השתלמות האם לפתוח עוסק כדי להפריש קרן השתלמות

[דף גמרא]

ליורשים.
אם נשאר מיותר אחרי פיצוי שקיבלו השארים במסגרת ביטוח שארים.

אז אתה חולק על מה שכתב @האדם הסביר

אבל למוטבים אחרים אין הורשה.

 

[מצויינת]

תכלס
2 שאלות חשובות
1.אם נשאר כסף בקרן הפנסיה לאחר הפטירה חו"ח
הבן אדם התחיל לקבל קצבה, אבל נשאר לו מחצית מהכסף, לצורך הדוג'
האם היורשים
זכאים לקבל את הסכום הנותר?
(יש הבדל בין בן זוג לילדים מבוגרים?)

2.במידה והבן אדם נשאר בחיים עד גיל 100, ולא נותר לו כסף בקרן הפנסיה
מה קורה במקרה כזה

מדברת על פנסיה רגילה, לא תקציבית

 

[השקעות R הון]

אז אתה חולק על מה שכתב @האדם הסביר

בגדול לא חולק.
הוא כתב על מי שכבר יצא לפנסיה ובחר במסלול פרישה שלא מתחייב על מספר קצבאות.

 

[דף גמרא]

הוא כתב על מי שכבר יצא לפנסיה ובחר במסלול פרישה שלא מתחייב על מספר קצבאות.

יש אפשרות לבחור מסלול פרישה שיאפשר להוריש את הכסף שנצבר גם לאחר שהמנוח יצא כבר לפנסיה?

 

[השקעות R הון]

יש אפשרות לבחור מסלול פרישה שיאפשר להוריש את הכסף שנצבר גם לאחר שהמנוח יצא כבר לפנסיה?

אפשר לבחור מסלול קצבאות מובטחות.
או להוון בפרישה חלק מהצבירה במקרה שיש צבירה גבוהה.

 

[מצויינת]

להוון בפרישה

אפשר פירוש?

 

[ה. שלמה]

אפשר פירוש?

למשוך הונית.

 

[ה. שלמה]

אפשר לבחור מסלול קצבאות מובטחות.

על חשבון גובה הקצבה החודשית, ולא יותר מתקופת תוחלת החיים.

 

[ה. שלמה]

רציתי לשאול את המבינים
מכיוון שקרן השתלמות היא פטורה ממס
וכעת המעסיק לא מפריש לי קרן השתלמות
האם כדאי לי לפתוח עוסק עם הכנסות 0 רק כדי שאוכל להפריש קרן השתלמות שתהא פטורה ממס
בהנחה שהגשת דוח והצהרת הון אין לי בעיה עם זה

אם אין עסק אמיתי, התשובה היא חד משמעית לא.

השנה עם הגדלת מענק עבודה לילדים בני 0-3, התשובה היא ממש לא חד משמעית, יש מצב שהעסק של אחד מבני הזוג עושה יותר מ11000 ופחות מכ15000.
שבמצב שהכל רשום על בן זוג אחד הוא לא מקבל כלום, לא מענק עבודה ולא זיכוי מס וכבר נהפך עסק מורשה לגבי מע"מ,
ובחלוקה לשני עסקים לשני בני זוג, הוא עדיין פטור ומקבל שני מענקי עבודה,
סה"כ למי שיש 3 ילדים ו1מתוכם הוא פחות מ3 כ27000 לשני בני הזוג וב2 ילדים כ38000 וב3 ילדים כ49000. בנוסף להטבת מס רוחי הון בקה"ש.

 

[יעקב לוסטיגמן]

אפשר לבחור מסלול קצבאות מובטחות.

קצבאות מובטחות כשמם כן הם.
עד גבול מסוים וללא תלות בכסף 'שנשאר' בקופה.
לגבי השאלה להיכן 'הולך' הכסף התשובה פשוטה לאנשים שמאריכים ימים יותר מהסכום שצברו.
זה בדיוק מנגנון האיזון האקטוארי שקיים בקרנות הפנסיה
אגב, לכן השם הוא 'קרנות' ועמיתים' בגלל שזה באמת לא מודל של חברה אלא מודל של אחריות חברתית של כל עמית לשני.
לדבר הזה יש יתרונות וחסרונות. היתרונות הם תשלום לכל החיים או בשפה המקצועית 'סיכון הארכת חיים'...
זה אומר שהעמית מהרגע שהתחיל לקבל קצבה לא צריך להיות יותר מוטרד אלא פחות או יותר או יקבל את אותה קצבה כל החיים.
פחות או יותר בגלל שעדיין הקצבה מושקעת בשוק ההון במסלול 'מקבלי קצבה' שהוא מסלול סולידי.

וכאן אנחנו מגיעים להטבה נוספת: אג"ח מיועדות שזה בעצם תשואה מובטחת של בערך 5.15% תשואה ריאלית של המדינה בלי סיכון, שנכון להיום אחוז האג"ח למקבלי קצבה עומד על 60%! זה אומר שיחסית גובה הקצבה לא תלויה בתשואות המסלול.

בעצם עד עכשיו ראינו את התועלות הגדולות שיש בקרן פנסיה ומכאן לחסרונות:
אי אפשר להוריש למוטבים את הכספים אחרי תחילת קבלת הקצבה.
שכמו שכתבתי מקודם אחוז ההמרה של הקצבאות היום עומד על כ6% שזה לא רחוק בהרבה מ'שיעור המשיכה הבטוח'
ולכן יש שמעדיפים להשקיע בתיק פרטי את הכסף.
ברור שזה לא דרך לרבים אלא היא נכונה רק במקרים ספציפיים ורק לאנשים ברמת מודעות גבוהה למה שהם עושים.

לגבי היוון קצבה, משיכה חד פעמית של הכסף בגיל פרישה נכון להיום זה כמעט לא שייך בכספים המופקדים בקרנות הפנסיה החדשות ובקופות גמל מאז 2008.
מה עוד שגם מה שכן ניתן היום לעשות סביר מאוד שעוד ישתנה במשך השנים.

הנה קישור למאמר בפנסיוני שנוגע בחלק מהדברים https://pensuni.com/?p=8104

 

[דף גמרא]

לגבי היוון קצבה, משיכה חד פעמית של הכסף בגיל פרישה נכון להיום זה כמעט לא שייך בכספים המופקדים בקרנות הפנסיה החדשות ובקופות גמל מאז 2008.
מה עוד שגם מה שכן ניתן היום לעשות סביר מאוד שעוד ישתנה במשך השנים.

האם זה נכון גם לגבי רכיב הפיצויים?
נ.ב. תודה על המענה הברור והמפורט

 

[יעקב לוסטיגמן]

האם זה נכון גם לגבי רכיב הפיצויים?
נ.ב. תודה על המענה הברור והמפורט

בעיקרון את הפיצויים ניתן למשוך.
אבל זה באמת שאלה מסובכת ותלויה במשתנים רבים מבחינת כדאיות ומיסוי.
בעיקרון, לא נוגעים בפיצויים ובכלל לא מחליטים דבר בפרישה בלי להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך!

 

[מקצועי בלבד]

השנה עם הגדלת מענק עבודה לילדים בני 0-3, התשובה היא ממש לא חד משמעית, יש מצב שהעסק של אחד מבני הזוג עושה יותר מ11000 ופחות מכ15000.

התגובה שציטטת עוסקת במי שאין לו עסק אמיתי.
מי שיש לו עסק זה כמובן סיפור שונה לחלוטין!

 

[מקצועי בלבד]

בעצם עד עכשיו ראינו את התועלות הגדולות שיש בקרן פנסיה ומכאן לחסרונות:
אי אפשר להוריש למוטבים את הכספים אחרי תחילת קבלת הקצבה.

לא מדויק כלל.
במקרה של מוות אחרי תחילת קבלת הקצבה, אז בן/ת הזוג יקבלו קצבה לכל חייהם.
ולמי שמפחד שגם בן/ת הזוג יגמרו לחיות בקיצור ימים ושנים, אז אפשר לבחור במסלול הבטח קצבה, ובכך מבטיחים שגם במקרה כזה היורשים יקבלו קצבאות של עד 20 שנה.

 

[יעקב לוסטיגמן]

לא מדויק כלל.
במקרה של מוות אחרי תחילת קבלת הקצבה, אז בן/ת הזוג יקבלו קצבה לכל חייהם.
ולמי שמפחד שגם בן/ת הזוג יגמרו לחיות בקיצור ימים ושנים, אז אפשר לבחור במסלול הבטח קצבה, ובכך מבטיחים שגם במקרה כזה היורשים יקבלו קצבאות של עד 20 שנה.

אין קשר בין הדברים.
בקרן פנסיה (אחרי תחילת קבלת הקצבה) אין הורשה נקודה.

זאת אומרת שאין קורלציה ישירה בין הסכום שנצבר בקרן לסכום שיקבלו היורשים.
מה שכן, יש קצבה חודשית שכמובן נגזרת מהסכום הצבור ואת הקצבה החודשית ניתן לקבוע
שגם בת הזוג תקבל (בדר"כ 60%) או היורשים שיקבלו קצבה מובטחת שבשום אופן אינה קשורה לסכום הצבור בקרן.

בסוף כמובן שבחירה בכל המסלולים האלו של בן הזוג והקצבה המובטחת מורידה לפנסיונר את גובה הקצבה החודשית.

מהסיבה הפשוטה שאין מתנות חינם ומישהו צריך לשלם את כל הטוב הזה
ולכן מבחינה כלכלית לא יתכן מודל שבו כולם מקבלים קצבאות עד סוף החיים גם אם יחיו הרבה מעבר
לסכום שצברו וגם שכולם יוכלו להוריש את הכסף. זה פשוט לא יתכן.
ולכן בהכרח עמית אחד שמת בקיצור ימים 'ישלם' בדרך זו אחרת על עמית אחר שהאריך ימים.

זה הבסיס והמהות של קרן הפנסיה (להבדיל מביטוח מנהלים).

התובנה הזאת היא הבסיס להבנת היתרון והחיסרון של קרן הפנסיה וכפי שהוסבר
היתרון הוא 'הגנה' מאריכות ימים והחיסרון הוא חוסר שליטה על הכסף לעומת שיעור משיכה בטוח וכדומה.

רק אציין את המובן מאליו שאומנם אני מתכנן פיננסי אבל אין לי רישיון בכל נושא הפנסיה.

 

[מקצועי בלבד]

אין קשר בין הדברים.
בקרן פנסיה (אחרי תחילת קבלת הקצבה) אין הורשה נקודה.

נכון שזה ההגדרה היבשה, אבל כשכותבים בפורום כלכלי לאנשים שזה לא המקצוע שלהם, אנשים מתבלבלים מכאלו משפטים.
ולכן אני מדגישה שוב, בקרן פנסיה הפנסיונר יקבל קצבה חודשית לכל חייו, ובמקרה מוות בן הזוג יקבל קצבה חודשית עד סוף ימיו. [גובה הקצבה תלוי גם במסלול הפרישה הנבחר]
ומי שחוששים ששניהם ימותו בקיצור ימים ושנים, כאמור יכול לבחור במסלול פרישה של הבטחת קצבה, שאמנם מקטינה את הקצבה, אבל מבטיחה קצבה ליורשים [עד 20 שנים]

 

[ה. שלמה]

התגובה שציטטת עוסקת במי שאין לו עסק אמיתי.
מי שיש לו עסק זה כמובן סיפור שונה לחלוטין!

תגובתי התייחסה למי שאין לו עסק אמיתי כלל, ויש לאשתו, או הפוך.
גם במקרה שאין עסק כלל והאיש מובטל, עדיין התועלת של מענק עבודה בפתיחת עסק נע בין כ10,000 ל כ25,000 לכל אחד מבני הזוג, תלוי כמות ילדים, וגבר או אישה.
במקרה וכבר שכירים במשכורת כ4100 ומעלה, אין תועלת מבחינה זו.

 

[ה. שלמה]

ומי שחוששים ששניהם ימותו בקיצור ימים ושנים, כאמור יכול לבחור במסלול פרישה של הבטחת קצבה, שאמנם מקטינה את הקצבה, אבל מבטיחה קצבה ליורשים [עד 20 שנים]

ולא יותר מגיל תוחלת החיים. ותמיד ייצא ששוה כלכלית להאריך ימים.

 

[מקצועי בלבד]

תגובתי התייחסה למי שאין לו עסק אמיתי כלל, ויש לאשתו, או הפוך.
גם במקרה שאין עסק כלל והאיש מובטל, עדיין התועלת של מענק עבודה בפתיחת עסק נע בין כ10,000 ל כ25,000 לכל אחד מבני הזוג, תלוי כמות ילדים, וגבר או אישה.
במקרה וכבר שכירים במשכורת כ4100 ומעלה, אין תועלת מבחינה זו.

מאד פשוט אני ממליצה לפעול ישר.
מי שיש לו עסק אמיתי, או שפותח עסק אמיתי שיפתח עסק, ומי שאין לו עסק אמיתי וגם לא מתכנן לפתוח עסק אמיתי אז שלא יפתח עסק.

 

[יעקב לוסטיגמן]

נכון שזה ההגדרה היבשה, אבל כשכותבים בפורום כלכלי לאנשים שזה לא המקצוע שלהם, אנשים מתבלבלים מכאלו משפטים.
ולכן אני מדגישה שוב, בקרן פנסיה הפנסיונר יקבל קצבה חודשית לכל חייו, ובמקרה מוות בן הזוג יקבל קצבה חודשית עד סוף ימיו. [גובה הקצבה תלוי גם במסלול הפרישה הנבחר]
ומי שחוששים ששניהם ימותו בקיצור ימים ושנים, כאמור יכול לבחור במסלול פרישה של הבטחת קצבה, שאמנם מקטינה את הקצבה, אבל מבטיחה קצבה ליורשים [עד 20 שנים]

נכון,
אנשים שזה לא המקצוע שלהם אבל בפירוש מתעניינים בהשקעות ובפנסיה והנקודה הזאת שהארתי היא פחות ידועה ומוכרת
ובפירוש צריכה להילקח בחשבון בא נאמר לא פחות משיקולי שברירי אחוז בבחירת קרן מחקה שאני ממש לא מזלזל בהם אבל עדיין. וכפי שהבאתי את הקישור מנדב.

יש מקרים שזה כמעט מתבקש מאיליו,
למשל אנשים מבוגרים שקרובים לפרישה שאז להתחיל לחסוך לפנסיה הרבה פעמים כמעט שאין בזה טעם כשמבינים את הסכום שיהיה ואת שיקול ההורשה ו'שיעור המשיכה הבטוח'.
שאולי כדאי פעם להאריך את הדיבור עליו (משער שכבר נכתב באריכות בפורום).

ועדיין אני מגדיש לא לעשות שום צעד בנושא הפנסיה בלא התייעצות עם איש מקצוע מוסמך!

לגבי הקצבה המובטחת כמובן שזה לא מעשה קסמים, וכן ה20 שנים הראשונות הם בניכוי השנים שקיבלו הפורש ובת הזוג. ולא עוד 20 שנה, מה שבדרך כלל יוצא הרבה פחות.

לסיכום: אין מתנות חינם וכל צעד יש לו מעלות וחסרונות כמו לכל דבר בחיים.