כמה היה הריבית במשתנה צמודה לפני שנה וכמה עכשיו זה הפער.
וככל הנראה הוא רק ירד הוי אומר שיהיה עמלה

תודה רבה.
אין לנו אפשרות להגדיל את ההחזר וכרגע אנחנו מעוניינים לפרוע דווקא את המסלול הזה שבו הריביות גבוהות משמעותית מהריביות במסלולים האחרים.
באתר של הבנק (הפועלים) אני רואה רק את הריביות הנוכחיות:

על מה אני צריכה להסתכל?
ואיך אני יכולה לדעת מה היה לפני שנה? לא רואה אפשרות באתר של הבנק.

ari1980 · 7/3/21

נכתב ע"י רפ:
תודה רבה.
אין לנו אפשרות להגדיל את ההחזר וכרגע אנחנו מעוניינים לפרוע דווקא את המסלול הזה שבו הריביות גבוהות משמעותית מהריביות במסלולים האחרים.
באתר של הבנק (הפועלים) אני רואה רק את הריביות הנוכחיות:
צפה בקובץ המצורף 848774
על מה אני צריכה להסתכל?
ואיך אני יכולה לדעת מה היה לפני שנה? לא רואה אפשרות באתר של הבנק.

אני לא ליד המחשב כרגע לבדוק לך את זה. אבל מה שהבאת פה זה ריבית הפריים לא הריבית משתנה צמודה. תנסי לחפש.
הפרעון שאתם מביאים אם יש אפשרות לקצר בשנים זה יהיה החסכון הכי טוב שיכול להיות. אלא אם אתם לא תעמדו בהחזר החודשי.
ואגב אמור להיות בדוח יתרות משכנתא כתוב איפשהו אם יש עמלות וכמה.

רפ · 7/3/21

נכתב ע"י ari1980:
אני לא ליד המחשב כרגע לבדוק לך את זה. אבל מה שהבאת פה זה ריבית הפריים לא הריבית משתנה צמודה. תנסי לחפש.
הפרעון שאתם מביאים אם יש אפשרות לקצר בשנים זה יהיה החסכון הכי טוב שיכול להיות. אלא אם אתם לא תעמדו בהחזר החודשי.
ואגב אמור להיות בדוח יתרות משכנתא כתוב איפשהו אם יש עמלות וכמה.

תודה רבה.
לקצר בשנים כמו שכתבתי לא בא בחשבון.
ודוח יתרות המשכנתא ממש לא ברור, במקום אחד רשום שעל המסלול הזה אין עמלות פירעון, ובמקום אחר כתוב שכן.
לא הצלחתי להוציא משם תשובה חד משמעית.
תודה בכל אופן.

רפ · 7/3/21

האם אלו הם הנתונים שאני צריכה?

ari1980 · 7/3/21

ari1980 · 7/3/21

מגניב שהבאת בדיוק אותו דבר...

רפ · 7/3/21

א. התשלום הראשון של המשכנתא היה ב03.20 - האם זה החודש שאני צריכה להשוות אליו את העמלות?
ב. על איזה טור להסתכל - "עד 5 שנים" או "ממוצע"?
תודה.

ari1980 · 7/3/21

נכתב ע"י רפ:
א. התשלום הראשון של המשכנתא היה ב03.20 - האם זה החודש שאני צריכה להשוות אליו את העמלות?
ב. על איזה טור להסתכל - "עד 5 שנים" או "ממוצע"?
תודה.

על הטור שבו לקחת את המשכנתא. 30 שנה? זה 25 ומעלה ולראות שנשאר עדיין מעל 25.
אם לקחת 25 אחרי שנה ירד ל24 וזה כבר טור אחד פחות

רפ · 7/3/21

נכתב ע"י ari1980:
על הטור שבו לקחת את המשכנתא. 30 שנה? זה 25 ומעלה ולראות שנשאר עדיין מעל 25.
אם לקחת 25 אחרי שנה ירד ל24 וזה כבר טור אחד פחות

את המסלול הזה לקחתי לחמש שנים שמתוכן עברה שנה.
הריבית הממוצעת ב-03.2020 היתה 2.63.
איך אני יכולה לדעת מה הריבית הממוצעת היום?
בבנק ישראל יש נתונים עד 01.2021.
אני מתכננת לפרוע את המסלול הזה עוד החודש.

הון ובית · 7/3/21

נראה לי שהדברים נכתבו 'קצת' בקיצור מידיי.
יש עוד כמה עמלות שמשלמים בפירעון וסילוק מוקדמים.
בקישור זה - כל זכות - עמלות פירעון מוקדם למשכנתא תוכלו למצוא מידע מפורט יותר. בכ"א הבאתי אותו כאן ג"כ.

איזה עמלות יש בסילוק ופירעון מוקדמים:
1. עמלה תפעולית - 60 ש"ח, עמלה על כל פעולה שתעשו במשכנתה בבנק, והיא תמיד קיימת.
2. עמלת אי הודעה מראש - הבנק מעוניין שתודיעו לו מראש לפני שאתם מחזירים לו כסף. אם תודיעו לו בין 10 ימים ל-30 ימים מראש, הוא לא ייגבה ממכם עמלה זו. פחות מ-10 ימים תשלמו את העמלה, לאחר 30 ימים - העמלה מבוטלת, וצריך להודיעה שוב. העמלה: 0.1% - מכל הסכום שתחזירו. במקרה שלכם = 50 ש"ח.
לשים לב! פעמים רבות מאד, שווה לשלם עמלה זו ולא לשלם לבנק בינתיים את הריביות על המסלול שאותו אתם רוצים לפרוע. במקרה שלכם, הריבית תצא ל-10 ימים 43 ש"ח, כך שזה זניח למדיי..
3. עמלת מדד ממוצע - למי שיש הלוואה שצמודה למדד, ומחזיר את ההלוואה לפני ה-15 בחודש, ישלם עמלה בגובה "שיעור מחצית המדד החודשי" (עושים ממוצע של המדד שנה אחורה, ומחלקים בחצי), לעומת זאת אם תשלמו אחרי ה-16 בחודש, לא תשלמו עמלה זו, אבל כן תשלמו את המדד של אותו חודש [מה שהוצמד כמובן לסכום].
לשים לב! מכיון שהצפי הוא למדד בעיה, כדאי לשלם לפני 15 בחודש (אם אפשרי) כדי לקבל את שיעור המדד של שנה שעברה שהיה נמוך, ולא לשלם מדד של החודש הבא שנמצא בעלייה.
4. עמלת היוון - היא העמלה היותר משמעותית כמובן. הרעיון הוא שאם "קניתם" כסף בתקופה שהוא היה שווה יותר [כי יכלו לקבל עליו אז ריביות גבוהות], ועכשיו הכסף [מבחינת ריביות שניתן לקבל עליו - לא אינפלציה] זול יותר, וכשהבנק יקבל ממכם אותו בחזרה והוא ירצה למכור למישהו אחר הוא יקבל פחות, הוא יעשה איזה חישוב כמה הוא הפסיד, ואת זה משלמים.
אך מחשבים זאת? - הפרש הריביות (בין מה שהיה כשלקחנו, לבין מה שניתן לקבל על מסלול זה כיום) X מספר השנים שנותרו להלוואה X הסכום אותו אנו חייבים לבנק. במקרה שלכם משתנה 5 = מחשבים שנים עד לתחנה - 4 שנים - כפי שנכתב כבר לפניי.

אגב, הייתה לכם הלוואת זכאות בתמהיל משכנתה?

רפ · 7/3/21

נכתב ע"י Y996:
נראה לי שהדברים נכתבו 'קצת' בקיצור מידיי.
יש עוד כמה עמלות שמשלמים בפירעון וסילוק מוקדמים.
בקישור זה - כל זכות - עמלות פירעון מוקדם למשכנתא תוכלו למצוא מידע מפורט יותר. בכ"א הבאתי אותו כאן ג"כ.

איזה עמלות יש בסילוק ופירעון מוקדמים:
1. עמלה תפעולית - 60 ש"ח, עמלה על כל פעולה שתעשו במשכנתה בבנק, והיא תמיד קיימת.
2. עמלת אי הודעה מראש - הבנק מעוניין שתודיעו לו מראש לפני שאתם מחזירים לו כסף. אם תודיעו לו בין 10 ימים ל-30 ימים מראש, הוא לא ייגבה ממכם עמלה זו. פחות מ-10 ימים תשלמו את העמלה, לאחר 30 ימים - העמלה מבוטלת, וצריך להודיעה שוב. העמלה: 0.1% - מכל הסכום שתחזירו. במקרה שלכם = 50 ש"ח.
לשים לב! פעמים רבות מאד, שווה לשלם עמלה זו ולא לשלם לבנק בינתיים את הריביות על המסלול שאותו אתם רוצים לפרוע. במקרה שלכם, הריבית תצא ל-10 ימים 43 ש"ח, כך שזה זניח למדיי..
3. עמלת מדד ממוצע - למי שיש הלוואה שצמודה למדד, ומחזיר את ההלוואה לפני ה-15 בחודש, ישלם עמלה בגובה "שיעור מחצית המדד החודשי" (עושים ממוצע של המדד שנה אחורה, ומחלקים בחצי), לעומת זאת אם תשלמו אחרי ה-16 בחודש, לא תשלמו עמלה זו, אבל כן תשלמו את המדד של אותו חודש [מה שהוצמד כמובן לסכום].
לשים לב! מכיון שהצפי הוא למדד בעיה, כדאי לשלם לפני 15 בחודש (אם אפשרי) כדי לקבל את שיעור המדד של שנה שעברה שהיה נמוך, ולא לשלם מדד של החודש הבא שנמצא בעלייה.
4. עמלת היוון - היא העמלה היותר משמעותית כמובן. הרעיון הוא שאם "קניתם" כסף בתקופה שהוא היה שווה יותר [כי יכלו לקבל עליו אז ריביות גבוהות], ועכשיו הכסף [מבחינת ריביות שניתן לקבל עליו - לא אינפלציה] זול יותר, וכשהבנק יקבל ממכם אותו בחזרה והוא ירצה למכור למישהו אחר הוא יקבל פחות, הוא יעשה איזה חישוב כמה הוא הפסיד, ואת זה משלמים.
אך מחשבים זאת? - הפרש הריביות (בין מה שהיה כשלקחנו, לבין מה שניתן לקבל על מסלול זה כיום) X מספר השנים שנותרו להלוואה X הסכום אותו אנו חייבים לבנק. במקרה שלכם משתנה 5 = מחשבים שנים עד לתחנה - 4 שנים - כפי שנכתב כבר לפניי.

זו הריבית אם היית לוקחת את המשכנתה לתקופה של עד 5 שנים, אבל אתם לקחתם מראש לתקופה של - 30 שנה! שימו לב, שתאריך סיום ההלוואה שלכם ב-2050.
לכן אתם צריכים לחשב לפי הטור של 25 שנה, שהריבית שם 3.18 - שאותה אתם באמת משלמים (כמעט), לחשב את ההפרש בינה לבין הריבית הממוצעת היום 3.12 [נמצא בשורה הראשונה בטבלה] - להלוואות שנלקחות ל-25 שנה מ"צ (המסלול שלכם) = 0.6, להכפיל ב4 שנים שנותרו לתחנת יציאה, ולהכפיל את זה ב-50,000 ש"ח (כמעט) שנותרו.

תודה רבה על הפירוט.
אז ככה:
1. נספוג את זה.
2. הודענו על פירעון מוקדם.
3. תוכל לחשב לי בבקשה מה הסדר גודל אם משלמים לפני ה-15 ואם משלמים אחריו?
4. לא לגמרי הבנתי איך לחשב את זה, ובנוסף בטבלה של בנק ישראל הממוצע האחרון הוא מ01.2021 ואין נתונים של 03.2021. איך אני יכולה לחשב את העמלה?

נכתב ע"י Y996:
אגב, הייתה לכם הלוואת זכאות בתמהיל משכנתה?

לא.

ari1980 · 7/3/21

נכתב ע"י רפ:
תודה רבה על הפירוט.
אז ככה:
1. נספוג את זה.
2. הודענו על פירעון מוקדם.
3. תוכל לחשב לי בבקשה מה הסדר גודל אם משלמים לפני ה-15 ואם משלמים אחריו?
4. לא לגמרי הבנתי איך לחשב את זה, ובנוסף בטבלה של בנק ישראל הממוצע האחרון הוא מ01.2021 ואין נתונים של 03.2021. איך אני יכולה לחשב את העמלה?

לא.

כמו תמיד תשובות מפורטות עם סבלנות. כל הכבוד

הון ובית · 7/3/21

@רפ
3. לגבי התשלום לפני ה15 לחודש זה חצי חודש ממוצע מדדי - במקרה שלכם משהו כמו 67.5 ש"ח. לגבי הממוצע שיהיה אחרי ה15 - זה שיפורסם החודש, רק אלוקים יודע מה יהיה.. תנסי לשאול איזה מלאך למעלה, יעשו לך חישוב כנראה מדוייק יותר ממני. עכ"פ, ישנו צפי לעלייה - אני הייתי מנסה לסלק מהר לפני ה-15.
4. תראי כאן במרקר הירוק - תוקף הריבית החל מ: - והתאריך בצהוב: מ-11/02/21, עד 11/03/21 (זה יהיה א"כ בתוקף עוד 4 ימים..)

אגב, היתה לי טעות - וכן יש לחשב זאת מהעמודה של ה-עד 5 שנים, ולא עד ה-25 שנה. ההפרש בין הריבית שקיבלתם לריבית ההמוצעת היום X הסכום ליתרה X השנים שנותרו = סביבות 1,000 ש"ח. זה חישוב גס ולא מדוייק, אבל יתן לכם כיוון כללי.

noae · 14/3/21

שאלה על עמלת היוון:

במצב בו הריבית הממוצעת מזמן ההלוואה לזמן הפירעון ירדה אבל היא עדיין יותר גבוהה מהריבית של ההלוואה שבאים לפרוע, תהייה עמלת פירעון מוקדם?

נניח יש לי הלוואה (קל"צ) הנושאת 2% ריבית, בזמן לקיחת ההלוואה הריבית הממוצעת היתה 3% ובזמן הפירעון הריבית הממוצעת היא 2.5%, אני אשלם עמלת היוון?

ari1980 · 14/3/21

נכתב ע"י noae:
שאלה על עמלת היוון:

במצב בו הריבית הממוצעת מזמן ההלוואה לזמן הפירעון ירדה אבל היא עדיין יותר גבוהה מהריבית של ההלוואה שבאים לפרוע, תהייה עמלת פירעון מוקדם?

נניח יש לי הלוואה (קל"צ) הנושאת 2% ריבית, בזמן לקיחת ההלוואה הריבית הממוצעת היתה 3% ובזמן הפירעון הריבית הממוצעת היא 2.5%, אני אשלם עמלת היוון?

לא