התייעצות אוריה המשקיע המתחיל: 2 הצעות שקיבלתי מהגמ"ח המרכזי, מה עדיף?!

השקעות R הון · 8/9/24

אוריה שואל:
יש לי זכות לקבל הלוואה בגמ"ח המרכזי בסך 160 K
יש 2 אופציות:
הצעה א: פריסה ל-66 תשלומים (2,425 ש"ח) וקבלת המענק בסך 9,600 ש"ח (חצי ממה שהפרשתי 10 שנים)
הצעה ב: פריסה ל-100 תשלומים (1,600 ש"ח) ללא קבלת מענק.

מה עדיף? איך אני מחשב כדאיות?

השאלה תחת הנחה שאוריה יכול להתאמץ להחזיר 2,425 ש"ח.

אוריה הוא אדם אמיתי אנונימי
ומודה מאוד לכל המשיבים!

א. ש. ט. · 8/9/24

שאלה קצת קשה...
בסוף לכל אחד יש עדיפות אחרת,
יש כאלו שיעדיפו החזר נמוך, ויש כאלו שיעדיפו לסגור מהר את ההלוואה,

אם מסתכלים על רווח נטו, בנטרול כל המשתנים האחרים, לכאורה עדיף לפרוס ל 100 תשלומים
והחישוב כדלהלן:
אם הוא יחזיר לגמ"ח המרכזי 1600 ש"ח בחודש, ויפריש בצד 825 ש"ח (סכום ההפרש עד 2425)
את ההפרש הוא ישקיע וירוויח אפילו רק 5 אחוז רווח שנתי,
ב 66 חודשי החזר (5.5 שנים) הוא כבר ירוויח יותר מ 9,600 שהוא מקבל בתור מענק..
ואם ירצה יוכל אז לסגור את יתרת ההלוואה ולהשאר עם קצת כסף בצד.

השקעות R הון · 8/9/24

אוריה היקר!
אחרי התשובה המחכימה של @א. ש. ט.
לא נותר לי אלא להוסיף שדחיית התשלומים הנוספת שוחקת את ערך ההלוואה
ירידה ערך בסדר גודל של 7,000 ש"ח (בהנחת אינפלציה 2%)
אי לכך הפער בין האפשרויות עומד רק על 2,600 ש"ח.
שזה אומר שלמרות שהריבית היא 1.4%, ריבית הריאלית עומדת על כ0.4% בלבד!
אי לכך לטעמי ההצעה השנייה עדיפה.

עם זאת אם אתה יכול לחסוך כל חודש 825 ש"ח נוספים,
מומלץ לעשות מחייב לחיסכון. חבל שהכסף יאבד בהוצאות שונות.

ה. שלמה · 8/9/24

נכתב ע"י השקעות R הון:
אוריה שואל:
יש לי זכות לקבל הלוואה בגמ"ח המרכזי בסך 160 K
יש 2 אופציות:
הצעה א: פריסה ל-66 תשלומים (2,425 ש"ח) וקבלת המענק בסך 9,600 ש"ח (חצי ממה שהפרשתי 10 שנים)
הצעה ב: פריסה ל-100 תשלומים (1,600 ש"ח) ללא קבלת מענק.

מה עדיף? איך אני מחשב כדאיות?

השאלה תחת הנחה שאוריה יכול להתאמץ להחזיר 2,425 ש"ח.

אוריה הוא אדם אמיתי אנונימי
ומודה מאוד לכל המשיבים!

המענק מפחית את ההחזר החודשי? או מתקבל בסוף?

השקעות R הון · 8/9/24

פוטר מהתשלומים האחרונים.

מונולוג · 8/9/24

תודה על כל החומר למחשבה!
מחכים ומעשי עבורי עד מאוד...

בכלל, כל החומר כאן באשכולות של על המחיה - העשיר לי את הידע,
וידע = כח, ובנדון שלנו גם ממון.
באמת שהייתי עם הבנה פיננסית שואפת ל - 0 ובעקבות קריאת ולימוד כל המאמרים והדיונים פה -
חלה תזוזה חיובית... אפילו יש שינויים שכבר עשיתי בפנסיה...
ועוד שינויים בדרך, בעזרת ה'.
יישר כח!

scw · 8/9/24

נכתב ע"י השקעות R הון:
אוריה שואל:
יש לי זכות לקבל הלוואה בגמ"ח המרכזי בסך 160 K
יש 2 אופציות:
הצעה א: פריסה ל-66 תשלומים (2,425 ש"ח) וקבלת המענק בסך 9,600 ש"ח (חצי ממה שהפרשתי 10 שנים)
הצעה ב: פריסה ל-100 תשלומים (1,600 ש"ח) ללא קבלת מענק.

מה עדיף? איך אני מחשב כדאיות?

השאלה תחת הנחה שאוריה יכול להתאמץ להחזיר 2,425 ש"ח.

כתוספת למה שכתב @א. ש. ט. נכון לציין שבמידה ואוריה נצרך לקחת משכנתא במקביל עאכו״כ שהצעה ב׳ משתלמת יותר, כי על כל שקל שהוא מחזיר לגמ״ח במקום לבנק הוא משלם ריבית ומאריך את חיי המשכנתא.

נכתב ע"י השקעות R הון:
אוריה הוא אדם אמיתי אנונימי
ומודה מאוד לכל המשיבים!

השאלה הזו קצת גורמת לי לפקפק בקיומו של אוריה כי לפי הידוע לי המענק בגמ״ח ניתן גם בפריסה של מאה תשלומים.

השקעות R הון · 8/9/24

נכתב ע"י scw:
השאלה הזו קצת גורמת לי לפקפק בקיומו של אוריה כי לפי הידוע לי המענק בגמ״ח ניתן גם בפריסה של מאה תשלומים.

אוריה קיים
ויהנה מחר בבוקר לראות שהכחשת את מציאותו.

ה. שלמה · 9/9/24

אוריה החביב,
בוודאי תקום מחר בבוקר, ותרצה לראות גם מה שאני כותב

מה גם שאתה איש עתיר זכויות שהפיץ כאן הרבה מידע בפורום בזכות שאלותיך המחכימות.

האמת היא שאני מתחבר לדברי @א. ש. ט. אך אני רוצה לעשות יחד איתך את החשבון, (למטיבי לכת)

בכל מקרה יוצא שלוקחים הלוואה של 99,000 ₪ (בערך) ללא ריבית לתקופה של 62 חודשים, ומחזירים 1,600 ₪ כל חודש.

בנוסף צריך לבחור בין 2 אפשרויות.
1. לקיחת הלוואה נוספת של 51,000 ₪ (בערך) בתשלום 825 ללא ריבית.
2. לקיחת הלוואת בלון של 51,000 ₪ (בערך) ל5 שנים (בערך), בריבית שנתית 2.5% (בערך), ואח"כ לפרוע ב38 תשלומים של 1,600 שמרכיבים קרן וריבית של 2.5% (בערך).
התועלת שיש בהלוואת הבלון הזאת היא יכולת להשקיע עוד 825 בחודש.
מנגד, אם ייקח את האפשרות הראשונה, יוכל אחרי 62 חודשים להשקיע כל חודש 2425 לעומת האפשרות השניה שבה הוא משקיע רק 825 ש"ח לחודש.
חישבתי את התוצאות באקסל בהנחת תשואה של 10% והרי הם:

ערך אפשרות ראשונה	₪107,995.20
ערך אפשרות שניה	₪126,474.50

בהנחת תשואה של 5%:

ערך אפשרות ראשונה	₪99,852.63
ערך אפשרות שניה	₪102,002.91

בהנחת הפסד של 5%:

ערך אפשרות ראשונה	₪85,183.85
ערך אפשרות שניה	₪67,597.35

התוצאות הם אך ורק של החלק של ה51,000 ₪.

בהצלחה אוריה, ותמשיך להחכים אותנו.

@חניוק האם אני צודק?

חניוק · 9/9/24

נכתב ע"י scw:
השאלה הזו קצת גורמת לי לפקפק בקיומו של אוריה כי לפי הידוע לי המענק בגמ״ח ניתן גם בפריסה של מאה תשלומים.

בהקדמת הלוואה הפריסה משתנה וכנראה זה הדוגמא.

בלדה · 9/9/24

ייתכן ולא רלוונטי לשואל, כן רלוונטי אולי לאנשים אחרים שעומדים באותה צומת.

גם אם עכשיו רואים בברור איך ה2400 נכנסים בתקציב בחודשי, בהנחה וזה מביא את הלווה לקצה ההכנסה הפנויה שלו כדאי לעשות חושבים.

ב5.5 / 8 שנים יכולים לקרות הרבה דברים, פתאום צריך להחליף בוילר, הילדים גדלים ומוסדות הלימוד מתייקרים, טיפול רגשי לילד לתקופה, פריים שעולה ומייקר את המשכנתא...

כדאי להשאיר מרחב נשימה ראלי לבלתמי"ם, ועד שהם יבואו, לחסוך את הכסף כמובן...

א. ש. ט. · 9/9/24

נכתב ע"י ה. שלמה:
אוריה החביב,
בוודאי תקום מחר בבוקר, ותרצה לראות גם מה שאני כותב
מה גם שאתה איש עתיר זכויות שהפיץ כאן הרבה מידע בפורום בזכות שאלותיך המחכימות.

האמת היא שאני מתחבר לדברי @א. ש. ט. אך אני רוצה לעשות יחד איתך את החשבון, (למטיבי לכת)

בכל מקרה יוצא שלוקחים הלוואה של 99,000 ₪ (בערך) ללא ריבית לתקופה של 62 חודשים, ומחזירים 1,600 ₪ כל חודש.

בנוסף צריך לבחור בין 2 אפשרויות.
1. לקיחת הלוואה נוספת של 51,000 ₪ (בערך) בתשלום 825 ללא ריבית.
2. לקיחת הלוואת בלון של 51,000 ₪ (בערך) ל5 שנים (בערך), בריבית שנתית 2.5% (בערך), ואח"כ לפרוע ב38 תשלומים של 1,600 שמרכיבים קרן וריבית של 2.5% (בערך).
התועלת שיש בהלוואת הבלון הזאת היא יכולת להשקיע עוד 825 בחודש.
מנגד, אם ייקח את האפשרות הראשונה, יוכל אחרי 62 חודשים להשקיע כל חודש 2425 לעומת האפשרות השניה שבה הוא משקיע רק 825 ש"ח לחודש.
חישבתי את התוצאות באקסל בהנחת תשואה של 10% והרי הם:

ערך אפשרות ראשונה ₪107,995.20
ערך אפשרות שניה ₪126,474.50

בהנחת תשואה של 5%:

ערך אפשרות ראשונה ₪99,852.63
ערך אפשרות שניה ₪102,002.91

בהנחת הפסד של 5%:

ערך אפשרות ראשונה ₪85,183.85
ערך אפשרות שניה ₪67,597.35

התוצאות הם אך ורק של החלק של ה51,000 ₪.

בהצלחה אוריה, ותמשיך להחכים אותנו.

@חניוק האם אני צודק?

לא כל כך הבנתי את הנאמר
אשמח שתפרט ותרחיב

בתודה

שער הדולר · 9/9/24

נכתב ע"י ה. שלמה:
מנגד, אם ייקח את האפשרות הראשונה, יוכל אחרי 62 חודשים להשקיע כל חודש 2425 לעומת האפשרות השניה שבה הוא משקיע רק 825 ש"ח לחודש.

זה לא רלוונטי לשאלה. התשובה שאוריה רוצה לדעת היא איזה הלוואה טובה יותר. כל שאר השיקולים החיצוניים יכולים להילקח בחשבון ואולי אפילו להכריע אבל זה לא עונה לשאלה איזו הלוואה טובה יותר. גם @בלדה כתבה שיקול נכון זה יכול להיות השיקול שיכריע אבל לא עונה לשאלה איזו הלוואה טובה יותר. 2 השיקולים שכתבתם חשובים כמו שיקולים נוספים שיש לשקול.

ה. שלמה · 9/9/24

נכתב ע"י א. ש. ט.:
לא כל כך הבנתי את הנאמר
אשמח שתפרט ותרחיב

בתודה

תוכל לכוון אותי איזה חלק פחות מובן?

מדי פעם · 10/9/24

נכתב ע"י ה. שלמה:
אוריה החביב,
בוודאי תקום מחר בבוקר, ותרצה לראות גם מה שאני כותב
מה גם שאתה איש עתיר זכויות שהפיץ כאן הרבה מידע בפורום בזכות שאלותיך המחכימות.

האמת היא שאני מתחבר לדברי @א. ש. ט. אך אני רוצה לעשות יחד איתך את החשבון, (למטיבי לכת)

בכל מקרה יוצא שלוקחים הלוואה של 99,000 ₪ (בערך) ללא ריבית לתקופה של 62 חודשים, ומחזירים 1,600 ₪ כל חודש.

בנוסף צריך לבחור בין 2 אפשרויות.
1. לקיחת הלוואה נוספת של 51,000 ₪ (בערך) בתשלום 825 ללא ריבית.
2. לקיחת הלוואת בלון של 51,000 ₪ (בערך) ל5 שנים (בערך), בריבית שנתית 2.5% (בערך), ואח"כ לפרוע ב38 תשלומים של 1,600 שמרכיבים קרן וריבית של 2.5% (בערך).
התועלת שיש בהלוואת הבלון הזאת היא יכולת להשקיע עוד 825 בחודש.
מנגד, אם ייקח את האפשרות הראשונה, יוכל אחרי 62 חודשים להשקיע כל חודש 2425 לעומת האפשרות השניה שבה הוא משקיע רק 825 ש"ח לחודש.
חישבתי את התוצאות באקסל בהנחת תשואה של 10% והרי הם:

ערך אפשרות ראשונה ₪107,995.20
ערך אפשרות שניה ₪126,474.50

בהנחת תשואה של 5%:

ערך אפשרות ראשונה ₪99,852.63
ערך אפשרות שניה ₪102,002.91

בהנחת הפסד של 5%:

ערך אפשרות ראשונה ₪85,183.85
ערך אפשרות שניה ₪67,597.35

התוצאות הם אך ורק של החלק של ה51,000 ₪.

בהצלחה אוריה, ותמשיך להחכים אותנו.

@חניוק האם אני צודק?

זה מובן במידה והוא משקיע את שאר הכסף.

עם זאת, גם אני קיבלתי הצעה דומה, ואני מעוניין לדעת אם במקרה של לקיחת משכנתא על היתרה, ההצעה השנייה עדיין כדאית.

אשמח לשמוע תרחישים ורעיונות בנושא. תודה!

ה. שלמה · 10/9/24

נכתב ע"י מדי פעם:
זה מובן במידה והוא משקיע את שאר הכסף.

עם זאת, גם אני קיבלתי הצעה דומה, ואני מעוניין לדעת אם במקרה של לקיחת משכנתא על היתרה, ההצעה השנייה עדיין כדאית.

אשמח לשמוע תרחישים ורעיונות בנושא. תודה!

ההצעה השניה נושאת על ההפרש ריבית שנתית של 2.5% בערך, עם תנאי החזר בלון ל5 שנים וקצת, ואח"כ החזר ב3 שנים וקצת.
האם משכנתאבפריסה זו אפשרית לך? אם כן אני לא מאמין שתמצא משכנתא בריבית כזו נמוכה.

א. ש. ט. · 10/9/24

נכתב ע"י ה. שלמה:
תוכל לכוון אותי איזה חלק פחות מובן?

החישוב למה באופציה שנייה מרוויחים יותר כסף

ה. שלמה · 10/9/24

נכתב ע"י א. ש. ט.:
החישוב למה באופציה שנייה מרוויחים יותר כסף

השקעה של 825 ב100 פעימות, מניבה יותר מ2425 ב38 פעימות

חניוק · 10/9/24

נכתב ע"י א. ש. ט.:
אם הוא יחזיר לגמ"ח המרכזי 1600 ש"ח בחודש, ויפריש בצד 825 ש"ח (סכום ההפרש עד 2425)
את ההפרש הוא ישקיע וירוויח אפילו רק 5 אחוז רווח שנתי,
ב 66 חודשי החזר (5.5 שנים) הוא כבר ירוויח יותר מ 9,600 שהוא מקבל בתור מענק..
ואם ירצה יוכל אז לסגור את יתרת ההלוואה ולהשאר עם קצת כסף בצד.

אם יחזיר 2,425 אז אחרי 62 תשלומים יגמור לשלם את כל ההלוואה.
אבל אם יחזיר רק 1,600 וישקיע 825 נוספים, אפילו בתשואה של 6% שנתי, סך ההשקעה תעמוד אז על 59,539 בזכות, ויתרת ההלוואה תעמוד על 60,800 בחובה, כך שאם ירצה לסלק את ההלוואה יצטרך להשיג עוד 1,261
אבל במקרה שהתשואה תעמוד על יותר מ7% כבר יצליח לכסות את ההלוואה כדבריך.

המשך:
במקרה שימשיך להשקיע עוד 38 פעמים בחישוב תשואה של 6%
באופציה הראשונה עדיין יהיה פנוי להשקיע רק 825 ויישאר בסוף התקופה עם 105,950
ובאופציה השנייה יהיה פנוי להשקיע 2,425 ויישאר בסוף התקופה רק עם 100,954

בתשואה של 10% תוכל לראות בתשובה החכמה של @ה. שלמה התותח