להקפיא משכנתא, נכון? או לא?

[ראובן 23]

ערב מבורך לכל עם ישראל.
רציתי לעשות קצת סדר בנושא כלכלי מהותי שמדיר שינה מרבים מאתנו בתקופת משבר זו.
התחיל דבר ראשון בבסיס ואז נתפצל קצת לרמת הבנקים.
בנק ישראל הגדיר בסיס הטבות שאותו הבנקים חייבים לכבד וחילק את זה לשני מעגלים.
מעגל ראשון-חיילי מילואים,מי שמתגורר עד 30k מהרצועה,מי שפונה מביתו ע"י גורם רשמי,בעלי קרבה ראשונה לחטופים/נרצחים/נעדרים.
מעגל שני-יתר האוכלוסיה.
לגבי מעגל ראשון-זכאים להקפאה מלאה של המשכנתא למשך שלוש חודשים חלק הקפאה זה הופך להלוואה שתיפרע לאחר שנה ממועד סיום ההקפאה במשך 4 שנים (48 תשלומים)הלוואה זו תהיה ללא ריבית.
כמו כן בהלוואות צרכניות (עד 100k)בחשבון ניתן יהיה להקפיא באותה מתכונת.
מסגרת בחשבון למי שכבר היה בחובה עד 10k לא יהיה תשלום ריבית.
מעגל שני-זכאים להקפאה מלאה של המשכנתא/הלוואה צרכנית(עד 100k). במשך שלוש חודשים, הסכום שיצטבר עקב חוסר התשלום ישא את הריבית אליה סוכם עם הלקוח בלקיחת המשכנתא.
התשלום על הסכום שיצטבר במהלך התקופה ישולם או בהכנסתו ליתר חיי המשכנתא או בהארכת חיי המשכנתא בעוד 3 חודשים (גם במקרה זה סכום ההחזר החודשי יעלה עקב ריבית דריבית).
(השתדל להביא מחר דוגמאות).
הטבות הבנקים הספציפים מעבר למינימום בפוסטים הקרובים.
ככלל מומלץ לעשות הקפאה רק במקרה של צורך אמיתי ולאחר התיעצות פרטנית אם איש מקצוע.

 

[ראובן 23]

בנק פועלים-ספיגת תשלומי משכנתא 3 חודשים למי שהנכס הממושכן נמצא בעוטף (עד 7 קילומטר מהגבול).
הלוואה בריבית פריים 10k ללקוחות פרטיים ללא תוספת בפריסה של עד 36 תשלומים.
שבירת פקדונות ללא קנס שבירה.
דחיית הורדת התשלום בכרטיס אשראי ללא ריבית בחודש או בפריסה לשלושה תשלומים.

 

[ראובן 23]

בנק מזרחי-ספיגת תשלום משכנתא של חודש נובמבר לבעלי דירות בעוטף ושדרות או למתגוררים בעוטף ובעלי דירות במקום אחר(בשונה מפועלים).
הטבות נוספות למעגל ראשון-הגדלת מסגרת עד 30k (בתשלום ריבית).
הלוואה של 25k ללא ריבית בפריסה של עד 12 תשלומים בלבד (ניתן להקפיא 3 תשלומים ראשונים).
משיכת כסף מפקדון ללא קנס שבירה.
הארכת תוקף ריביות למי שבתהליך הוצאת משכנתא.

 

[ראובן 23]

בנק לאומי-הכניסו למעגל ראשון עד 40k מהרצועה ולא עד 30k ובנוסף נותנים למעגל ראשון אפשרות להקפיא ל5 חודשים ללא ריבית ולא 3 כפי שחייב בנק ישראל.
למעגל שני נתנו אפשרות הקפאה ל24 חודשים.(נושא ריבית כפי שסוכם בקבלת המשכנתא).
מאריכים תוקף ריביות בבקשה אישית ולא כנוהל.

 

[ראובן 23]

ועכשיו לדוגמאות.
הדוגמא היא הלוואת משכנתא שהיתרה שלה היא 1,000,000 שקלים בריבית של 5% (ללא הצמדה למדד) שנותר לה 300 תשלומים.
ניקח אדם ממעגל שני (שזה רוב האוכלוסיה),שמקפיא את המשכנתא ל3 חודשים וצובר ריבית על ההקפאה.
עד להקפאה ההחזר החודשי היה 5,864 שקלים בחודש ניתן לו שתי אופציות איך להחזיר את ההקפאה.
אופציה א-הקפאה ללא הארכת תקופה לסיום המשכנתא במקרה כזה ההחזר יעלה ל 5,949 בתום השלוש חודשים ובמצטבר הלקוח יחזיר לבנק 13,194 שקלים יותר ממה שהיה מחזיר ללא ההקפאה.
אופציה ב-הקפאה כולל הארכת תקופת ההחזר בשלוש חודשים נוספים גם בכזה מקרה ההחזר החודשי עולה עקב הריבית הנצברת בתקופת ההקפאה,
התשלום בתום ההקפאה יעמוד על 5,919 ובמצטבר הלקוח יחזיר לבנק 22,012 נוספים שזה 8,820 יותר מאשר באופציה א.
אז קחו בחשבון לפני הקפאה את העלויות שלה ותחשבו טוב טוב האם זה הכרחי וגם אם זה הכרחי איזה אופציה מבין השניים יותר טובה עבורכם.

בתקווה ובתפילה לימים טובים יותר.

 

[ראובן 23]

עכשיו נרחיב לאותה הלוואה כפי שמובא במקרה הקודם למישהו ממעגל ראשון שנזכירכם זכאים להקפאה ללא ריבית.
הבנקים נותנים את זה בצורה הלוואה נפרדת מחשבון המשכנתא הרגיל.
שזה אומר שבמקרה שלנו שמחזירים 5,864 שקלים כל חודש סכום זה הופך בעצם להלוואה נפרדת.
לפי זה סכום ההלוואה בהקפאה של שלוש חודשים הוא 17,592 סך הכול הלוואה זו לא נושאת ריבית ומתחילים להחזיר אותה 12 חודשים לאחר תום תקופת ההקפאה בחלוקה ל48 תשלומים זה אומר שההחזר החודשי ישאר על אותו סכום בשנה הראשונה לאחר ההקפאה ואז ההחזר יקפוץ ב367 שקלים בחודש לסכום של 6,231 למשך 4 שנים ואז יחזור להחזר הקבוע של 5,864 לאחר תקופה זו.
גם למי שזכאי למעגל ראשון הוא יכול לבחור בחלופה של מעגל שני במידה והא חושש מהקפיצה שצהיה לאחר שנה.

במידה ומשהו לא מובן אני תמיד זמין-0533111917 וכן ניתן ליצור קשר עם הקו החם של התאחדות יועצי המשכנתאות יענו לכם שם טובי היועצים בארץ במספר 077-9725540.

יוסי

 

[מישמשית]

לא יאומן...........
איזה שקר של הבנקים
לא מדברת על המעגל השני .....
אפי' המעגל הראשון לא זוכה להקפאה אמיתית ...
כזאת שלא תביא להקפצה עתידית
איפה בנק ישראל???????????????
שיקחו את כל רווחי העתק שלהם ויעשו הקפאה אמיתית לשלוש חודשים לכולםםםםםםםם
בלי הקפצות עתידיות
כזאת שפשוט תדחה את התשלום החודשי בשלוש חודשים
פשוט להתפוצץץץץץ

 

[ראובן 23]

לא יאומן...........
איזה שקר של הבנקים
לא מדברת על המעגל השני .....
אפי' המעגל הראשון לא זוכה להקפאה אמיתית ...
כזאת שלא תביא להקפצה עתידית
איפה בנק ישראל???????????????
שיקחו את כל רווחי העתק שלהם ויעשו הקפאה אמיתית לשלוש חודשים לכולםםםםםםםם
בלי הקפצות עתידיות
כזאת שפשוט תדחה את התשלום החודשי בשלוש חודשים
פשוט להתפוצץץץץץ

בנק ישראל נתן לבנקים שלוש אופציות לבחירתם.
אופציה א.הקפאת המשכנתא לשלוש חודשים והארכת תקופה בשלוש חודשים ככה שההחזר ישאר בדיוק אותו הדבר.(לזכאים מעגל ראשון).
אופציה ב.הקפאת המשכנתא בשלוש חודשים והכנסת ההקפאה לשאר חודשי המשכנתא שנשארו.
אופציה ג.מה שהבנקים בחרו בפועל שזה יצירת הלוואה נפרדת והחזרתה לאחר שנה במשך 4 שנים.

אז ברור שהבנקים ינצלו כזו אופציה שניתנה להם להלוואת כסף בחינם רק לחמש שנים ולא ל20/30 שנה.

אז לא עכברה גנב (הבנק)אלא חורה גנב(בנק ישראל).

 

[ניק 20775]

קודם כל תודה על ההסברים המפורטים לתועלת הכלל
שנית, אני מנסה להבין האם גם לאלו שזכאים בהטבה במעגל ראשון שכתבת שמחלקים להם את זה אחרי שנה ל 48 תשלומים, חוץ מהשיקול של העלאת החזר החודשי ב שנים שאחרי זה יש גם תוספת ריבית מיותרת או שתכלס זה באמת יוצא ללא ריביות מיותרות ?

 

[אורית שמואלי]

קודם כל תודה על ההסברים המפורטים לתועלת הכלל
שנית, אני מנסה להבין האם גם לאלו שזכאים בהטבה במעגל ראשון שכתבת שמחלקים להם את זה אחרי שנה ל 48 תשלומים, חוץ מהשיקול של העלאת החזר החודשי ב שנים שאחרי זה יש גם תוספת ריבית מיותרת או שתכלס זה באמת יוצא ללא ריביות מיותרות ?

@ראובן 23 מצטרפת לשאלה
וכן אם אני מתכוונת לסגור את המשכנתא או את רובה תוך שנה
איך יתבצע התשלום של הדחייה

 

[ראובן 23]

אין תשלום נוסף חוץ מהגדלת ההחזר (יכול להיות סכום זעום בגלל לוח שפיצר אבל לא כאן המקום להרחיב).
התשלום על הדחיה יופיע כעוד מסלול שצריך לפרוע כמובן בדוגמא שלנו יצטרכו לפרוע את ה17,592.או כמובן לגרור אותם לדירה החדשה במידה וישנה.
לפני סגירה כדאי להתיעעץ עם יועץ אם מתכננים לעבור לדירה אחרת בטווח הקרוב כי הריביות שהתקבלו בעבר(בחלק מהמסלולים) לא תמיד ניתן לשחזר אותם היום וחבל להפסיד.
אז לא לסגור עכשיו ובעוד חצי שנה בדירה אחרת לקחת חדש.

 

[ניק 20775]

אין תשלום נוסף חוץ מהגדלת ההחזר (יכול להיות סכום זעום בגלל לוח שפיצר אבל לא כאן המקום להרחיב).
התשלום על הדחיה יופיע כעוד מסלול שצריך לפרוע כמובן בדוגמא שלנו יצטרכו לפרוע את ה17,592.או כמובן לגרור אותם לדירה החדשה במידה וישנה.
לפני סגירה כדאי להתיעעץ עם יועץ אם מתכננים לעבור לדירה אחרת בטווח הקרוב כי הריביות שהתקבלו בעבר(בחלק מהמסלולים) לא תמיד ניתן לשחזר אותם היום וחבל להפסיד.
אז לא לסגור עכשיו ובעוד חצי שנה בדירה אחרת לקחת חדש.

ראיתי שמישהי כתבה בשם גוט-פלוס שיש גם סיכון של הורדת דירוג אשראי
וזה יכול להיות משנה בהגדרה של הבנק לבקשה של הדחיית תשלומים,
אתם יודעים להסביר איך בדיוק צריך לבקש בשביל שלא תהיה פגיעה בדירוג?

 

[ראובן 23]

ראיתי שמישהי כתבה בשם גוט-פלוס שיש גם סיכון של הורדת דירוג אשראי
וזה יכול להיות משנה בהגדרה של הבנק לבקשה של הדחיית תשלומים,
אתם יודעים להסביר איך בדיוק צריך לבקש בשביל שלא תהיה פגיעה בדירוג?

לפי מה שידוע לי לא תהיה פגיעה בדרוג.

 

[ראובן 23]

בנק דיסקונט פרסם עכשיו הטבה שכל מי שגר עד מרחק 7 קילומטר מגבול הרצועה ויש לו משכנתא בדיסקונט הבנק יספוג את כל התשלום (כאילו שולם בפועל) למשך 6 חודשים.
כמו כן כל מי ששייך למעגל ראשון זכאי להקפאה ל6 חודשים ולא רק 3 כפי שחייב בנק ישראל.

 

[ראובן 23]

בנק לאומי פרסם שבוע שעבר שמי שיש לו משכנתא מהעוטף (עד 7 ק"מ) הבנק יקח על עצמו תשלום של השלוש חודשים הקרובים.
מתבצע אוטומטי.

 

[אורית שמואלי]

האם ההקפאה בבנק מרכנתיל היא עם ריבית כל שהיא? (לישובים עד 30 ק"מ)
מצרפת את התנאים מהאתר
2 דחיית החזר חודשי בהלוואה לתקופה של 3 חודשים משמעה כי בשלושת החודשים הקרובים הסמוכים לאחר מועד ביצוע פעולת העדכון במערכות הבנק, לא יגבו ממך ההחזרים החודשיים )קרן וריבית( )להלן: "התשלומים הנדחים"(. במקביל , הבנק יקים הלוואה ללא ריבית והצמדה בגובה התשלומים הנדחים של ההלוואה )קרן + ריבית( אשר תשולם על ידך לשיעורין לפי מספר חודשי הדחייה וזאת החל מחודש לאחר תום תקופת ההלוואה המקורית )להלן: "ההלוואה חדשה"(. לאחר ביצוע פעולת הדחייה הבנק ישלח אליך לוח סילוקין עבור ההלוואה החדשה המפרט, בין היתר, את גובה התשלומים החודשיים בהלוואה שתוקם ומועדי התשלום. .3 ההלוואה החדשה תוקם כהלוואה "נערמת"- המשמעות שכל חודש שתשלומו ידחה בהלוואה המקורית, יתווסף לסכום ההלוואה החדשה וחוזר חלילה כך שסכומה גדל בהדרגה לפי מספר התשלומים הנדחים שבחר הלקוח. מידי חודש ישלח הבנק לוח סילוקין עדכני המשקף את המצב הנתון בהלוואה החדשה הנערמת. לוח הסילוקין האחרון שישלח ללקוח בגין התשלום הנדחה האחרון ישקף את גובה ההחזר החודשי שיהיה בהלוואה החדשה הנערמת.

 

[אורית שמואלי]

עוד שאלה---
לפי הרשימה של בנק לאומי (מצורף)
אשדוד בתוך ה 30 ק"מ
האם הרשימה הזאת רלוונטית לכל הבנקים או שיש רשימה כללית אחרת?

רשימת יישובים - אזור הדרום - בנק לאומי

www.leumi.co.il

 

[ראובן 23]

האם ההקפאה בבנק מרכנתיל היא עם ריבית כל שהיא? (לישובים עד 30 ק"מ)
מצרפת את התנאים מהאתר
2 דחיית החזר חודשי בהלוואה לתקופה של 3 חודשים משמעה כי בשלושת החודשים הקרובים הסמוכים לאחר מועד ביצוע פעולת העדכון במערכות הבנק, לא יגבו ממך ההחזרים החודשיים )קרן וריבית( )להלן: "התשלומים הנדחים"(. במקביל , הבנק יקים הלוואה ללא ריבית והצמדה בגובה התשלומים הנדחים של ההלוואה )קרן + ריבית( אשר תשולם על ידך לשיעורין לפי מספר חודשי הדחייה וזאת החל מחודש לאחר תום תקופת ההלוואה המקורית )להלן: "ההלוואה חדשה"(. לאחר ביצוע פעולת הדחייה הבנק ישלח אליך לוח סילוקין עבור ההלוואה החדשה המפרט, בין היתר, את גובה התשלומים החודשיים בהלוואה שתוקם ומועדי התשלום. .3 ההלוואה החדשה תוקם כהלוואה "נערמת"- המשמעות שכל חודש שתשלומו ידחה בהלוואה המקורית, יתווסף לסכום ההלוואה החדשה וחוזר חלילה כך שסכומה גדל בהדרגה לפי מספר התשלומים הנדחים שבחר הלקוח. מידי חודש ישלח הבנק לוח סילוקין עדכני המשקף את המצב הנתון בהלוואה החדשה הנערמת. לוח הסילוקין האחרון שישלח ללקוח בגין התשלום הנדחה האחרון ישקף את גובה ההחזר החודשי שיהיה בהלוואה החדשה הנערמת.

על האופציה הראשונה כתוב לך שזה ללא ריבית והצמדה ואת פשוט תשלמי את השלוש חודשים האלה בסוף.
זה הבנק הראשון שאני רואה שלא מקימים את זה כהלוואה שנפרעת בתוך 5 שנים כל הכבוד.

 

[ראובן 23]

עוד שאלה---
לפי הרשימה של בנק לאומי (מצורף)
אשדוד בתוך ה 30 ק"מ
האם הרשימה הזאת רלוונטית לכל הבנקים או שיש רשימה כללית אחרת?

רשימת יישובים - אזור הדרום - בנק לאומי

www.leumi.co.il

רלוונטית לכולם.

 

[אורית שמואלי]

על האופציה הראשונה כתוב לך שזה ללא ריבית והצמדה ואת פשוט תשלמי את השלוש חודשים האלה בסוף.
זה הבנק הראשון שאני רואה שלא מקימים את זה כהלוואה שנפרעת בתוך 5 שנים כל הכבוד.

זה רק להלוואות, לא למשכנתאות